Termo vs. Seguro de vida:qual é a diferença?

A maioria das pessoas entende o conceito de seguro de vida:quando você passa, seus beneficiários recebem uma grande quantia em dinheiro, dependendo da apólice que você possui. No entanto, alguns podem não ser capazes de descrever as vantagens e distinções entre seguro de vida inteira e seguro de vida. Então, se você está confuso sobre as diferenças, você não está sozinho. Identificar as porcas e parafusos dessas duas opções pode ser útil para você, especialmente se você quiser garantir o futuro financeiro de sua família. Vamos nos aprofundar e aprender mais sobre os prós e contras do seguro de vida e de toda a vida.

O que é seguro de vida a termo vs. Vida inteira?

Entenda que a vida do termo e toda a vida são duas apólices de seguro de vida diferentes. A diferença entre os dois se resume ao custo e ao comprimento. Uma apólice de seguro de vida é mais barata porque você está coberto por um período de tempo e seus beneficiários receberão um pagamento se você morrer antes do término do prazo. Ao contrário da vida a termo, o seguro de vida inteira é um produto mais caro e complexo, pois contém uma conta de investimento e dura toda a sua vida. Em 2016, o Insurance Information Institute descobriu que 4,3 milhões de pessoas adquiriram seguro de vida, enquanto 6,4 milhões possuíam seguro de vida inteira.



Seja qual for a apólice que você escolher, sua família terá acesso ao benefício por morte, também conhecido como pagamento, que não é tributável e pode cobrir uma série de despesas, como mensalidades da faculdade, pagamentos de hipotecas, custos de funeral e muito mais. Com base no tipo de cobertura que você precisa, uma apólice de seguro de vida pode ser mais benéfica que a outra.

Seguro de vida a termo

Uma apólice de seguro de vida a termo, também conhecida como seguro de vida puro, garante que a seguradora pagará o valor nominal do benefício por morte se o segurado falecer durante o período predefinido. Como o seguro de vida tem cobertura limitada, a apólice dura por um período fixo, geralmente de 1 a 30 anos. Lembre-se de que, se a apólice expirar antes da sua morte, não haverá pagamento, mas você terá várias opções. Você pode optar por rescindir a apólice, converter seu seguro de vida em uma apólice permanente ou renovar sua apólice. Se você decidir renovar sua apólice de vida, a seguradora terá que recalcular o prêmio e o valor do pagamento de acordo com sua idade no momento da renovação.

Tipos de seguro de vida a termo  

Ao pesquisar o seguro de vida, você descobrirá que existem dois tipos principais:nível e decrescente. Embora o seguro de vida de longo prazo tenda a ser mais popular, é importante considerar qual apólice se adequará melhor às suas obrigações financeiras.



Seguro de vida a termo de nível



Este tipo de seguro de vida oferece prêmios iguais em toda a duração da apólice. Quando as pessoas discutem o seguro de vida, geralmente estão se referindo ao nível.



Diminuição do seguro de vida a termo



Essas políticas têm um pagamento decrescente a cada ano, com base em um cronograma predeterminado. Apesar do benefício por morte reduzido, o segurado pagará um prêmio fixo pela duração do prazo. Isso significa que seus entes queridos não receberão uma grande quantia de dinheiro se você morrer mais tarde em seu mandato. Por exemplo, digamos que você morreu no ano 25 do seu mandato, sua família receberia menos do valor nominal. Mas se você passou durante o ano 3 do seu mandato, seu beneficiário receberia uma quantia maior. Esse tipo de política seria melhor para quem espera que suas despesas diminuam.

Seguro de vida inteira

O seguro de vida inteira é um tipo de seguro de vida permanente que oferece um valor em dinheiro com imposto diferido e garante que o benefício por morte seja pago. Como esse tipo de apólice dura toda a sua vida, é mais caro do que a vida a termo. Apesar de caro, os prêmios permanecem os mesmos ao longo da apólice e uma parcela do prêmio é transferida para uma conta de investimento que cresce ao longo do tempo em bases não tributáveis. Isso significa que você não pagará impostos sobre os ganhos.

Prazo vs. Prós e contras do seguro de vida inteira

Existem vantagens e desvantagens quando se trata de seguro de vida e seguro de vida inteira. Vamos pesar o que seus beneficiários podem estar enfrentando em ambas as políticas.

Vantagens e desvantagens do seguro de vida a termo

O seguro de vida é mais barato e tem um alto benefício de morte para seus beneficiários, mas antes de comprar uma apólice de seguro de vida, considere os contratempos e as recompensas.

Vantagens

• Menor custo
• Só precisa por um curto período de tempo
• Adicionar passageiros de seguro

Desvantagens

• Disponível apenas para o período
• Não pode ser usado para economizar em impostos
• O Premium pode aumentar com o tempo

Vantagens e desvantagens do seguro de vida inteira

O seguro de vida inteira oferece mais benefícios em comparação com o seguro de vida, mas ainda tem algumas desvantagens que você pode querer investigar. Além de ser o produto mais caro, o segurado terá acesso a uma conta de investimento e terá cobertura vitalícia. Reflita sobre os prós e contras antes de decidir comprar.

Vantagens

• Proteja os prêmios por toda a vida da apólice
• Pague a mesma taxa mensal
• O valor em dinheiro se acumula na conta de investimento

Desvantagens

• Mais caro que o seguro de vida
• Empréstimos pendentes reduzirão o benefício por morte
• Leva muito tempo para criar valor em dinheiro

Seguro de vida a termo vs. Perguntas frequentes sobre a vida inteira

Aqui você encontrará respostas para as perguntas mais frequentes sobre seguro de vida e seguro de vida inteira.

Quanto custará cada apólice?

Vários fatores vão determinar o custo do seu seguro de vida, como idade, sexo, status de fumante e possivelmente seu histórico médico familiar. Informamos que o seguro de vida inteira vem com prêmios mais altos devido à conta de investimento adicionada, juntamente com cobertura para toda a sua vida. Portanto, se você estiver procurando por algo mais temporário e menos caro, considere o seguro de vida se quiser ter um seguro até poder pagar um seguro de vida permanente.



Veja como os prêmios anuais se comparam a uma apólice de $ 100.000 para seguro de vida e seguro de vida inteira. A estimativa mensal para uma apólice de 30 anos para uma mulher excepcionalmente saudável será de aproximadamente US$ 9,82 para uma apólice de seguro de vida. Mas a apólice de seguro de vida inteira foi ligeiramente mais alta em cerca de US$ 10 por mês para uma apólice de seguro de vida permanente de US$ 100.000 por 30 anos. Novamente, as taxas irão variar dependendo do seu histórico e da duração da sua apólice.

Devo converter minha apólice vitalícia para vida inteira?

Se a sua situação de vida mudar, a maioria das apólices de seguro de vida pode ser convertida em uma apólice de seguro de vida inteira. Quando você muda do seguro de curto prazo para o seguro de vida, você começará o processo de crescimento de uma conta de caixa não tributável e há várias coisas que você pode fazer com isso. Você tem a opção de sacar o valor em dinheiro ou fazer um empréstimo de valor em dinheiro contra a apólice.



Existem várias razões pelas quais as pessoas querem converter sua política. Por exemplo, você pode ter um filho com necessidades especiais, o que os tornaria dependentes por toda a vida. Ou talvez você sempre quis uma apólice vitalícia, mas só podia pagar os custos mais baixos do seguro de vida. Ao considerar a conversão de seu seguro de vida, certifique-se de levar em consideração suas outras obrigações financeiras para garantir que você possa fazer o pagamento mais alto.

Conclusão:Escolhendo o seguro de vida a termo vs. Seguro de vida inteira depende da pessoa

Depois de reconhecer as diferenças entre seguro de vida e seguro de vida inteira, será mais fácil compreender como cada apólice pode beneficiar você e sua família. Se sua saúde está diminuindo rapidamente ou se você precisa de uma apólice temporária até poder pagar uma permanente, o seguro de vida pode garantir que sua família possa pagar as responsabilidades financeiras. Ou se você deseja criar uma conta de valor em dinheiro e prefere uma solução de longo prazo, considere comprar uma apólice de seguro de vida inteira. As necessidades de cada um são diferentes, então pense no que consistirá a sua. Leia nosso outro Rocket HQ ^SM finanças pessoais artigos para obter mais recursos que ajudarão você a pensar em outras decisões financeiras.