Como obter a falência do relatório de crédito mais cedo [ver prova]

Você sabia que mais de 500.000 americanos declaram falência a cada ano? Embora lamentável, é útil saber que você não está sozinho ao lidar com a falência.

Mesmo depois que sua falência é quitada, há as consequências a serem enfrentadas também, ou seja, a reparação de seu crédito.

Com tantas pessoas em falência e tantos dados financeiros passando pelas agências de crédito, a chance de erro é grande. É por isso que você deve revisar todas as informações do seu relatório de crédito para obter precisão, principalmente os dados que cercam as especificidades de sua falência.

Vamos orientá-lo por que funciona e o que fazer para que você possa começar a reparar seu crédito hoje, mesmo com uma falência no passado.
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Quanto tempo uma falência permanece em seu relatório de crédito?

O período de tempo que você verá uma falência no seu relatório de crédito depende do tipo que é. Por exemplo, uma falência do Capítulo 7 permanece em seu relatório de crédito por 10 anos a partir da data em que a falência foi arquivada. Por outro lado, uma falência do Capítulo 13 permanece em seu relatório de crédito por apenas sete anos a partir da data do depósito.

No entanto, ao contrário da crença popular, você pode remover uma falência do seu relatório de crédito antecipadamente e obter crédito após a falência. Você NÃO precisa esperar sete ou dez anos após a data do pedido de falência para obter uma hipoteca, empréstimo de carro ou qualquer outro tipo de crédito novamente.

Na verdade, geralmente leva apenas alguns anos para ter acesso a empréstimos e cartões de crédito novamente. No entanto, quando você começar a se qualificar novamente, poderá pagar taxas de juros extraordinariamente altas.

Em vez de ficar preso a altas taxas de juros e saldos máximos baixos, trabalhe para negar os efeitos da falência o máximo possível. Então, entre contestar a própria falência e tomar ações concretas para reconstruir seu histórico de crédito, você pode obter ofertas muito melhores para cartões de crédito e empréstimos.

Um erro não precisa prejudicar você financeiramente pelos próximos dez anos. Continue lendo para descobrir como remover uma falência do seu relatório de crédito e outras maneiras pelas quais você pode se recuperar de uma falência em seu relatório de crédito.

Contas incluídas na falência

Depois de declarar falência, as contas incluídas em sua falência aparecerão como “incluídas na falência” em seu relatório de crédito. A maioria deles permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos. Isso inclui contas como baixas, cobranças, reintegrações de posse e julgamentos. Eles também podem ser removidos do seu relatório de crédito antes do limite de relatórios de sete anos.

Como uma falência afeta sua pontuação de crédito?

Ter uma falência em seu relatório de crédito pode ser devastador para sua pontuação de crédito. De acordo com a FICO, para uma pessoa com pontuação de crédito de 680, uma falência em seu relatório de crédito reduzirá sua pontuação de crédito em 130-150 pontos.

Para uma pessoa com pontuação de crédito de 780, uma falência custará de 220 a 240 pontos. Esse evento imediatamente deixa você cair várias categorias e afeta sua capacidade de acessar o crédito e, sim, quanto maior a sua pontuação de crédito inicial, mais ela cai.

Você pode não ser elegível para empréstimos futuros ou cartões de crédito e, se for, provavelmente acabará pagando taxas de juros muito mais altas. Além disso, o valor que você pode pedir emprestado provavelmente se tornará limitado.

Embora a declaração de falência possa ser a melhor decisão financeira neste momento da sua vida, ainda é importante entender como e por que isso afeta sua pontuação de crédito.

Como remover uma falência do seu relatório de crédito

A primeira coisa que você quer fazer é pegar uma cópia do seu relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de crédito; Equifax, Experian e TransUnion. Você pode fazer isso em AnnualCreditReport.com. Você tem direito a uma cópia gratuita a cada 12 meses.

Ao contestar uma falência, você precisará escrever uma carta de disputa de crédito para cada uma das três agências de crédito. Certifique-se de que a redação da sua disputa não pareça frívola. Atenha-se aos fatos e não se emocione. Às vezes, quanto menos você falar, melhor.

Sim, você tem certas proteções sob o Fair Credit Reporting Act (FCRA), mas as agências de crédito também têm protocolos para encerrar os consumidores que não têm disputas legítimas.

Lembre-se que o ônus da prova é das agências de crédito e elas têm 30 dias para provar. Se eles não puderem, ele deve ser removido do seu relatório de crédito.

Depois de enviar suas cartas para as agências de relatórios de crédito, geralmente você terá que esperar cerca de 3 a 4 semanas por uma resposta. Se a falência não for removida, você pode tentar enviar uma carta de acompanhamento ou considerar a contratação de um profissional.

Como posso recuperar meu crédito após a falência?

A coisa mais importante que você pode fazer para melhorar sua pontuação de crédito após uma falência é remover a falência do seu relatório de crédito.

Igualmente importante é aprender e mudar seus hábitos de finanças pessoais para que isso não aconteça novamente. Isso pode envolver a revisão de suas receitas e despesas ou a criação de seu fundo de emergência para evitar futuras dificuldades financeiras.

O hábito contínuo mais importante que você pode começar é pagar todas as suas contas em dia, porque seu histórico de pagamentos é responsável pela maior parte de sua pontuação de crédito. Mesmo um único pagamento atrasado de 30 dias pode causar uma queda significativa, então imagine o quão ruim pode ser se você perder regularmente um pagamento.

Sua outra melhor aposta para reconstruir seu crédito após a falência é evitar acumular novas dívidas.

Dependendo do tipo de pedido de falência, você provavelmente teve grande parte de sua dívida quitada. Portanto, mesmo que a falência em si seja um item negativo importante em seu relatório de crédito, considere o resto uma lousa em branco.

Evite acumular dívidas adicionais porque isso também tem um impacto significativo na sua pontuação de crédito.

Você também pode querer obter um cartão de crédito seguro. É um cartão de crédito projetado para pessoas que desejam reconstruir o histórico de crédito. O emissor do cartão de crédito lhe dará um limite de crédito com base no depósito de segurança que você paga antecipadamente. Ao fazer pagamentos mensais em dia, você pode começar a reconstruir seu crédito imediatamente.

Você pode remover uma falência por conta própria?

Como todas as disputas de itens negativos, é perfeitamente possível concluir o processo por conta própria. No entanto, remover uma falência do seu relatório de crédito antecipadamente pode ser um processo demorado e tedioso que não garante resultados.

Você pode contestar a falência declarando uma imprecisão das informações em seu relatório de crédito ou perguntando ao departamento de crédito como ele verificou sua falência. Como em qualquer disputa, eles devem responder à sua carta de solicitação processual dentro de 30 dias.

Na maioria dos casos, eles dirão que verificaram com os tribunais, mas isso é improvável. Então você deve entrar em contato com o tribunal para perguntar como eles verificaram sua falência.

Se eles responderem que nunca verificaram, você deve obter essa declaração por escrito, enviá-la para o departamento de crédito e pedir que removam a falência.

Este método não é garantido, mas pode valer a pena tentar. Caso contrário, peça a ajuda de uma empresa de reparo de crédito para navegar no processo para você.

As empresas de reparação de crédito são altamente experientes em contestar itens negativos em seus relatórios de crédito. Eles são especializados em obter pedidos de falência excluídos do seu relatório de crédito. Eles também trabalham para remover outras informações negativas incluídas na falência, como baixas e cobranças.

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Se você estiver procurando por uma empresa de reparo de crédito respeitável para ajudá-lo a contestar sua falência e reparar seu crédito, recomendamos a Lexington Law.

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