O que é uma boa definição de Roth IRA?

Roth IRAs e como um pode ajudá-lo a atingir suas metas de aposentadoria

Pagar impostos está entre as atividades menos favoritas das pessoas. Embora esse possa ser o caso, muitos americanos não sabem que perder porções substanciais de seu dinheiro suado para os impostos não é tão inevitável quanto eles podem acreditar. Felizmente, o IRS permitiu uma série de maneiras para os americanos comuns de classe média reduzirem suas cargas tributárias.

Uma das melhores maneiras para os indivíduos reduzirem sua conta de imposto de longo prazo é através do uso de um Roth IRA. Uma boa definição de Roth IRA é que é uma conta de aposentadoria individual que permite que os contribuintes invistam seu dinheiro depois de pagar impostos em uma ampla variedade de tipos de investimento e os investimentos crescerão livres de impostos.

O que diferencia um Roth IRA versus um IRA tradicional é que quaisquer ganhos que ocorram dentro da conta não são tributados na retirada, incluindo ganhos de capital, dividendos e juros. Os fundos podem ser compostos dentro de um Roth IRA e podem eventualmente ser completamente isentos de todos os impostos.

Definição e explicação do Roth IRA

A principal diferença de um Roth IRA quando comparado a um IRA tradicional é como os impostos são tratados. Um Roth IRA é uma conta que permite pós-impostos enquanto um IRA tradicional oferece pretax contribuições. Isso pode ser de grande benefício para aqueles que estão atualmente em uma faixa de imposto marginal alta, mas que esperam precisar de menos na aposentadoria.

Outro aspecto do Roth IRA é que esse tipo de conta de aposentadoria permite que as pessoas retirem fundos a qualquer momento sem incorrer em impostos de renda imediatos. Muitas outras formas de contas de aposentadoria penalizam a maioria dos saques com uma taxa de saque antecipado de 10% e estão sujeitas a tributação imediata à taxa vigente para o indivíduo. O Roth IRA permite saques isentos de impostos a qualquer momento até o valor total que você contribuiu, com uma penalidade de saque antecipado de 10% sendo aplicada apenas para determinados saques não qualificados. Além disso, existem isenções especiais para compradores de casa pela primeira vez e despesas com faculdade. Isso pode tornar o Roth IRAs uma excelente opção para aqueles que precisam acessar seus fundos antes de atingir a idade de 59 anos.

Roth IRA vs IRA tradicional

O Roth IRA difere em muitos aspectos importantes daquele de um IRA tradicional. Um Roth IRA em comparação com um IRA tradicional tem vários limites muito diferentes que são impostos ao titular da conta. Embora ambas as contas permitam um limite máximo de contribuição anual de $ 6.000, os Roth IRAs têm limites estritos impostos à renda anual máxima que um titular de conta pode ganhar antes que sua capacidade de contribuir para o Roth IRA seja eliminada. Não há limitações de renda anual sobre a capacidade de contribuir para um IRA tradicional.

Outro aspecto dos Roth IRAs é o fato de que os mesmos limites de idade não se aplicam com um Roth IRA versus um IRA tradicional. Aqueles com IRAs tradicionais estão sujeitos às chamadas distribuições mínimas obrigatórias ou RMDs. São saques mínimos obrigatórios que devem ser feitos a partir dos 70 anos e meio. Por outro lado, Roth IRAs não têm tais retiradas exigidas.

Outro benefício é que os Roth IRAs permitem que os aposentados que não precisam dos fundos em sua conta de aposentadoria passem esse dinheiro, integralmente, para seus herdeiros ou outros significativos. Outra consequência do Roth IRA é que os cônjuges que herdam o único se beneficiam de certas vantagens fiscais importantes, incluindo a capacidade de combinar o Roth IRA herdado com o seu próprio e continuar a desfrutar de crescimento de imposto diferido, sem penalidades.

Tratamento tributário diferente

Uma diferença significativa que é inerente ao Roth IRA é a maneira como os Roth IRAs são tributados em comparação com os IRAs tradicionais. Com algumas exceções muito específicas, qualquer saque que ocorra de um IRA tradicional antes que o titular da conta complete 59 anos e meio estará sujeito à penalidade de 10% e à tributação total da renda ordinária, conforme observado acima. No entanto, o Roth IRA permite que os titulares de contas façam saques qualificados, isentos de impostos e penalidades de suas contas.

Uma diferença de um Roth IRA em comparação com o tratamento tributário tradicional do IRA é que qualquer pessoa que tenha esperado pelo menos cinco anos desde o momento em que abriu sua conta Roth IRA pode fazer saques sem penalidade se atender a determinados critérios. Isso inclui tornar-se deficiente, ter mais de 59 anos e meio, um cônjuge herdar os fundos do Roth IRA ou os fundos usados ​​para a compra de uma residência principal. No entanto, os Roth IRAs estipulam que este último uso pode ser apenas para valores de até US $ 10.000 e só pode ocorrer uma vez na vida do titular da conta.

Em última análise, o principal benefício das retiradas antecipadas de um Roth IRA em comparação com um IRA tradicional é que este último está imediatamente sujeito ao imposto de renda normal após a retirada. Por outro lado, o Roth IRA garante que quaisquer fundos não serão tributados, pois já foram submetidos ao imposto de renda regular antes de serem depositados na conta do Roth IRA.

Roth IRA versus 401(k) e outros tipos de contas de aposentadoria

Conforme observado, a principal diferença entre o Roth IRA e a maneira como os tipos de conta não Roth são definidos é a maneira pela qual os impostos são diferidos. Os IRAs tradicionais têm contribuições com impostos diferidos e os Roth IRAs têm crescimento com impostos diferidos . Outra grande diferença entre o Roth IRA e outras contas de aposentadoria é se elas são ou não baseadas no empregador. Como o Roth IRA é um indivíduo conta de aposentadoria com crescimento de impostos diferidos, as pessoas podem querer explorar a possibilidade de tipos de contas de aposentadoria com base no empregador ou autônomo. O mais popular deles é um 401(k), que também possui uma variante de Roth que se aproxima da definição de Roth IRA.

Roth IRAs versus 401(k)s

Para aqueles não familiarizados com contas de aposentadoria, pode ser difícil distinguir o significado de Roth IRAs daquele de 401(k)s e outros planos de aposentadoria de empregadores de contribuição definida. A principal diferença entre o 401(k)s e o Roth IRAs é que o primeiro é administrado por um empregador ou alguma forma de empresa onde o titular da conta é o proprietário.

Como os 401(k)s destinam-se a substituir os antigos planos de benefício definido, que já foram os únicos meios de renda pelos quais a maioria dos americanos dependia de sua aposentadoria, os planos 401(k) oferecem limites de contribuição anual muito mais altos. E todas as contribuições para essas contas são 100% dedutíveis de impostos abaixo de US$ 18.500 por ano.

Outra diferença importante ao considerar Roth IRAs é que a única fonte de contribuições será o titular da conta. Compare isso com os planos de contribuição definida administrados pelo empregador, como um 401(k), em que os funcionários podem aproveitar as grandes contribuições correspondentes de seu empregador. Como as contribuições correspondentes podem somar dezenas ou até centenas de milhares de dólares ao longo de décadas, essa diferença entre 401(k) e Roth IRA é extremamente importante a ser considerada.

Para aqueles que têm a opção de optar por contribuir com seu dinheiro para um Roth IRA ou um plano de contribuição definida do empregador, outras coisas que definem um Roth IRA podem entrar em jogo. As coisas que normalmente definem um Roth IRA incluem uma ampla gama de investimentos potenciais para escolher. Muitas maneiras de diversificar o portfólio definem um Roth IRA. Por outro lado, os 401(k)s normalmente são muito limitados na seleção de investimentos oferecidos aos correntistas.

Roth IRAs a longo prazo

Um Roth IRA do ponto de vista do investimento é o de um meio individual de poupança para a aposentadoria que pode se beneficiar significativamente do alto crescimento. Os Roth IRAs geralmente produzirão o melhor desempenho para aqueles que podem tolerar um perfil de risco mais alto e procurar um alto crescimento.

O Roth IRA garante que os retornos desse composto dentro da conta possam ser distribuídos sem estarem sujeitos a impostos sobre a renda. Isso significa que ganhos de capital, dividendos e juros não serão tributados quando forem retirados, desde que os critérios de retirada tenham sido atendidos.

Este Roth IRA garante que quem acumular um grande pé-de-meia de aposentadoria se beneficiará com a eliminação de todos os impostos relacionados a saques, inclusive no caso em que os bens acumulados sejam repassados ​​aos herdeiros. Essa definição de Roth IRA significa que esse tipo de conta de aposentadoria individual também pode ser uma ótima opção para investidores mais jovens, que provavelmente se beneficiarão do crescimento composto isento de impostos ao longo de décadas.

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