7 razões para sua queda de pontuação de crédito (e como corrigi-la)

Se sua pontuação de crédito caiu, mostraremos como recuperá-la.



Então você acabou de ter a experiência desagradável de ver que sua pontuação de crédito caiu.

Como ninguém gosta de retroceder, uma queda na sua pontuação de crédito é frustrante e estressante. Isso pode ter um sério impacto em sua vida, pois você pode ter mais dificuldade em se qualificar para os principais cartões de crédito ou obter as melhores taxas de empréstimo pessoal.

É por isso que é crucial que você descubra o que aconteceu com seu crédito e como corrigir o problema. Aqui estão todos os possíveis problemas que podem ter causado a queda de sua pontuação de crédito, além de como você pode corrigir cada um deles.

1. Seus saldos ficaram muito altos

Se você recentemente cobrou mais do que o normal em seu cartão de crédito ou o usou para uma grande compra, isso pode aumentar sua utilização de crédito. A utilização de crédito é de 30% do seu FICO® Score, e os emissores de seus cartões informam seus saldos todos os meses, portanto, é um fator que pode alterar sua pontuação de crédito rapidamente.

Sua utilização de crédito é simplesmente seus saldos de cartão de crédito combinados em comparação com seu limite de crédito combinado. Digamos que você tenha $ 1.000 em crédito disponível e $ 700 em saldos. Isso colocaria sua utilização em 70%, o que é considerado muito alto e prejudicaria seu crédito.

Como corrigir -- Reduza sua utilização de crédito para 30% ou menos (quanto menor, melhor) e você aumentará rapidamente sua pontuação de crédito. Aqui estão três maneiras de fazer isso:

• Pague seus saldos.
• Peça aos emissores do cartão para aumentar seus limites de crédito, pois mais crédito disponível reduz a utilização de crédito.
• Abra um novo cartão de crédito. Quando o limite de crédito for adicionado ao seu arquivo de crédito, ele aumentará seu crédito disponível.

2. Você fechou um cartão de crédito

Ao fechar um cartão de crédito, você terá menos crédito total disponível, pois o limite de crédito desse cartão é removido do seu arquivo de crédito. Isso significa que, se você tiver saldos, eles comporão uma parte maior do seu crédito total, fazendo com que sua utilização de crédito aumente.

Outro problema com o fechamento de um cartão de crédito é que a idade média de suas contas de crédito pode diminuir. Esta é uma parte menor do seu FICO® Score, mas ainda conta para 15%.

Como corrigir -- Verifique sua utilização de crédito e reduza-a se estiver muito alta, seja pagando saldos, solicitando aumentos de limite de crédito ou abrindo um novo cartão de crédito.

Embora não haja uma maneira rápida de aumentar a idade média de suas contas de crédito, você pode pelo menos evitar a solicitação de novas contas de crédito até que sua pontuação melhore.

3. Você perdeu um pagamento

Seu histórico de pagamentos é a parte de sua pontuação FICO® que mais importa, representando 35%, portanto, perder um pagamento quase certamente causará uma grande queda na pontuação de crédito.

É importante observar aqui que os pagamentos perdidos só contam contra você se estiverem pelo menos 30 dias atrasados. Entre zero e 29 dias de atraso, o credor pode cobrar uma taxa de atraso, mas não pode relatar sua conta atrasada às agências de crédito.

Como corrigir -- Receba o pagamento perdido imediatamente, porque sua pontuação continuará caindo quanto mais você esperar.

Configure o pagamento automático ou lembretes de pagamento em todas as suas contas para garantir que você não perca um pagamento novamente. Pode levar mais de um ano para que sua pontuação de crédito seja recuperada após um pagamento perdido, mas quaisquer pagamentos adicionais perdidos apenas o atrasarão ainda mais.

4. Você solicitou um novo crédito

Qualquer pedido de novo crédito, seja um cartão de crédito, uma linha de crédito ou um empréstimo, resulta em uma consulta difícil em seu arquivo de crédito. Cada pergunta difícil pode fazer com que sua pontuação caia alguns pontos, embora não seja nada demais.

Como corrigir -- Não há necessidade de trabalho de sua parte desta vez, pois perguntas difíceis afetam seu crédito apenas por um ano. Uma pergunta difícil não causará uma queda tão grande em sua pontuação.

No entanto, você vai querer evitar mais pedidos de crédito para que sua pontuação possa ser recuperada.

5. Você tinha uma conta denunciada às cobranças

Uma conta de cobrança pode causar estragos em seu crédito. O credor original informará que você não pagou e, em seguida, a agência de cobrança que comprar a dívida também a informará às agências de crédito.

Se você tivesse uma excelente pontuação de crédito para começar, uma conta de cobrança poderia facilmente reduzi-la em 100 pontos ou mais.

Como corrigir -- Primeiro, verifique se é uma dívida legítima. Caso contrário, você pode contestá-lo com o credor e quaisquer agências de crédito que tenham a dívida listada em seu relatório de crédito.

As contas de cobrança podem prejudicar seu crédito por anos, mas você pode negociar o que é conhecido como "pagamento por exclusão" com a agência de cobrança. Simplificando, você informa à agência que pagará a conta somente se ela concordar em retirá-la do seu arquivo de crédito.

Nem todas as agências de cobrança vão concordar com isso e as agências de crédito desaprovam, mas vale a pena tentar.

6. Há um erro em seu arquivo de crédito

Essa queda na pontuação de crédito pode não ser necessariamente sua culpa. Se houver um erro em seu arquivo de crédito, isso poderá diminuir sua pontuação de crédito. Erros são mais comuns do que a maioria dos consumidores imagina, por isso é tão importante monitorar seu crédito.

Como corrigir -- Solicite seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito. Você tem direito legal a um relatório de cada agência por ano, gratuitamente. Veja qual desses três tem o erro e, em seguida, relate-o através do processo de disputa on-line que cada agência oferece.

Para obter um guia passo a passo para contestar um item em seu relatório de crédito, veja como fazer isso com Equifax, Experian e TransUnion.

Para ficar por dentro das alterações em seu arquivo de crédito, você deve extrair seus relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano. Você também pode se inscrever em um serviço gratuito de monitoramento de crédito para aviso imediato de quaisquer alterações.

7. Você pagou um empréstimo

Se você deu uma segunda olhada para este, você não está sozinho. Por mais inverso que pareça, pagar um empréstimo pode prejudicar seu crédito.

A razão para isso é o que é conhecido como seu mix de crédito, responsável por 10% do seu FICO® Score. É considerado melhor ter um mix mais diversificado de crédito. Por exemplo, dois cartões de crédito e um empréstimo parcelado, como um empréstimo pessoal, seriam melhores para sua pontuação do que três cartões de crédito.

Se você pagar seu único empréstimo parcelado e ficar apenas com cartões de crédito, isso pode afetar sua pontuação de crédito.

Como corrigir -- Mantenha uma baixa utilização do crédito e efetue todos os seus pagamentos em dia. Você poderia pedir outro empréstimo, mas isso só vale a pena se você realmente precisar de um. Não vale a pena pagar juros para dar um pequeno aumento na sua pontuação de crédito.

Recuperando sua pontuação de crédito

Cuidar do seu crédito é uma das decisões financeiras mais inteligentes que você pode tomar. Há muitas maneiras de sua pontuação de crédito cair, algumas delas mais severas do que outras, mas todas podem ser corrigidas se você souber o que está fazendo.

Se sua pontuação de crédito caiu recentemente, comece descobrindo qual é a causa. Em seguida, siga as etapas acima para corrigir o problema.