Quando posso me aposentar?

Quando posso me aposentar?

Se você está se perguntando quando poderá se aposentar, a resposta a essa pergunta dependerá de vários fatores. Informações do U.S.Census Bureau mostram que a idade média de aposentadoria nos EUA é de 63 anos. No entanto, quando você pode se aposentar dependerá de suas economias e de sua personalidade. Você pode se aposentar quando tiver dinheiro suficiente para viver confortavelmente e estiver pronto

A idade de reforma completa da Administração da Segurança Social depende do ano em que nasceu. Se você nasceu em 1960 ou mais tarde, sua idade de aposentadoria é de 67 anos. Esta é a idade em que você pode sacar os benefícios do Seguro Social.

A Segurança Social deve ser vista como um complemento às suas poupanças para a reforma. Se você economizar regularmente todos os meses a partir dos 20 anos, poderá acumular mais de US$ 1 milhão em suas economias, o que deve ser suficiente para você desfrutar de uma vida confortável depois de se aposentar. No entanto, sua personalidade também influencia.

Aposentar-se significa coisas diferentes para pessoas diferentes. Algumas pessoas veem isso como uma saída completa da força de trabalho, enquanto outras pensam nisso como uma mudança de seu emprego atual para outra coisa. Outros podem ter personalidades que os fazem querer continuar trabalhando o máximo que puderem e, portanto, continuar aumentando suas economias de aposentadoria.

Estatísticas de aposentadoria

Quando você era jovem, provavelmente pensava:“Vou me aposentar aos 65 anos”. Enquanto a maioria de nossos pais se aposentou naquela época, as estatísticas mostram que isso mudou. Em um Galluppoll recente, 76% dos entrevistados relataram que planejavam continuar trabalhando após os 65 anos. Cerca de 35% dessas pessoas continuarão a se exercitar por necessidade.

Se você fizer da economia um hábito desde jovem, se aposentar quando quiser será mais fácil. Se você simplesmente decidir continuar trabalhando porque quer trabalhar, ter economias suficientes para a aposentadoria pode tornar a decisão que você pode tomar livremente, em vez de ser forçado a permanecer no mercado de trabalho.

Minhas finanças determinarão quando posso me aposentar?

Um bom ponto de partida é se perguntar “Como minhas finanças determinarão quando posso me aposentar?” Dê uma olhada crítica em sua idade, sua taxa de poupança e a idade em que você pretende se aposentar. Use uma calculadora para obter uma ideia. Pense no estilo de vida que você gostaria de viver depois de se aposentar.

Depois de avaliar onde você está atualmente, você pode estar em uma posição melhor para determinar os passos que você precisa tomar para ter certeza de que suas próprias escolhas pessoais e não suas finanças determinarão quando você pode se aposentar. Mesmo que decida continuar trabalhando, você se sentirá muito mais livre se a decisão for sua, em vez de uma decisão imposta por suas circunstâncias financeiras.

Fatores de aposentadoria e avaliação

Quais fatores devo observar para determinar quando posso me aposentar? Existem vários fatores não financeiros e financeiros que podem desempenhar um papel importante para descobrir quando você pode se aposentar.

Fatores não financeiros

Existem vários fatores não financeiros que podem influenciar quando você pode se aposentar, incluindo os seguintes:

• Cuidados de saúde
• Acordo de longa duração
• Plano de propriedade
• Motivos pessoais, incluindo mudanças no estilo de vida e tendências de longevidade

Seus cuidados de saúde são um fator importante a ser considerado. Enquanto estiver trabalhando, você pode ter o benefício de participar de um plano de saúde patrocinado pelo empregador. Sua empresa pode pagar alguns ou todos os custos do seu seguro de saúde. Quando você se aposentar, seu seguro terminará. Você precisará pensar se pode comprar um seguro de saúde privado, além do Medicare, para suas necessidades de saúde.

Sua saúde também é um fator. Se você geralmente goza de boa saúde e provavelmente continuará sendo saudável, poderá ter mais liberdade quando se trata de determinar quando pode se aposentar. Se sua saúde for ruim, você pode ser forçado a se aposentar muito mais cedo do que gostaria por causa de suas condições médicas.

O cuidado de longo prazo é outra consideração importante. As estadias em instalações de enfermagem e centros de vida assistida podem ser proibitivamente caras, custando milhares de dólares por mês. Dados do Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA mostram que a média de 65 anos hoje tem 70% de chance de precisar de algum tipo cuidados de longo prazo no futuro.

Você pode se proteger contra essa possibilidade comprando um seguro de cuidados de longo prazo ou uma apólice de vida inteira com um piloto de cuidados de longo prazo. Se você é um veterano, também pode ser elegível para assistência de cuidados de longo prazo através do VA.

Seu plano de propriedade também pode levar em consideração quando você pode se aposentar. Se você deseja acumular ativos e economias substanciais para deixar para seus entes queridos, aposentar-se mais tarde pode ajudá-lo a fazer isso. Escolher se aposentar mais tarde pode lhe dar mais tempo para construir seus ativos, de modo que você possa deixar uma propriedade considerável para os membros de sua família.

A Administração de Segurança Social relata que um homem que atualmente tem 65 anos pode esperar viver até os 84,3 anos. Uma mulher que está atualmente com 65 anos pode esperar viver até uma idade média de 86,7 anos. No entanto, essas são médias, e 25% dos adultos de 65 anos viverão além dos 90 anos. Dez por cento viverão além dos 95 anos.

As tendências de longevidade mostram que as pessoas estão vivendo mais. Isso pode afetar quando você pode se aposentar, pois suas economias podem precisar durar por um longo período de tempo. Mudanças no estilo de vida após a aposentadoria podem ser outro fator importante. Se for uma escolha, você pode esperar para se aposentar até conseguir manter o estilo de vida que deseja.

Fatores financeiros para aposentadoria

Os fatores financeiros que podem desempenhar um papel na determinação de quando você pode se aposentar são igualmente importantes. É crucial que você dê uma olhada cuidadosa em suas despesas, orçamento e suas fontes de renda depois de se aposentar.

Comece calculando suas despesas. É uma boa ideia que você acompanhe cuidadosamente suas despesas por um mês, incluindo suas transações em dinheiro. No final do mês, categorize seus gastos para que você possa ver para onde seu dinheiro está indo. Você também deve calcular suas despesas correntes, como hipoteca, seguro, serviços públicos, conta de supermercado, conta de gás e outras.

Depois de ter uma visão clara de suas despesas e seus hábitos de consumo, você deve identificar as áreas em que pode reduzir seus custos e economizar dinheiro. Crie um orçamento realista e certifique-se de cumpri-lo de perto. Dedique qualquer dinheiro extra para construir um fundo de emergência e para construir suas economias para que você possa se aposentar.

Você também deve calcular suas despesas e seu orçamento para depois de se aposentar. Para fazer isso, você precisará projetar sua renda mensal. Revise todas as suas fontes de renda potenciais na aposentadoria. Você pode estimar seus benefícios de Seguro Social usando um estimador de aposentadoria SSA do governo dos EUA aqui.

Em seguida, faça um inventário dos ativos do seu plano para determinar quanto dinheiro você precisará ter para viver confortavelmente. Se você tem uma pensão, calcule-a. Finalmente, se você tiver outras fontes de renda, como aluguel de imóveis, dividendos ou anuidades, inclua-as em sua renda mensal projetada.

Planejamento de aposentadoria

Para tornar mais provável que você possa se aposentar quando quiser, você precisará se envolver no processo de planejamento. Aqui estão algumas etapas a serem seguidas para ajudá-lo a concluir o processo.

1. Faça um inventário de ativos e acompanhe seu patrimônio líquido

Faça um inventário dos seus bens. Para fazer isso, você precisa descobrir o que você possui e qual é o valor justo de mercado de todos os seus ativos. Você deve então descobrir seu patrimônio líquido analisando suas fontes de renda e subtraindo seus passivos. Continue acompanhando seu patrimônio líquido e tome medidas para aumentá-lo para que você possa se aposentar confortavelmente.

Você também precisa ter certeza de que compreende as implicações fiscais de sua renda de aposentadoria. Alguns tipos de contas são tributados no momento em que você faz saques, como IRAs tradicionais, contas 401(k), contas 403(b) e contas 457.

As retiradas de RothIRAs não são tributadas após a aposentadoria. Você também vai querer calcular quaisquer impostos que você possa ter que pagar sobre seus benefícios de aposentadoria do Seguro Social. Finalmente, você precisa se tornar um especialista em retirada de fundos para que possa manter mais de sua renda.

2. Elimine as dívidas e gaste menos do que ganha

Se você tem dívidas, precisa eliminá-las para poder se aposentar. Crie um plano para pagar as dívidas que você deve. Evite incorrer em novas dívidas, se possível. Você pode empregar vários métodos para eliminar dívidas, como o método bola de neve, que é pagar primeiro a dívida com o menor saldo ou começar com a dívida que cobra a maior taxa de juros.

Seja qual for o método que você escolher, fique com ele. Você também deve certificar-se de que está gastando menos do que ganha seguindo um orçamento conforme discutido anteriormente e cortando despesas desnecessárias.

3. Reserve fundos suficientes para emergências

É importante ter amplas economias para emergências. A maioria das pessoas passa por emergências inesperadas, como acidentes, doenças ou períodos de desemprego. Você precisa ter certeza de que tem dinheiro suficiente na poupança para passar por tempos difíceis.

Trabalhe para construir um mínimo de três a seis meses de suas despesas de subsistência em um fundo de poupança de emergência. Para ajudar esse saldo a crescer mais rápido, você pode optar por colocá-lo em uma conta líquida, como uma conta poupança com juros altos ou um fundo do mercado monetário.

4. Cuide do seguro de saúde

Outro passo importante no planejamento para que você possa se aposentar é cuidar de suas necessidades de seguro saúde. Saiba o que você precisa saber sobre o Medicare e quaisquer planos suplementares que você possa precisar. A maioria das pessoas se torna elegível para o Medicare quando completa 65 anos. No entanto, existem duas situações nas quais você pode obter o Medicareat aos 62 anos ou menos.

Se você estiver incapacitado e receber benefícios de incapacidade do Seguro Social por pelo menos dois anos, você será elegível ao Medicare mesmo se for mais jovem. Se você tem doença renal em estágio terminal, pode se qualificar para o Medicare, independentemente da sua idade.

5. Avalie todas as fontes de renda conforme descrito na seção FINANCEIRA acima

O próximo passo no processo de planejamento é avaliar todas as fontes de renda que você terá depois de se aposentar. Siga os passos que descrevemos anteriormente na seção FATORES FINANCEIROS.

6. Crie/altere sua estratégia de investimento com base em seus objetivos

Outra parte do processo de planejamento para que você possa se aposentar é criar sua estratégia de investimento com base em seus objetivos, sua idade e seu horizonte de tempo. Você pode usar uma calculadora de idade de aposentadoria e determinar sua capacidade de tolerar riscos para ajudá-lo a criar sua estratégia de investimento. Se você é mais jovem, pode se dar ao luxo de ser mais agressivo em suas contas e estratégias.

À medida que se aproxima da idade em que gostaria de se aposentar, você desejará mudar sua estratégia de investimento para uma abordagem mais conservadora. Isso ocorre porque seu objetivo também pode mudar de construir riqueza para manter capital para que você possa resistir a crises financeiras.

Você deve contribuir regularmente para um 401(k), IRA ou RothIRA. Se puder, tente contribuir com os valores máximos permitidos. Você pode contribuir com até US$ 19.000 por ano para o seu plano 401(k) se tiver menos de 50 anos. Se tiver 50 anos ou mais, poderá fazer contribuições adicionais de $ 6.000 por ano.

Você pode contribuir com um máximo de $ 6.000 por ano para um IRA tradicional ou um Roth IRA se tiver menos de 50 anos. Se tiver 50 anos ou mais, pode contribuir com $ 1.000 adicionais por ano. Automatize seus investimentos configurando transferências automáticas do seu contracheque ou conta bancária para que você possa investir e economizar sem pensar.

Riscos de aposentadoria

Conhecer o seu nível de tolerância ao risco é importante. Sua capacidade de tolerar o risco mudará à medida que você envelhece. Quando você é jovem, pode se dar ao luxo de correr mais riscos por causa do longo período de tempo que terá que economizar. Você deve avaliar o risco em suas contas a cada década e fazer ajustes em sua carteira para que ela se torne mais conservadora ao longo do tempo.

Considere quanto tempo minhas economias de aposentadoria durarão? Para descobrir a economia média de aposentadoria que você pode precisar, pense em quanto tempo você provavelmente viverá. Totalize o valor de mercado atual de todas as suas economias e investimentos. Em seguida, determine a taxa de retorno real anualizada realista de seus investimentos. Você pode assumir conservadoramente que a inflação será de 4% ao ano. Uma taxa de retorno realista estaria entre 6% e 10%. Para estar no lado seguro, você deve estimar na extremidade inferior do intervalo.

Certifique-se de considerar os impostos que você terá que pagar em sua distribuição para os tipos de contas que você possui. Para IRAs, 401(k)s e outras contas nas quais suas contribuições são feitas antes de impostos, você pagará impostos de acordo com sua alíquota normal de imposto de renda quando começar a fazer saques. Como suas contribuições para o Roth IRA são pagas após os impostos, você não será tributado sobre os saques que fizer de sua conta do Roth IRA, supondo que você siga as diretrizes de distribuição.

Certifique-se de diversificar seus investimentos e escolher corretoras que tenham taxas mais baixas. É possível encontrar uma corretora que não cobra taxas ou comissões sobre seus investimentos. Isso pode potencialmente ajudar seus investimentos a crescer mais ao longo do tempo.

Você deve certificar-se de otimizar seu portfólio. À medida que envelhece, você também deve alterar seu perfil de risco para que se torne mais conservador. À medida que você se aproxima da idade em que planeja se aposentar, sua meta deve se concentrar mais em preservar seu capital e combater a inflação.

Uma palavra sobre aposentadorias antecipadas

Quando posso obter a Segurança Social? A idade mínima de aposentadoria em que você pode começar a receber benefícios do Seguro Social é 62 anos. A idade mínima em que você pode retirar benefícios totais é de 65 a 67 anos, dependendo de quando você nasceu. Embora você possa receber seus benefícios antes de atingir a idade de aposentadoria completa, há várias razões pelas quais pode ser uma ideia melhor esperar em vez de se aposentar aos 62 anos.

Existem alguns prós e contras da aposentadoria precoce. Aposentar-se cedo pode ajudá-lo a se recarregar e permitir que você se concentre em viajar ou em um hobby favorito. No entanto, se você não estiver financeiramente preparado para se aposentar, poderá descobrir que não terá dinheiro suficiente para sustentar o estilo de vida que imagina.

Se você se aposentar antes da idade de aposentadoria completa, receberá substancialmente menos em seus benefícios. As pessoas que se aposentam com a idade mínima de aposentadoria de 62 anos receberão apenas 75% do valor total do benefício. Se seu cônjuge planeja sacar benefícios com base em seu histórico de trabalho, ele só poderá receber 35% do seu valor total em vez de 50%.

Existem vários benefícios de trabalhar por mais tempo. Se você fizer isso, seus investimentos terão mais tempo para acumular juros. Isso pode permitir que você aproveite uma maior porcentagem de economia.

Quando você adia a aposentadoria, também haverá um período mais curto de distribuição de ativos. Seus pagamentos de benefícios do Seguro Social também serão mais altos. Você também poderá contar com os benefícios de saúde fornecidos pelo seu empregador por um período de tempo mais longo. Finalmente, permanecer no mercado de trabalho pode lhe proporcionar benefícios mentais e físicos. Pode fazer sentido para você se concentrar na transição para a aposentadoria, em vez de escolher uma data específica para se aposentar.

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