O planejamento de aposentadoria não para quando você se aposenta

Conseguir o número certo de sua meta de poupança é uma parte importante do processo de planejamento da aposentadoria, mas é apenas uma coisa a considerar. Certificando-se de que você é capaz de alcançar e manter seus objetivos após você se aposentou é outra.

É por isso que o planejamento da aposentadoria não termina quando você se aposenta. Estabelecendo objetivos, criando um plano de ação para alcançá-los, e revisar ambos regularmente durante a aposentadoria pode ajudar a manter suas finanças em terreno sólido.

Principais vantagens

• Depois de deixar a força de trabalho, a próxima fase do planejamento da aposentadoria começa.
• Para fazer um plano para seus gastos, divida seus ativos em curto-, médio-, e intervalos de longo prazo e combinar seus objetivos com cada um deles.
• Seja realista sobre as necessidades e desejos e, se necessário, tome medidas para fechar a lacuna entre suas economias e gastos.

Maiores objetivos dos aposentados

As maiores metas para aposentados e pré-aposentados incluem viagens, gastando mais tempo em atividades de lazer, passando mais tempo com a família, e relaxamento, de acordo com a Pesquisa de Preparação para a Aposentadoria da Prudential.

Sua visão pode apresentar outros objetivos, mas independentemente do que você deseja realizar, o início da aposentadoria não é o momento de tirar o pé do acelerador quando se trata de planejamento para a aposentadoria.

"Para muitos, ir para a aposentadoria após anos de planejamento e economia pode dar a sensação de satisfação por ter feito o suficiente, então agora vamos aproveitar, '”Diz Stuart Chamberlin, presidente e fundador da Boca Raton, Chamberlin Financial, com sede na Flórida. “A ideia de economizar ficou para trás e agora é a hora de aproveitar os chamados anos dourados, mas essa mentalidade pode ter um efeito prejudicial em sua segurança financeira. ”

Por que avaliar suas necessidades financeiras depois de se aposentar?

Sua imagem financeira muda com qualquer grande transição de vida, e a aposentadoria não é diferente. Seus fluxos de receita, bem como despesas, podem ser semelhantes ao que você projetou, ou eles podem ser diferentes. Portanto, você precisará ajustar conforme avança.

Você também pode estar lidando com questões financeiras novas para você, como o gerenciamento de distribuições mínimas exigidas de contas de aposentadoria com vantagens fiscais, navegando no Medicare, e mais. Adicione a volatilidade do mercado, Planejamento da Previdência Social, e inflação, e você tem uma imagem complexa. Então, você vai querer ter certeza de que há alguma margem de manobra em seu orçamento.

“Ainda é aconselhável manter uma mentalidade de poupança na aposentadoria e ter um plano para combater coisas como a inflação, que incluiria o aumento do custo da saúde, ”, Disse Chamberlin. “Do lado da receita, anuidades podem ajudar a criar um fluxo de renda adicional.

Chamberlin diz para considerar uma anuidade com um rider de renda embutido "que pode correlacionar sua renda com ganhos em um índice." E, “Ter uma opção de pagamento crescente ao longo do tempo pode ajudar com o aumento do custo de vida”.

Use a abordagem de balde

À medida que você passa da poupança para os gastos na aposentadoria, considere como você dividirá seus ativos. David Zavarelli, um consultor financeiro independente e planejador financeiro certificado baseado em Danbury, Connecticut, afirma que a divisão de ativos em “baldes” individuais pode ajudá-lo a planejar melhor os gastos.

“O primeiro balde é o de curto prazo, que é de dois anos ou menos, ”Diz Zavarelli. “Esse dinheiro deve ser em dinheiro ou em investimentos em títulos de curtíssimo prazo.”

O balde do meio é o seu balde de três a seis anos, que Zavarelli diz que você gostaria de investir em uma carteira com uma divisão 50/50 entre ações e títulos. “Este balde irá reabastecer periodicamente o balde de necessidades de caixa de curto prazo, " ele diz.

O terceiro depósito é o de longo prazo, que pode ter mais exposição de ações, potencialmente permitindo mais crescimento. “O pensamento aqui é que, uma vez que se destina a ser de longo prazo, há menos preocupação com a volatilidade do mercado de curto prazo, ”Diz Zavarelli.

Corresponder metas a intervalos

Depois de configurar seus baldes de gastos, você pode então decidir quais metas cada um financiará. Por exemplo, parte do seu balde de curto prazo pode ser reservada para despesas de emergência. Baby boomers, na média, só tem $ 15, 000 em um fundo de emergência, de acordo com a Pesquisa Transamerica Retirement.

Manter as despesas de três meses a um ano em uma conta de poupança líquida pode ajudá-lo a cobrir quaisquer custos inesperados que possa encontrar.

O balde do meio pode ser o que você usa para financiar seus objetivos de estilo de vida, como iniciar um negócio ou viajar com mais frequência. Revendo seus ativos, renda, taxa de poupança, e o retorno do investimento pode ajudá-lo a determinar quanto você pode gastar em viagens, e de onde virá esse dinheiro.

O terceiro balde pode ser útil no planejamento do que pode facilmente ser sua maior despesa com aposentadoria:saúde. Um casal se aposentando aos 65 anos em 2020 precisaria de US $ 295, 000 para pagar despesas médicas durante a aposentadoria, de acordo com a Fidelity Investments. Esse número não inclui o custo adicional de cuidados de longo prazo.

Algumas estimativas são muito mais altas. De acordo com o HealthView Services, que faz projeções de custos de saúde para o setor de serviços financeiros, um casal saudável de 65 anos que se aposentará nos EUA em 2019 precisará de cerca de US $ 606, 337 para cobrir despesas de saúde durante a aposentadoria.

“Você pode estar saudável hoje, mas estatisticamente, suas chances de emergências médicas inesperadas aumentarão, ”, Disse Chamberlin. “Seria sensato ter alguma flexibilidade em seu planejamento para se adaptar às curvas inesperadas da vida.”

Priorizar necessidades e desejos

Ao moldar seu plano financeiro na aposentadoria, considere o que é mais importante. Os aposentados precisam descobrir o que constitui uma necessidade de gastos em termos de atender às necessidades básicas de vida, quaisquer "desejos" que eles tenham que não sejam necessariamente críticos para a sobrevivência diária, e o que se enquadra em sua categoria de "sonho", diz o planejador financeiro certificado Ilene Davis.

62%

A porcentagem de americanos em idade de aposentadoria que não calcularam quanto tempo suas economias para aposentadoria deveriam durar.

Então, Faça as contas. “Descubra quanto é necessário para cada um e reserve essa quantidade para esse fim, ”Davis diz. Deixe espaço para novas necessidades que podem surgir à medida que você passa pela aposentadoria, como saúde. Mais importante, seja realista sobre o que você precisa para desfrutar de um estilo de vida confortável.

“Muitas pessoas pensam que precisam de mais do que realmente precisam, ”Davis acrescenta. “É uma questão de realmente entender que estilo de vida eles podem pagar e encontrar a felicidade para desfrutar desse estilo de vida desejado.”

Se houver uma lacuna entre suas economias e receitas e seus objetivos, pense em como você pode fechá-lo. Isso pode significar redução de gastos, atrasando sua data de aposentadoria, ou trabalhar meio período depois de se aposentar oficialmente. Todos os três podem ajudar a reforçar suas economias e aumentar a renda da aposentadoria.

The Bottom Line

Aposentadoria pode significar incerteza se você não tiver tomado medidas para planejá-la de forma adequada. Se você está aposentado ou se aproximando da aposentadoria, é importante manter seus objetivos - e seu plano para alcançá-los - firmemente à vista.

“O passo mais importante que um aposentado ou pré-aposentado pode dar é educar-se sobre as complexidades de construir um plano financeiro conciso, ”Diz Zavarelli.

Um consultor pode orientá-lo durante o processo se você não souber por onde começar. Embora você pague uma taxa por aconselhamento profissional, “O investimento inicial pode economizar muito mais no futuro, e pode proporcionar a paz de espírito que permite desfrutar da aposentadoria que merece, ”Acrescenta Zavarelli.