O que é VantageScore 3.0?

Embora a pontuação FICO continue sendo o modelo de pontuação de crédito mais popular nos EUA, o VantageScore está crescendo rapidamente como favorito entre os credores.

Desenvolvido em conjunto pelas três principais agências de crédito (Experian, Equifax e TransUnion), o VantageScore foi usado mais de 6 bilhões de vezes por credores de meados de 2014 a meados de 2015.

A versão original foi criada em 2006. O atual VantageScore 3.0 agora reflete as tendências mais atuais em pontuação de crédito. Portanto, não assuma apenas que seu próximo credor solicitará automaticamente suas pontuações FICO. Aprimore os detalhes do VantageScore 3.0 para entender como ele funciona e por que é importante.

Por que as pontuações de crédito são importantes

Como outros modelos de pontuação de crédito, o VantageScore analisa as informações em seu relatório de crédito pessoal para atribuir uma nota numérica com base em sua credibilidade.

Sempre que você solicita um empréstimo ou até mesmo um cartão de crédito, o credor analisa seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito. Dá-lhes uma ideia da probabilidade de reembolsar o empréstimo ou o saldo do cartão.

Se você tiver uma pontuação de crédito alta, os credores oferecerão os melhores termos e condições de empréstimo. Você provavelmente se qualificará para uma taxa de juros baixa, um valor de empréstimo mais alto e um período de reembolso mais longo. Além disso, você terá muito mais flexibilidade com o tipo de empréstimo ou cartão de crédito que poderá obter quando sua pontuação de crédito for forte.

Se você não tiver boas pontuações de crédito, talvez nem seja aprovado para um empréstimo ou cartão de crédito, dependendo do credor e de suas pontuações reais. Mesmo se você se qualificar para um empréstimo, pagará muito mais juros. Você também provavelmente não poderá emprestar tanto quanto alguém com uma pontuação mais alta.

Só porque você não planeja solicitar um empréstimo tão cedo não significa que sua pontuação de crédito não possa afetá-lo. Tanto os proprietários quanto os empregadores podem solicitar acesso ao seu histórico de crédito para descobrir o quão confiável você seria como inquilino ou funcionário.

Como o VantageScore 3.0 funciona

A nova linha VantageScore 3.0 segue a faixa de pontuação da FICO porque é aquela com a qual os consumidores estão mais familiarizados. Em vez de pontuar os consumidores na escala original de 501 a 990, o novo modelo de pontuação de crédito agora usa a onipresente faixa de 300 a 850, com 300 representando a pontuação mais baixa e 850 representando a mais alta.

A mudança nos valores de pontuação de crédito do VantageScore também ajuda os credores que podem ter um sistema automatizado já implementado com base na faixa de pontuação FICO.

O VantageScore 3.0 leva em consideração seis categorias diferentes ao calcular uma pontuação de crédito. Embora o peso real de cada categoria seja diferente de pessoa para pessoa, a ordem de importância permanece a mesma.

Eles informam em que sua pontuação atual é baseada. O VantageScore 3.0 também fornece informações sobre como você pode melhorar efetivamente sua pontuação de crédito no futuro. Aqui está uma explicação dos elementos mais importantes até os menos importantes.

Histórico de pagamentos

Assim como sua pontuação FICO, o VantageScore 3.0 se preocupa principalmente com a forma como você lidou com seus pagamentos anteriores. Afinal, o comportamento passado é uma das maneiras mais confiáveis ​​de determinar o comportamento futuro, pelo menos aos olhos das principais agências de crédito e credores.

Sua pontuação de crédito sofre quando você tem pagamentos em atraso listados em seu relatório de crédito. Infelizmente, você também prejudicou suas chances de ser aprovado para financiamento mais adiante.

Idade e tipo de crédito

A próxima categoria mais importante pesa quanto tempo você tem crédito e que tipo de crédito você tem. Quanto mais antigas forem suas contas de crédito, melhor será para sua pontuação de crédito.

Você também terá uma pontuação melhor com o VantageScore se tiver diferentes tipos de crédito. Isso também é conhecido como seu “mix de crédito”. É ideal ter um mix de crédito rotativo (como cartões de crédito) além de empréstimos parcelados.

Utilização de crédito

Este é outro fator importante na determinação do seu VantageScore. A utilização de crédito refere-se a quanto crédito você usou em comparação com seu limite geral. Você não terá uma boa pontuação nesta categoria se estiver perto de estourar seus cartões de crédito.

Saldo total da dívida

O VantageScore considera a relação entre dívida e crédito disponível. O modelo de pontuação de crédito também analisa quanta dívida você carrega em geral. Se você está tentando aumentar sua pontuação de crédito, pagar sua dívida é um ótimo lugar para começar, pois ajuda você em ambas as áreas.

Dúvidas e comportamento recente

O VantageScore e o FICO avaliam quantas consultas difíceis recentes você teve em seu relatório de crédito e quantas novas linhas de crédito você abriu. Ter muitas consultas e novos cartões de crédito pode levantar uma bandeira vermelha de que você está em uma situação financeira apertada.

Crédito disponível

Por último, mas não menos importante, o VantageScore analisa para quanto crédito você foi aprovado. Esta é a categoria menos impactante. No entanto, uma maneira rápida de aumentar sua pontuação de crédito em alguns pontos seria pedir a um ou mais de seus credores atuais um aumento no limite de crédito. Contanto que aumentar seu limite de crédito não o tente a gastar tanto, isso diminuirá sua taxa de utilização de crédito.

Quem o VantageScore ajuda

O VantageScore 3.0 considera mais informações do que seu concorrente FICO. Isso ajuda até 30 milhões de indivíduos que, de outra forma, seriam considerados como tendo muito pouco crédito.

Ele analisa pontos de dados de crédito mais amplos, incluindo 24 meses completos de atividade de crédito e, às vezes, até mais. Isso ajuda as pessoas que não usam seus cartões de crédito com frequência e, consequentemente, têm crédito “fino”.

Não é que eles necessariamente tenham crédito ruim. Eles simplesmente podem não utilizar seu crédito com frequência suficiente para ter um histórico abrangente. O VantageScore 3.0 é particularmente útil para potenciais mutuários no processo de construção (ou reconstrução) de seu crédito.

Com o VantageScore, as contas de cobrança que foram pagas integralmente não prejudicam seu crédito. Eles ainda permanecerão em seu relatório de crédito por até sete anos, como sempre fizeram. No entanto, eles não serão incluídos ao calcular suas pontuações de crédito VantageScore.

O VantageScore também ignora qualquer item em coleções abaixo de US$ 250, independentemente de serem pagos ou não. Essas novas diretrizes são uma grande ajuda para as pessoas que tentam se recuperar de problemas financeiros passados.

Dicas para aumentar seu VantageScore

Se sua pontuação de crédito está exatamente onde você quer que ela esteja ou se você tem algum trabalho a fazer, existem algumas maneiras eficazes de manter ou aumentar seu VantageScore.

Pagar contas regularmente

Como você pode ver pelas categorias de pontuação de crédito, seu primeiro passo é pagar todas as suas contas em dia todos os meses. Mesmo que um determinado credor não relate seus pagamentos em dia, eles provavelmente podem relatar seus pagamentos atrasados. Qualquer coisa paga com 30 dias de atraso ou mais pode causar uma grande queda na sua pontuação de crédito, portanto, fique em dia com essas contas todos os meses.

Diminua sua utilização de crédito

Procure não dever mais de 30% de seus limites de crédito para evitar diminuir sua pontuação de crédito. Você pode usar esse número como seu objetivo inicial ao pagar sua dívida. É um número muito mais gerenciável do que zero e pode lhe dar a confiança necessária para continuar trabalhando na eliminação de dívidas.

Minimizar consultas de crédito

Uma única consulta reduz seu VantageScore em apenas alguns pontos, mas eles podem realmente começar a aumentar se você solicitou vários empréstimos ou cartões de crédito. Acalme-se e só solicite crédito quando realmente precisar. Sempre que possível, peça uma pré-aprovação para comparar as ofertas sem ter que fazer uma pesquisa em seu relatório de crédito.

Misture seu crédito

Os cartões de crédito podem ser o tipo de crédito mais popular disponível, mas não deve ser o único tipo em seu relatório de crédito. Os empréstimos parcelados são igualmente importantes, seja uma hipoteca, empréstimo pessoal ou empréstimo de carro.

Obviamente, você não deve assumir dívidas desnecessárias apenas para diversificar seu mix de crédito. No entanto, você pode ajudar sua pontuação de crédito fazendo pagamentos de um empréstimo em vez de apenas um cartão de crédito.

Manter contas antigas abertas

Como a duração do seu histórico de crédito faz parte do seu VantageScore, é útil manter as contas antigas abertas, mesmo que você não as use mais.

Eles não entregam seu relatório de crédito imediatamente, mas desaparecem dez anos depois de serem fechados. Quando isso acontece, pode fazer com que a idade média da sua conta caia drasticamente e sua pontuação de crédito também caia.

O VantageScore possui vários recursos exclusivos que o diferenciam da pontuação FICO mais tradicional. Nem toda diferença é enorme. Mas abre muitas oportunidades para consumidores que não têm um histórico de crédito extenso ou estão tentando deixar um passado financeiro menos que perfeito para trás.

Agora que você sabe como o VantageScore 3.0 funciona, você pode trabalhar para melhorar o seu, pois os credores continuam a usar esse modelo de pontuação de crédito com mais frequência no processo de empréstimo e aprovação de crédito.