Aposentadoria antecipada:segredos sobre como se aposentar mais cedo

O que é aposentadoria antecipada?

O momento em que você se aposentar pode ser de sua própria escolha. A aposentadoria antecipada é deixar o mercado de trabalho antes de atingir a idade legal de aposentadoria. Como as pessoas se qualificam para o Medicare pela primeira vez aos 65 anos, a aposentadoria precoce é normalmente definida como a aposentadoria em qualquer idade antes dos 65 anos.

A Administração do Seguro Social define a idade de aposentadoria antecipada como idade62, que é o momento em que você pode começar a receber seus benefícios do Seguro Social. No entanto, se você começar a receber os benefícios aos 62 anos, receberá apenas cerca de 70% do valor total que receberia se tivesse esperado até a idade de aposentadoria completa.

Se você deseja se aposentar mais cedo, não há uma idade definida. O movimento de aposentadoria antecipada da independência financeira (FIRE) é um dos métodos que você pode seguir para se aposentar mais cedo. Quando você pode se aposentar dependerá de quanto você economizou em suas contas de aposentadoria e investimento, quaisquer fluxos de renda passiva que você possa ter e se você é capaz de viver frugalmente.

Estatísticas sobre aposentadoria antecipada e idade média de aposentadoria

De acordo com uma análise de dados do U.S. CensusBureau pela Smart Asset, a idade média de aposentadoria nos EUA é de 63 anos. A idade média de aposentadoria varia de estado para estado, variando de 62 a 65 anos. idades médias de aposentadoria.

Embora a aposentadoria precoce possa ser considerada qualquer idade de 62 a 65 anos, alguns planejam se aposentar ainda mais cedo. Algumas pessoas da geração do milênio estão atualmente trabalhando para se aposentar aos 40 anos ou até menos, seguindo o movimento FIRE. Embora seja possível se aposentar muito cedo, pode não ser a melhor ideia para muitas pessoas.

Passos para tentar conseguir a aposentadoria antecipada

O movimento FIRE é uma estratégia de aposentadoria focada em seus objetivos financeiros na aposentadoria e não em uma idade específica. começando naquela época.

O objetivo do método FIRE é economizar dinheiro suficiente para que você possa viver dos juros enquanto preserva o capital. Outro método é a regra dos 4%. De acordo com esse plano, você geralmente deve procurar economizar dinheiro suficiente para poder viver de 4% de suas economias a cada ano.

É importante observar que, se você optar por receber seus benefícios da Previdência Social antes de atingir a idade de aposentadoria completa, não receberá o valor total. Sob o movimento FIRE, você também levaria em conta o efeito que sua aposentadoria terá sobre os benefícios que você receberá.

De quanto dinheiro você precisará na aposentadoria?

O primeiro passo em seu caminho para a aposentadoria precoce é descobrir quanto dinheiro você precisará na aposentadoria. Para fazer isso, você precisará determinar suas despesas previstas e seu orçamento. Você também precisará determinar sua expectativa de vida e quanto tempo suas economias e renda atuais durarão na aposentadoria.

Depois de descobrir essas coisas, você pode fazer uma estimativa do valor que precisa economizar para se aposentar mais cedo. A regra dos 4% indica que você deve ter economizado o suficiente para poder viver confortavelmente de 4% de suas economias totais, porque esse valor representaria principalmente seus dividendos e juros, em vez de seu principal.

Comece pensando em suas despesas agora e no que você espera que elas sejam depois de se aposentar. Você deseja identificar áreas nas quais você pode cortar custos agora para economizar mais. Pense nas mudanças de estilo de vida que você está disposto a fazer e descubra suas despesas futuras. Você pode subtrair todas as despesas relacionadas ao seu trabalho, pois não as terá depois de se aposentar cedo.

Você então vai querer criar um orçamento de aposentadoria. Descubra quanto dinheiro você poderá gastar razoavelmente todos os anos. Esse valor dependerá do valor total das economias de aposentadoria que você tiver disponível.

Sua expectativa de vida é um fator importante a ser considerado. Você pode começar examinando uma tabela de expectativa de vida para ter uma ideia geral. Você também deve considerar a longevidade das pessoas em sua família. Por exemplo, a expectativa de vida média dos homens dos EUA é de 78 anos, enquanto a média das mulheres dos EUA é de 81.

No entanto, se as pessoas de sua família tendem a viver mais do que a média de idade, você deve levar isso em consideração. Sua expectativa de vida é importante para que você possa ter certeza de que tem economias suficientes para durar enquanto viver depois de se aposentar cedo.

Em seguida, você pode usar uma calculadora de renda de aposentadoria para descobrir quanto tempo sua renda e economia atuais durarão depois que você se aposentar. Isso pode lhe dar uma estimativa aproximada se você está pronto para se aposentar ou se deve esperar para acumular mais economias.

Como a aposentadoria antecipada afetará meu Seguro Social e outros benefícios?

Se você deseja se aposentar cedo, precisa estar preparado para alguns dos desafios que enfrentará após a aposentadoria. assistência médica.

O acesso aos cuidados de saúde pode ser mais fácil agora com a disponibilidade do mercado. Você também pode considerar obter um seguro de cuidados de longo prazo ou uma apólice de vida inteira que tenha um cuidador de longo prazo. Uma conta de poupança de saúde (HSA) também pode ajudá-lo a pagar os custos médicos à medida que surgem até que você se torne elegível para o Medicare.

Os seus benefícios da Segurança Social também são importantes a ter em conta. Quando você recebe suas declarações do SSA, o valor dos benefícios futuros declarados é baseado na ideia de que você continuará trabalhando até a idade indicada. Por exemplo, se sua carta afirma que você pode esperar receber $ 1.200 por mês se se aposentar aos 62 anos, lembre-se de que o valor é baseado em você continuar trabalhando e ganhar sua renda atual até os 62 anos.

Você deve entender como a aposentadoria precoce pode afetar vários benefícios. Quando você decide se aposentar antecipadamente, isso fará com que o valor dos seus benefícios diminua. Você não terá tantos anos para contribuir acumulados, então seus benefícios diminuirão. Se você está se perguntando como uma idade de aposentadoria antecipada pode afetar a Previdência Social, você pode usar minha calculadora de benefícios da Previdência Social para ter uma ideia aproximada de quanto você pode esperar receber em diferentes idades, incluindo 62, 66, 67 e assim por diante.

As implicações fiscais da aposentadoria antecipada também são importantes a serem consideradas. Se você sacar dinheiro de certos tipos de contas de aposentadoria com vantagens fiscais antes de atingir a idade de 59 anos e meio, você enfrentará uma multa de 10% além de pagar impostos sobre os valores de retirada à sua taxa de imposto de renda normal.

Algumas contas como RothIRAs podem permitir que você retire fundos antecipadamente. É importante que suas contribuições, mas não seus ganhos, possam ser sacadas antes de você atingir a idade de 591/2 anos sem penalidade, desde que a conta esteja aberta há pelo menos cinco anos. Se o seu objetivo é uma idade de aposentadoria precoce, pode fazer sentido para você considerar rolar outros tipos de contas de aposentadoria em um Roth IRA para minimizar algumas das consequências fiscais que você poderia enfrentar.

A moradia pode ser outro desafio quando você escolhe uma idade de aposentadoria antecipada. Talvez seja necessário reduzir o tamanho para uma casa ou apartamento mais barato ou mudar para uma área com custos de vida mais baixos. Alguns aposentados precoces optam por abandonar completamente o problema da moradia e, em vez disso, vivem e viajam em veículos recreativos.

Planejamento abrangente para que a renda dure durante a aposentadoria antecipada

Se você quiser saber como se aposentar mais cedo, precisará se engajar em um planejamento abrangente de aposentadoria e desenvolver estratégias para construir riqueza. Uma regra prática comum é ter contribuições médias de poupança para aposentadoria de cerca de 10% de sua renda. No entanto, se você deseja obter independência financeira muito mais cedo para a aposentadoria antecipada, precisará descobrir como economizar muito mais do que a recomendação média de contribuições de poupança para aposentadoria.

Uma maneira de economizar mais é reduzir suas dívidas pendentes e gastar menos dinheiro. Seu objetivo deve ser eliminar suas dívidas o mais rápido possível, viver muito abaixo de seus meios e contribuir com todo o excesso para suas contas de investimento e aposentadoria. Você pode descobrir que precisa acabar economizando de 30% a 70% de sua renda se sua meta for a aposentadoria antecipada.

O que é o movimento FIRE?

O método de Aposentadoria Antecipada da Independência Financeira é um movimento que se dedica a desenvolver um programa de poupança e investimentos extremos. A abordagem FIRE pode permitir que você se aposente anos antes do que poderia com um plano e orçamento tradicionais. Os seguidores dos métodos economizam até 70% de sua renda, o que é muito mais do que outros.

Ao alocar uma porcentagem tão alta de sua renda, você poderá se aposentar aos 40 ou 50 anos, em vez de meados dos 60 anos. por Vicki Robbin e Joe Dominquez. O princípio central do livro é que cada despesa que você tem deve ser medida em relação ao tempo de sua vida que leva para ganhar dinheiro para pagar por ela.

Para poder seguir o plano de construir riqueza rapidamente por meio de economias extremas, os adeptos do movimento cortaram quase todas as suas despesas, vivem de forma muito frugal e continuam trabalhando em empregos tradicionais por vários anos para que possam colocar a maior parte de sua renda em suas economias.

O planejamento da aposentadoria sob o método FIRE pode envolver mudar para o apartamento mais barato possível, reduzir tudo, renunciar a coisas como comer em restaurantes e fazer outros cortes até que suas despesas sejam mínimas. Tudo o que você ganha além do que você precisa para pagar suas despesas básicas de vida é então depositado em suas contas de poupança e investimento.

As pessoas tentam economizar o suficiente até que tenham até 30 vezes sua renda anual para que possam tentar viver de seus juros e dividendos. Comumente, as pessoas que implementam a estratégia Financial Independence Retirement Early tentarão viver de saques de suas contribuições de não mais de 3% a 4% ao ano.

Qual ​​é a regra dos 4%?

A regra dos 4% foi desenvolvida na década de 1990 por William Bengen. De acordo com a regra de 4%, se você retirar não mais de 4% de suas economias de aposentadoria durante o primeiro ano e depois ajustar seus saques pela inflação, você deve ter dinheiro suficiente para durar 30 anos.

Embora a regra dos 4% seja um bom ponto de partida, ela não é infalível. A ideia por trás da regra é que suas economias de aposentadoria devem ser compostas por aproximadamente 50% de títulos. No entanto, as taxas de juros hoje são muito mais baixas do que em meados da década de 1990, quando Schengen desenvolveu a regra.

Outro problema é que a regra pressupõe que o mercado retornará taxas de retorno bastante uniformes. Se houver uma queda de mercado logo antes de você se aposentar, retirar 4% de suas economias pode colocá-lo em desvantagem significativa. Se o mercado der uma grande alta, você pode ficar sem poder aproveitar seus ganhos adicionais.

Sua estratégia para construir riqueza ao implementar seu plano de como se aposentar mais cedo pode começar com a regra dos 4%. No entanto, você pode precisar fazer ajustes na regra para que suas economias durem muito mais tempo depois que você ganhar a independência financeira e se aposentar mais cedo.

De que maneiras você pode complementar seu planejamento de aposentadoria?

Existem várias maneiras de aumentar suas economias. Você pode trabalhar para complementar sua renda adicionando um segundo emprego, pedindo um aumento de promoção ou trabalhando mais horas. Ao mesmo tempo, você pode trabalhar para construir várias fontes de receita.

Algumas fontes adicionais de receita para o planejamento da aposentadoria podem incluir a compra de propriedades de investimento e o investimento em investimentos geradores de renda, como ações e títulos que pagam dividendos. Fontes alternativas de renda passiva em potencial podem incluir marketing de afiliados, empréstimos peer-to-peer ou investimento em imóveis com financiamento coletivo. Se você tiver vários fluxos de renda passiva além de sua renda do trabalho, economizar muito mais rápido será mais fácil, e os fluxos de renda passiva podem continuar depois que você deixar a força de trabalho tradicional.

Aumente suas economias de aposentadoria

Se seu objetivo é se aposentar mais cedo, você precisará maximizar suas contribuições para suas contas de aposentadoria. Se você tem um plano 401(k) em seu trabalho, você deve contribuir com o limite máximo de contribuição anual de $ 19.000 por ano se tiver menos de 50 anos ou $ 25.000 se tiver 50 anos ou mais. Além disso, você também deve abrir um IRA tradicional, um RothIRA ou ambos.

Enquanto os planos 401(k) e IRAs tradicionais têm contribuições que são feitas antes de impostos, suas contribuições para um RothIRA são feitas após impostos. No entanto, você não será tributado em suas retiradas de um Roth IRA depois de se aposentar. Se você se aposentar antes de completar 59 anos e meio e tiver um Roth IRA aberto por cinco anos ou mais, poderá retirar suas contribuições a qualquer momento sem penalidade. No entanto, você não pode retirar seus ganhos, então você precisará manter um controle cuidadoso.

Ambos os IRAs tradicional e Roth têm limites de contribuição anual de US$ 6.000 para pessoas com menos de 50 anos e US$ 7.000 para pessoas com mais de 50 anos. têm menos de 50 anos.

Você também deve aproveitar a composição. Em vez de receber cheques de dividendos, é melhor reinvesti-los automaticamente. Isso pode permitir que você aumente suas economias para que elas cresçam ainda mais rápido.

Certifique-se de se tornar um especialista em estratégias inteligentes de retirada para que você possa responder por quaisquer impostos ou penalidades que possa enfrentar. Para evitar a penalidade de saque antecipado de 10%, você pode considerar transferir seu plano 401(k) e seu IRA tradicional para um Roth IRA. .

Finalmente, você precisa considerar o impacto que a aposentadoria antecipada pode ter em suas contas de aposentadoria. Se você acabar tendo penalidades de retirada antecipada avaliadas contra você, suas economias podem não durar o tempo que você precisa.

Pesquise investimentos e plataformas financeiras estáveis

Certifique-se de pesquisar investimentos em potencial antes de investir seu dinheiro para tentar escolher investimentos que sejam estáveis. Você também deve pesquisar diferentes plataformas de investimento para encontrar uma que cobra taxas baixas ou nenhuma e que tenha recebido boas críticas.

Depois de ter uma ideia dos títulos de seu interesse, abra sua conta na corretora que você escolheu. Você deve investir com uma visão de longo prazo de acordo com o horizonte de tempo escolhido, tolerância ao risco e objetivos financeiros.

Revise e faça os ajustes necessários

Depois de abrir suas contas e começar a investir, você vai querer revisá-las trimestralmente ou anualmente. Você deve fazer os ajustes necessários e alterar seu nível de risco quanto mais próximo estiver de sua aposentadoria.

Mudar sua carteira para um mix mais conservador à medida que você se aproxima da data-alvo de aposentadoria pode ajudá-lo a preservar seu principal para que possa viver apenas de seus interesses. Isso pode tornar mais fácil para você manter o orçamento de aposentadoria que você criou.

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