Como funciona o seguro de vida

Um casal ouve uma proposta de um vendedor de seguros.
A vida é um grande ponto de interrogação:você será feliz? Você vai encontrar o amor? Você vai estrelar um reality show? Quem sabe? A única coisa que podemos ter certeza na vida é que um dia ela vai acabar. Quando, onde e como ainda estão para ser jogados.

Sua esperança é que você morra velho e rico, capaz de deixar para seus filhos dinheiro suficiente em seu testamento para dar-lhes uma vantagem inicial em uma vida de sucesso. Mas as coisas nem sempre funcionam assim. Você pode atravessar a rua amanhã e ser atropelado por um bando de Segways selvagens.

Claro, é um pensamento mórbido, mas faz você se perguntar como sua família sobreviveria sem você. Eles teriam dinheiro suficiente para manter a casa? As crianças poderiam pagar sua própria faculdade? Sua esposa teria que descontar sua coleção de selos?

O seguro de vida deveria realmente ser chamado de "seguro de morte". Como outros tipos de seguro, o seguro de vida é uma proteção contra o desconhecido. Quando você compra um seguro de vida, você está pagando pela tranquilidade de que sua família será cuidada no caso de seu falecimento repentino. O seguro de vida é o colete salva-vidas no barco de pesca, o air bag no carro. Você espera nunca ter que usá-lo, mas é bom saber que está lá.

Algumas pessoas chamam de jogo de seguro de vida. Eles pensam que você está jogando fora um monte de dinheiro com a chance de morrer jovem. Mas quando o seguro de vida é tratado corretamente, não é um jogo de azar. É simplesmente parte de um plano econômico maior cujo objetivo é a segurança financeira de sua família.

Então, qual é o melhor tipo de seguro de vida para comprar e quanta cobertura você precisa? Se você não tem filhos, precisa de seguro de vida? Continue lendo para encontrar as respostas para essas perguntas e muito mais!

O que é seguro de vida?

Antes de oferecer uma apólice de seguro de vida, será solicitado um histórico médico completo, seu estilo de vida e hobbies.
As pessoas compram seguro de vida para fornecer dinheiro para suas famílias se morrerem jovens. Ao adquirir uma apólice de seguro de vida, você paga um prêmio mensal, trimestral ou anual para o período da política. O prazo pode ser tão curto quanto um ano ou tão longo quanto uma vida. Se você morrer dentro do prazo de sua apólice, seu beneficiário receberá uma quantia fixa de dinheiro.

Os primeiros registros de seguro de vida vêm da Roma antiga, onde os clubes funerários reuniam dinheiro entre os pobres para pagar os funerais dos membros [fonte:Imber]. A partir da Idade Média, o seguro de vida foi dominado por organizações fraternais e religiosas, associações trabalhistas e mútuas seguradoras de vida. Semelhante às cooperativas de crédito, as companhias mútuas de seguro de vida são de propriedade dos membros, que compartilham os lucros. No final do século 17, o astrônomo Edmond Halley (sim, o cara do cometa) surgiu com as primeiras tabelas atuariais para calcular o risco de segurar um indivíduo com base em estatísticas de mortalidade [fonte:Warren]. Quanto maior o risco, maior o prêmio.

O cálculo de risco ainda é uma grande parte do negócio de seguros de vida. Ao solicitar uma apólice de seguro de vida, você será solicitado a preencher um histórico médico completo (incluindo seu histórico médico familiar). Você também será questionado sobre seu estilo de vida e hobbies, seu histórico de crédito, seu histórico de condução e seus hábitos de viagem [fonte:SmartMoney.com]. Todas essas informações são usadas por atuários de seguros para descobrir quanto eles devem cobrar de você por uma apólice de seguro de vida ou se eles devem negar uma apólice completamente.

Os fatores mais importantes que afetam o preço dos prêmios de seguro de vida são idade, sexo e condições médicas pré-existentes. As pessoas mais velhas geralmente pagam mais por uma apólice de seguro de vida, assim como os homens. Problemas cardíacos, pressão alta, doença mental ou um forte histórico familiar de doença cardíaca ou câncer aumentarão seus prêmios de seguro. As companhias de seguros também oferecem taxas mais altas para pessoas que participam de hobbies "perigosos", como paraquedismo ou mergulho. Os fumantes podem esperar pagar taxas duas vezes mais altas do que os não fumantes [fonte:SmartMoney.com].

Para receber uma apólice de seguro de vida, um membro da família sobrevivente deve preencher uma solicitação oficial. Normalmente, ele ou ela também terá que fornecer uma certidão de óbito certificada que indique a data, local e causa da morte. Em alguns casos, também serão solicitadas cópias originais da apólice de seguro. Uma vez aprovado, o sinistro é liquidado com um pagamento único à pessoa indicada na apólice como o beneficiário.

Infelizmente, as reivindicações de seguro de vida também podem ser negadas. Muitas apólices de seguro de vida não cobrem suicídio. Se uma companhia de seguros suspeitar que uma reclamação é fraudulenta, ela irá investigá-la completamente. Se descobrir que o requerente mentiu sobre a causa da morte, ou que o segurado deixou de mencionar condições médicas pré-existentes ou hobbies perigosos, pode negar o pagamento.

Mas todo mundo precisa de seguro de vida? E quais são os melhores momentos para comprar uma apólice? Leia para saber mais.

Quem precisa de seguro de vida?

Pessoas em idade de aposentadoria podem manter uma apólice de seguro de vida para pagar despesas de fim de vida, como o custos de regularização de uma propriedade.
Nem todo mundo precisa de seguro de vida. A regra geral é que você só precisa de seguro de vida se tiver dependentes. Normalmente, os dependentes são crianças que ainda moram em casa ou ainda não se formaram na faculdade. Mas um dependente pode ser qualquer pessoa que dependa financeiramente de você, como um cônjuge, um irmão ou um pai idoso.

O seguro de vida geralmente é projetado para pessoas mais jovens e trabalhadoras com famílias. Aqui está o porquê:o seguro de vida destina-se a substituir o seu "valor" para sua família quando você se for. Para um pai que trabalha, grande parte desse valor é o seu salário. Se você morrer, desejará que sua família receba dinheiro suficiente para substituir seu salário pelos próximos cinco a sete anos [fonte:Money.com].

Mesmo se você for um pai que fica em casa, ainda tem valor financeiro para sua família. Digamos que você cuide de duas crianças pequenas. Se você morrer, seu cônjuge precisará continuar trabalhando, o que significa que as crianças precisarão de uma babá ou creche. Você pode não precisar de uma apólice de seguro de vida enorme, mas pode comprar uma apólice que atenda às necessidades financeiras de sua família.

Algumas pessoas compram apólices de seguro de vida quando se casam, principalmente se o segurado ganhar muito mais dinheiro que o cônjuge, ou se o segurado ou o cônjuge tiverem outros dependentes financeiros, como pais ou irmãos. A maioria das pessoas compra seguro de vida quando engravida do primeiro filho.

Depois de atingir a idade de aposentadoria, há menos necessidade de seguro de vida. Agora, seus filhos provavelmente são financeiramente independentes e você já está vivendo de poupança de aposentadoria e renda de investimento. Uma razão para uma pessoa idosa manter uma apólice de seguro de vida é fornecer dinheiro extra para seu cônjuge cobrir despesas médicas inesperadas e cuidados de longo prazo mais tarde na vida.

Algumas pessoas mais velhas mantêm apólices de seguro de vida como forma de pagar as despesas de "fim da vida", como o custo de regularização de uma propriedade. Mas a razão mais básica para manter uma apólice de seguro de vida mais tarde na vida é também a mais antiga:cobrir o custo do seu funeral e enterro.

Outra razão para comprar seguro de vida é pagar uma despesa específica. Se você comprar uma casa, é comum assinar uma hipoteca de 30 anos. Mas e se você morrer em 10 anos? Existem apólices especiais de seguro de vida vinculadas diretamente às hipotecas, diminuindo de valor à medida que você continua a pagar a dívida da hipoteca.

Um motivo menos comum para comprar um seguro de vida tem a ver com negócios e não com a família. Digamos que você seja sócio de uma pequena empresa e o sucesso da empresa dependa significativamente de sua capacidade de atrair clientes e dinheiro. Algumas pessoas compram apólices de seguro de vida que nomeiam seu parceiro de negócios como beneficiário. Esse dinheiro pode ajudar a empresa a se manter à tona enquanto aprende a conviver sem você.

Então agora você tem uma ideia melhor de quem precisa de seguro de vida. Mas que tipo de apólice de seguro de vida você deve comprar? Eles são estritamente para emergências ou também podem ser ferramentas de investimento confiáveis? Falaremos sobre todos os diferentes tipos de seguro de vida na próxima seção.

Tipos de seguro de vida

O tipo mais básico de seguro de vida é o de prazo seguro de vida. As apólices de seguro de vida a termo cobrem o segurado por um determinado número de anos, de 1 a 30. Para pessoas mais jovens e saudáveis, o seguro de vida a termo é a opção mais barata. Você paga taxas relativamente baixas por um número fixo de anos com um alto nível de cobertura.

Algo a considerar se você escolher a vida do termo é que o prêmio é fixado apenas para a duração da política. Se a apólice expirar e você quiser renovar, pagará um prêmio mais alto porque agora é mais velho e talvez menos saudável. As apólices de vida a termo não têm valor monetário próprio. Eles não acumulam juros e você não pode emprestar dinheiro contra eles. Basicamente, eles são produtos de seguro "puros". Se você não morrer, você não pode coletar.

Todos os outros tipos de seguro de vida se enquadram no título de permanente seguro de vida. Como o nome indica, a apólice é boa desde o dia em que você a compra até o dia em que morre, não importa quando você morre. As apólices de vida permanente podem ter um prêmio fixo ou flexível.

A maior diferença entre apólices de longo prazo e permanentes é que as apólices permanentes incluem um valor em dinheiro componente. Isso significa que a companhia de seguros investe seus pagamentos de prêmios para construir reservas de caixa em sua conta. A vantagem da vida permanente é que você não é tributado sobre os ganhos de investimento até que você desconte a apólice, e você pode pedir emprestado de suas reservas de caixa isento de impostos. A desvantagem é que os prêmios são muito mais altos do que as apólices de vida e o desempenho do investimento pode ser volátil.

Existem vários tipos diferentes de apólices de vida permanente:

• Toda a vida é a apólice de seguro de vida permanente mais básica com prêmio fixo. Ele tem um componente de poupança que gera valor em dinheiro, mas o segurado não tem controle sobre como ou onde o dinheiro é investido.
• Vida Universal permite que o segurado transfira fundos entre os componentes de seguro e poupança da apólice, mesmo usando a poupança para efetuar pagamentos de prêmios. As taxas premium também são flexíveis.
• Vida variável dá ao segurado o controle sobre onde suas economias são investidas (ações, títulos, fundos mútuos, etc.). A taxa de retorno dos investimentos não afeta apenas o valor em dinheiro da apólice, mas aumenta ou diminui o valor do benefício final por morte. Os prêmios com esta política são fixos.
• Vida Variável Universal combina a flexibilidade da vida universal com o controle de investimento da vida variável. Os prêmios são flexíveis e o valor do benefício final por morte e o valor em dinheiro dependem do desempenho dos investimentos.

Então, quanto seguro de vida você realmente precisa? E por quanto tempo você precisa? Descubra na próxima seção.

Em primeiro lugar, as companhias de seguros sabem que relativamente poucas pessoas realmente lucram com suas apólices de seguro de vida. Mesmo as pessoas que se inscrevem no seguro de vida permanente muitas vezes decidem cancelar a apólice mais tarde na vida. Se você cancelar uma apólice, terá direito apenas ao componente de valor em dinheiro da apólice menos uma taxa de rescisão antecipada.

Mais importante ainda, as companhias de seguros não apenas mantêm seus pagamentos de prêmios no banco. Eles investem todo esse dinheiro em ações, títulos e outras contas com juros. Quando os mercados despencam, as seguradoras são afetadas, mas com bilhões de dólares em ganhos a cada trimestre, elas estão indo muito bem [fonte:Seeking Alpha].

De quanto seguro de vida eu preciso?

O seguro de vida pode ajudar a pagar a educação universitária de seus filhos se você morrer cedo.
O seguro de vida é apenas uma parte de um plano financeiro maior. A quantidade de seguro de vida que você compra depende das necessidades financeiras específicas e das circunstâncias de sua família. Quantos filhos você tem? Você planeja pagar por sua educação universitária? Qual o tamanho da sua hipoteca? Que outras dívidas você tem?

O truque é encontrar um equilíbrio entre estar super-segurado e sub-segurado. Pagar muito em prêmios pode ser tão prejudicial ao seu plano financeiro geral quanto pagar muito pouco [fonte:Departamento de Seguros da Califórnia (em inglês)].

A maneira mais fácil de pensar sobre o seguro de vida é como uma substituição de renda. O primeiro passo é descobrir exatamente quanto de renda você fornece para sua família. Este não é simplesmente o seu salário. Você tem que subtrair o imposto de renda e a quantidade de dinheiro que você gasta em despesas pessoais como roupas, alimentação, viagens, associações, etc. O que resta é a quantidade real de dinheiro que você contribui para a família.

O próximo passo é descobrir quanto tempo você vai precisar para substituir sua renda. Como regra geral, você só precisa de seguro de vida até que seus filhos dependentes saiam de casa ou até que suas economias de aposentadoria entrem em vigor. Portanto, se você tem 30 anos, talvez queira uma apólice que cubra você pelos próximos 30 anos. Pegue sua renda anual ajustada e multiplique por 30 anos. Essa é a quantidade de cobertura que você precisa. Esse valor também é chamado de valor de face ou benefício por morte de uma apólice de seguro de vida.

Mas lembre-se que o valor do seguro de vida que você compra precisa caber no seu orçamento. Não adianta comprar uma apólice com alto valor de face se você não puder arcar com os pagamentos do prêmio. Em algum momento, você deixará de pagar seus pagamentos e a apólice será cancelada.

Se você puder pagar um prêmio mais alto, no entanto, pense em comprar um plano que cubra as principais despesas da vida, como pagar a educação universitária de seus filhos e cobrir a hipoteca. Depois, há outras despesas possíveis, como cuidar de pais idosos ou custos de creche, se você for o principal cuidador das crianças.

Se você começar a somar tudo, pode parecer muito dinheiro. Mas mais uma vez, você precisa encontrar um equilíbrio. Se seus prêmios de seguro de vida impedem que você pague dívidas com juros altos, como cartões de crédito, você está pagando demais. Para a maioria das pessoas, a ideia do seguro de vida não é preparar sua família para a vida toda, mas ajudá-la a superar os primeiros cinco a 10 anos após sua perda trágica. É por isso que alguns especialistas recorrem à velha regra do seguro de vida:compre o suficiente para substituir seu salário por cinco a sete anos.

Então, onde você deve comprar seguro de vida de qualquer maneira? De um vendedor de seguros insistente de porta em porta? E como você evita pagar por algo que você realmente não precisa? Leia nossas dicas de compra de seguro de vida na próxima seção.

Dicas para compras de seguro de vida

A imagem do vendedor de seguros irritante é um estereótipo que remonta a muito tempo.
A primeira dica de compra de seguro de vida é comprar quando você é jovem e saudável. Mas não compre seguro muito jovem. Espere até ter seu primeiro dependente. Pessoas jovens e saudáveis ​​pagam prêmios muito mais baixos, então procure uma apólice que tenha um prêmio fixo para a duração da apólice.

Agora, e aqueles vendedores de seguros de vida irritantes? Os vendedores de seguros, como os vendedores de carros, têm má reputação porque sua renda depende de comissões. Naturalmente, é do interesse do vendedor deixar de fora quaisquer detalhes incômodos que possam impedi-lo de comprar o produto mais caro. Dito isso, um bom vendedor de seguros pode ajudar a personalizar uma apólice exatamente adequada às suas necessidades. Mas certamente vale a pena ser um consumidor educado.

Pense bem antes de comprar uma apólice de seguro de vida permanente. Os vendedores de seguros pressionam a vida inteira e outras apólices de valor em dinheiro porque são grandes geradores de dinheiro para a seguradora e para o vendedor. Se você comprar uma apólice de seguro de vida permanente, até 80% de seu primeiro ano de pagamentos de prêmios irão direto para a comissão do vendedor. Com uma apólice de seguro de vida, ele ou ela receberá apenas 10% [fonte:Money.com].

A verdade é que a maioria das pessoas não precisa de apólices de seguro de vida permanentes. Eles só precisam repor sua renda até atingirem a idade de aposentadoria ou seus dependentes terem idade suficiente para cuidar de si mesmos.

Os agentes de seguros tentam vender apólices de vida permanente como veículos de investimento e importantes reservas de caixa para empréstimos com juros baixos. O problema com esse argumento é que existem muitos outros instrumentos de investimento com impostos diferidos por aí que têm comissões mais baixas e maior flexibilidade do que o seguro de vida permanente. IRAs e 401(k)s protegem os ganhos de impostos, cobram pequenas comissões e permitem que os titulares de contas tenham controle total sobre seus investimentos. Para ter esse tipo de flexibilidade e controle com uma apólice de seguro de vida permanente, você precisaria comprar uma apólice variável universal, que cobra altos prêmios e altas comissões.

A ideia de pedir dinheiro emprestado com o valor em dinheiro de sua apólice de seguro também parece atraente. Mas primeiro considere seu histórico de crédito e a probabilidade de acumular mais dívidas. Se você tiver uma boa pontuação de crédito, poderá obter empréstimos com juros baixos de bancos e outros credores. E se você for inadimplente, você não vai consumir o benefício por morte do seguro de vida (a principal razão pela qual você comprou a apólice em primeiro lugar). Mas se você tiver um histórico de crédito ruim e houver uma boa chance de assumir ainda mais dívidas, as taxas de juros oferecidas por uma apólice de seguro de vida podem ser atraentes.

Certifique-se também de estar ciente das consequências de cancelar uma apólice de seguro de vida existente e comprar uma nova. Algumas apólices cobram altas taxas de rescisão antecipada e você pode estar sujeito a "custos iniciais" adicionais para ativar a nova apólice. Se você comprou sua apólice existente quando era jovem, está abrindo mão de um prêmio fixo relativamente baixo. Às vezes, há períodos de espera antes que você possa acessar as reservas de caixa em uma nova política e também pode haver consequências fiscais para a mudança de políticas. Conclusão:Fale com um representante de sua empresa existente antes de se inscrever em uma nova.

A Web pode ser um grande recurso para comprar seguro de vida. Sites como o Insure.com permitem que você preencha um questionário sobre suas necessidades de seguro e compare preços de vários fornecedores. Procure empresas que são altamente avaliadas por uma instituição independente como Standard and Poor's e A.M. Melhor [fonte:Money.com].

Para obter ainda mais informações sobre seguros, planejamento financeiro e assuntos relacionados, consulte os links a seguir.

Artigos relacionados do HowStuffWorks

• Como funcionam os testamentos
• Como funcionam os planos 401(k)
• Como funcionam as hipotecas
• Como funciona o seguro de carro
• Como funciona o imposto sobre ganhos de capital
• Como funcionam os impostos de renda
• Como funcionam os relatórios de crédito
• Como funciona a falência
• Como funciona a dívida
• Como funcionam os planejadores financeiros certificados 

Fontes

• Bradford, Stacey L. "Uma questão de estilo de vida" SmartMoney.com. 9 de junho de 2006 http://www.smartmoney.com/insurance/life/index.cfm?story=20020726
• "Comprar seguro de vida:que tipo e quanto?" Yahoo! Finança. http://finance.yahoo.com/how-to-guide/insurance/12823
• "Consumidores:Seguro de Vida e Anuidades." Departamento de Seguros da Califórnia. Maio de 2005. http://www.insurance.ca.gov/0100-consumers/0060-information-guides/0020-life/life-insurance.cfm#Defining%20Your%20Needs
• "Visualização de ganhos:MetLife." Buscando Alfa. 6 de fevereiro de 2008 http://seekingalpha.com/article/63342-earnings-preview-metlife
• Imber, Margaret. "Civilização Romana:Tumbas e Funerais." Colégio Bates. http://abacus.bates.edu/~mimber/Rciv/tombs.htm
• Guia de Seguros 101. "Seguro de Vida" http://www.insuranceguide101.com/life-insurance/
• "Seguro de Vida:Estratégias de Compra." CNN Money. com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/index3.htm
• "Seguro de vida:quanta cobertura você precisa?" CNN Money. com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/index4.htm
• "Seguro de vida:as principais coisas a saber." CNN Money. com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/
• "Seguro de Vida:Compras na Web." CNN Money. com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/index7.htm
• Seguro de vida permanente." Investopedia. http://www.investopedia.com/terms/p/permanentlife.asp
• Warren, Hugh "Introdução à Ciência Atuarial." Universidade Estadual da Califórnia, Los Angeles. http://www.calstatela.edu/faculty/hwarren/a503/actuari0.htm