Quanto seguro de vida eu preciso?

Você sabe que precisa investir em seguro de vida. É a melhor maneira de fornecer uma rede de segurança para seu cônjuge, filhos ou outros beneficiários. Se você morrer inesperadamente, sua apólice de seguro de vida fornecerá um importante pagamento em dinheiro para esses entes queridos.


Mas quanto seguro de vida você precisa? Que tipo de apólice e por qual valor você deve contratar?


Não surpreendentemente, essa é uma pergunta que depende muito de sua situação financeira, das necessidades de seus beneficiários e das despesas mensais que seus entes queridos enfrentarão se você morrer.


Dito isto, existem algumas dicas que você pode seguir ao tentar determinar o valor do seguro de vida certo para você. E se você tiver dúvidas sobre qualquer tópico de finanças pessoais, visite nosso Centro de aprendizado de finanças pessoais para obter dicas sobre tudo, desde economizar dinheiro até criar um fundo de emergência e elaborar uma boa pontuação de crédito.

De quanto seguro de vida você realmente precisa?

Fuad Sahouri Jr., vice-presidente da Sahouri Insurance, com sede em McLean, Virgínia, diz que não existe uma abordagem única para o seguro de vida. Cada consumidor tem necessidades diferentes. Você precisa considerar isso ao determinar a cobertura certa para você.


Por exemplo, se seus filhos são mais velhos e estão gerando sua própria renda, talvez você não precise de tanto seguro de vida. Mas se um de seus filhos for diferente e tiver um potencial de ganhos limitado, você pode precisar de mais.


Dito isto, existem algumas diretrizes gerais que Sahouri aconselha. Uma delas é que você vai querer um seguro de vida suficiente para que seu cônjuge e filhos possam permanecer em sua casa e desfrutar do mesmo tipo de vida que eles viveram graças ao seu apoio financeiro.


"Dessa forma, sua família não terá que lidar com uma perda inesperada de renda", diz Sahouri.


Mas e se você não tiver uma família? Sahouri diz que você ainda pode querer seguro de vida. Se você morrer, seus pais ou outros parentes podem ter que planejar seu enterro e funeral. Uma apólice de seguro de vida pode cobrir os custos associados a isso. Mesmo que você não tenha uma família, você pode querer deixar dinheiro para seus pais ou outros parentes. Uma apólice de seguro de vida pode ajudá-lo a fazer isso, diz Sahouri.


Sahouri diz que as pessoas sem família que querem deixar algo para trás podem começar com uma apólice mais modesta, digamos uma apólice de vida que paga $ 100.000 após a sua morte. À medida que a vida dessas pessoas muda, elas podem passar para apólices de seguro de vida mais valiosas.

Os três Ps do seguro de vida

De acordo com um representante do site de comparação de seguros de vida QuickQuote.com, os consumidores devem considerar os três P's ao determinar quanto seguro de vida eles precisam:propósito, pagamento e preço.

Propósito

Primeiro, olhe para o propósito de sua apólice de seguro de vida. Você é o principal provedor da família? Você ainda tem filhos pequenos morando em casa? Você ou seus beneficiários têm grandes dívidas, como hipoteca ou empréstimo estudantil?


Se você respondeu "sim" a essas perguntas, talvez precise de uma apólice de seguro de vida com um pagamento maior.

Pagamento

Ao considerar o pagamento, os consultores apontam para um padrão do setor que é especialmente útil para candidatos com filhos pequenos em casa:Candidate-se a uma apólice que seja igual a 10 a 12 vezes seu salário anual bruto. Se você ganhar US $ 50.000 por ano, solicite uma apólice de vida útil de 20 ou 30 anos com um valor nominal de US $ 500.000 a US $ 600.000.


Você pode ajustar isso para baixo se seus filhos forem mais velhos e não dependerem tanto de sua renda. Você pode aumentá-lo se quiser que seu cônjuge possa pagar grandes dívidas se você morrer inesperadamente.

Preço

Finalmente, o preço é a terceira grande consideração. O seguro de vida é geralmente mais barato e pode ser mais adequado para consumidores preocupados com contas mensais. Aqueles consumidores que desejam cobertura de seguro de vida por toda a vida, no entanto, podem ser melhores em comprar uma apólice de vida inteira, mesmo que seja mais cara.


Em essência, você não pode determinar quanto seguro precisa até determinar para que precisa, quanto ganha atualmente e quanto está disposto a gastar ou pode gastar a cada mês.

Calculando suas necessidades de seguro de vida

Bradford Lines, proprietário da agência Lines Insurance and Financial Services em Laurel, Maryland, diz que muitos consumidores simplesmente confiam em números redondos ao considerar suas necessidades de seguro de vida, pagando por coberturas de US$ 250.000, US$ 500.000 ou US$ 1 milhão.


Isto é um erro. Em vez disso, os consumidores devem reservar um tempo para calcular suas verdadeiras necessidades de seguro, diz Lines. As boas notícias? Lines diz que realizar uma análise das necessidades de seguro de vida pode levar de 10 a 15 minutos, e que a maioria das seguradoras oferece ferramentas on-line gratuitas para ajudar nesse cálculo.


"Para uma decisão que pode afetar o futuro de sua família, 10 a 15 minutos de reflexão certamente valem a pena", diz Lines.


O que você deve considerar ao realizar esta análise? Suas dívidas pendentes, como hipotecas, empréstimos estudantis e contas de cartão de crédito, são importantes. O mesmo acontece com a substituição de renda:quanto sua família precisaria para continuar seu estilo de vida atual caso seu fluxo de renda desaparecesse? Lines disse que uma regra comum afirma que você deve fazer um seguro de vida suficiente para cobrir 5 anos de sua renda anual. Se você ganha $ 100.000 por ano, sua apólice de seguro de vida deve vir com um pagamento de pelo menos $ 500.000.


Esse valor poderia ser maior, no entanto. Por exemplo, talvez você queira que sua apólice de seguro pague o suficiente para cobrir as despesas futuras da faculdade de seus filhos pequenos. Você teria que aumentar seu valor de cobertura para atingir essa meta

Quando o valor não é refletido pela renda

Uma situação comum, especialmente em lares multigeracionais, é quando o valor não é refletido pela renda. Vamos pensar em um exemplo fictício em que você deseja uma apólice que cubra além de sua renda.


O Sr. e a Sra. Ramirez estão entrando na casa dos 60 anos e trabalham em período integral. A filha e o filho estão morando com eles enquanto frequentam a escola. A mãe da Sra. Ramirez, que está na casa dos 80 anos, mora com eles desde que o marido faleceu.


É aqui que a substituição de renda deve ser levada em conta. Se algo acontecesse a qualquer um dos que assalariam, as coisas ficariam apertadas para a família. A mãe da Sra. Ramirez não vai voltar a trabalhar, então, se a renda for perdida, uma ou ambas as crianças podem ter que abandonar a escola para trabalhar.




Leslie Kasperowicz, editora-gerente de seguros da QuickQuote.com, diz que “o seguro de vida permite que você forneça segurança financeira isenta de impostos e não precise passar por inventário. Isso significa que os fundos estão disponíveis de forma mais rápida e fácil de acessar do que uma herança.”


Assim, se um ou ambos os provedores da família Ramirez passarem, com seguro de vida a família pode receber ajuda imediata.


Kasperowicz acrescenta:“Como o seguro de vida não é considerado parte do seu patrimônio, ele não pode ser envolvido em nenhuma disputa e irá diretamente para a pessoa a quem se destina. Os rendimentos do seguro de vida podem ser usados ​​para qualquer finalidade; não há restrições, e os rendimentos podem ser divididos entre vários beneficiários ou deixados em confiança para filhos menores”.


Com uma apólice de seguro de vida, a família Ramirez pode distribuir o dinheiro conforme a necessidade, sem testamento. Há mais flexibilidade e essa ajuda chega mais cedo.

Que tipo de política é melhor?

Existem vários tipos de apólices de seguro de vida. Mas o mais acessível, e talvez o único tipo de apólice que você precisa, é o seguro de vida.

Seguro de vida a termo

As apólices de longo prazo fornecem seguro de vida por um número específico de anos, geralmente de 20 a 30. Se você morrer durante esse período, seus beneficiários receberão um pagamento de sua seguradora. Você tem a opção de renovar sua apólice após o término do prazo ou deixá-la expirar se não precisar mais dela.

Seguro de vida inteira

Uma apólice de seguro de vida inteira permanece em vigor por toda a sua vida. É também um veículo de investimento, projetado para aumentar o valor. Por causa desses fatores, os prêmios das apólices de vida inteira são mais caros.


Muitos consultores financeiros recomendam tirar a vida do termo. Primeiro, as políticas são menos caras. Em segundo lugar, você pode não precisar de seguro de vida por toda a sua vida. Quando seus filhos crescerem, eles não precisarão do pagamento do seu seguro de vida. E se você se aposentar com economias suficientes, talvez também não precise de uma apólice de seguro de vida para seu cônjuge.


Finalmente, existem outras maneiras menos caras de investir seu dinheiro do que em uma apólice de vida inteira.

Ciclista de Seguros

Os passageiros de seguro são itens extras que você pode adicionar à sua apólice de seguro de vida para personalizá-la à sua situação. Alguns pilotos de seguro de vida comuns incluem:

• Morte acidental: Para o cenário em que o segurado morre repentinamente de um acidente.
• Ciclista de renda familiar :Se o segurado falecer, a companhia de seguros de vida fornecerá uma renda fixa por um determinado número de anos para a família. O valor e os anos são determinados pelo segurado.
• Ciclista de cuidados prolongados :Este passageiro paga se o segurado receber cuidados em casa ou ficar em uma casa de repouso.
• Ciclista de seguro garantido :se você precisar adquirir mais cobertura, um piloto de seguro garantido permite que você faça isso sem ter que pular brechas. Isso é usado principalmente quando você encontra grandes mudanças na vida, como um aumento na renda, um novo filho ou o declínio da saúde do segurado.

Existem muitos outros tipos de pilotos. Apenas saiba que, quanto mais cobertura eles oferecem, mais dinheiro você provavelmente terá que pagar por eles.

Orçamento para prêmios de seguro de vida

Manny Corallo, representante de serviços financeiros do Barnum Financial Group em Shelton, Connecticut, diz que, embora seja importante comprar um seguro de vida suficiente, você também deve ser realista. Não compre uma apólice de seguro de vida que venha com prêmios mensais que não cabem no seu orçamento familiar, aconselha ele.


"Um cliente também precisa ser capaz de fazer os pagamentos do prêmio", diz Corallo. "Nunca é uma boa ideia entrar na sua cabeça tentando pagar por algo que é muito caro."


Corallo diz que existem opções acessíveis para seguro de vida, principalmente na forma de apólices de vida. Também faz sentido solicitar um seguro de vida quando você é mais jovem. Os prêmios são mais baratos quando você é mais jovem e saudável.


Você também pode reduzir seu prêmio, cortando hábitos pouco saudáveis, como beber ou fumar, e perdendo peso.


A chave é ter certeza de que, se você morrer, terá seguro de vida suficiente para que seus beneficiários não precisem se preocupar com suas finanças. Muitas vezes, isso significa que uma apólice de seguro básica fornecida por um empregador não é suficiente.


"Pessoalmente, acho que as pessoas estão muitas vezes sub-seguradas", diz Corallo. "Eles podem pensar que está tudo pronto, mas ter uma apólice de termo de seu trabalho não significa que o cliente e a família estejam devidamente cobertos."

Reavalie suas necessidades a cada poucos anos

Só porque você encontrou a fórmula certa de seguro de vida aos 20 ou 30 anos, não significa que você não terá que ajustar sua cobertura quando chegar aos 40 ou 50 anos. À medida que sua vida muda, suas necessidades de seguro de vida também mudam. Por causa disso, você precisará recalcular a quantidade necessária ao longo de sua vida.


Por exemplo, se sua renda aumentar significativamente ao longo do tempo e você não ajustar a renda familiar, se você falecer, sua família pode não ter o suficiente para cobrir as despesas. Da mesma forma, à medida que você envelhece, adicionar algo como um acompanhante de longo prazo ou um acompanhante que o cubra faz mais sentido.


"Um dos maiores erros que as pessoas cometem com o seguro de vida é comprá-lo uma vez e assumir que a decisão é válida para sempre", diz Lines. "Assim como qualquer outra apólice de seguro, seu seguro de vida deve ser reavaliado no mínimo a cada 3 a 5 anos."

O resultado final

Quanto seguro de vida você precisa depende de suas circunstâncias. Lembre-se dos 3 P’s do seguro de vida:compra, pagamento e preço. Calcule quanto seguro de vida você precisa e avalie suas opções. Conheça os diferentes tipos de seguro de vida, bem como os pilotos que você pode escolher. À medida que envelhece e sua vida muda, considere atualizar sua apólice de seguro de vida.


O seguro de vida pode não ser a opção certa para todos. Mas se você tiver dependentes ou um parceiro que seria impactado financeiramente por sua morte, considere isso. Com o seguro de vida, você fica tranquilo sabendo que seus entes queridos terão ajuda quando você se for.


Procurando o seguro de vida certo? Leia nosso artigo sobre como comprar seguro de vida.