Como obter um empréstimo com crédito ruim

Se você tem crédito ruim ou nenhum crédito, suas opções de empréstimo podem parecer limitadas. A maioria dos credores tem certos requisitos de crédito para aprovar os candidatos a um empréstimo. Não desanime se você precisar garantir algum dinheiro rapidamente. Mesmo se você tiver crédito ruim, os empréstimos pessoais não são uma opção a ser descartada.

Você pode precisar de um empréstimo para consolidar dívidas ou cobrir despesas não planejadas. Mesmo se você tiver uma pontuação de crédito baixa, veja o que você pode fazer para garantir um empréstimo pessoal.

O que é um empréstimo pessoal?

Um empréstimo pessoal consiste em dinheiro emprestado de um banco, credor online ou outra instituição financeira. Os empréstimos pessoais podem ser usados ​​para diferentes fins, seja para pagar dívidas, contas pendentes, reparos de carros ou projetos domésticos. Os credores concedem esses empréstimos como um montante fixo e você deve reembolsar o credor em parcelas mensais (ou pagamentos mais frequentes, dependendo do contrato de empréstimo).

Em média, os prazos de reembolso podem durar de alguns meses a cinco ou seis anos. Fatores de juros em cada pagamento de empréstimo pessoal, então, idealmente, você deseja uma taxa de juros mais baixa. Taxas de juros baixas nem sempre são possíveis quando você está considerando empréstimos pessoais para crédito ruim. Cada credor tem seus próprios requisitos e condições de empréstimo.

A maioria dos empréstimos pessoais não são garantidos, o que significa que não há exigência de garantia. Em vez disso, os credores analisarão seu crédito, renda e outros fatores para qualificá-lo para um empréstimo.

Saiba mais sobre empréstimos pessoais em nosso guia 101.

O que é uma boa pontuação de crédito?

Sua pontuação de crédito é um dos fatores mais importantes que os credores analisarão para aprová-lo para um empréstimo pessoal. Uma boa pontuação de crédito diz aos credores que você seria um mutuário confiável e pagaria seu empréstimo no prazo.

É mais difícil emprestar algo a um amigo ou até mesmo a um estranho quando você não tem certeza de que receberá de volta a tempo. Nós entendemos; a vida acontece e, às vezes, pagar todas as contas em dia não é realista. Ainda assim, conhecer uma boa faixa de pontuação de crédito pode ajudá-lo a definir uma meta se quiser melhorar sua pontuação.

As pontuações de crédito variam de 300 a 850. De acordo com a Equifax, a boa pontuação de crédito é qualquer coisa entre 670 e 739 . Uma pontuação de crédito nessa faixa informa aos credores que você paga a maior parte de suas contas em dia. Isso também significa que você mantém a utilização de sua dívida abaixo de 30% do seu limite de crédito total, tem poucas consultas difíceis e quase nenhuma conta negativa ou de cobrança.

Os credores veem as pontuações de crédito abaixo de 670 como um risco adicional, especialmente se o relatório de crédito mostrar que as contas não foram pagas em dia ou não foram pagas no passado. Alguém pode ter uma pontuação de crédito mais baixa se tiver perdido pagamentos com cartão de crédito ou pagamentos de outras dívidas, tiver contas médicas pendentes que entraram em cobranças ou teve que declarar falência.

Outra causa para uma pontuação de crédito mais baixa é o histórico de crédito limitado. Se você é novo no crédito e não tem contas ou empréstimos em seu nome, sua pontuação de crédito não será tão alta. Os credores não terão muito o que fazer ao puxar seu relatório.

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Como o crédito baixo pode afetar um pedido de empréstimo pessoal?

Então, quão difícil é conseguir um empréstimo pessoal com crédito ruim? Pode ser desafiador, mas não impossível. O crédito ruim ou “subprime” pode afetar sua capacidade de ser aprovado. Há menos opções se você estiver tentando obter um empréstimo pessoal com crédito ruim.

Alguns credores não aceitam pontuações de crédito abaixo de um determinado limite, independentemente das circunstâncias. Você pode perder benefícios como taxas de juros baixas, valores de empréstimo mais altos e termos de empréstimo flexíveis.

Certos empréstimos de crédito ruins são projetados para pessoas com pontuações de crédito mais baixas. No entanto, esses empréstimos geralmente estão sujeitos a taxas de juros mais altas, mais taxas e, às vezes, limites de empréstimo ou requisitos de garantia mais baixos.

Dica profissional: Verifique sua pontuação de crédito antes de solicitar um empréstimo pessoal. Revise seu relatório de crédito completo usando AnnualCreditReport.com e obtenha uma cópia de suas pontuações FICO e Vantage. Se você tiver um cartão de crédito, poderá até ter acesso à sua pontuação de crédito gratuitamente. Conhecer sua pontuação de crédito o ajudará a entender onde você está e quais opções procurar.

Onde posso solicitar empréstimos com crédito ruim?

Mais e mais empréstimos para crédito ruim estão se tornando disponíveis por meio de credores e cooperativas de crédito on-line respeitáveis.

Credores on-line

Os credores on-line podem emprestar até US $ 50.000 ou mais, mesmo se você tiver crédito ruim. Alguns credores aceitam pontuações tão baixas quanto 300. As taxas de juros podem variar de 5% a 35%.

A melhor parte de usar um emprestador online? Você pode se inscrever online e pré-qualificar preenchendo um pequeno formulário. A pré-qualificação permite que você dê uma olhada nas taxas de juros e nos termos do empréstimo para fazer compras sem prejudicar sua pontuação de crédito.

Você verá um soft credit pull quando tentar se pré-qualificar, mas o credor não executará seu crédito oficialmente até que você se inscreva. Se aprovado, você também pode receber seus fundos rapidamente, normalmente no próximo dia útil.

Empréstimos pessoais para crédito ruim com credores on-line vêm com mais taxas, como uma alta originação ou taxa administrativa. Um empréstimo pessoal com esses credores on-line custará mais, mas as taxas de juros não são tão ruins quanto empréstimos sem verificação de crédito ou empréstimos do dia de pagamento.

Uniões de crédito

Tente conversar com um banco ou cooperativa de crédito para ver se eles têm empréstimos pessoais para crédito ruim. Algumas cooperativas de crédito oferecem empréstimos pessoais garantidos e não garantidos com taxas a partir de 8%. Você também pode aplicar com um co-mutuário ou usar uma conta poupança ou Certificado de Depósito (CD) como garantia para um empréstimo pessoal garantido.

Com qualquer credor, pergunte sobre os requisitos de crédito, taxas e termos e veja se você pode se pré-qualificar primeiro com um soft credit pull. A pré-qualificação permitirá que você revise as taxas e os termos antes de concordar com qualquer coisa para garantir que o empréstimo pessoal se adapte à sua situação.

Como obter empréstimos pessoais para crédito ruim

Saber o que esperar ao solicitar um empréstimo pessoal com crédito ruim torna o processo muito mais tranquilo. Felizmente, o processo é semelhante ao de conseguir um empréstimo pessoal com crédito excelente. Aqui estão cinco passos a seguir.

1. Verifique sua pontuação de crédito e relatórios

Talvez você saiba que há notas negativas em seu crédito, mas não solicitou um relatório recentemente. Reserve alguns minutos para verificar sua pontuação de crédito e passar por seu relatório de crédito com um pente fino.

Veja se há algum erro e quaisquer contas ou perguntas difíceis que deveriam ter caído. Você pode escrever às agências de crédito com as alterações solicitadas ou registrar uma disputa on-line no site da Experian, Equifax ou TransUnion.

Existem pequenas contas de dívidas que você pode pagar ou recuperar antes de solicitar um empréstimo? Certifique-se de estar atualizado em seu histórico de crédito para que os credores não o surpreendam ao tentar obter um empréstimo pessoal.

2. Revise sua situação financeira

Os empréstimos pessoais são convenientes e ajudam você a obter dinheiro rápido quando precisar. Antes de tentar obter um empréstimo, é útil avaliar sua situação financeira. Obter um empréstimo muito caro para pagar no prazo pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. Além disso, se você planeja usar garantias para um empréstimo pessoal garantido, não deseja abrir mão de um ativo valioso como um carro.

Considere quantas outras dívidas você tem, sua renda e quanto você pode pagar de forma realista a cada mês. Você pode diminuir o valor que decide emprestar e cortar despesas em outras áreas do seu orçamento para fazer as coisas funcionarem.

Perceba que conseguir o dinheiro que você precisa é apenas metade da batalha. Para realmente ganhar, você precisa garantir que pode pagar o empréstimo.

3. Comece a fazer compras e seja pré-qualificado

Evite solicitar vários empréstimos pessoais de uma só vez, pois isso pode resultar em várias consultas difíceis. Seja pré-qualificado com um credor online que atende a pessoas com crédito ruim para economizar tempo e tensão.

Ligue para as cooperativas de crédito locais para ver se elas têm alguma opção de empréstimo pessoal com requisitos brandos. Observe as taxas, os valores dos empréstimos e os prazos. Verifique se os detalhes do empréstimo atendem às suas necessidades. Você pode perguntar:

• O credor tem alguma penalidade de pré-pagamento se você decidir pagar seu empréstimo antecipadamente?
• Qual ​​é o requisito mínimo de pontuação de crédito e existem requisitos de renda?
• Você pode usar um co-signatário ou há uma opção de empréstimo pessoal garantido?
• Quanto seria seu pagamento mensal, e é acessível?

4. Reúna documentos financeiros e inscreva-se

Depois de escolher uma opção sólida de empréstimo pessoal, envie uma solicitação formal e reúna seus documentos financeiros. Os credores vão querer ver comprovante de residência, comprovante de renda, carteira de motorista e talvez um extrato bancário.

Tente responder prontamente às solicitações de documentação adicional para agilizar o processo de empréstimo.

5. Revise os termos antes de aceitar uma oferta de empréstimo

Se você for aprovado para um empréstimo pessoal, reserve um momento para revisar os termos do empréstimo e ler o contrato. Se algo não fizer sentido, peça esclarecimentos ao credor. Isso garante que você entenda e aceite totalmente os termos do empréstimo.

Depois de concordar, o credor financiará seu empréstimo e você receberá o dinheiro emprestado de uma só vez dentro de alguns dias úteis.

Perguntas frequentes

Existem empréstimos sem verificação de crédito que não afetarão meu crédito?

Sim, você pode renunciar à verificação de crédito quando souber que sua pontuação de crédito está baixa e precisar de um empréstimo pessoal. Empréstimos sem verificação de crédito não executam seu crédito como parte de um requisito para solicitar um empréstimo. Em vez disso, eles consideram sua renda e nível de segurança no emprego para qualificá-lo para um empréstimo.

A principal desvantagem dos empréstimos sem verificação de crédito é que eles geralmente incluem muitas taxas. Esses empréstimos podem ser predatórios, especialmente se os credores estão visando os tomadores de crédito ruins apenas para fazê-los pagar um monte de taxas de juros e taxas.

Quais são os melhores empréstimos consignados online?

Os empréstimos do dia de pagamento são empréstimos de curto prazo para os quais você pode se qualificar com base em sua renda e não em seu crédito.

Estes empréstimos destinam-se a reembolsar o seu saldo no próximo período de pagamento. O grande problema é que os juros costumam ser de 300% a 400%. Para cada $ 100 emprestados, você pagará um extra de $ 15 a $ 30 em taxas.

Os empréstimos do dia de pagamento são o último recurso e não há opções 'melhores'. Eles são muito caros e podem levar a dívidas adicionais e problemas financeiros se você se apressar para pagar seu empréstimo e os juros inflacionados. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, alguns estados até proibiram empréstimos do dia de pagamento, o que indica que eles não são a melhor opção financeira.

Um empréstimo pessoal é possível com crédito ruim

Você pode garantir um empréstimo pessoal mesmo se tiver crédito ruim. Sua pontuação de crédito é uma maneira rápida para os credores determinarem o quão arriscado é emprestar dinheiro. Embora uma pontuação mais baixa seja vista como mais arriscada, existem muitos credores e opções alternativas voltadas para pessoas com crédito ruim.

Bad crédito não é permanente. Você pode trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito para se qualificar para melhores condições de empréstimo pessoal no futuro.

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