Como funcionam os títulos de poupança? Títulos de poupança explicados

Quando criança, você pode ter recebido um título de poupança como presente e se sentido muito irritado quando alguém tentou explicar para você o que era. Dinheiro que você não pode nem usar imediatamente? Isso provavelmente pareceu bastante decepcionante na época. O que há de excitante em $ 25 que você não pode tocar nos próximos 20 anos?


Como um adulto, no entanto, a ideia de um título de poupança pode não ser tão decepcionante, afinal. Esses títulos são mais do que apenas presentes monetários que você precisa esperar para lucrar – são investimentos seguros que rendem juros ao longo do tempo. Então, o que exatamente é um título de poupança e como ele funciona? Neste guia, abordaremos todos os detalhes, bem como como e onde você pode obter um título de poupança.

O que é um título de poupança?

Os títulos de poupança são títulos emitidos pelo Tesouro dos EUA que você pode comprar online ou em uma instituição financeira e resgatar posteriormente pelo valor mais juros. Eles existem desde 1935, quando foram introduzidos pelo governo como um novo tipo de segurança para promover a poupança durante os anos da Grande Depressão.


Você pode pensar em um título de poupança como um pequeno empréstimo entre você e o governo dos EUA onde você é o credor. Você dá ao governo federal uma certa quantia de dinheiro imediatamente – digamos $ 50 – e recebe um título de poupança em troca. Se você mantiver esse título por 20 anos, pode valer US $ 100 (ou mais) quando você o sacar.

Como funcionam os títulos de poupança?

Os títulos de poupança funcionam acumulando juros ao longo do tempo e pagando aos proprietários dos títulos uma taxa fixa com base no principal original. Esse investimento de baixo risco às vezes resulta em duas a três vezes o lucro do preço de compra original.


Tradicionalmente, você compraria um título de poupança por um preço menor que seu “valor de face” (US$ 25 por um título de US$ 50, por exemplo) e então teria que esperar cerca de 17 a 20 anos para o título “amadurecer” ou crescer ao seu valor total e parar de acumular juros. Hoje, no entanto, você pode comprar títulos de capitalização em papel ou formulário eletrônico pelo valor de face e descontá-los a qualquer momento após um período inicial de 12 meses. Eles acumulam juros até que você os desconte ou até o limite máximo de 30 anos.

Tipos de títulos de capitalização

Existem dois tipos diferentes de títulos de capitalização:EE Savings Bonds e I Savings Bonds. Os títulos I podem ser adquiridos como títulos de poupança em papel ou títulos de poupança eletrônicos, enquanto os títulos EE agora estão disponíveis apenas eletronicamente.


Vamos analisar as principais diferenças entre esses dois tipos de títulos de capitalização.

Obrigações da Série EE

Os títulos da série EE (também chamados de Patriot Bonds) têm uma taxa de juros fixa, o que significa que, ao comprá-los, você saberá a taxa de juros que eles ganharão ao longo da vida do título. Os EE Bonds adquiridos entre novembro de 2021 e abril de 2022, por exemplo, ganharão uma taxa de juros fixa anual de 0,10%.


Esses títulos são garantidos para pelo menos dobrar de valor durante os 20 anos iniciais de seu prazo. Eles estão sujeitos a impostos federais, mas apenas no ano em que você os resgatar. Atualmente, esses títulos só podem ser adquiridos eletronicamente no site do Tesouro dos EUA.

I Títulos de Poupança

Os títulos da série I acumulam valor combinando uma taxa fixa com a taxa de inflação. Esses títulos também ganham uma taxa de juros fixa – 7,12% para títulos adquiridos entre novembro de 2021 e abril de 2022 – mas também são ajustados pela inflação duas vezes por ano. Em setembro de 2021, a taxa de inflação dos EUA era de 5,4%, o que significa que a taxa real de retorno no momento é de cerca de 1,72%.


Embora esses títulos sejam essencialmente “de baixo risco e baixa recompensa”, seu objetivo é economizar dinheiro protegido da inflação. Você pode comprá-los em papel ou formato eletrônico através do Tesouro dos EUA.

Como comprar títulos de capitalização

Os títulos de poupança não são mais vendidos em bancos – portanto, se você quiser comprá-los, terá que fazê-lo através do Tesouro dos EUA. Você pode comprar títulos da Série I em papel ao enviar sua declaração de imposto de renda se quiser que os títulos em papel sejam oferecidos como presentes - caso contrário, você pode comprar títulos da Série I e da Série EE no site do Tesouro Direto dos EUA.


O investimento mínimo para títulos eletrônicos das Séries EE e I é de $ 25. Se você optar por obter um título de papel I, o investimento mínimo é de $ 50.

Como sacar títulos de poupança

O saque do seu título de poupança é um processo bastante simples. Se você possui títulos eletrônicos, pode fazer login no TreasuryDirect e seguir as instruções para resgatar seu título. Se você possui um título de papel, pode descontá-lo na maioria dos bancos e instituições financeiras – você pode ligar antes de tentar fazê-lo, no entanto, para ter certeza de que o local em que pretende descontar seu título ainda oferece esse serviço.


Você também pode sacar seus títulos em papel diretamente por meio dos Serviços de Segurança de Varejo do Tesouro dos EUA. Se você optar por seguir esse caminho, precisará preencher o Formulário FS 1522 e enviar os títulos e esse formulário para o Treasury Retail Securities Services, PO Box 214, Minneapolis, MN 55480-0214.


Lembre-se de que você deve manter títulos de capitalização por no mínimo 1 ano antes de poder descontá-los. Além disso, se você os sacar antes dos primeiros 5 anos, poderá perder os últimos 3 meses de juros acumulados. Por exemplo, se você resgatar seu título de poupança após 18 meses, receberá apenas 15 meses de juros.

Perguntas frequentes sobre títulos de capitalização

Ainda confuso sobre títulos de poupança? Aqui estão algumas perguntas frequentes para ajudar a esclarecer esses vínculos e o que eles fazem.

Os títulos de capitalização valem o investimento?

Se algo vale a pena o investimento depende inteiramente de você – mas os títulos de capitalização, no que diz respeito aos investimentos, são uma aposta bastante segura. Eles podem ajudá-lo a proteger algumas de suas economias da inflação e podem complementar sua renda de aposentadoria. Como qualquer outro investimento, no entanto, também existem desvantagens nos títulos de capitalização.


O maior problema com títulos de capitalização é que o retorno do seu investimento será mínimo. Embora sejam muito mais seguros em termos de perda potencial, os títulos não trazem os retornos que você poderia ganhar investindo em algo mais arriscado, como o mercado de ações. Você provavelmente não deve confiar apenas em títulos de capitalização ao planejar suas economias de aposentadoria.

Os títulos de capitalização acumulam juros?

Os títulos de poupança acumulam juros ao longo do tempo com base em uma taxa de juros anual fixa ou em uma taxa de juros fixa e taxa de inflação, se você estiver comprando títulos da Série I.

Quanto tempo leva para o vencimento de um título de capitalização?

Para tirar o máximo proveito de um título de poupança, você pode esperar que ele “amadureça” ou atinja seu valor monetário total prometido. A data de vencimento de um título de poupança é o dia em que o governo, a quem você emprestou o dinheiro, promete devolver o dobro do que você deu originalmente. As datas de vencimento dependem de quando você comprou seu título, mas geralmente são de 17 a 20 anos no futuro. Se você comprou um título de poupança de $ 50 em novembro de 2021, teoricamente poderia descontá-lo por $ 100 (potencialmente mais, dependendo dos ganhos com juros) em novembro de 2041.

O resultado final

Os títulos de capitalização são uma maneira útil de proteger seus ganhos da inflação e reservar dinheiro para sustentar sua aposentadoria. Embora esses investimentos sejam geralmente de baixo rendimento e baixo risco, eles são uma excelente maneira de diversificar seu portfólio financeiro e se preparar para o sucesso.


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