Um IRA tradicional versus um Roth IRA:tudo o que você precisa saber

Os IRAs tradicionais e os IRAs de Roth são contas individuais que oferecem benefícios fiscais diferentes para as pessoas se aposentarem. Contribuições que são feitas para IRAs tradicionais são feitas em uma base antes de impostos. Isso permite que seu dinheiro cresça com impostos diferidos na conta até que você comece a receber distribuições.

Quando você contribui com dinheiro para um RothIRA, suas contribuições são feitas após você já ter sido tributado. Seu dinheiro pode então crescer na conta. Quando você se aposentar, suas distribuições de uma conta Roth não serão tributadas, pois os impostos foram pagos no momento em que você contribuiu com dinheiro para seu Roth. Esses dois tipos de contas oferecem benefícios para pessoas que desejam economizar para quando se aposentarem.

O que é um IRA tradicional?

Um IRA tradicional é uma conta de aposentadoria com vantagem fiscal que permite que você economize dinheiro e cresça com base em impostos diferidos. As pessoas podem contribuir com até US$ 6.000 por ano para um IRA tradicional anualmente quando têm menos de 50 anos. Depois dos 50, podem contribuir com US$ 7.000 por ano.

As pessoas que contribuem com dinheiro para IRAs tradicionais podem reivindicar deduções em seus impostos durante o ano em que as contribuições são feitas, desde que os investidores sejam elegíveis. multa de 10%. Existem algumas exceções à regra de retirada antecipada, no entanto.

Quando você começar a receber distribuições do seu IRA tradicional, você será tributado de acordo com sua taxa de imposto de renda normal no momento em que fizer os saques. Você deve começar a sacar dinheiro do seu IRA tradicional assim que atingir a idade de 70 1/2.

O que é um Roth IRA?

Um Roth IRA é outro tipo de IRA que tem algumas diferenças importantes de um IRA tradicional. Quando você compara um IRA tradicional com um Roth IRA, uma das primeiras diferenças que ficará aparente é que as contribuições que você faz para um Roth IRA são feitas após os impostos, enquanto aquelas feitas para um IRA tradicional são feitas antes do pagamento dos impostos. Essa diferença significa algumas coisas.

Enquanto você pode deduzir contribuições para um IRA tradicional, você não pode deduzir as contribuições que você faz para um Roth IRA. Ao contrário do IRA tradicional, você pode retirar seu principal de sua conta Roth antes dos 59 anos e meio sem penalidade. No entanto, você enfrentará uma penalidade se retirar os juros que ganhou.

Como você paga impostos no momento em que faz contribuições para sua conta Roth, você não pagará impostos quando começar a fazer saques depois de se aposentar. Não há distribuição mínima exigida de um Roth, e você pode continuar contribuindo para um Roth IRA depois de completar 70 anos e meio.

Tendências tradicionais de IRA vs Roth IRA

De acordo com o InvestmentCompany Institute, o saldo que as pessoas mantinham nas contas do IRA no final de 2015 era de US$ 99.017. As pessoas que tinham Roth IRAs eram mais propensas a fazer contribuições para as contas.

Entre as pessoas que possuíam IRAs, 26% daqueles com Roths fizeram contribuições em comparação com 6,5% que fizeram contribuições para IRAs tradicionais. Pouco menos de 12% dos IRAs no estudo receberam contribuições durante o ano, e quase 24% das pessoas que tinham esses tipos de contas fizeram saques.

Uma coisa importante a notar é que os especialistas recomendam que as pessoas economizem aproximadamente 20 vezes sua renda anual para quando se aposentarem. O saldo médio do IRA encontrado pelo EBRI indica que muitas pessoas não conseguem economizar dinheiro suficiente. O planejamento da aposentadoria deve ser algo que as pessoas começam quando são jovens, para que a poupança possa se tornar um hábito para toda a vida.

Por que as diferenças entre um IRA tradicional e um Roth IRA são importantes?

As diferenças entre um IRA tradicional vs Roth IRA são importantes para entender por alguns motivos diferentes. Essas contas oferecem benefícios fiscais diferentes. Roth IRAs também têm limites de renda e IRAs tradicionais têm limites máximos.

Compreender as diferenças entre um IRAvs Roth IRA tradicional pode ajudá-lo a determinar qual desses dois tipos de contas pode ser melhor para você. Algumas pessoas podem querer ter os dois tipos de contas para que possam aproveitar as deduções fiscais de um IRA tradicional e as retiradas isentas de impostos de um Roth IRA.

Configuração da conta, prazos de contribuição e limitações de idade

Quando você compara um IRA tradicional com um Roth IRA, você descobrirá que a configuração de qualquer tipo de conta é um processo simples. Primeiro, você precisa decidir onde abrir sua conta IRA tradicional ou Roth IRA.

Depois de escolher a instituição financeira para o seu IRA, você precisará decidir se abre um IRA tradicional ou um Roth IRA. Você precisará então financiar sua conta e escolher seus investimentos. Se você decidir abrir um Roth IRA, primeiro precisará certificar-se de que é elegível para fazer contribuições.

Se você ganhar mais do que a renda máxima para fazer contribuições Roth anuais, ainda poderá rolar as economias de outra conta para criar um Roth IRA backdoor. Isso pode permitir que você aproveite a capacidade de fazer saques isentos de impostos depois de se aposentar ou evitar fazer distribuições depois de atingir a idade de 70 1/2.

Qualificação

Indivíduos podem abrir IRAs tradicionais e não há requisitos de idade mínima ou limites máximos de renda. No entanto, você precisa ter menos de 70 1/2 anos para abrir um IRA tradicional e não pode fazer contribuições para um IRA tradicional depois de atingir a idade de 70 1/2.

Os indivíduos também podem abrir e contribuir para RothIRAs se forem elegíveis. Roth IRAs têm limites máximos de renda. A eliminação das contribuições máximas do Roth IRA para pessoas solteiras começa em $ 122.000 com um limite máximo de renda de $ 137.000. Para pessoas casadas, a eliminação progressiva das contribuições máximas do Roth IRA começa em $ 193.000 com um limite máximo de renda de $ 203.000.

Limitações de contribuição

Existem limites de contribuição anual para Roth IRAs e IRAs tradicionais. Pessoas com menos de 50 anos podem contribuir com um máximo de US$ 6.000 por ano para qualquer tipo de conta. Pessoas com 50 anos ou mais podem fazer contribuições de recuperação de US$ 1.000 adicionais por ano para um total de US$ 7.000 por ano.

Se você tiver um IRA tradicional e um Roth IRA, suas contribuições totais para as contas devem ser a contribuição máxima ou menos. Você não pode contribuir com o valor máximo de contribuição anual para ambas as contas. É importante observar que os rollovers não contam para limite de contribuição anual.

Impostos e deduções

Quando você compara um IRA tradicional com um Roth IRA, você notará que existem diferentes benefícios fiscais das contas. O dinheiro que é contribuído para o IRA tradicional entra em uma base antes de impostos. Isso permite que suas economias cresçam com impostos diferidos, mas você pagará impostos quando começar a fazer saques em sua alíquota normal.

Uma comparação tradicional de IRA e Roth IRA também revela que as contribuições feitas para Roth IRAs são feitas após o pagamento dos impostos. Isso significa que você não pagará impostos no momento do desembolso após sua aposentadoria.

As contribuições que você faz para um IRA tradicional podem ser deduzidas durante os anos em que são feitas se você for elegível de outra forma. As contribuições que você faz para um Roth IRA não podem ser deduzidas em seu imposto de renda.

Saques, empréstimos, distribuições e penalidades

Quando você compara um IRA tradicional com um Roth IRA, você também notará diferenças sobre saques, distribuições e penalidades. por cento, juntamente com impostos sobre o valor retirado.

Existem algumas exceções tradicionais de retirada antecipada do IRA, no entanto. Você pode fazer uma retirada antecipada de um IRA antes de atingir a idade de 59 1/2 sem pagar multa nas seguintes situações:

• Você é deficiente e pode fornecer documentação sobre sua deficiência e sua incapacidade de realizar qualquer atividade lucrativa substancial;
• Você tem despesas médicas não reembolsadas que excedem 10% do seu AGI modificado;
• Você está desempregado e recebeu indenização por desemprego por pelo menos 12 semanas consecutivas e saca dinheiro do seu IRA para pagar seus prêmios de seguro de saúde;
• Você saca dinheiro para pagar despesas qualificadas de ensino superior para você, seu cônjuge, seu filho ou seu neto;
• Você saca até um máximo de US$ 10.000 para a primeira compra de casa; ou
• Você é o beneficiário de um IRA herdado.

Os Roth IRAs são diferentes, pois você pode retirar suas contribuições antes dos 59 anos e meio sem incorrer em penalidade se você for proprietário da conta por mais de cinco anos. No entanto, você será tributado em suas retiradas. Se você fizer uma retirada antecipada do RothIRA de uma conta que tenha há menos de cinco anos, terá que pagar uma multa de retirada antecipada de 10%, a menos que atenda a uma das exceções descritas anteriormente.

Quando você compara um IRA tradicional com um Roth IRA, você também notará diferenças entre quando você deve começar a fazer saques. Para IRAs tradicionais, você começará a ter que fazer as distribuições mínimas exigidas a partir de 1º de abril, quando atingir a idade de 70 1/2. Os Roth IRAs não exigem distribuições mínimas e você pode continuar contribuindo para um Roth pelo tempo que desejar.

Rollovers, conversões e backdoor Roth IRAs

Um IRA tradicional comparado a um Roth IRA deve seguir as regras IRArollover do IRS. O IRS tem uma regra que você pode transferir fundos de um IRA apenas uma vez por ano. No entanto, esta regra não se aplica quando você transfere o dinheiro de um IRA tradicional para um Roth IRA.

Algumas pessoas optam por concluir as conversões de seus IRAs tradicionais para Roth IRAs para que possam aproveitar os benefícios de saques isentos de impostos depois de se aposentarem. Você tem permissão para converter um IRA tradicional em um Roth IRA, mas será tributado no momento em que concluir a conversão.

Um backdoorRoth IRA permite que você converta seu IRA tradicional em um RothIRA, independentemente de sua renda. Se sua renda exceder os limites para fazer contribuições anuais, você pode converter seu IRA tradicional em um Roth IRA para que você ainda possa desfrutar dos benefícios fiscais de um Roth depois de se aposentar. Antes de fazer isso, no entanto, seu planejamento de aposentadoria deve incluir um plano de como lidar com os impostos que serão cobrados no momento da conversão. Pode fazer sentido espalhá-lo ao longo de alguns anos para que você possa pagar impostos mais baixos.

Vantagens e desvantagens de um IRA tradicional

Investir em um IRA tradicional tem vantagens e desvantagens. Algumas das vantagens incluem o seguinte:

• Não há idade mínima para abrir um IRA tradicional;
• As contribuições são feitas antes dos impostos, portanto, você não pagará impostos quando as fizer;
• As contribuições podem crescer com impostos diferidos; e
• Você pode fazer deduções fiscais para suas contribuições.

As desvantagens de um IRA tradicional incluem o seguinte:

• Você será tributado quando começar a fazer saques;
• Os limites de contribuição anual são baixos;
• Você terá que fazer as distribuições mínimas obrigatórias a partir dos 70 anos e meio; e
• Você não pode continuar contribuindo para um IRA tradicional depois dos 70 anos e meio.

Vantagens e desvantagens de um Roth IRA

Investir em um Roth IRA também tem várias vantagens e desvantagens. As vantagens de um Roth IRA incluem o seguinte:

• Você pode retirar contribuições a qualquer momento sem impostos ou multas;
• Você pode investir em quase tudo o que quiser;
• Seus saques após a aposentadoria serão isentos de betax; e
• Você não precisa fazer as distribuições mínimas obrigatórias.

As desvantagens de um Roth IRA incluem o seguinte:

• Suas contribuições não são dedutíveis de impostos;
• Você terá um limite de contribuição anual relativamente baixo; e
• Existem limites máximos de renda.

Exemplos

Alguns exemplos podem ajudá-lo a escolher entre um Roth IRA e um IRA tradicional. Se você está apenas começando sua carreira e acredita que estará em uma faixa de impostos mais alta quando se aposentar, um Roth IRA pode fazer mais sentido.

Se, em vez disso, você antecipar estar em uma faixa de imposto mais baixa depois de se aposentar, um IRA tradicional pode fazer mais sentido. Isso também pode lhe dar o benefício adicional de reivindicar deduções e reduzir seu MAGI para que você possa aproveitar outros incentivos fiscais.

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