Como você consolida suas contas?

O primeiro passo para consolidar suas contas é calcular quanta dívida você tem e quanta renda está disponível para resolvê-la. Liste todos os seus saldos de cartão de crédito e empréstimos não garantidos e certifique-se de incluir a taxa de juros e o pagamento mensal de cada um. Em uma folha separada, liste todas as fontes de renda.

Em seguida, você precisa escolher a opção de alívio da dívida que melhor se adapte à sua situação. Existem cinco maneiras de consolidar a dívida.

1. Use um cartão de crédito de transferência de saldo – Esta é a melhor opção para alguém com uma pequena dívida (menos de US $ 3.000). Transfira saldos de cartão de crédito com juros altos para um cartão de juros zero. Pode haver uma taxa de transferência envolvida e essas são ofertas “introdutórias”, o que significa que a taxa de juros de zero por cento expira, normalmente em 12 a 18 meses. Se você quitar a dívida durante o período introdutório, você economiza todos os juros que teria pago e essa é uma excelente escolha. Se você não tiver disciplina para pagar o saldo em 18 meses, é melhor procurar mais.
2. Empréstimo de consolidação – Este é um empréstimo pessoal sem garantia de um banco, o que significa que não é garantido por nenhuma garantia. A taxa atual varia de 7% a 20%, dependendo da pontuação de crédito, valor do empréstimo e prazo do empréstimo. Em muitos casos, são cobradas taxas de originação para este empréstimo. Se você tiver crédito ruim, espere pagar juros na extremidade superior da escala.
3. Empréstimo imobiliário – Este é um empréstimo de um banco ou cooperativa de crédito usando sua casa como garantia. A taxa atual varia de 6,5% a 10%, o que é consideravelmente menor do que a taxa de 15% a 29% cobrada pela maioria dos cartões de crédito. No entanto, esta é uma opção mais arriscada. A inadimplência do empréstimo pode resultar na execução da hipoteca da sua casa.
4. Programa de gestão da dívida – Este não é um empréstimo, mas sim um plano de consolidação oferecido por agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Os conselheiros de crédito avaliam sua renda e orçamento para determinar se você pode pagar a dívida em 3-5 anos. Nesse caso, eles trabalham com seus credores para reduzir as taxas de juros de sua dívida e chegar a um pagamento mensal acessível. Você fará um pagamento para a agência de aconselhamento de crédito e eles desembolsarão os fundos para seus credores.
5. Empréstimo pessoal de amigo/parente – Pedir emprestado a um amigo ou parente é uma opção com um risco óbvio:você pode destruir um relacionamento se as coisas derem errado. No lado positivo, você esperaria que um parente/amigo lhe oferecesse uma taxa de juros acessível e tempo para pagar. Certifique-se de criar uma nota promissória que detalha o contrato, incluindo o valor do empréstimo, a taxa de juros e o cronograma de pagamento. Lembre-se de que o IRS considerará juros não cobrados como receita para o mutuário, a menos que o empréstimo seja inferior a US$ 14.000, o que se qualifica para uma exclusão de imposto sobre doações a partir de 2017.

O último passo é pagar todas as suas dívidas e administrar melhor o seu dinheiro. Gastar mais do que você ganha é o que te deixa endividado, então certifique-se de criar um orçamento e criar espaço para economias.

Como funciona a consolidação de dívidas?

A consolidação da dívida torna o pagamento de suas contas mais gerenciável, reduzindo os juros pagos sobre o total da dívida e exigindo apenas um pagamento mensal.

Você obtém um novo empréstimo para cobrir suas dívidas existentes e paga todas de uma vez. A dívida total é reduzida porque a taxa de juros do empréstimo único é menor do que as taxas combinadas dos antigos.

O empréstimo pode ser obtido por meio de um banco, cooperativa de crédito ou serviço de empréstimo on-line, embora isso possa exigir a colocação de sua casa ou outro ativo como garantia.

Outra opção são as empresas de alívio da dívida, onde os conselheiros de crédito o inscrevem em um programa de gerenciamento de dívidas. Os conselheiros de crédito trabalham com seus credores para reduzir as taxas de juros. Você faz um pagamento mensal para a empresa de gestão de dívidas, que distribui os fundos aos credores por uma taxa de serviço.

A taxa é geralmente inferior a US $ 50, de acordo com pesquisas de 2016. As taxas de juros são normalmente reduzidas para algo entre 6% e 9%, o que pode significar uma economia de milhares de dólares. O plano geralmente leva de três a cinco anos para ser concluído.

O governo dos EUA recomenda o uso de uma empresa certificada pela National Foundation of Credit Counseling. A NFCC informou em 2017 que as instituições membros tiveram taxas de sucesso variadas.

“Nossa análise dos dados de taxa de sucesso dos membros confirma que mais de 70% dos clientes obtêm sucesso, quase metade pagando todas as suas dívidas”, disse o porta-voz da NFCC, Bruce McClary. “Além disso, mesmo aqueles que não completam seu DMP e pagam todas as suas dívidas não garantidas ainda obtêm sucesso ao pagar mais de 25% de sua dívida original antes de sair do programa.”