O custo de ter crédito ruim - e como corrigi-lo
Uma pontuação de crédito ruim afeta suas finanças de várias maneiras. Descubra onde você pode estar pagando mais e descubra dicas de como melhorar seu crédito.
Ignorar uma pontuação de crédito ruim é muito fácil de fazer, mas vem com algumas consequências sérias. Na verdade, você pode acabar gastando muito dinheiro desnecessário em áreas ao longo de sua vida simplesmente por causa dessa pontuação baixa.
O primeiro passo para corrigir o problema é entender exatamente quanto o crédito ruim está custando a você. De taxas de juros mais altas a prêmios de seguro maiores, você descobrirá despesas ocultas em todos os tipos de áreas da vida.
Veja como descobrir qual impacto financeiro seu crédito ruim tem em sua vida, além de como corrigi-lo.
Uma pontuação de crédito ruim pode estar custando mais do que você imagina. Aqui estão alguns dos efeitos financeiros mais comuns experimentados por pessoas com crédito ruim.
A maneira mais óbvia pela qual o crédito ruim custa dinheiro é na forma de altas taxas de juros. Não só é muito menos provável que você seja aprovado para novos empréstimos ou cartões de crédito, mas também pagará mais se sua inscrição for aceita. Você terá uma TAEG muito maior, o que torna mais caro carregar um saldo.
Uma queda repentina em sua pontuação de crédito também pode fazer com que a TAEG atual do cartão de crédito aumente, pois as empresas de cartão executam verificações de crédito intermitentes em clientes existentes. Você pode receber um aviso de que quaisquer novas cobranças estarão sujeitas à taxa mais alta.
É difícil obter aprovação para empréstimos tradicionais quando sua pontuação de crédito está abaixo da média. Se você precisa de um empréstimo pessoal para uma emergência financeira ou deseja solicitar um novo cartão de crédito, terá mais dificuldade em trabalhar com credores respeitáveis ou se qualificar para termos favoráveis.
Em vez disso, você pode ser forçado a recorrer a financiamentos caros e de alto risco, como empréstimos do dia de pagamento. É comum ficar preso em um ciclo de dívida difícil de pagar, pois você acumula continuamente mais taxas.
O crédito ruim também custa dinheiro quando você tenta acompanhar grandes pagamentos mínimos em seus cartões de crédito. Você não apenas acumula juros continuamente quando carrega um saldo de cartão de crédito, mas também está prejudicando seu orçamento mensal.
A falta de fluxo de caixa pode prejudicar sua capacidade de pagar outras contas em dia, o que pode resultar em taxas atrasadas. Mesmo que você consiga pagar suas contas em dia, talvez não consiga economizar tão agressivamente quanto gostaria. Da próxima vez que você enfrentar uma emergência financeira, poderá ter opções limitadas se seu dinheiro extra for para pagamentos altos com cartão de crédito em vez de sua conta poupança.
Pode surpreendê-lo descobrir que as companhias de seguros normalmente executam uma verificação de crédito antes de emitir uma apólice. A razão é que a pesquisa mostra que os motoristas de crédito mais baixos tendem a registrar mais reclamações do que aqueles com crédito mais alto. Como resultado, você pagará um prêmio mais alto pelo seguro automóvel quando tiver crédito ruim.
Economizar dinheiro em seu seguro de carro pode ser mais atingível do que você pensa ao trabalhar em sua pontuação de crédito. O relatório State of Auto Insurance Report 2019 da Zebra revela que aumentar sua pontuação de crédito em apenas um nível pode economizar 17% em seu prêmio de seguro automóvel.
Sua pontuação de crédito desempenha um papel importante tanto na compra de uma casa quanto no aluguel de um apartamento. Quando você está procurando uma casa, seu credor verifica sua pontuação para aprovar sua inscrição e determinar sua taxa. E se você estiver solicitando uma hipoteca da FHA, ter uma pontuação de crédito baixa pode exigir que você faça um adiantamento maior.
Os pedidos de aluguel também incluem uma verificação de crédito e o seu pode ser ignorado ao competir com outros candidatos com pontuações de crédito mais altas. Mesmo se você for escolhido, seu proprietário pode fazer com que você pague um depósito de segurança maior para compensar o risco de pagamentos de aluguel perdidos. Em última análise, isso significa menos dinheiro no banco para você.
Muitas empresas de serviços públicos executam uma verificação de crédito quando você abre sua conta pela primeira vez. Se você não atender aos requisitos mínimos, talvez seja necessário pagar um depósito para configurar o serviço. Eventualmente, você receberá os fundos de volta, mas, novamente, limitará seu próprio fluxo de caixa quando isso acontecer.
Alguns empregadores também exigem uma certa pontuação de crédito como parte do processo de triagem. Qualquer empresa nas áreas de finanças, aplicação da lei ou governo provavelmente executará uma verificação de crédito. E os empregadores de qualquer área são mais propensos a verificar sua pontuação à medida que você sobe na escada corporativa para cargos de gestão. Ter uma pontuação ruim pode limitar seu crescimento no emprego e, consequentemente, seu potencial de ganhos a longo prazo.
O crédito ruim certamente adiciona muitas despesas à sua vida. Felizmente, sua pontuação de crédito não define você e, melhor ainda, não é permanente.
Siga estas dicas para melhorar seu crédito, seja começando do zero ou reconstruindo após as entradas negativas aparecerem em seu relatório de crédito.
Você sabia que seu histórico de pagamentos é o maior fator que contribui para sua pontuação de crédito? Isso torna essencial pagar todas as contas em dia todos os meses. Configure lembretes de calendário ou agende pagamentos automáticos para se lembrar dessas datas de vencimento.
Pagamentos atrasados também causam mais danos à sua pontuação de crédito quanto mais tempo eles não forem pagos. Se você tiver saldos em atraso, faça um pagamento imediatamente para deixar sua conta em dia.
Alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem empréstimos para construtores de crédito, projetados para contribuir com pagamentos positivos para seu relatório de crédito. Não é totalmente amigável ao mutuário, pois você não obtém acesso aos fundos até pagar o empréstimo por completo. Além disso, ainda serão cobrados juros, portanto, há um custo associado a essa estratégia.
Próprio é uma boa escolha se você estiver procurando por um empréstimo para construtor de crédito. Eles simplificam o processo. Você pode começar pagando apenas US $ 25 por mês, com um prazo que funcione melhor para você. Cada pagamento mensal pontual que você faz cria seu histórico de crédito e aumenta suas economias. No final do prazo, você terá um empréstimo já pago!
Manter mais dinheiro no banco não melhora diretamente sua pontuação de crédito. Mas isso o prepara para o sucesso financeiro, e isso definitivamente afeta sua pontuação. Uma conta de poupança de emergência oferece uma rede de segurança que ajuda a evitar ficar encurralado mais tarde. Quando surge uma despesa repentina, você não precisa cobrá-la no cartão de crédito ou buscar financiamentos de alto risco, como empréstimos consignados.
Comece com uma meta de US $ 500 para suas economias de emergência e tente economizar o suficiente para cobrir pelo menos três a seis meses de despesas. Use a calculadora do Fundo de Emergência do MU30 para descobrir quanto você deve economizar. Sempre que você mergulhar em sua conta poupança, reabasteça os fundos assim que puder.
O próximo maior contribuinte para sua pontuação de crédito é sua utilização de crédito. É basicamente o valor da dívida que você tem em relação ao seu crédito disponível. Em outras palavras, manter grandes saldos, especialmente em linhas de crédito rotativo, como cartões de crédito, prejudica sua pontuação de crédito.
A solução é trabalhar para pagar seus grandes saldos. Existem muitas estratégias para pagar dívidas, como os métodos de bola de neve e avalanche. Não importa como você faça isso, diminuir esses saldos (enquanto acompanha todos de seus outros pagamentos mínimos) ajudará a melhorar sua pontuação de crédito.
Você pode fazer com que um amigo próximo ou membro da família o adicione como usuário autorizado em um de seus cartões de crédito, mas essa estratégia traz alguns riscos. O benefício é que qualquer atividade positiva associada a essa conta é adicionada ao seu relatório de crédito. Isso inclui pagamentos em dia, saldos baixos e um histórico de crédito mais longo.
Mas quaisquer características negativas também são relatadas como parte do seu crédito. Se o titular do cartão perder um pagamento ou acumular um saldo enorme, todas essas informações aparecerão em seu próprio relatório.
Um cartão de crédito seguro é outra maneira de aumentar sua pontuação de crédito fazendo pagamentos em dia. Para abrir um cartão, normalmente você precisa fazer um depósito igual ao seu limite de crédito. Portanto, se o cartão tiver uma linha de crédito de US$ 500, você depositará US$ 500 para o credor.
Você eventualmente receberá esse dinheiro de volta assim que estabelecer um histórico de pagamento positivo e atender aos requisitos para obter um cartão melhor. Você também pode debitar compras no cartão de crédito como um cartão de crédito normal. Mas se você não pagar o saldo total, ainda serão cobrados juros.
Procurando um cartão de crédito que possa ajudar a melhorar sua pontuação de crédito? Aqui está uma escolha superior a considerar.
Inscreva-se agora no site seguro
O cartão de crédito OpenSky® Secured Visa® é projetado especificamente para pessoas com crédito ruim. Na verdade, não há sequer uma verificação de crédito como parte do processo de inscrição. Como você precisará fazer um depósito reembolsável, poderá escolher seu próprio limite de crédito, variando entre US$ 200 e US$ 3.000. Isso lhe dá mais flexibilidade do que outros cartões que vêm com um depósito e limite de crédito pré-determinados.
Seus pagamentos também são relatados às três principais agências de crédito:Equifax, Experian e TransUnion. Contanto que você carregue uma pequena quantia a cada mês e pague seu saldo integralmente, você aumentará sua pontuação de crédito aos poucos.
Uma pontuação de crédito ruim tem um grande impacto financeiro em várias áreas de sua vida. Em vez de se preocupar com experiências financeiras passadas que podem estar persistindo em seu relatório de crédito, concentre-se nas mudanças positivas que você pode fazer hoje.
Melhore a gestão do seu dinheiro criando um sistema para pagar suas contas em dia. Além disso, trabalhe na construção de um fundo de emergência para evitar dívidas com juros altos enquanto continua melhorando seu crédito. Com o tempo, todas essas ações não apenas levarão a uma melhor pontuação, mas também a uma melhor base financeira.
Ignorar uma pontuação de crédito ruim é muito fácil de fazer, mas vem com algumas consequências sérias. Na verdade, você pode acabar gastando muito dinheiro desnecessário em áreas ao longo de sua vida simplesmente por causa dessa pontuação baixa.
O primeiro passo para corrigir o problema é entender exatamente quanto o crédito ruim está custando a você. De taxas de juros mais altas a prêmios de seguro maiores, você descobrirá despesas ocultas em todos os tipos de áreas da vida.
Veja como descobrir qual impacto financeiro seu crédito ruim tem em sua vida, além de como corrigi-lo.
Como ter um crédito ruim pode custar a você
Uma pontuação de crédito ruim pode estar custando mais do que você imagina. Aqui estão alguns dos efeitos financeiros mais comuns experimentados por pessoas com crédito ruim.
APRs altos em empréstimos e cartões de crédito
A maneira mais óbvia pela qual o crédito ruim custa dinheiro é na forma de altas taxas de juros. Não só é muito menos provável que você seja aprovado para novos empréstimos ou cartões de crédito, mas também pagará mais se sua inscrição for aceita. Você terá uma TAEG muito maior, o que torna mais caro carregar um saldo.
Uma queda repentina em sua pontuação de crédito também pode fazer com que a TAEG atual do cartão de crédito aumente, pois as empresas de cartão executam verificações de crédito intermitentes em clientes existentes. Você pode receber um aviso de que quaisquer novas cobranças estarão sujeitas à taxa mais alta.
Acesso limitado ao financiamento regular
É difícil obter aprovação para empréstimos tradicionais quando sua pontuação de crédito está abaixo da média. Se você precisa de um empréstimo pessoal para uma emergência financeira ou deseja solicitar um novo cartão de crédito, terá mais dificuldade em trabalhar com credores respeitáveis ou se qualificar para termos favoráveis.
Em vez disso, você pode ser forçado a recorrer a financiamentos caros e de alto risco, como empréstimos do dia de pagamento. É comum ficar preso em um ciclo de dívida difícil de pagar, pois você acumula continuamente mais taxas.
Esmagamento de caixa contínuo devido a grandes pagamentos mínimos
O crédito ruim também custa dinheiro quando você tenta acompanhar grandes pagamentos mínimos em seus cartões de crédito. Você não apenas acumula juros continuamente quando carrega um saldo de cartão de crédito, mas também está prejudicando seu orçamento mensal.
A falta de fluxo de caixa pode prejudicar sua capacidade de pagar outras contas em dia, o que pode resultar em taxas atrasadas. Mesmo que você consiga pagar suas contas em dia, talvez não consiga economizar tão agressivamente quanto gostaria. Da próxima vez que você enfrentar uma emergência financeira, poderá ter opções limitadas se seu dinheiro extra for para pagamentos altos com cartão de crédito em vez de sua conta poupança.
Prêmios de seguro mais caros
Pode surpreendê-lo descobrir que as companhias de seguros normalmente executam uma verificação de crédito antes de emitir uma apólice. A razão é que a pesquisa mostra que os motoristas de crédito mais baixos tendem a registrar mais reclamações do que aqueles com crédito mais alto. Como resultado, você pagará um prêmio mais alto pelo seguro automóvel quando tiver crédito ruim.
Economizar dinheiro em seu seguro de carro pode ser mais atingível do que você pensa ao trabalhar em sua pontuação de crédito. O relatório State of Auto Insurance Report 2019 da Zebra revela que aumentar sua pontuação de crédito em apenas um nível pode economizar 17% em seu prêmio de seguro automóvel.
Dificuldade de qualificação para moradia
Sua pontuação de crédito desempenha um papel importante tanto na compra de uma casa quanto no aluguel de um apartamento. Quando você está procurando uma casa, seu credor verifica sua pontuação para aprovar sua inscrição e determinar sua taxa. E se você estiver solicitando uma hipoteca da FHA, ter uma pontuação de crédito baixa pode exigir que você faça um adiantamento maior.
Os pedidos de aluguel também incluem uma verificação de crédito e o seu pode ser ignorado ao competir com outros candidatos com pontuações de crédito mais altas. Mesmo se você for escolhido, seu proprietário pode fazer com que você pague um depósito de segurança maior para compensar o risco de pagamentos de aluguel perdidos. Em última análise, isso significa menos dinheiro no banco para você.
Requisito de depósito para serviços públicos
Muitas empresas de serviços públicos executam uma verificação de crédito quando você abre sua conta pela primeira vez. Se você não atender aos requisitos mínimos, talvez seja necessário pagar um depósito para configurar o serviço. Eventualmente, você receberá os fundos de volta, mas, novamente, limitará seu próprio fluxo de caixa quando isso acontecer.
Oportunidades de trabalho limitadas
Alguns empregadores também exigem uma certa pontuação de crédito como parte do processo de triagem. Qualquer empresa nas áreas de finanças, aplicação da lei ou governo provavelmente executará uma verificação de crédito. E os empregadores de qualquer área são mais propensos a verificar sua pontuação à medida que você sobe na escada corporativa para cargos de gestão. Ter uma pontuação ruim pode limitar seu crescimento no emprego e, consequentemente, seu potencial de ganhos a longo prazo.
Como começar a construir (ou reconstruir) crédito
O crédito ruim certamente adiciona muitas despesas à sua vida. Felizmente, sua pontuação de crédito não define você e, melhor ainda, não é permanente.
Siga estas dicas para melhorar seu crédito, seja começando do zero ou reconstruindo após as entradas negativas aparecerem em seu relatório de crédito.
Pague suas contas em dia
Você sabia que seu histórico de pagamentos é o maior fator que contribui para sua pontuação de crédito? Isso torna essencial pagar todas as contas em dia todos os meses. Configure lembretes de calendário ou agende pagamentos automáticos para se lembrar dessas datas de vencimento.
Pagamentos atrasados também causam mais danos à sua pontuação de crédito quanto mais tempo eles não forem pagos. Se você tiver saldos em atraso, faça um pagamento imediatamente para deixar sua conta em dia.
Conseguir um empréstimo para construção de crédito
Alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem empréstimos para construtores de crédito, projetados para contribuir com pagamentos positivos para seu relatório de crédito. Não é totalmente amigável ao mutuário, pois você não obtém acesso aos fundos até pagar o empréstimo por completo. Além disso, ainda serão cobrados juros, portanto, há um custo associado a essa estratégia.
Próprio é uma boa escolha se você estiver procurando por um empréstimo para construtor de crédito. Eles simplificam o processo. Você pode começar pagando apenas US $ 25 por mês, com um prazo que funcione melhor para você. Cada pagamento mensal pontual que você faz cria seu histórico de crédito e aumenta suas economias. No final do prazo, você terá um empréstimo já pago!
Crie uma conta poupança de emergência
Manter mais dinheiro no banco não melhora diretamente sua pontuação de crédito. Mas isso o prepara para o sucesso financeiro, e isso definitivamente afeta sua pontuação. Uma conta de poupança de emergência oferece uma rede de segurança que ajuda a evitar ficar encurralado mais tarde. Quando surge uma despesa repentina, você não precisa cobrá-la no cartão de crédito ou buscar financiamentos de alto risco, como empréstimos consignados.
Comece com uma meta de US $ 500 para suas economias de emergência e tente economizar o suficiente para cobrir pelo menos três a seis meses de despesas. Use a calculadora do Fundo de Emergência do MU30 para descobrir quanto você deve economizar. Sempre que você mergulhar em sua conta poupança, reabasteça os fundos assim que puder.
Diminua sua taxa de utilização de crédito
O próximo maior contribuinte para sua pontuação de crédito é sua utilização de crédito. É basicamente o valor da dívida que você tem em relação ao seu crédito disponível. Em outras palavras, manter grandes saldos, especialmente em linhas de crédito rotativo, como cartões de crédito, prejudica sua pontuação de crédito.
A solução é trabalhar para pagar seus grandes saldos. Existem muitas estratégias para pagar dívidas, como os métodos de bola de neve e avalanche. Não importa como você faça isso, diminuir esses saldos (enquanto acompanha todos de seus outros pagamentos mínimos) ajudará a melhorar sua pontuação de crédito.
Torne-se um usuário autorizado na conta de outra pessoa
Você pode fazer com que um amigo próximo ou membro da família o adicione como usuário autorizado em um de seus cartões de crédito, mas essa estratégia traz alguns riscos. O benefício é que qualquer atividade positiva associada a essa conta é adicionada ao seu relatório de crédito. Isso inclui pagamentos em dia, saldos baixos e um histórico de crédito mais longo.
Mas quaisquer características negativas também são relatadas como parte do seu crédito. Se o titular do cartão perder um pagamento ou acumular um saldo enorme, todas essas informações aparecerão em seu próprio relatório.
Abra um cartão de crédito seguro
Um cartão de crédito seguro é outra maneira de aumentar sua pontuação de crédito fazendo pagamentos em dia. Para abrir um cartão, normalmente você precisa fazer um depósito igual ao seu limite de crédito. Portanto, se o cartão tiver uma linha de crédito de US$ 500, você depositará US$ 500 para o credor.
Você eventualmente receberá esse dinheiro de volta assim que estabelecer um histórico de pagamento positivo e atender aos requisitos para obter um cartão melhor. Você também pode debitar compras no cartão de crédito como um cartão de crédito normal. Mas se você não pagar o saldo total, ainda serão cobrados juros.
Cartão de crédito para ajudar você a construir ou reconstruir sua pontuação de crédito
Procurando um cartão de crédito que possa ajudar a melhorar sua pontuação de crédito? Aqui está uma escolha superior a considerar.
Cartão de crédito OpenSky® Secured Visa®
Inscreva-se agora no site seguro O cartão de crédito OpenSky® Secured Visa® é projetado especificamente para pessoas com crédito ruim. Na verdade, não há sequer uma verificação de crédito como parte do processo de inscrição. Como você precisará fazer um depósito reembolsável, poderá escolher seu próprio limite de crédito, variando entre US$ 200 e US$ 3.000. Isso lhe dá mais flexibilidade do que outros cartões que vêm com um depósito e limite de crédito pré-determinados.
Seus pagamentos também são relatados às três principais agências de crédito:Equifax, Experian e TransUnion. Contanto que você carregue uma pequena quantia a cada mês e pague seu saldo integralmente, você aumentará sua pontuação de crédito aos poucos.
Resumo
Uma pontuação de crédito ruim tem um grande impacto financeiro em várias áreas de sua vida. Em vez de se preocupar com experiências financeiras passadas que podem estar persistindo em seu relatório de crédito, concentre-se nas mudanças positivas que você pode fazer hoje.
Melhore a gestão do seu dinheiro criando um sistema para pagar suas contas em dia. Além disso, trabalhe na construção de um fundo de emergência para evitar dívidas com juros altos enquanto continua melhorando seu crédito. Com o tempo, todas essas ações não apenas levarão a uma melhor pontuação, mas também a uma melhor base financeira.
Leia mais:
- Os melhores cartões de crédito para construir crédito do zero
- Como funciona o crédito:entenda o sistema de relatórios de histórico de crédito
Ferramentas relacionadas
- Obtenha uma pontuação de crédito realmente gratuita
- Monitore seu crédito diariamente:comece agora
- Nossos cartões de crédito recomendados
-
O verdadeiro custo de comer fora (e como economizar)
Pequenas despesas podem aumentar quando se trata de comer fora em restaurantes. Mas pequenas mudanças também fazem uma grande diferença. Veja quanto custa realmente comer fora, além de algumas dicas d
-
Como solicitar um cartão de crédito (e escolher o certo para você)
Solicitar um cartão de crédito é um processo relativamente simples. Encontrar o cartão de crédito *certo*, no entanto, requer um pouco mais de pesquisa. Comece entendendo sua pontuação de crédito e há
bancário
- Como Sair da Dívida Sem Dinheiro e Crédito Insuficiente
- Como corrigir sua pontuação de crédito em 6 etapas
- Como seu método de pagamento pode custar 83% (e como corrigi-lo)
- 7 razões para sua queda de pontuação de crédito (e como corrigi-la)
- 5 maneiras de ter um crédito ruim irá prejudicá-lo
- Aqui está quanto dinheiro o crédito ruim realmente custará a você
- O que é uma pontuação de crédito ruim?
- A arte do bônus de inscrição:quantos cartões são demais?
-
Como comprar uma casa com crédito ruim Você quer comprar uma nova casa, mas sua pontuação de crédito é baixa. Isso significa que você está sem sorte? Depende. A boa notícia é que você tem várias opções e programas de empréstimo para te a...
-
Como solicitar um cartão de crédito (e escolher o certo para você) Solicitar um cartão de crédito é um processo relativamente simples. Encontrar o cartão de crédito *certo*, no entanto, requer um pouco mais de pesquisa. Comece entendendo sua pontuação de crédito e há...