Quando posso me aposentar?

Há muitas perguntas sem resposta que confundiram homens e mulheres sábios ao longo dos tempos, perguntas como “Quem fecha a porta depois que o motorista desce do ônibus?” e “Por que há uma luz na geladeira e não no freezer?”, mas é possível que nenhuma pergunta tenha confundido tantas pessoas inteligentes quanto “Quando posso me aposentar?” Portanto, nos próximos parágrafos, tentaremos ter sucesso onde as pontuações anteriores falharam e apenas forneceremos a melhor resposta possível.

Quando posso me aposentar?

18, praticamente em todos os lugares. Sim, você ouviu direito. Assim que você for um adulto, ou, como os canadenses gostam de dizer, assim que você atingir a “maioridade” e seus pais não tiverem o direito legal de lhe dizer o que fazer, você estará livre para abandonar o força de trabalho antes mesmo de você se juntar a ela, assim como você é livre para usar o banheiro sempre que quiser e enfeitar seu rosto com qualquer tatuagem facial lamentável que você possa imaginar. A melhor pergunta a se fazer é:quanto dinheiro preciso para me aposentar e quanto tempo levarei para acumular tanto? Porque quanto mais cedo você se aposentar, mais anos terá para se sustentar sem renda. Crianças sortudas que nasceram em velhas famílias ricas chamadas Getty e Rockefeller e novas ricas como Gates e Bezos podem ter o luxo de buscar apenas realização em suas carreiras e podem ter a opção de se aposentar depois de sofrer seu primeiro corte de papel doloroso no trabalho. O resto de nós tem que se segurar nas trincheiras de trabalho até guardar dinheiro suficiente para cobrir algumas décadas de contas de supermercado, eletricidade e gás.

Quando devo me aposentar?

Além de joelhos estourados, neuropatia, ciática e outras coisas que tornam a vida no escritório menos agradável para pessoas mais velhas, há outra boa razão pela qual a maioria das pessoas se aposenta em seus sessenta e setenta anos. É por volta dessa idade que o governo oferece certos benefícios para ajudar os idosos a pagar suas contas. Para a maioria das pessoas, seria impossível fazer face às despesas de outra forma.

O termo “idade de aposentadoria” sobre o qual você costuma ler é atualmente 65 anos (embora possa ser aumentado no futuro). Isso ocorre porque nosso governo fornece uma pequena rede de segurança para aposentados na forma de CPP e OAS, fundos que não são disponível até chegar a um determinado aniversário. O Canada Pension Plan (CPP) considera a idade de aposentadoria “normal” de 65 anos, embora você possa receber um benefício reduzido aos 60; 65 é o mais cedo que você está qualificado para o Old Age Security (OAS). A quantidade de CPP a que você tem direito depende de quanto você pagou ao sistema ao longo dos anos, mas o pagamento médio atual de CPP é de US$ 673,10 por mês, e o OAS básico é de US$ 586,66 por mês, totalizando US$ 15.116 por ano.

Se você esperava faturar US $ 50.000 por ano, precisaria trazer aproximadamente US $ 35.000 anualmente para adicionar aos seus benefícios. Para fins de planejamento financeiro, planeje viver 20 anos após a aposentadoria aos 70. Então você teria que ter à sua disposição $ 700.000. Se você imagina uma aposentadoria na qual planeja dormir no sofá-cama do seu filho e comer muitos ramen embalados ou, alternadamente, alugar muitos iates em Bimini, ajuste suas necessidades anuais de acordo.

Como se preparar para a aposentadoria

Se você foi um poupador de aposentadoria incrivelmente disciplinado desde tenra idade e conseguiu se aposentar com um bom troco, pode optar por seguir a famosa regra dos 4%, uma diretriz introduzida por um consultor financeiro americano chamado William Bengen, que dirigiu os números e descobri que, se você retirar anualmente 4% de sua carteira de aposentadoria bem investida e ajustar pela inflação, nunca ficará sem dinheiro. Diz a lenda que Drácula manteve o aluguel do castelo pago por 400 anos usando a regra dos 4%; é também como os mortais abastados financiam sua aposentadoria e depois repassam sua riqueza.

Como diabos você pode se encontrar nesta posição invejável? Ironicamente, a maneira mais eficaz de viver sem dor e confortavelmente na aposentadoria é aquela que mais dói quando você ganha menos. A melhor maneira de criar uma aposentadoria confortável, se você não for um grande ganhador, exigirá que suas economias fervam por muito tempo em uma conta de investimento, experimentando o poder mágico da composição ano após ano. Brinque com uma calculadora de composição como esta para ter uma ideia do tipo de efeito mágico que tem no dinheiro. Assumindo uma taxa hipotética, embora historicamente razoável (http://www.simplestockinvesting.com/SP500-historical-real-total-returns.htm) 7% de taxa anual de retorno sobre um investimento, um jovem de 25 anos que consegue colocar $ 5.000 todos os anos terminará com quase US$ 1,18 milhão aos 65 anos. Coloque os mesmos US$ 5.000 a partir dos 35 anos e ela só terminará com US$ 551.000 aos 65. Na verdade, para que essa pessoa de 35 anos acabe com os mesmos US$ 1,18 milhão aos 65 anos, ela teria que guardar mais de US$ 10.000 por ano para alcançar o madrugador que começou aos 25.

Então, o que a regra dos 4% significa em números reais? Se você passou vários anos na força de trabalho, será elegível para receber benefícios totais do Canada Pension Plan (CPP) e Old Age Security (OAS) aos 65 anos, mas isso equivalerá a apenas cerca de US$ 15.000 (mais, se sua renda está abaixo do valor máximo do Suplemento de Renda Garantida (GIS) para receber os benefícios.) Os consultores financeiros muitas vezes sugerem que, para não se sentir privado, você deve ganhar de 70 a 80% de sua renda pré-aposentadoria. Então, se você está acostumado a ganhar $ 75.000, você vai querer ter acesso a cerca de $ 60.000 anualmente. Se você está saindo da regra de 4%, para compensar os US$ 45.000 que seus benefícios não cobrem, você precisa ter uma carteira de US$ 1,125 milhão. Costumava ganhar $ 150.000? Usando os mesmos cálculos, você precisaria se aposentar com uma carteira de cerca de US$ 2,44 milhões. Como diz o ditado, bom trabalho se você conseguir, mas poucos conseguem. Embora os canadenses imaginem que precisarão de US$ 756.000 para a aposentadoria, uma pesquisa recente descobriu que quase um terço dos canadenses não tinha nenhuma poupança para a aposentadoria e a quantia média que nós, Canucks, economizamos para a aposentadoria é de US$ 184.000.

Não surte se você não estiver nem perto de onde precisa estar. Mesmo se você acordar aos 65 anos sem um centavo economizado, você não passará fome; embora esteja longe de ser um cenário ideal, desde que você atenda aos requisitos de residência, é possível que um casal que não tenha economizado nada para a aposentadoria possa receber anualmente US $ 24.000 em benefícios governamentais isentos de impostos. A melhor notícia de todas é que toda a ansiedade de não ter o suficiente pode ser desnecessária. Uma investigação recente realizada pelo Employee Benefit Research Institute sugere que a aposentadoria não precisa ser cara e os aposentados são realmente muito bons em não ficar sem dinheiro. O estudo mostrou que aqueles que se aposentaram com menos de US$ 200.000 ainda tinham 75% desse valor 18 anos depois.

O planejador financeiro de Toronto, Jason Heath, descarta qualquer quantia em dólares que você precise para se aposentar; tudo depende de suas circunstâncias pessoais. Ele também acha que a regra dos 4% e outros planos que se esforçam para nunca tocar no capital são meio idiotas. “É uma aspiração nobre na teoria, mas na prática, qual é o sentido?” ele escreve, lembrando que os aposentados devem se preocupar um pouco menos com seus herdeiros e sim aproveitar os frutos de seu trabalho com o tempo que lhes resta.

E se eu quiser me aposentar mais cedo?

E se você realmente quiser se aposentar anos, até décadas antes de The Man achar que você deveria? Você pode se aposentar aos 50? Temos um guia de como isso pode ser feito. Tentar se aposentar aos 40 anos lhe dará uma pista muito mais curta para que os investimentos em aposentadoria cresçam, mas isso também é possível, especialmente se você é alguém que ama nada mais do que recortar cupons e subsistir de macarrão.

Independentemente da idade em que você se aposentar, as estratégias que você encontra em nosso guia “Estratégias de aposentadoria” serão inestimáveis.