Como seu método de pagamento pode custar 83% (e como corrigi-lo)

Vivemos em uma época em que nunca houve tantas escolhas.

Por exemplo, digamos que você queira comprar mantimentos para a família.

Bem, você pode escolher entre diferentes lojas, seja para comprar pessoalmente, ou se as compras serão entregues ou prontas para retirada. Você tem a escolha de marcas concorrentes dentro da loja para o mesmo item e pode comprar esses itens em uma ampla variedade de embalagens, tamanhos e preços. Na hora de finalizar a compra, você ainda tem a opção de fazer o checkout automático ou passar pelo caixa, sem falar na escolha da forma de pagamento.

Todas essas escolhas nos proporcionam a oportunidade de conveniência e personalização.

Mas toda oportunidade vem com risco. A conveniência é ótima, mas não se não servir aos nossos objetivos financeiros. Todas essas escolhas, incluindo opções de pagamento, criam mais oportunidades para gastarmos dinheiro – mas nem sempre da melhor maneira.

Ao estar atento a esses riscos, você se equipa para se beneficiar dessas oportunidades. Vamos mergulhar fundo na psicologia do consumidor e como você pode evitar essas armadilhas financeiras comuns.

Dinheiro x gastos com cartão de crédito:como economizar 83% imediatamente 

Durante o processo de checkout, você normalmente tem a opção de pagar com dinheiro ou cartão. No entanto, mesmo que uma empresa tenha optado pelo pagamento sem contato, você ainda tem a opção entre cartão de crédito, cartão de débito ou cartão EBT.

Conveniente, certo?

É! Mas se você não tomar cuidado, poderá pagar e gastar mais se usar um cartão de crédito.

Para ser claro, este não é um artigo contra cartões de crédito. Quando você usa cartões de crédito com responsabilidade, há muitos benefícios, como reembolso, pontos de viagem e uma pontuação de crédito saudável.

No entanto, simplesmente deslizar ou tocar pode custar até 83% mais dinheiro. Vários estudos foram feitos sobre o tema, mostrando que os consumidores estão dispostos a pagar mais pelo mesmo item quando pagam com cartão em vez de dinheiro. Embora alguns estudos mostrem números diferentes, o acadêmico Journal of Consumer Research sugere que o “imediatismo dos pagamentos” (cartões de crédito) causa um gasto médio excessivo de 83%.

Digamos que o preço justo da pasta de dente seja $ 4,00 o tubo. Os consumidores que pagam em dinheiro têm maior probabilidade de somente gastar US$ 4,00 em pasta de dente, enquanto alguém pagando com cartão de crédito pode estar disposto a pagar US$ 7,32 em pasta de dente. Esse é o princípio dos 83% na prática.

Pasta de dente pode soar como um exemplo extremo, então aqui estão alguns itens reais que foram estudados por cientistas:

• Dar gorjeta pelo serviço. As gorjetas deixadas via cartão de crédito são 3,9% maiores, em média, do que as gorjetas deixadas em dinheiro.
• Ingressos para esportes e shows. Os fãs que pagam com cartão de crédito estão dispostos a pagar o dobro do valor exato mesmos ingressos em comparação com os fãs que pagam com dinheiro vivo.
• Pedágios rodoviários. Um  Economista do MIT descobriu que estados com sistemas automatizados (por exemplo, EZ Pass) cobram mais nos pedágios porque os motoristas não “sentem” tanto o pedágio.

Acoplamento de pagamento

Os pesquisadores se referem a esse princípio como “acoplamento de pagamento”. Um estudo no Journal of Experimental Psychology revela que os consumidores gastam mais quando o acoplamento de pagamento está em jogo.

Em suma, existem dois momentos distintos no tempo:(1) quando você escolhe comprar um item e (2) quando você realmente parte com seu dinheiro para pagar pelo item. Esses dois momentos no tempo são “acoplados” durante o processo de checkout.

Quanto mais próximos esses momentos no tempo (quanto mais próximo o acoplamento de pagamento), mais consciente dos custos você estará em relação à compra. No entanto, quanto mais distantes forem esses dois momentos, maior a probabilidade de as pessoas estarem dispostas a gastar ou gastar demais em sua transação.

Por quê?

É psicologicamente doloroso separar-se do dinheiro. Você pode não estremecer de dor, mas a transação é muito mais presente e literalmente sentida pelo seu corpo quando você paga em dinheiro. Mesmo ao pagar com cartão de débito, o acoplamento de pagamento é apertado porque o dinheiro será retido ou retirado da sua conta no mesmo dia. Mas quando se trata de cartões de crédito, há uma grande lacuna entre a decisão de comprar o item e quando você realmente precisa pagar por ele. É menos doloroso psicologicamente gastar seu dinheiro futuro no presente.

É por isso que os consumidores gastam em média 83% a mais ao comprar com cartão de crédito – e isso sem incluir o custo dos juros ou taxas anuais!

Como gastar menos dinheiro com um orçamento

Um dos meus truques de orçamento favoritos é usar o sistema de envelopes. Lembre-se, se o seu método de pagamento pode custar até 83% a mais, por que não usar o sistema que pode ajudá-lo a economizar dinheiro?

Resumindo, o sistema de envelopes é um sistema visual onde cada categoria de orçamento tem seu próprio envelope cheio de dinheiro para aquele mês. Por exemplo, você pode ter envelopes para as seguintes categorias:

• Mantimentos
• Diversão
• Gás
• Saúde e beleza
• Animais de estimação
• Diversos

A ideia é que você possa gastar apenas a quantia de dinheiro naquele envelope naquele mês. Depois que o dinheiro acaba, você não pode gastar mais.

Além de nos ajudar a visualizar e cumprir um orçamento, também nos obriga a pensar duas vezes em cada compra. Você pode se encontrar comparando preços, comprando itens em promoção ou caçando cupons para ficar dentro do seu orçamento para o mês. Portanto, você não apenas está cumprindo seu orçamento, mas também está obtendo mais por menos!

Mas nem sempre é possível pagar com dinheiro, especialmente no ambiente atual.

Então, o que acontece quando você faz compras online ou se vai a um estabelecimento que aceita apenas cartões?

Mesmo que você tenha que usar seu cartão de crédito, você ainda pode praticar o sistema de envelopes. Como? Praticando a disciplina. Embora você possa não ter a limitação física de dinheiro para evitar gastos excessivos, ainda pode criar um orçamento e praticar o cumprimento desse orçamento ao usar seu cartão.

Lembre-se de que você só deve colocar em seu cartão o que pode pagar imediatamente. Em outras palavras, trate seu cartão como dinheiro.

É mais fácil falar do que fazer, mas você pode fazê-lo com prática, disciplina e determinação!

E se você precisar comprar agora e pagar depois?

Em alguns cenários, simplesmente não é possível pagar as coisas em dinheiro.

Para a maioria dos americanos, esses itens caros incluem casas e carros. Como resultado, não é incomum que as pessoas façam grandes empréstimos para financiar essas compras.

Então, isso levanta a questão:se uma compra cara “obrigatória” surgir, como posso pagar por isso?

Por exemplo, digamos que seu smartphone morra de repente e não possa mais ser consertado. A única solução é comprar um novo telefone. Idealmente, você teria um fundo de emergência para lidar com a compra, mas o que acontece se você ainda estiver no início de sua jornada financeira e não tiver esse fundo de emergência? Ou se o fundo de emergência já foi usado e você está trabalhando para recuperá-lo? O que acontece depois?

Uma das minhas opções favoritas é fazer pagamentos ao longo do tempo (também conhecido como “pagamento ao longo do tempo”).

Isso é diferente de colocar uma grande compra em um cartão de crédito. Se você não pagar o saldo total do cartão de crédito todos os meses, será cobrada uma alta taxa de juros. Isso aumenta drasticamente o custo da compra inicial e elimina os benefícios que você ganha com o reembolso e outras recompensas.

Felizmente, mais plataformas de comércio eletrônico e grandes marcas estão normalizando o método de pagamento ao longo do tempo.

O pagamento ao longo do tempo simplesmente divide o valor total em pagamentos menores que são feitos mensalmente ou quinzenalmente, dependendo do contrato. Nenhum juro é adicionado, tornando isso muito mais eficiente do que um cartão de crédito.

Muitas marcas têm suas próprias versões de pagamento ao longo do tempo. Se você decidir seguir esse caminho, eu o encorajo a sempre ler as letras miúdas antes de concordar com qualquer coisa. Certifique-se de entender completamente os termos do contrato, incluindo:

• O que acontece se você perder um pagamento?
• Isso afeta sua pontuação de crédito?
• Todos os pagamentos são sem juros? Ou o interesse surge em algum momento?
• Você tem permissão para devolver ou trocar o item se mudar de ideia?

Resumo

Lembre-se do que eu disse acima:vivemos em uma época em que há mais opções do que nunca quando se trata de nossa forma de pagamento.

Às vezes é fácil simplificar as escolhas em dinheiro versus cartão, mas a realidade é que existem muito mais opções, incluindo pagamento em horas.

Mas, no final das contas, sua forma de pagamento provavelmente não fará ou prejudicará sua saúde financeira. Em vez disso, é sua capacidade de criar um orçamento equilibrado e manter esse orçamento.

Se você quiser saber mais sobre minha abordagem de orçamento, sinta-se à vontade para ler minhas postagens de orçamento e incorporar essas técnicas em sua própria vida.

E você? Você já pensou em como seus métodos de pagamento podem estar lhe custando dinheiro? Existe um método de pagamento que você prefere porque funciona melhor para você? Por favor, deixe-me saber suas idéias e pensamentos na seção de comentários abaixo!