Seguro residencial:o que você precisa e quanto

A maior compra da sua vida é a sua casa. Esteja você se preparando para fechar uma casa ou analisando uma fatura de renovação do seguro da sua casa atual, você pode ter dúvidas sobre a cobertura do seguro residencial e seu custo.

As perguntas mais frequentes sobre a apólice de seguro residencial estão relacionadas ao valor do seguro que você precisa e ao tipo de eventos cobertos.

Essas são apenas algumas coisas que você deve considerar ao comprar um seguro residencial. Continue lendo para aprender mais!

O que é seguro residencial?

Você provavelmente gostaria de poder colocar o dinheiro que está pagando pelo seguro em outras metas financeiras, como pagar dívidas, aumentar seu fundo de emergência ou economizar para a aposentadoria.

Mas você também entende a importância de se proteger de uma perda financeira significativa.

De acordo com pesquisas regulares feitas pelo Insurance Information Institute, aproximadamente 95% dos proprietários relatam ter seguro residencial.

Muitos entrevistados provavelmente são obrigados por seus credores a ter seguro porque possuem uma hipoteca de casa.

As apólices de seguro de proprietário padrão protegem a estrutura de sua casa e seus pertences pessoais contra perigos cobertos, incluindo incêndio, raio, vento, granizo ou roubo.

Sua apólice também paga despesas adicionais pelo tempo que você tiver que deixar sua casa devido a danos ou destruição. O seguro residencial também oferece um nível de cobertura de responsabilidade.

Exclusões de cobertura de política padrão

Embora sua apólice de seguro residencial cubra uma ampla gama de possíveis danos, você pode não perceber que existem algumas exclusões.

Na maioria dos estados, as políticas padrão não cobrem terremotos e sumidouros. Danos de tornados também não estão incluídos em alguns estados. Você pode comprar um endosso ou adendo à sua apólice para cobrir esses eventos naturais.

Um grande erro é simplesmente supor que você tem cobertura.

As políticas padrão também excluem danos causados ​​por inundações ou lama. Se você deseja um seguro contra inundações, deve trabalhar com um agente para comprá-lo por meio do Programa Nacional de Seguro contra Inundações.

A maioria das políticas padrão não cobre danos causados ​​pela água por transbordamento de pias ou banheiras ou backups de sistemas sépticos ou drenos. Mas você pode comprar um endosso separado por meio de seu agente de seguros.

Danos à sua casa por negligência, falha no reparo ou “desgaste” normal são outros exemplos de exclusões de cobertura.

Se você tiver uma infestação de roedores ou insetos causando danos, ela não será coberta. E, embora você não se preocupe com frequência com eventos nucleares ou guerra, sua apólice também não cobrirá danos causados ​​por essas situações.

O melhor conselho é conversar com seu agente de seguros e ler atentamente sua apólice de proprietário.

Saber exatamente quais coberturas e exclusões seu seguro inclui evitará surpresas se você precisar fazer uma reclamação.

Termos importantes para entender – ACV, RCV, franquia

Quando se trata de seguro de sua casa e pertences, você tem que tomar uma decisão sobre o valor real em dinheiro ou a cobertura do valor de custo de reposição para sua casa e seus pertences.

Cobertura do valor real em dinheiro

Se você incorrer em uma perda coberta, o valor real em dinheiro (ACV) paga o valor de sua propriedade no momento do dano.

O ACV (às vezes chamado de valor justo de mercado) é determinado tomando o custo atual de um item e subtraindo fatores de depreciação, como idade e condição.

Em outras palavras, você provavelmente não receberá dinheiro suficiente do seguro para comprar exatamente o mesmo item que tinha antes da perda com cobertura ACV.

Cobertura do valor do custo de substituição

Com a cobertura do valor do custo de substituição (RCV), você recebe uma compensação pelo custo total para substituir a propriedade coberta danificada ou perdida.

O RCV é preferido por muitas pessoas por causa de sua preocupação em ter que inventar grandes somas de dinheiro para substituir a propriedade.

Se você tiver RCV e fizer uma reclamação, lembre-se de que sua seguradora só poderá pagar o valor do ACV até que você compre um item de substituição e forneça um recibo.

Outros preferem ACV porque é mais barato que a cobertura RCV. Mas o ACV também oferece menos proteção para o proprietário segurado porque exige que você pague mais do próprio bolso para substituir itens ou estruturas de qualidade semelhante.

Lembre-se de que as coberturas ACV e RCV são pagas somente após o pagamento da franquia.

Uma franquia é a quantia de dinheiro que você paga do próprio bolso antes do início da cobertura do seguro.

Trabalhe com seu agente de seguros para escolher uma franquia que você gostaria de pagar se precisar registrar uma reclamação. Franquias mais baixas geralmente resultam em custos de seguro mais altos.

Uma outra observação importante – certas propriedades podem estar sujeitas a um tipo diferente de avaliação por sua seguradora.

Certifique-se de consultar sua política específica para obter a definição e explicação exata desses termos conforme eles se aplicam à sua situação específica.

As 4 principais áreas de proteção

Vamos dar uma olhada mais detalhada nas proteções essenciais que sua apólice de seguro oferece. Vamos definir os termos essenciais e explicar o que você precisa pensar ao tomar decisões sobre o seguro residencial.

Proteção de residência

Se a estrutura de sua casa sofrer danos ou um evento coberto destruir sua casa, você precisará tomar decisões sobre como reparar ou reconstruir sua casa.

As apólices de seguro de proprietário padrão geralmente se estendem a qualquer estrutura anexada à sua casa.

Se você tiver uma marquise ou uma garagem anexa, provavelmente não precisará de um adendo separado para cobri-los. Fale com seu agente de seguros sobre os limites de sua apólice e se eles também incluem os custos das estruturas anexadas.

Se você tiver uma estrutura como um galpão em seu quintal, ela pode não ser coberta por sua apólice padrão. Você pode precisar adquirir “seguro de outras estruturas” se não quiser correr o risco de pagar por danos ou destruição dessas estruturas em um evento coberto.

Outro ponto importante – se você usar qualquer parte de sua casa para fins comerciais, pode precisar de um seguro comercial. Fale com seu agente sobre como sua empresa pode afetar sua cobertura padrão de seguro residencial.

Um agente de seguros licenciado é a melhor pessoa para ajudá-lo a determinar a quantidade de cobertura de habitação que você precisa. Você pode tentar calculadoras on-line como esta da Esurance para ver se ela se alinha com os cálculos do seu agente.

Pertencentes pessoais

Uma apólice de proprietário padrão cobre itens pessoais roubados, danificados ou destruídos por um evento coberto até o limite da apólice. Seja proativo e crie um inventário detalhado da casa para usar se precisar fazer uma reclamação.

Se você tiver itens caros, converse com seu agente de seguros sobre a necessidade de um seguro suplementar de propriedade pessoal programado para estender sua cobertura padrão.

Este seguro pode cobrir coisas como joias, arte, antiguidades, coleções ou talheres. Uma avaliação de sua cara propriedade pessoal irá ajudá-lo a determinar o nível de cobertura que você precisa.

Verifique sua apólice para determinar a cobertura de seus pertences se estiver viajando fora de casa.

O seguro residencial também pode cobrir até US$ 500 em compras não autorizadas com cartão de crédito.

Dependendo das circunstâncias, o seguro residencial também pode cobrir árvores, arbustos e plantas de eventos cobertos.

Gastar tempo para revisar os detalhes específicos de sua apólice pode revelar situações de cobertura que você nunca soube.

A cobertura para seus pertences geralmente é uma porcentagem (40-75%) da cobertura de sua residência. Seu agente pode ajudá-lo a determinar qual cobertura é adequada para cobrir seu inventário de pertences pessoais.

Despesas de Vida Adicionais

Se você perder o uso de sua propriedade por causa de um evento segurado, estadias em hotéis, refeições e outros custos podem ser cobertos durante os reparos em sua casa ou sua reconstrução.

Mas a maioria das políticas limita o tempo e o dinheiro para despesas de vida adicionais (ALE). É importante entender a proteção oferecida pela sua apólice de seguro. Tenha em mente que a ALE é separada da proteção residencial.

Se sua casa tiver um espaço alugado, a ALE pode cobrir a renda de aluguel que você não pode cobrar se um inquilino for deslocado da área alugada devido à construção.

Sua política descreve situações como essa em detalhes. Leia-o e pergunte ao seu agente de seguros quaisquer questões relacionadas com as despesas de subsistência adicionais.

O valor da cobertura de ALE que você tem depende da sua companhia de seguros e da apólice específica que você compra. Muitas apólices fornecem até 20% da cobertura de habitação para despesas de subsistência adicionais.

Cobertura de responsabilidade pessoal

A cobertura de responsabilidade pessoal incluída no seu seguro residencial cobre lesões corporais e danos materiais sofridos por terceiros quando causados ​​por você ou por membros de sua família.

Se você ou um membro de sua família for legalmente responsável pela lesão ou dano, seu seguro pode pagar à outra parte até o limite da apólice por ocorrência.

Muitas apólices oferecem US$ 100.000 de cobertura de responsabilidade, mas os agentes geralmente sugerem que os proprietários aumentem a cobertura em pelo menos US$ 200.000 a US$ 400.000.

Você também pode proteger seus ativos adquirindo um seguro de responsabilidade adicional.

Uma apólice guarda-chuva oferece proteção extra ao cobrir qualquer saldo remanescente (até os limites da apólice) após a aplicação da cobertura de responsabilidade padrão. Você pode comprar uma apólice guarda-chuva de US$ 1 milhão de muitas empresas por US$ 150-300 por ano.

Independentemente de você ser legalmente responsável por uma lesão acidental a outra pessoa em sua propriedade ou não, as apólices dos proprietários cobrem pagamentos médicos até um limite (geralmente US$ 1.000).

Como você pode esperar, também existem exclusões à cobertura de responsabilidade. Leia sua apólice e converse com seu agente para entender melhor os detalhes específicos relacionados à cobertura de responsabilidade.

Considerações finais sobre a cobertura de seguro residencial

O seguro residencial é projetado para proteger seu bem mais caro, juntamente com sua propriedade pessoal.

Você também tem um nível de proteção de responsabilidade do seguro residencial. Cobertura se você for forçado a sair de casa por algum tempo após um evento segurado também está disponível.

Mesmo que você esteja pagando por algo que espera nunca ter que usar, você dormirá melhor à noite sabendo que se algo ruim acontecer – você estará coberto.

Um tema comum ao longo deste artigo é a importância de ler os documentos de sua apólice de seguro e falar com seu agente. Fazer suposições sobre sua cobertura é um grande erro.

Embora leve tempo para aprender sobre sua política, considere-a um investimento em você, em suas finanças e em seu futuro.