Devo consolidar meus cartões de crédito?

Antes de consolidar, dê uma olhada nos termos de interesse em qualquer oferta, você precisa ter certeza de que realmente Economizar.
Quanto você deve em seus cartões de crédito? Se você está acompanhando os Jonses, provavelmente são vários milhares de dólares em alguns cartões - os americanos carregam, em média, cerca de US$ 6.194 em dívidas de cartão de crédito e têm quatro cartões de crédito ativos em sua carteira [fonte:White]. Em 2022, os consumidores dos EUA cobraram coletivamente US$ 790 bilhões pelo plástico [fonte:Debt.org].

Uma das maneiras mais populares de consolidar toda essa dívida de cartão de crédito é transferir saldos de várias contas existentes para um novo cartão de crédito. É uma solução atrativa porque é relativamente rápida de fazer e pode ter um impacto positivo e imediato na sua dívida. Embora seu objetivo seja economizar um pouco de dinheiro todos os meses e talvez simplificar seus pagamentos de contas mensais, as empresas de cartão de crédito querem ganhar dinheiro - portanto, há algumas coisas a saber ao selecionar a oferta de transferência de saldo certa.

Apenas uma parte de cada pagamento mensal que você faz no saldo do cartão de crédito é aplicada ao principal; você também está pagando juros e, às vezes, muitos juros. As taxas de juros podem ter um impacto significativo no tamanho de seus pagamentos mensais e no tempo que levará para pagar a dívida - portanto, as taxas de juros são a primeira coisa a considerar na equação de consolidação.

A taxa de juros do seu cartão de crédito também é chamada de taxa percentual anual (TAEG), e essas taxas podem ser fixas ou variáveis. Ao avaliar as ofertas de transferência de saldo, certifique-se de selecionar um novo cartão com uma taxa de juros menor do que o que você está pagando atualmente, caso contrário, você não estará economizando dinheiro. De forma alguma. E esteja ciente de que a oferta atraente de zero por cento geralmente é apenas por um tempo limitado e introdutório, chamada taxa de teaser (e pode ser aplicável apenas à dívida que você transfere, não a quaisquer novas compras feitas no cartão - essas compras pode estar sujeito a uma taxa de juros muito mais alta). Além de entender a taxa de juros, veja mais detalhes do negócio:O cartão, por exemplo, tem taxa de inscrição, anuidade ou cobrança de serviços? A opção de cartão mais inteligente não tem nenhuma dessas taxas (embora você não consiga escapar de pagar uma taxa de transferência). Certifique-se de entender as limitações da oferta antes de decidir se o cartão é adequado para suas necessidades.

Ofertas de transferência de saldo e sua pontuação de crédito

Outra coisa a considerar quando você está pensando em consolidar cartões de crédito com transferências de saldo é como você está afetando sua classificação de crédito geral. Consolidar sua dívida rotativa pode aumentar sua pontuação de crédito ou reduzi-la – depende do que você faz com seus cartões de crédito antigos e algo chamado taxa de utilização de crédito.

Sua pontuação de crédito, ou pontuação FICO, é o que os credores usam para ajudar a determinar quão responsável você é com seu dinheiro e quão arriscado seria emprestar a você; quanto maior o seu número de pontuação de crédito, menor o risco de emprestar para você. Embora esse número seja determinado por uma série de variáveis, algumas coisas são certas:A quantidade de dinheiro que você deve em relação ao seu crédito disponível é importante - isso é chamado de índice de utilização de crédito. Por exemplo, digamos que você tenha três cartões de crédito, cada um com um limite de US$ 15.000. Você carrega $ 5.000 em cada cartão, para um total de $ 15.000 de dívida e um limite de crédito disponível de $ 45.000. Se você transferir sua dívida de US$ 15.000 para um novo cartão de crédito com limite de US$ 20.000 e fechar seus cartões de crédito antigos, sua pontuação de crédito pode cair. Por quê? Sua taxa de utilização de crédito foi alterada. Embora o valor que você deve não tenha mudado, sua linha de crédito disponível diminuiu e essa nova proporção faz com que você pareça mais um risco para os credores.

Embora você não tenha muita informação sobre o tamanho da linha de crédito oferecida em seu novo cartão, você tem controle sobre o que acontece com suas contas antigas e não utilizadas. Mantenha essas contas abertas, mas não utilizadas, e você não afetará negativamente seu limite de crédito disponível ou, por sua vez, sua taxa de utilização de crédito.

Em última análise, porém, se você processar os números e descobrir que não poderá pagar o saldo transferido durante o período de tempo baixo ou zero por cento em um novo cartão com juros baixos, uma transferência de saldo pode não ser a solução certa para seus objetivos de economia de dinheiro. Vamos falar sobre algumas outras opções, a seguir.

Opções adicionais de consolidação de dívida de cartão de crédito

Há mais de uma maneira de sair da dívida do cartão de crédito. Ao considerar a consolidação, procure outras opções, como uma linha de crédito home equity ou uma linha de crédito sem garantia.
As transferências de saldo não são a única opção disponível para consolidar a dívida do cartão de crédito. Para alguns, consolidar a dívida do cartão de crédito em um empréstimo de consolidação da dívida ou rolar a dívida do cartão de crédito em outro empréstimo, como um empréstimo de capital próprio, uma linha de crédito de capital próprio (HELOC) ou uma linha de crédito não garantida (ULOC) pode ser mais sensato -- ou mais viável, pois as melhores ofertas de transferência de saldo geralmente são reservadas para pessoas com pontuações de crédito muito boas.

As transferências de saldo movem sua dívida de cartão de crédito para cartão de crédito, mas no final ainda é dívida de cartão de crédito, e dívida de cartão de crédito é considerada dívida sem garantia. Dívida sem garantia significa que não há nada mantido como garantia. Dívida garantida, por outro lado, basicamente significa que você emprestou dinheiro para algo. Sua hipoteca, por exemplo, é uma dívida garantida; se você deixar de pagar sua hipoteca, o banco pode colocar um penhor ou encerrar sua casa. Há vantagens e desvantagens em transformar dívidas de cartão de crédito em um empréstimo garantido. Por exemplo, embora você possa reivindicar os juros do seu empréstimo imobiliário como uma dedução fiscal, o que é uma vantagem, se você tiver problemas para pagar o empréstimo, corre o risco de perder sua casa, o que cai diretamente nas desvantagens.

Os empréstimos de consolidação de dívidas podem ser uma boa solução para aqueles que procuram consolidar todas as suas dívidas não garantidas, incluindo dívidas de cartão de crédito e dívidas de cartão de loja, em um empréstimo garantido. Os empréstimos de consolidação da dívida geralmente oferecem um cronograma de pagamento mensal mais baixo e mais gerenciável, mas eles vêm com um preço, literalmente - esse pagamento mensal mais baixo geralmente é resultado de um período de pagamento mais longo, o que pode significar que você acabará pagando mais no geral.

No final das contas, nenhuma solução é perfeita - dentro de dois anos após a abertura de um empréstimo como solução para pagar a dívida do cartão de crédito, 70% de nós se encontrarão com a mesma ou mais dívidas [fonte:McCune]. Alternativamente, e se caber no seu orçamento, em vez de consolidar a dívida do cartão de crédito, concentre-se em seus pagamentos:efetue todos os pagamentos em dia, pague mais do que o pagamento mínimo, se possível, e pague primeiro o cartão com a maior taxa de juros para fazer o maior impacto.