O que é uma pontuação de crédito ruim? (E o que você pode fazer para corrigi-lo)

Talvez você já saiba que sua pontuação de crédito está sem brilho, ou talvez esteja arrastando os pés para descobrir porque não quer saber o quão ruim é.

Antes de se preocupar com esse temido número de três dígitos, descubra o que é uma pontuação de crédito ruim e quais são suas opções financeiras, se você tiver uma. Até daremos algumas dicas sobre como melhorar uma pontuação de crédito ruim.

Quais são os diferentes modelos de pontuação de crédito?

Antes de descobrir o que é uma pontuação de crédito ruim, você precisa entender os intervalos de pontuação de crédito. E isso depende de qual modelo de pontuação de crédito você usa.

FICO

O modelo de pontuação de crédito mais popular é a pontuação FICO, que foi criada pela Fair Isaac Corporation. É usado pela maioria dos credores nos EUA.

As pontuações FICO variam de um mínimo de 300 a um máximo de 850. Os fatores mais influentes são seu histórico de pagamentos e o valor da dívida que você deve.

Juntas, essas duas categorias compreendem 65% da sua pontuação de crédito FICO. Os 35% restantes são distribuídos entre a duração do seu histórico de crédito, seu mix de crédito e novos créditos/consultas.
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VantageScore

Um modelo de pontuação de crédito cada vez mais popular é chamado VantageScore, criado pelas três principais agências de crédito. As pontuações de crédito mais antigas variavam entre 501 e 990. No entanto, a versão mais recente, VantageScore 3.0, tem uma faixa de pontuação de crédito de 300 e 850, assim como FICO.

Isso torna mais fácil para consumidores e credores terem o mesmo nível básico de compreensão de uma pontuação de crédito, independentemente do modelo de pontuação de crédito usado.

Para o VantageScore, a informação mais influente é o seu histórico de pagamentos. Os próximos fatores mais importantes são a idade e os tipos de crédito que você possui, combinados com quanto do seu limite de crédito está em uso.

O modelo de pontuação de crédito considera seus saldos e dívidas totais, seguidos por consultas de crédito recentes e seu crédito disponível.

Por que sua pontuação de crédito é importante?

Sua pontuação de crédito não é apenas um número arbitrário que fica em um arquivo em algum lugar. Em vez disso, está mudando constantemente com base em como você lida com suas finanças.

Quando você paga suas contas em dia e não tem muitas dívidas no cartão de crédito, deve ter uma boa pontuação de crédito na próxima vez que for sacado. Por outro lado, se uma de suas contas foi para cobranças, você pode esperar ver sua pontuação de crédito despencar.

Tudo isso importa porque os credores e outros credores usam sua pontuação de crédito para determinar a probabilidade de você pagar um empréstimo em potencial. Se você tiver uma boa pontuação de crédito, os credores determinam que você é digno de crédito, aprovam seu pedido de empréstimo e oferecem taxas e termos de juros favoráveis.

No entanto, se você tiver uma pontuação de crédito ruim, serão oferecidas taxas de juros mais altas por períodos mais longos, resultando em pagamentos mensais mais altos e mais dinheiro gasto em juros. Alternativamente, com crédito ruim, você pode nem ser aprovado para um empréstimo!

Mas a pontuação de crédito não importa apenas na próxima vez que você precisar de um empréstimo ou cartão de crédito. Muitas outras situações na vida exigem um histórico de crédito decente. Os proprietários, por exemplo, podem solicitar sua pontuação de crédito como parte do processo de inscrição para verificar se é provável que você pague seu aluguel em dia.

Até os empregadores podem puxar seu relatório de crédito se você estiver se candidatando a um emprego que exija que você lide com dinheiro. Quando você tem um crédito ruim, isso pode afetar negativamente muitas áreas de sua vida, por isso é melhor evitar entrar nessa situação em primeiro lugar. Se você já está lá, agora pode ser o momento certo para corrigi-lo.

Então, o que é uma pontuação de crédito ruim?

A maioria dos especialistas financeiros define uma pontuação de crédito ruim como qualquer coisa abaixo de 600, mas cada credor tem seus próprios padrões ao analisar os aplicativos. O americano médio tem uma pontuação de crédito de 716, o que ajuda a colocar o intervalo em perspectiva.

Se você tem crédito ruim, provavelmente teve uma combinação de itens negativos em seu relatório de crédito, como pagamentos perdidos, inadimplência ou talvez até falência ou execução hipotecária.

Você sempre pode solicitar um relatório de crédito gratuito para descobrir o que exatamente está mantendo sua pontuação de crédito tão baixa. Recomendamos verificar seu relatório de crédito todos os anos.

A lei federal permite acesso a uma cópia gratuita de cada um de seus três relatórios de crédito a cada 12 meses, portanto, não há motivo para não aproveitar esse benefício. Basta visitar AnnualCreditReport.com para solicitar suas cópias da Equifax, Experian e TransUnion.

Onde posso saber minha pontuação de crédito?

Ao solicitar uma cópia do seu relatório de crédito, você verá seu histórico financeiro listado em várias páginas (ou mais ou menos, dependendo do histórico de pagamentos que você possui). No entanto, você não receberá sua pontuação de crédito real ao solicitar seu relatório.

Os credores analisam as duas informações para determinar sua oferta de empréstimo, por isso é essencial saber onde você está em termos de relatório de crédito e pontuação de crédito. Então, como você pode obter sua pontuação de crédito?

Pontuações de crédito educacional

Embora muitos sites ofereçam pontuações de crédito gratuitas, elas são conhecidas como pontuações de crédito educacional ou até mesmo “FAKOs”, porque não são sua pontuação FICO real. Portanto, quando chegar a hora de solicitar um empréstimo, você poderá se surpreender ao ver uma grande discrepância entre sua pontuação de crédito educacional gratuita e sua pontuação FICO.

Pontuações FICO reais

Para descobrir seu FICO real, você pode comprá-lo no site da empresa. Você também pode se inscrever em um serviço de monitoramento de crédito se espera trabalhar em seu crédito ao longo do tempo e deseja visualizar seu progresso regularmente. Apenas certifique-se de selecionar uma empresa que realmente usa o FICO real.

Você também pode verificar se está qualificado para receber atualizações gratuitas de pontuação de crédito de um de seus cartões de crédito existentes. Muitas empresas agora oferecem este serviço como um benefício do titular do cartão. Confira esta lista abrangente de cartões de crédito que oferecem pontuações de crédito gratuitas e veja se o seu faz parte da lista.

Qual ​​pontuação de crédito eu preciso para um empréstimo pessoal?

Muitos fatores determinam sua elegibilidade para um empréstimo pessoal. O tipo de credor que você escolhe também afeta se você será aprovado. Obviamente, quanto melhor a pontuação de crédito que você tiver, melhor será sua taxa de juros. Mas é importante saber que alguns credores se especializam em oferecer empréstimos para pessoas com crédito ruim.

Você provavelmente se qualificará para um empréstimo menor, mas ainda pode ser útil se você precisar financiar uma grande compra que não pode lidar com seu fluxo de caixa regular.

Você também pode precisar fornecer garantias para um empréstimo pessoal, pois um empréstimo sem garantia representa mais risco para o credor. Certifique-se de procurar o melhor empréstimo possível antes de tomar uma decisão final.

Posso obter uma hipoteca com crédito ruim?

A maioria dos credores hipotecários têm diretrizes rígidas que devem seguir. Infelizmente, se você não atender aos requisitos de elegibilidade, não há muito o que fazer para obter um empréstimo à habitação até melhorar sua pontuação de crédito. Mas você tem algumas opções de hipoteca, mesmo se tiver uma pontuação de crédito ruim.

Um empréstimo convencional normalmente requer uma pontuação de crédito mínima de 620.

Empréstimos FHA

Um empréstimo FHA permite que os mutuários tenham um valor tão baixo quanto 580 com apenas um pagamento mínimo de 3,5%.

Tecnicamente, você ainda pode se qualificar para um empréstimo da FHA com menos de 580, mas precisaria reduzir pelo menos 10% do preço de venda da casa.

Obviamente, você também precisará demonstrar outras capacidades financeiras além da sua pontuação de crédito ao solicitar uma hipoteca.

Por exemplo, suas dívidas mensais não devem ser superiores a 43% de sua renda mensal bruta – essa fórmula é conhecida como relação dívida/renda. Os credores também analisam seu emprego e ativos.

Como posso corrigir minha pontuação de crédito?

O crédito naturalmente se repara ao longo do tempo, geralmente em torno de 7 a 10 anos. Mas existem várias maneiras de ajudar a agilizar o processo enquanto espera que esses itens sejam entregues por conta própria.

Disputar imprecisões

Comece certificando-se de que tudo listado em seu relatório de crédito seja realmente preciso. Se houver um item incorreto, é relativamente fácil contestá-lo com as agências de crédito. O Fair Credit Reporting Act afirma que quaisquer itens que não possam ser verificados devem ser removidos do seu relatório de crédito dentro de 30 a 45 dias.

Ter muitas marcas negativas em seu relatório de crédito é uma das principais razões pelas quais as pessoas têm crédito ruim. Portanto, pode valer a pena contar com a ajuda de um serviço profissional de reparo de crédito.

Trabalhe em sua taxa de utilização de crédito

Outra ideia fácil é trabalhar no pagamento de sua dívida para diminuir sua utilização de crédito. Isso ajuda sua pontuação de crédito e seu pedido geral de empréstimo ou crédito.

Obter um cartão de crédito seguro

Você provavelmente não será aprovado para um cartão de crédito sem garantia; no entanto, alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem cartões de crédito garantidos. Esses cartões de crédito permitem que você faça um depósito igual ao seu limite de crédito. Dessa forma, os bancos não estão emprestando dinheiro. Na verdade, você está apenas tomando emprestado de si mesmo. Mas, os pagamentos são relatados às agências de crédito.

Resumo

Com uma pontuação de crédito ruim, há apenas algumas correções rápidas que você pode implementar antes de atingir uma parede com seu progresso. Mas uma empresa de reparo de crédito pode ajudá-lo a exercer plenamente seus direitos quando se trata de remover contas negativas e corrigir seu crédito ruim.

O crédito ruim não precisa fazer você se sentir encurralado. Você ainda pode ter opções de crédito disponíveis para você agora, e também há medidas concretas que você pode tomar para voltar a um caminho financeiro melhor.
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