Compreendendo os fundos mútuos:um guia para iniciantes em investimentos

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Os fundos mútuos são uma ótima maneira para investidores iniciantes começarem a investir no mercado de ações.

Eles oferecem muitas vantagens que outros veículos de investimento simplesmente não conseguem igualar.

Mas o investimento em fundos mútuos tem sido ignorado por muitos que preferem investir em ações individuais ou em fundos negociados em bolsa (ETFs).

Nesta postagem, abordarei os fundamentos dos fundos mútuos para que você tenha uma visão completa sobre esse veículo de investimento e como eles podem beneficiá-lo.

Ao final, você saberá se os fundos mútuos são uma adição inteligente à sua alocação de ativos ou se seria um servidor melhor com outros tipos de investimentos.

Guia definitivo para noções básicas de fundos mútuos

O que é um fundo mútuo?

A definição de fundos mútuos é um programa de investimento financiado por acionistas que negocia participações diversificadas e é gerido profissionalmente.

Vou ser sincero, estou neste setor há mais de 20 anos e até eu tenho dificuldade em entender isso!

Simplificando, um fundo mútuo é uma carteira de ações com gestão profissional.

Ao possuir 1 cota de um fundo mútuo, você pode possuir centenas de ações.

Por exemplo, em vez de comprar 1 ação da General Electric e 1 ação da Apple, você pode comprar 1 ação de um fundo mútuo e possuir ambas as ações.

Outra maneira de ver como eles funcionam é pensar em comprar um pacote variado de Capri Sun no supermercado.

Você poderia comprar uma caixa de morango, outra caixa de ponche de frutas e uma caixa de uva. Mas fazer isso custaria muito dinheiro.

Em vez disso, você poderia comprar o pacote de variedades e obter todos os três sabores por um preço geral mais baixo.

Claro, este é um exemplo simplificado.

Um fundo mútuo típico possui ações de milhares de empresas.

Quando você compra uma ação, não está comprando uma ação de cada empresa.

Você está comprando frações de ações dessas empresas.

Portanto, se você possui 10 ações, poderá possuir:

0,81 ações da General Electric
0,75 ações da Apple
0,55 ações da AT&T
0,30 ações da Best Buy

Como um fundo mútuo investe em tantas empresas, não há relação entre o número de cotas de fundos mútuos que você compra e o número de ações da empresa que você possui.

Em outras palavras, as 10 cotas de fundos mútuos que você comprou acima não equivalerão necessariamente a possuir 10 cotas de várias empresas.

Entenda também que existem gestores de fundos mútuos que supervisionam esses investimentos.

Se for gerido ativamente, a equipa de gestão compra e vende regularmente tentando obter o melhor retorno do investimento.

Se for gerenciado passivamente, a equipe de gestão garante que ele permaneça fiel ao índice que está acompanhando.

Entrarei em mais detalhes sobre isso em breve.

Diferentes tipos de fundos mútuos

Quando se trata de compreender os fundos mútuos, é importante conhecer os vários tipos.

Existem 3 tipos principais que você precisa conhecer.

Fundos mútuos abertos

Os fundos abertos são o tipo mais comum de fundo mútuo.

Na verdade, quando você ouve pessoas falando sobre eles em geral, é provável que estejam falando sobre fundos abertos.

Um fundo mútuo aberto é aquele que não possui um número definido de cotas.

Os investidores em fundos mútuos podem comprar ou vender a qualquer momento, sem precisar de outra pessoa do outro lado.

O fundo mútuo é a entidade que irá emitir novas ações e recomprar suas ações.

Você pode pensar nisso como um banco.

Quando quiser sacar ou depositar dinheiro, basta ir ao banco e concluir a transação.

Isso é diferente de ações individuais, onde você precisa de uma pessoa do outro lado para comprar ou vender ações.

Fundos Mútuos Fechados

Os fundos fechados são mais parecidos com ações.

Eles emitem um determinado número de ações ao público.

Por isso, você precisa encontrar um comprador quando vender e um vendedor quando quiser comprar.

Fazer isso é bastante fácil, como acontece com ações.

A principal diferença é que eles negociam com prêmio ou desconto.

Isso significa que o preço que você paga ou vende pode ser diferente do valor patrimonial líquido (NAV) do fundo.

Abordarei mais o valor patrimonial líquido em breve.

Fundos de investimento unitário

Os fundos de investimento unitários são uma raça própria.

Eles emitem um determinado número de ações, como fazem os fundos fechados.

Mas eles têm uma data em que a confiança terminará.

Se quiser vender suas ações, você pode fazê-lo vendendo-as de volta ao trust, esperando para resgatar suas ações quando o trust terminar ou pode vender suas ações no mercado aberto.

Observe que vender suas ações no mercado aberto não é comum.

Como a maioria dos investidores individuais investe em fundos mútuos abertos, o restante do artigo se concentrará nesse tipo de investimento.

Classificações de investimentos em fundos mútuos

Agora é hora de falar sobre as diversas classificações de fundos mútuos.

Não importa sua tolerância ao risco ou objetivos de investimento, existe um fundo mútuo para você.

• Leia agora: Clique aqui para aprender noções básicas de investimento para iniciantes

Se quiser investir em ações, títulos, ações internacionais ou qualquer combinação destes e muito mais, você pode fazê-lo.

Aqui está uma análise das classificações comuns:

• Fundos de ações: Investe em ações, tende a ter uma estratégia de investimento mais agressiva
• Fundos de títulos: Investe em renda fixa, tende a ter uma estratégia de investimento conservadora
• Fundos do mercado monetário: Investe em instrumentos de dívida de curto prazo, tem uma estratégia de investimento muito segura
• Fundos Equilibrados: Investe uma percentagem em ações e títulos, tem uma estratégia de investimento menos agressiva

Estes são então divididos em categorias mais específicas.

Por exemplo, com fundos de obrigações, poderá investir em obrigações de curto prazo, obrigações intermédias ou obrigações de longo prazo.

Com ações, você pode investir em ações de crescimento de pequena capitalização, ações de valor de pequena capitalização, uma combinação de ambas, ações de crescimento de grande capitalização, ações de valor de grande capitalização ou uma combinação de ambas.

• Leia agora: Descubra por que você precisa aprender sobre alocação de ativos
• Leia agora: Descubra que a diversificação é fundamental para o sucesso

O mesmo se aplica às ações internacionais.

Você pode até investir em fundos que investem apenas em empresas que pagam dividendos ou investir em um índice subjacente, como o índice S&P 500.

Finalmente, você pode investir em fundos para datas-alvo, também chamados de fundos de ciclo de vida.

• Leia agora: Saiba tudo sobre os fundos para datas previstas

Esse fundo de fundos permite que você escolha o ano de aposentadoria previsto e o fundo ajustará a alocação de ativos ao longo do tempo para crescer e preservar sua riqueza.

Cada um desses grupos de fundos mútuos seguirá uma estratégia de investimento diferente com base em seus objetivos.

Em 2019, existiam cerca de 8.000 fundos mútuos por aí.

Eu sei que isso pode parecer complicado, mas você não precisa investir muito para alcançar a diversificação e atingir sua tolerância ao risco.

Falarei mais sobre isso em breve.

Vantagens e Desvantagens

Agora é hora de falar sobre as vantagens e desvantagens dos fundos mútuos.

Observe que há mais do que listei, estou apenas listando os mais importantes que você precisa considerar.

Vantagens dos fundos mútuos

Capacidade de investir com pouco dinheiro. Com um fundo mútuo, você pode investir com uma pequena quantia de dinheiro. Seu investimento inicial pode ser de US$ 100 a US$ 500. A partir daí, qualquer investimento adicional varia de US$ 25 a US$ 100. E, em alguns casos, você pode fazer investimentos subsequentes por apenas US$ 1. Esta baixa barreira de entrada torna este tipo de investimento popular entre os pequenos investidores.

Diversificação instantânea. Ao comprar fundos mútuos, você está comprando ações de milhares de empresas de uma só vez. Como resultado, você tem um portfólio diversificado instantaneamente. Isso reduz parte do risco que você enfrenta ao investir ao distribuir seu dinheiro entre muitas empresas diferentes.

Gerenciamento de dinheiro profissional. Você não precisa se esforçar muito para observar o mercado de ações ao investir em fundos mútuos. Seu dinheiro está sendo administrado por uma equipe profissional que busca obter um bom retorno.

Reinvestimento de Dividendos. Embora não seja obrigatório, você tem a opção de reinvestir quaisquer dividendos ou ganhos de capital que obtiver. Fazer isso permite que você compre mais ações, o que aumenta seu dinheiro e o ajuda a crescer mais rápido.

Plano de Investimento Sistemático. Quando você investe em um fundo mútuo, é simples configurar um plano de investimento automático. Você escolhe a quantidade de dinheiro que deseja investir, que pode ser de apenas US$ 1 para alguns fundos mútuos. Você então escolhe a frequência que deseja investir. Pode ser semanal, mensal, trimestral ou com a frequência que você desejar. Ao usar um plano de média de custo em dólar, você evita o timing do mercado e aumenta sua riqueza no longo prazo.

Desvantagens dos fundos mútuos

Muito diversificado. Alguns investidores cometem o erro de comprar alguns fundos mútuos com o mesmo objetivo de investimento, pensando que isso melhorará a sua diversificação. Eles não estabelecem a ligação de que cada fundo possui uma cesta de investimentos. O problema é que muitos fundos possuem os mesmos títulos subjacentes, apenas em alocações diferentes. Portanto, embora você pense que está fazendo um favor a si mesmo ao investir em muitas empresas diferentes, você pode simplesmente estar dando um tiro no próprio pé porque possui muito mais ações das mesmas empresas.

Custos elevados. O custo do fundo mútuo é algo em que poucos investidores pensam, mas deveriam. Os fundos mútuos custam dinheiro para investir, o que é chamado de índice de despesas ou taxa de administração. No entanto, você nunca recebe uma fatura pelo correio. Todos eles cobram suas taxas com base no desempenho do fundo. Por causa disso, muitos investidores pagam uma taxa mais alta do que imaginam. Mas essas taxas aumentam com o tempo. Por isso, é importante prestar atenção em quanto você está pagando em taxas.

Sem negociação em tempo real. A forma como os fundos mútuos funcionam é que você coloca uma ordem de compra ou venda e sua ordem é executada no fechamento do mercado. Portanto, se o mercado estiver caindo e você quiser sair, não poderá vender até o fechamento do mercado, mesmo que faça sua ordem de venda às 10h.

Ineficiência tributária. Uma das maiores desvantagens dos fundos mútuos é a estrutura tributária. Se outros acionistas comprarem ou venderem muito, o fundo terá ganhos de capital. E mesmo que você não tenha comprado ou vendido, esses ganhos de capital são realizados por você, o acionista, e você paga impostos sobre eles. Para a maioria das pessoas, isto é mais um inconveniente do que um obstáculo, uma vez que os ganhos de capital são tributados a uma taxa de imposto mais baixa. Mas ainda é algo que você precisa considerar.

Taxas de fundos mútuos

Qualquer conversa sobre fundos mútuos deve cobrir taxas.

Eles cobram todos os tipos de taxas.

Para começar, todos cobram uma taxa de administração.

Esta taxa paga as despesas operacionais anuais do fundo, o que inclui o pagamento ao gestor da carteira e os custos associados à sua gestão.

Como falei acima, essa taxa é retirada diretamente do próprio fundo.

Por exemplo, digamos que seu fundo mútuo cobre uma taxa de 1% ao ano.

No final do ano você vê um retorno de 7%. O que o fundo realmente retornou gira em torno de 8%.

Após a retirada da taxa, você ganha o que sobrar.

A maioria dos investidores ignora esta taxa e isso é um grande erro.

• Leia agora: Obtenha uma compreensão completa do custo das taxas de investimento

A razão é porque essa taxa consome seu dinheiro com o tempo.

Por exemplo, digamos que você esteja investindo e seja cobrado um índice de despesas de 1,25%.

Você investiu $ 50.000 e ganhará 8% ao ano durante os próximos 30 anos.

Ao final de 30 anos, seus US$ 50.000 iniciais agora valem US$ 344.981 e você pagou US$ 59.883 em taxas.

Fica pior.

O custo de oportunidade de pagar uma taxa alta é de US$ 98.267.

Isso significa que os US$ 59.883 que você pagou em taxas poderiam ter aumentado para US$ 98.267 adicionais.

Em essência, suas taxas totais são de US$ 158.151. Isso é muito dinheiro.

Agora vejamos a mesma situação, mas com um fundo mútuo de índice que cobra 0,08% em taxas de administração.

• Leia agora: Aprenda os prós e os contras dos fundos de índice

Após 30 anos, seus $ 50.000 iniciais valem $ 491.196 e você pagou um total de $ 11.936 em taxas.

Isso inclui o custo de oportunidade.

O resultado ao investir em um fundo mútuo que cobra uma taxa de administração mais baixa é que você terá US$ 150.000 a mais em economias!



Se você decidir começar a investir em fundos mútuos, deverá prestar atenção ao índice de despesas.

Não cometa o erro que os investidores médios cometem ao pensar que ao pagar uma taxa mais elevada, obterão uma melhor equipa de gestão e, portanto, maiores retornos potenciais.

Investir não funciona assim.

Na verdade, quanto mais baixas as taxas, melhor para você.

Por que isso acontece?

Porque nenhum gestor de fundos consegue vencer o mercado de forma consistente.

Os gestores profissionais têm sorte e vencem o mercado de vez em quando, mas ninguém faz isso todos os anos.

De 1991 a 2005, Bill Miller, da Legg Mason, venceu o mercado todos os anos.

O irônico é que até ele atribuiu isso à sorte. (Para aqueles curiosos, as chances de realmente fazer isso são de 1 em 2,3 milhões).

Infelizmente, as taxas não terminam com a taxa de administração.

Aqui estão algumas outras despesas que você pode esperar encontrar e que precisa observar.

Entenda que nem todos os fundos cobram as seguintes taxas de vendas.

Você deve ler a seção de taxas no prospecto do fundo para saber quais taxas serão cobradas.

Carregamento frontal

Esta é uma taxa que você paga para investir em um fundo mútuo.

Normalmente, os fundos de carregamento cobram 5,25%, que é uma comissão de vendas que vai para o consultor que vende o investimento.

Portanto, se você investir US$ 100, os primeiros US$ 5,25 vão para o corretor ou consultor financeiro e os US$ 94,75 restantes serão investidos.

Entenda que você ainda está pagando a taxa de administração além da carga, então o exemplo que mostrei acima acaba ficando bem pior para o seu dinheiro.

Por que você pagaria para investir em um fundo mútuo?

Não consigo entender, mas muitas pessoas fazem isso.

• Leia agora: Aqui estão os prós e os contras dos fundos mútuos

Quando você paga para investir em um fundo mútuo, isso é chamado de carregamento inicial.

Alguns cobram uma carga de back-end.

Nesse caso, eles cobram uma taxa quando você vende.

Normalmente, essa taxa ocorre apenas em certas classes de fundos mútuos.

A boa notícia é que existem muitos fundos mútuos sem carga, o que significa que não há cobrança de vendas para comprar ou vender.

Taxa 12b-1

Esta é uma taxa cobrada pela distribuidora pela prestação de serviços aos acionistas.

Normalmente, essa taxa é de 0,25%, mas pode ser muito mais alta.

• Leia agora: Clique aqui para ver os termos de investimento que você precisa conhecer

É retirado do retorno do fundo, assim como do índice de despesas e também é adicionado à taxa de administração.

Taxa de resgate de curto prazo

Alguns fundos cobram essa taxa de indivíduos que vendem um fundo dentro de 90 dias ou menos após a compra.

A ideia aqui é que a equipe de gestão queira limitar as negociações de curto prazo.

Embora superficialmente a negociação de curto prazo não pareça um problema, na verdade é.

Quanto mais negociações a administração faz, mais custos existem e eles são repassados a você.

Essa taxa geralmente é de 1% do valor da venda. Portanto, se você estiver vendendo $ 1.000 e essa taxa for cobrada, você pagaria $ 10.

A boa notícia é que existem muitos fundos que não cobram nenhuma dessas taxas, exceto a taxa de administração, por isso não deixe de encontrar essas opções.

Valor Patrimonial Líquido

Mencionei brevemente o valor patrimonial líquido anteriormente e é importante que você o compreenda, pois é assim que o preço de um fundo mútuo é determinado.

O valor patrimonial líquido, ou NAV, é calculado após o fechamento do mercado.

O NAV é simplesmente o valor dos ativos subjacentes que o fundo detém menos os seus passivos.

Em seguida, é dividido pelo número de ações em circulação.

Para saber quanto valem as suas participações, basta multiplicar o número de ações que possui pelo NAV.

Um fundo mútuo aberto sempre é negociado no NAV porque você está comprando ações diretamente ou vendendo suas ações diretamente de volta.

Ou seja, se você compra ou vende ações, sabe que está pagando ou recebendo o mesmo valor do valor do fundo.

Com um fundo mútuo fechado, este não é o caso.

Como você compra e vende ações com outros investidores, pode pagar mais ou menos que o NAV.

Se você pagar mais, isso é chamado de prêmio. Se você pagar menos, isso é chamado de desconto.

O que você paga depende da demanda que os investidores têm pelo fundo.

O que procurar em fundos mútuos

Então, agora que você entende o básico, o que deve procurar quando se trata de escolher e investir em fundos mútuos?

Aqui está uma lista de verificação rápida para você manter em mente.

#1. Procure taxas baixas

Como eu disse antes, taxas baixas são a chave.

Um por cento pode não parecer muito, mas aumenta com o tempo.

Existem muitas opções que permitem que você pague o mínimo para investir.

Eu destaco isso na seção de perguntas frequentes abaixo.

Mas, para uma orientação aproximada, tente manter o índice de despesas abaixo de 0,50%, de preferência abaixo disso.

Se você investir em fundos de índice passivos que acompanham o mercado, poderá facilmente investir por menos de 0,15%.

Além disso, fique atento às outras taxas que mencionei.

Isto é especialmente verdadeiro para fundos mútuos de carga.

#2. Rotatividade

Não falei sobre rotatividade acima, mas é algo a se observar.

Simplificando, a rotatividade do portfólio é a frequência com que o gestor do portfólio compra e vende os investimentos subjacentes.

Se o número for superior a 100%, isso indica que os investimentos subjacentes que você possuía quando comprou o fundo pela primeira vez não são os mesmos de um ano depois.

• Leia agora: Descubra todos os riscos de investimento que você enfrenta como investidor

Lembra-se do que eu disse sobre quanto mais negociações a equipe de gestão faz, maiores serão os custos para você?

Aqui está um excelente exemplo disso em ação. Procure baixa rotatividade.

Como comprar fundos mútuos

Comprar fundos mútuos é muito mais fácil agora com a Internet do que quando eu era criança.

Para mim, tive que ligar para a empresa de fundos mútuos para solicitar um requerimento e enviá-lo de volta junto com um cheque.

Agora você pode fazer tudo online e transferir dinheiro eletronicamente para começar a investir.

Todas as famílias de fundos mútuos permitem que você crie uma conta e comece a investir online.

Eu encorajaria você a configurar um plano de investimento automático ao começar.

• Leia agora: Clique aqui para ver o poder da média do custo em dólar

Isso faz com que você invista uma determinada quantia de dinheiro todos os meses no fundo.

Para a maioria dos fundos, isso pode custar apenas US$ 25.

A razão pela qual recomendo isso é porque seu dinheiro crescerá com o tempo.

Você investirá todos os meses sem precisar se lembrar de fazê-lo.

Também encorajo você a reinvestir quaisquer dividendos e ganhos de capital.

Essa estratégia de cálculo da média do custo em dólar permite ainda mais composição e crescimento ao longo do tempo.

Perguntas frequentes

Este pode ser um tópico confuso e por mais que eu tente explicá-lo, ainda recebo perguntas dos leitores.

Aqui estão algumas das perguntas mais comuns que recebo.

Por que investir em fundos mútuos?

É uma maneira fácil de começar no mercado de ações com pouco dinheiro e diversificar instantaneamente e ter um gestor financeiro profissional ao seu lado.

Embora alguns corretores permitam que você invista fracionadamente em ações, não é a mesma coisa.

Com esta opção, você escolhe os investimentos e precisa gerenciá-los daqui para frente.

Você também não é tão diversificado quanto com um fundo mútuo.

Quem regulamenta os fundos mútuos?

A Lei das Sociedades de Investimento de 1940 foi criada para regular os fundos mútuos e a supervisão é realizada pela Comissão de Valores Mobiliários dos EUA.

O bom a saber é que os fundos mútuos são uma das opções de investimento mais regulamentadas que existem, por isso as probabilidades de ser enganado são baixas.

Observe que isso não inclui consultores financeiros.

Você poderia ter um consultor duvidoso vendendo um investimento falso.

Mas se você fizer sua pesquisa, perceberá que é uma farsa.

Quais são as maiores empresas de fundos mútuos?

Os maiores são Vanguard, Fidelity, T. Rowe Price e Charles Schwab.

Cada um oferece algo um pouco diferente, mas o meu favorito é Charles Schwab.

• Leia agora: Clique aqui para ler minha crítica sobre Charles Schwab

A razão é porque eles oferecem seus próprios fundos mútuos, bem como outras famílias de fundos.

E se você investir em fundos Schwab, precisará apenas de US$ 1 para começar a investir e de US$ 1 para investimentos adicionais.

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Mas você não pode errar com nenhuma empresa de fundos mútuos listada.

Posso perder dinheiro em um fundo mútuo?

Tal como acontece com qualquer investimento no mercado de ações, você pode perder dinheiro.

A única exceção é se você investir em fundos do mercado monetário.

Eles funcionam como uma conta poupança e o preço das ações permanece estável em US$ 1,00 o tempo todo.

Embora alguns destes investimentos tenham perdido dinheiro durante a crise financeira de 2008, as probabilidades de isso acontecer novamente são mínimas.

Para reduzir o risco de perder dinheiro, você precisa avaliar a tolerância ao risco de seu investimento e construir um portfólio com uma combinação de investimentos agressivos e investimentos conservadores.

• Leia agora: Saiba mais sobre tolerância ao risco

Como escolho um bom fundo mútuo?

A primeira coisa que você precisa fazer é entender seus objetivos de investimento.

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O que você deseja alcançar investindo?

Depois de saber disso, você poderá escolher o investimento correto para você.

A maneira mais fácil de escolher um fundo mútuo é adotar uma abordagem de investimento passivo.

Com essa abordagem, você investe em fundos que acompanham o mercado.

As taxas que você pagará serão mínimas e os retornos obtidos serão semelhantes aos obtidos no mercado de ações.

A partir daí, trata-se de escolher a empresa de fundos com a qual você se sente mais confortável.

Se você deseja investir em fundos mútuos gerenciados ativamente, sugiro que você os compare observando seu objetivo de investimento e seus retornos anualizados de 10 anos.

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Você não está escolhendo aquele com os maiores retornos de investimento, está simplesmente comparando dois fundos semelhantes para ver quão semelhantes eles são.

Anote também se a equipe de gestão mudou recentemente, pois isso também pode impactar os retornos futuros.

Você não deve basear sua decisão nas classificações dos fundos.

A razão para isto é porque as classificações são baseadas no desempenho histórico e não há garantia de que o desempenho passado se repetirá.

Considerações Finais

Sei que foram muitas informações sobre os fundamentos dos fundos mútuos, mas há muito para saber.

Sugiro que você releia a postagem algumas vezes para poder digerir todas as informações.

Quando terminar, você deverá ter confiança suficiente para começar a procurar fundos mútuos para investir.

Se você tiver alguma dúvida ao longo do caminho, sinta-se à vontade para entrar em contato comigo.

Embora eu não possa dizer exatamente em que investir, posso ajudá-lo a entender coisas que você pode estar ignorando.

Por último, lembre-se, o dinheiro é seu. Ninguém se importa tanto com isso quanto você.

Por isso, é importante entender o máximo possível sobre investimentos.

Mais uma vez, estou aqui para ajudá-lo no que puder.

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Jon Dulin é redator de finanças pessoais e fundador do Money Smart Guides. Jon tem ajudado pessoas a melhorar suas finanças há mais de 20 anos por meio de coaching pessoal e enquanto trabalhava para uma empresa de planejamento financeiro. Jon entende que a situação de cada indivíduo é única e não existe uma solução de finanças pessoais que sirva para todos. Ele ajuda as pessoas com orientação personalizada para ajudá-las a se livrar das dívidas, começar a investir e realizar seus sonhos. Os escritos de Jon aparecem no MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal e muito mais. Jon também tem assinatura no AP News Wire.

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