O que é Penhora de Salário e o que você pode fazer sobre isso?

O estresse financeiro e a ansiedade estão assolando uma grande parte da população – e têm sido, mesmo antes da pandemia – com a dívida sendo uma das principais causas desses encargos financeiros. Não importa o quanto você tente evitá-lo, a dívida tem uma maneira sorrateira de se aproximar de você.

Os credores acabarão encontrando uma maneira de obter o dinheiro que você deve a eles, chegando ao ponto de obter uma ordem judicial para forçar seu empregador a reter uma parte do seu salário - isso é chamado de penhora de salário e pode ter sérias repercussões em você e no seu bem-estar financeiro.

O que é Penhora de Salário?

Penhora de salário é um procedimento legal em que uma parte do salário de uma pessoa é retida e enviada diretamente aos credores a quem a pessoa deve dinheiro. Normalmente, um empregador é instruído por ordem judicial a deduzir o pagamento do salário de um funcionário para pagar uma dívida. Os salários também podem ser deduzidos diretamente da conta bancária de uma pessoa.

Seu salário pode ser enfeitado por uma série de razões. Pensão alimentícia não paga, impostos atrasados, empréstimos estudantis federais inadimplentes ou dívidas do consumidor, como saldos de cartão de crédito e contas médicas, são fontes comuns de penhora de salários. Seus ganhos serão guarnecidos até que a dívida seja paga ou resolvida de outra forma.

Como funciona a penhora de salários?

A penhora é uma consequência bastante grave e geralmente é feita como último recurso, usada apenas quando alguém está seriamente atrasado em suas dívidas. Para que o salário de um devedor seja penhorado, um credor normalmente deve obter uma ordem judicial provando que o devedor deve dinheiro e não pagou. Mas nem todos os tipos de penhoras salariais exigem uma ordem judicial. Por exemplo, se a dívida for uma taxa do Internal Revenue Service (IRS), não é necessária uma ordem judicial.

Uma vez homologada a penhora salarial pelo tribunal, será expedida uma ordem exigindo que o empregador do devedor retenha uma certa quantia do seu salário, juntamente com uma carta e instruções específicas para o empregador. O empregador geralmente tem que notificar seu empregado que a penhora de salários está prestes a começar antes de remeter os pagamentos. A penhora de salários normalmente continuará até que as dívidas sejam pagas.

De acordo com o Departamento do Trabalho dos EUA, os ganhos sujeitos a penhora de salários podem incluir:

• Salários
• Salários
• Comissões
• Bônus
• Pagamentos periódicos de uma pensão, programa de aposentadoria ou plano de invalidez baseado em emprego
• Pagamentos recebidos em quantias únicas, como indenizações trabalhistas, indenizações trabalhistas ou acordos de seguro

Quem pode guarnecer os salários?

Para a maioria dos tipos de dívida, como cartões de crédito e contas médicas, o credor não pode garantir imediatamente seus salários se você deixar de pagar seus pagamentos. O credor deve primeiro processá-lo por falta de pagamento de uma dívida, obter uma sentença em dinheiro e obter uma ordem judicial. Mas, novamente, dependendo do tipo de dívida, nem todos os credores precisam de uma ordem judicial.

O tipo de dívida determina quem pode penhorar seu salário e o que esse credor deve fazer antes de iniciar uma penhora salarial. aqui estão alguns exemplos:

• Empréstimos para estudantes: Se você está atrasado em seus pagamentos de empréstimos estudantis federais, o Departamento de Educação dos EUA (ou qualquer entidade que cobra em seu nome) pode penhorar seus salários sem uma ordem judicial. Pode levar até 15% de sua renda disponível sem levá-lo ao tribunal.
• Impostos: Se você deve impostos atrasados ​​ao IRS, o governo federal pode penhorar seus salários sem ter que obter uma ordem judicial contra você. Quanto o IRS pode penhorar depende do número de dependentes que você tem e dos valores de sua dedução.
• Dívida do consumidor: É necessária uma ordem judicial para cobrar dívidas do consumidor, como cartões de crédito, contas médicas e empréstimos pessoais. A lei federal estabelece limites sobre quanto os credores judiciais podem retirar do seu salário. O valor da penhora é limitado a 25% de seus ganhos disponíveis por semana ou o valor pelo qual seus ganhos disponíveis por uma semana excedem 30 vezes o salário mínimo federal por hora, o que for menor.
• Sustentação e pensão alimentícia :Quando se trata de pensão alimentícia e pensão alimentícia, o governo não precisa passar pelo sistema judicial para obter uma penhora salarial. Para obrigações de pensão alimentícia, a lei federal permite uma penhora de até 50% de seus ganhos disponíveis se você estiver sustentando um cônjuge ou filho adicional que não esteja sujeito à ordem de penhora salarial. Se você não tiver um cônjuge ou filho adicional para sustentar, esse valor pode ser de 60%. Além disso, a penhora pode ser aumentada em mais 5% se você estiver atrasado 12 semanas ou mais em suas obrigações.

Conheça seus direitos:o que fazer se você receber uma ordem de penhora de salário

Se você receber uma sentença de penhora de salário, a primeira coisa que você deve fazer é ler atentamente a ordem para certificar-se de que todas as informações estão corretas. Verifique se o pedido é, de fato, para sua dívida e se os valores estão corretos. Se todas as informações estiverem corretas, você poderá contestar a sentença, aceitar a penhora ou elaborar um plano de pagamento com o credor. Não subestime o último. Às vezes, simplesmente pegar o telefone e explicar sua situação a um credor pode ajudar a aliviar um pouco o fardo. Considere perguntar sobre um plano de pagamento sem juros ou plano de parcelamento para ajudar a pagar a dívida.

O importante a reconhecer é que você tem direitos legais quando se trata de penhora salarial, mas na maioria dos estados, é sua responsabilidade estar ciente e exercer esses direitos. Alguns direitos que você tem incluem:

• Você precisa ser notificado legalmente da penhora.
• Você pode contestar a penhora se acreditar que ela foi feita por engano, contém informações imprecisas ou porque está causando sérios danos ao seu bem-estar financeiro.
• Existem limites de quanto pode ser retirado de uma só vez do seu salário. A Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor (CCPA) limita o valor dos salários que podem ser guarnecidos em qualquer semana para dívidas do consumidor e para pensão alimentícia e pensão alimentícia. Outras leis federais limitam quanto pode ser cobrado por pagamentos inadimplentes de impostos federais e empréstimos estudantis.
• Algumas formas de renda, como seguro social e benefícios de veteranos, estão isentas de penhora como renda. No entanto, eles podem estar sujeitos a apreensão uma vez em sua conta bancária.
• Você não pode ser demitido porque seus salários estão sendo penhorados por uma única dívida. No entanto, se seu salário estiver sendo penhorado por 2 ou mais dívidas, seu empregador poderá demiti-lo.

Como evitar penhora de salários

A penhora de salários pode ser totalmente evitada desde que você fique em dia com suas dívidas e mantenha um cronograma de pagamento consistente. É claro que, às vezes, a vida e outras obrigações atrapalham e podem prejudicar sua capacidade de pagar os credores em dia.

Se você está lutando para cumprir suas obrigações de pagamento todos os meses, criar um plano financeiro sólido pode ajudar. Para começar, confira algumas das seguintes dicas de gerenciamento de dinheiro que podem ajudá-lo a evitar uma penhora salarial.

• Abra uma conta poupança: Ter uma conta poupança ajudará você a economizar a longo prazo, guardando dinheiro em um local seguro, separado de sua conta corrente. (Dica profissional:uma conta poupança de alto rendimento permitirá que você aumente seu dinheiro mais rapidamente ao longo do tempo.)
• Faça um orçamento: O orçamento lhe dá uma melhor noção de onde você está gastando seu dinheiro e ajuda a fazer um plano para alcançar seus objetivos financeiros. Ao manter o controle de todas as suas despesas mensais, renda mensal e dívidas, você pode gerenciar melhor seu dinheiro. (Dica profissional:a regra do orçamento 50/30/20 é uma solução simples para aqueles que lutam para permanecer dentro de suas possibilidades.)
• Utilizar débito sobre crédito: Se o uso do cartão de crédito está deixando você cada vez mais endividado, tente usar seu cartão de débito mais do que seu cartão de crédito. Como você não pode gastar dinheiro que não tem com cartão de débito, pode valer a pena escolher a opção mais acessível na hora de comprar e gastar. (Dica profissional:se você está procurando uma maneira de aumentar seu crédito e minimizar as dívidas, adquira um cartão de crédito seguro. Os cartões garantidos geralmente têm um limite de crédito menor do que os cartões de crédito tradicionais, o que pode ajudar a evitar mais dívidas.) 

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Perguntas frequentes

Quanto dinheiro pode ser retirado do meu salário?

As leis federais e estaduais limitam quanto pode ser guarnecido. Aqui está uma visão geral dos limites federais sobre quanto de sua renda disponível um credor pode receber. Para leis estaduais, consulte a legislação do seu estado.

Tipo de dívida	Quanto pode ser decorado
Dívida do consumidor	O valor máximo concedido por período de pagamento não pode ser superior a 25% de seus ganhos disponíveis ou o valor pelo qual sua renda disponível excede 30 vezes o salário mínimo federal, o que for menor.
Empréstimos estudantis federais	Até 15% do pagamento disponível.
Impostos federais	O valor dependerá do seu status de arquivamento e do número de dependentes que você reivindicar.
Sustentação e pensão alimentícia	50% se você estiver sustentando um filho ou cônjuge adicional; caso contrário, até 60%. Se você estiver com mais de 12 semanas de atraso nos pagamentos, um extra de 5% poderá ser cobrado.

Como verifico meu saldo de penhora de salário?

Para consultar o saldo da penhora salarial, entre em contato com seu credor para perguntar quanto ainda deve. O credor ou seu procurador é responsável por acompanhar os pagamentos feitos para a dívida.

A penhora de salário pode prejudicar minha pontuação de crédito?

Embora as penhoras salariais não apareçam em seu relatório de crédito, a decisão judicial para penhorar seu salário é uma questão de registro público e pode aparecer em um relatório de crédito. Em última análise, a inadimplência (também conhecida como pagamento perdido) e o julgamento são o que pode prejudicar a classificação de crédito de um indivíduo.

Os benefícios de desemprego podem ser concedidos?

Na maioria dos casos, seus benefícios de desemprego estão isentos de penhora. No entanto, se você deve pensão alimentícia ao filho ou ao cônjuge, impostos, dívida de empréstimo estudantil ou dinheiro ao estado que lhe emite os benefícios, um credor pode garantir seus benefícios de desemprego.

Meus salários podem ser penhorados sem notificação?

Não, os salários não podem ser guarnecidos sem notificá-lo primeiro. Muitas vezes, você receberá vários avisos do tribunal ou do credor antes que os salários sejam retidos. Dependendo do seu credor e estado, os avisos são normalmente enviados 30 dias antes da penhora entrar em vigor.

Posso interromper a penhora de salário declarando falência?

A declaração de falência interromperá a maioria dos esforços de cobrança de dívidas, colocando o que é conhecido como uma suspensão automática de sua dívida. A suspensão proíbe a maioria dos credores de tomar ou continuar ações para cobrar dívidas, incluindo impedir ou interromper uma penhora de salários.

A suspensão automática geralmente dura até que um processo de falência seja encerrado ou as dívidas sejam quitadas, a menos que o devedor tenha declarado falência várias vezes dentro de um ano. Se for esse o caso, a estadia pode durar apenas 30 dias ou não ser emitida. O pedido de falência interrompe a penhora de salários para dívidas do consumidor, mas não para dívidas ordenadas pelo tribunal, como pensão alimentícia.

Considerações finais

Receber um aviso de penhora de salário pode ser muito estressante e colocar um fardo pesado em suas finanças. Dependendo de você e da sua situação, você pode entrar em contato com um advogado ou procurar ajuda legal para descobrir o melhor caminho a seguir.