Como consolidar a dívida

Entrar em dívida pode acontecer gradualmente. Talvez você abra uma ou duas contas de cartão de crédito e faça um empréstimo pessoal. Coloque seus empréstimos estudantis e um pagamento de carro e, antes que você perceba, você tem mais obrigações de dívida do que pode gerenciar.

É fácil ficar sobrecarregado, mas existe uma solução possível:consolidação de dívidas.

O que é consolidação de dívidas?

Em poucas palavras, consolidar dívidas significa pegar várias dívidas e combiná-las em um único empréstimo ou linha de crédito. Isso pode ajudar a tornar sua carga de dívida mais gerenciável para que você possa trabalhar para pagar o que deve.

Quando as dívidas são consolidadas, você tem um único pagamento a fazer para o saldo a cada mês. Você paga uma taxa de juros, que pode ser fixa ou variável, dependendo de como suas dívidas são combinadas.

Supondo que você não esteja aumentando sua dívida, a consolidação é uma estratégia que pode ajudá-lo a progredir financeiramente.

Que tipos de dívida você pode consolidar?

Você pode ter mais de um tipo de dívida e estar se perguntando quais você pode consolidar. A boa notícia é que a consolidação pode cobrir muitos tipos diferentes de dívida. Aqui estão alguns dos mais comuns:

• Dívida de empréstimo estudantil — Se você fez vários empréstimos estudantis para pagar sua educação, a consolidação pode ser uma boa maneira de controlar seus pagamentos. A consolidação pode reduzir seus empréstimos a apenas um agente de empréstimo. É importante procurar um credor que permita consolidar seus empréstimos com as melhores condições gerais.
• Dívida médica — A consolidação de contas médicas em um único empréstimo pode ser particularmente útil se você tiver uma grande dívida médica relacionada a uma doença ou lesão inesperada que seu seguro e/ou economia de emergência não cobre.
• Dívida de cartão de crédito — Os cartões de crédito geralmente vêm com altas taxas de juros. Ao consolidar sua dívida de cartão de crédito, você pode obter uma taxa mais baixa em seu saldo se qualificar para um cartão de crédito com 0% de taxa anual (APR).

Além de cartões de crédito, empréstimos estudantis e contas médicas, existem alguns outros tipos de dívida que você pode consolidar, como cartões de crédito de lojas de varejo, empréstimos pessoais garantidos e não garantidos, contas de cobrança e empréstimos do dia de pagamento.

Melhor maneira de consolidar dívidas

A grande coisa sobre a consolidação da dívida é que você tem mais de uma maneira de fazê-lo. As duas principais maneiras de consolidar a dívida são:

1. Transferência de saldo para um cartão de crédito com TAEG de 0%.
2. Combinar saldos usando um empréstimo de consolidação da dívida.

Além do acima, você também pode fazer um empréstimo de capital próprio ou um empréstimo 401(k) - embora esses métodos sejam muito mais arriscados.

O mais importante é escolher a opção certa para você e seu orçamento. Ao comparar os métodos de consolidação, também ajuda saber como eles funcionam e quais são os benefícios, principalmente quando se trata de sua pontuação de crédito.

Continue lendo para saber mais sobre transferências de saldo, empréstimos de consolidação de dívidas e outros tipos de programas de gerenciamento de dívidas.

Cartão de crédito de transferência de saldo

Uma transferência de saldo, também conhecida como refinanciamento de cartão de crédito, significa transferir o saldo que você deve em um cartão de crédito para outro cartão de crédito. Idealmente, você está transferindo o saldo para um cartão com TAEG baixa ou 0%.

Um cartão de crédito de transferência de saldo pode ser uma boa maneira de gerenciar a consolidação de dívidas se sua pontuação de crédito permitir que você se qualifique para as melhores promoções de transferência. Além disso, se você receber uma taxa de 0% por vários meses, isso pode lhe dar tempo suficiente para pagar sua dívida integralmente sem juros.

Ao comparar as promoções de cartão de crédito de transferência de saldo, é útil verificar sua pontuação de crédito para saber quais cartões você tem mais probabilidade de se qualificar. Em seguida, consulte os termos da oferta promocional para saber qual é a TAEG e por quanto tempo pode usufruir de um período sem juros.

Empréstimo Pessoal

Um empréstimo pessoal é um empréstimo que pode atender a diferentes necessidades financeiras, incluindo a consolidação de dívidas. Empréstimos pessoais são oferecidos por bancos, cooperativas de crédito e credores online.

Cada credor de empréstimo pessoal difere em quanto eles permitem que você peça emprestado e as taxas e taxas que cobram. Os termos de taxa para os quais você se qualifica dependerão em grande parte de sua pontuação de crédito e renda.

Alguns empréstimos pessoais não são garantidos. Isso significa que você não precisa dar ao credor nenhuma garantia para se qualificar. Um empréstimo pessoal garantido, por outro lado, exige que você ofereça algum tipo de garantia – como título de carro ou dinheiro em sua conta poupança – em troca de um empréstimo. Você receberia sua garantia de volta assim que o empréstimo fosse pago.

Empréstimo de capital próprio

Se você é proprietário de uma casa e possui patrimônio em sua casa, pode obter um empréstimo ou linha de crédito (HELOC) para obter dinheiro e usá-lo em suas outras dívidas.

Existem dois tipos de empréstimos imobiliários:uma opção de taxa fixa, de montante fixo, e um HELOC, que funciona como um cartão de crédito com taxa de juros variável.

Como os empréstimos são garantidos pela sua casa, é provável que você obtenha uma taxa mais baixa do que encontraria com um empréstimo pessoal ou cartão de crédito de transferência de saldo. No entanto, você também pode perder sua casa se não acompanhar os pagamentos.

Empréstimo 401(k)

Se você participar de uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador, como um 401(k), poderá emprestar esse dinheiro na forma de empréstimo e usar os fundos para pagar suas dívidas. Não há verificação de crédito, a taxa de juros é baixa e o reembolso é deduzido do seu salário.

No entanto, depois de retirar os fundos do seu 401(k), você perderá quaisquer juros compostos que poderia ter ganho ao permitir que sua conta cresça. E se você não conseguir fazer seus pagamentos, o valor que você sacar poderá ser tributado e, além disso, você poderá ter que pagar uma multa por saque antecipado.

Programas de gestão de dívidas

Planos de gestão da dívida ou programas de gestão da dívida não são empréstimos. Esses programas ajudam você a consolidar e pagar sua dívida trabalhando com seus credores em seu nome.

Um plano de gestão da dívida funciona assim:

• Você fornece à empresa de gerenciamento de dívidas informações sobre seus credores, incluindo os valores devidos e o pagamento mensal mínimo.
• A empresa de gestão de dívidas negocia novas condições de pagamento com seus credores.
• Você faz um único pagamento para a empresa de gerenciamento de dívidas a cada mês.
• A empresa de gestão de dívidas então divide esse pagamento para pagar a cada um de seus credores.
• O processo é repetido a cada mês até que suas dívidas sejam pagas.

Um programa de gestão de dívidas pode ser uma boa opção se você não quiser pegar um empréstimo ou transferir o saldo do cartão de crédito. Sua empresa de gerenciamento de dívidas pode ajudá-lo a combinar vários pagamentos em um. Eles podem até negociar uma taxa de juros mais baixa ou a isenção de certas taxas.

A desvantagem é que os serviços de consolidação da dívida só podem se aplicar a dívidas de cartão de crédito. Portanto, se você tiver empréstimos estudantis ou outras dívidas para consolidar, talvez não consiga inscrevê-los no plano.

Consolidação de dívidas para crédito ruim

Se você estiver procurando por um empréstimo de consolidação da dívida com crédito ruim, lembre-se de que muitas vezes precisará de uma pontuação de crédito mínima de 640; embora alguns credores possam aceitar pontuações de crédito de 600 ou até menos. Basta lembrar que quanto menor sua pontuação de crédito, maior sua taxa de juros.

Prós e contras da consolidação de dívidas

A consolidação de débito pode oferecer várias vantagens, mas também pode vir com uma infinidade de desvantagens. Se você está considerando a consolidação de dívidas, dê uma olhada nestes prós e contras:

Prós	Contras
Você pode acabar com uma taxa de juros mais baixa.	Qualquer método de consolidação de dívida pode vir com taxas, incluindo taxas de originação, taxas anuais, taxas de transferência de saldo, custos de fechamento e taxas de pagamento atrasado.
Você pode economizar dinheiro. Quando você tem uma taxa de juros mais baixa, pagará menos juros, economizando dinheiro no processo.	Dependendo de como seu empréstimo está estruturado, seu empréstimo de consolidação da dívida pode ter uma taxa mais alta do que você paga atualmente em suas dívidas.
Você terá um único pagamento. Manter um pagamento de empréstimo por mês é mais fácil do que tentar fazer malabarismos com vários pagamentos.	Se você usar qualquer tipo de empréstimo garantido para garantir sua dívida, como um empréstimo de capital próprio ou HELOC, poderá perder sua garantia se atrasar os pagamentos.
Seu pagamento pode ser menor. A consolidação de sua dívida pode ajudar você a obter um pagamento combinado mais baixo.	Sua pontuação de crédito pode sofrer severamente se um credor relatar um atraso no pagamento às agências de crédito após 30 dias de atraso.

A consolidação de dívidas é uma boa ideia?

A consolidação de débito pode ser vantajosa para certas pessoas, dependendo de suas circunstâncias únicas. É importante fazer sua pesquisa minuciosamente para entender o que a consolidação da dívida pode e não pode fazer por você.

A consolidação da dívida pode não ser a melhor maneira de lidar com a dívida em todas as situações. Aqui estão alguns cenários em que você pode querer ou precisar considerar uma opção de pagamento de dívida diferente:

• Você não tem renda suficiente para fazer o pagamento mínimo mensal exigido para um programa de gerenciamento de dívidas.
• Sua pontuação de crédito não é boa o suficiente para se qualificar para uma transferência de saldo de cartão de crédito ou empréstimo pessoal com taxas baixas.
• Você está preocupado que a solicitação de um novo empréstimo ou cartão de crédito possa diminuir mais pontos de sua pontuação de crédito.
• Consolidar a dívida significaria pagar taxas ou custos iniciais que apenas aumentariam o que você deve.
• Você não consegue consolidar todas as suas dívidas em um só lugar.
• Sua carga de dívida é muito alta e a declaração de falência pode fazer mais sentido.
• Você tem renda para pagar dívidas, mas só precisa de um plano.

Perguntas frequentes

Refinanciamento de cartão de crédito x consolidação de dívida:qual é a diferença?

A consolidação de dívidas e o refinanciamento de cartão de crédito são duas das maneiras mais comuns de reduzir a dívida do cartão de crédito.

O refinanciamento de cartão de crédito, também conhecido como transferência de saldo, é o processo de transferir o saldo de um cartão de crédito de um cartão para outro para obter uma taxa de juros mais favorável. Este método tem tudo a ver com a redução da sua taxa de juros.

A consolidação de dívidas de cartão de crédito, por outro lado, consiste em transferir vários saldos de cartão de crédito para um único empréstimo com um pagamento mensal. Isso é feito mais comumente através do uso de um empréstimo pessoal com prazo fixo, dando a você um prazo definido e uma taxa de juros definida para pagar seus cartões de crédito.

A consolidação de dívidas prejudica seu crédito?

Se você estiver mesclando suas dívidas abrindo um novo cartão de crédito ou fazendo um empréstimo, poderá ver uma ligeira queda em sua pontuação de crédito inicialmente, devido a um credor ou emissor de cartão fazer uma consulta de crédito em seu relatório de crédito.

Com o tempo, no entanto, você poderá ver sua pontuação aumentar se a consolidação permitir que você pague sua dívida mais rapidamente. Ter apenas um pagamento também pode aumentar sua pontuação se você fizer esse pagamento consistentemente no prazo todos os meses.

Consolidação de dívidas versus falência:qual é a diferença?

A consolidação da dívida e a falência são estratégias populares de gestão da dívida.

Ao consolidar suas dívidas, você reorganiza vários pagamentos de dívidas em um único pagamento.

Por outro lado, a falência elimina ou reestrutura suas dívidas enquanto estiver sob a proteção do tribunal federal de falências. A falência elimina as dívidas, mas coloca uma grande mancha no seu histórico de crédito por 7 a 10 anos.

O que é um empréstimo de consolidação da dívida?

Um empréstimo de consolidação da dívida é um empréstimo pessoal usado para consolidar várias dívidas em um pagamento mensal fixo.

Como faço para obter um empréstimo de consolidação da dívida?

Para obter um empréstimo de consolidação da dívida, siga os seguintes passos:

1. Verifique sua pontuação de crédito e relatórios.
2. Determine quanto dinheiro você precisa pedir emprestado.
3. Analise diferentes credores online, bancos e cooperativas de crédito para ver os requisitos de qualificação, termos de empréstimo e taxas.
4. Seja pré-qualificado.
5. Solicite seu empréstimo de consolidação da dívida online, pessoalmente ou por telefone.
6. Receba fundos e use-os para pagar seus credores existentes.
7. Pague o empréstimo de consolidação da dívida conforme acordado.

Considerações finais

Pagar dívidas pode levar tempo, e é importante permanecer comprometido e consistente. Enquanto você está trabalhando no pagamento da sua dívida, lembre-se de olhar para o seu quadro financeiro maior. Isso inclui fazer um orçamento com sabedoria e aumentar suas economias.

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