Como você pode economizar mais?

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Transcrição do podcast:

Mark Riepe :Bem-vindo ao Financial Decoder, um podcast original de Charles Schwab. Sou seu anfitrião, Mark Riepe.

Este programa é um companheiro do podcast Choiceology de Schwab, que compartilha histórias de tomada de decisão irracional de vários domínios e analisa como as decisões que tomamos afetam nossas vidas em geral.

Aqui no Financial Decoder, decodificamos os vieses cognitivos e emocionais que influenciam decisões financeiras específicas que todos enfrentamos e oferecemos estratégias para nos ajudar a mitigar esses vieses e buscar melhores resultados financeiros.

[som de digitação]

Esse som que você ouve sou eu digitando a frase “resoluções de ano novo mais populares” em um mecanismo de busca. Este episódio será lançado na época em que muitos de vocês estarão pensando em resoluções para 2019.

Acabei de apertar enter e a primeira coisa que aparece é uma pesquisa das resoluções de Ano Novo mais comuns para 2018. Há um empate de três vias para o primeiro lugar, e elas estão muito à frente de tudo na lista. E os vencedores são:

• Coma mais saudável,
• Faça mais exercícios e
• Economize mais dinheiro.

E esse último, economizar mais dinheiro, esse é o tema deste episódio.

A propósito, alimentação mais saudável e economia de dinheiro estão curiosamente conectadas. Um estudo do início de 2018 descobriu que os americanos gastam cerca de US$ 5.400 por ano em compras por impulso, e quase três quartos deles são em comida. ¹

Com base no meu próprio comportamento, suspeito que muitas dessas compras por impulso não são para os alimentos mais saudáveis, mas quem sabe?

De qualquer forma, voltando a economizar, isso é importante para mim porque acredito muito no poder de investir para melhorar a vida das pessoas.

Mas se você vai ser um investidor, primeiro você deve ser um poupador.

Fico preocupado quando ouço estatísticas como 26% de todos os trabalhadores economizaram menos de US$ 1.000 para a aposentadoria e 64% economizaram menos de US$ 100.000. ²

Agora, é claro, existem muitas razões legítimas para não economizar.

É difícil se você tiver um emprego inconsistente, por exemplo, ou baixo poder aquisitivo. E se você tiver desafios de saúde caros, pode ser difícil economizar, mesmo se você tiver seguro.

Este episódio não é sobre pessoas nessas circunstâncias.

Nosso foco está nas pessoas que ganham o suficiente, mas que não sabem quanto economizar ou são psicologicamente incapazes de economizar.

Esta é uma questão surpreendentemente complexa e nossa abordagem para economizar é impulsionada tanto por comportamentos arraigados quanto por forças externas que são difíceis de controlar.

Do ponto de vista do comportamento, um estudo recente da Universidade de Cornell descobriu que as pessoas estão programadas para dar mais importância a ganhar dinheiro do que a economizá-lo. ³

E na verdade existe uma coisa chamada Escala Spendthrift-Tightwad. ⁴ E uma versão dessa escala foi testada em algumas centenas de crianças de 5 a 10 anos. Os resultados mostraram que, mesmo nessa faixa etária, havia grandes dispersões na pontuação das crianças. 30% das crianças estavam no extremo da balança, e 7% estavam no extremo esbanjador.

Quando se trata de forças externas, outros estudiosos descobriram que o desempenho passado da economia como um todo pode impulsionar o comportamento. Mesmo depois de controlar muitas das variáveis ​​que podem influenciar o comportamento de poupança, verifica-se que as pessoas que atingiram a maioridade durante os bons tempos tendem a ser menos frugais do que aquelas que cresceram durante os anos econômicos difíceis. E esses efeitos duram décadas. ⁵

Em outras palavras, se você viveu a Grande Depressão ou se você tem pais ou avós para quem a Grande Depressão é uma memória vívida, e até hoje ela influencia seu comportamento – adivinhe, você não está sozinho.

Muitas pessoas na Schwab trabalham para incentivar a poupança, mas talvez ninguém mais do que Carrie Schwab-Pomerantz.

Carrie é autora de vários livros sobre investimentos e planejamento financeiro e é presidente da Fundação Charles Schwab e Certified Financial Planner ^® .

Ela dedicou uma quantidade considerável de energia a questões como educação financeira e garantir que todos entendam a importância das questões financeiras.

Carrie, é bom ter você aqui.

Carrie Schwab-Pomerantz:Obrigado por me receber, Mark.

Mark:Então, Carrie, na minha opinião, o desafio da poupança é realmente composto de duas questões separadas.

Primeiro, temos pessoas que acham que não precisam economizar mais, mas deveriam.

E parece que o comportamento deles está realmente sendo impulsionado por uma forma de preconceito presente. Em outras palavras, eles estão tão focados no presente que simplesmente não prestam muita atenção aos eventos em um futuro distante. Eles simplesmente não podem se ver em um estado futuro.

E isso é bem comum. Então, se sabemos que nossos cérebros estão trabalhando contra nós quando se trata de economizar, como as pessoas podem se concentrar na necessidade de economizar agora?

Carrie:Acho que é uma questão de retreinar nossos cérebros. E acho que o que está atrapalhando as economias provavelmente é medo, ganância e colocar nossas cabeças na areia. Porque não consigo pensar em uma pessoa que não precise economizar para o futuro. Quero dizer, apenas pense em como será seu futuro como uma pessoa mais velha, e acho que isso será suficiente para você começar a economizar para esse futuro. E é por isso que gosto de pensar que aprender a poupar desde cedo é tão importante, porque depois se torna um hábito que você faça isso. Você nem pensa nisso, faz parte da vida – como pagar impostos ou escovar os dentes ou o que quer que seja. Mas para aqueles que talvez tenham começado um pouco mais tarde, acho muito importante colocá-lo no piloto automático, de certa forma. Tire-o de suas mãos se sentir que emocionalmente não pode lidar com isso. A maioria das instituições financeiras ou seu empregador permitirá que você retire dinheiro automaticamente do seu salário, coloque-o em uma conta de poupança ou investimento e, em seguida, invista automaticamente em algum tipo de fundo mútuo ou qualquer outra coisa, para que você esteja economizando para o futuro. . Então eu acho que quanto mais você conseguir tirar isso de suas mãos, especialmente se você parecer ficar no seu caminho, melhor será.

Mark:Então, acho que o que você está dizendo é que, se você nunca vê o dinheiro, não há oportunidade para a emoção atrapalhar.

Carrie:Sim, de uma forma que você não quer esquecer totalmente, certamente. Mas você quer esquecer a dor de ter que gastar menos. E acho que uma vez que você o coloca no automático, como um 401(k), por exemplo, você fica com o dinheiro com o qual pode trabalhar. E você meio que esquece que está economizando e trabalha com o que tem.

Mark:Então, vamos falar sobre as pessoas que sabem que devem economizar mais e têm os meios financeiros para fazê-lo, mas simplesmente não conseguem fazer isso acontecer. É uma espécie de questão de autocontrole. Este é outro caso em que, do meu ponto de vista, as pessoas estão lutando contra seus próprios cérebros porque, quando gastamos dinheiro, nossos cérebros liberam dopamina – e, você sabe, é bom. Você escreveu sobre “gastos conscientes” como uma forma de controlar os gastos discricionários e se concentrar mais na economia.

O que os gastos conscientes significam para você?

Carrie:Eu aprendi sobre – ou eu meio que descobri toda essa ideia de mindfulness quando eu estava participando dessa dieta na minha academia chamada “30 clean”. E era todo esse conceito de só poder comer certos alimentos saudáveis. E se você me conhece, sou uma das que gosta de pegar muita comida, e coloco muito na boca sem nem pensar. Então, uma vez que me comprometi com essa dieta, tive que estar atento. É como “Ah, eu ia comer queijo e bolachas”, mas “Ah, espere um minuto… eu não deveria fazer isso, isso não faz parte desta dieta”. E isso me fez pensar que isso se aplicava e era tão paralelo aos nossos gastos, porque muitas vezes fazemos isso - apenas vemos algo na loja, muitas compras por impulso. “Oh, eu vou comprar isso; Vou colocar isso no meu cartão de crédito.” E não estamos atentos. E é assim que eu acho que os gastos ficam longe de nós. Você sabe, não pensamos nisso, não pensamos nas repercussões a longo prazo. Então é tudo uma questão de estar atento.

Mark:Então, é mais uma questão de fazer uma pausa, aproveitar esse momento para realmente pensar sobre esses gastos e o que você está ganhando com isso.

Carrie:Exatamente. Porque, como você disse, a dopamina, ficamos muito empolgados com os gastos. Brincadeiramente, meu marido sempre diz que eu fico chapado de um cliente. Quando chego em casa da loja de departamentos, ele diz que estou mais feliz do que nunca. Mas vou lhe dizer também que há um tipo diferente de alta e isso é ver seu dinheiro crescer. E ter essa autoconfiança e sensação de segurança quando você começa a ver o dinheiro crescer e você sabe que tem aquele pote de dinheiro para se apoiar.

Mark:Eu acho que é exatamente isso. Agora, uma das principais razões pelas quais as pessoas economizam é ​​para a aposentadoria. E você viu as estatísticas, mais da metade dos trabalhadores são considerados “em risco” de não conseguir manter seu padrão de vida quando se trata de aposentadoria. ⁶

Quais são algumas das diretrizes sobre a porcentagem da renda que as pessoas devem economizar em diferentes idades? ⁷

Carrie:Sempre dizemos que quanto mais cedo você começar a economizar, mais fácil será. E é por isso que é muito melhor começar o mais cedo possível. Mesmo com meus filhos, e sei que com você também, Mark, com seus filhos, começamos a fazer com que eles economizem e invistam assim que conseguirem o primeiro emprego. Quando eles têm 16 anos, nós os incentivamos a abrir um Roth IRA e economizar e investir nisso pelo resto de suas vidas. Mas uma boa regra geral para as pessoas é que, se você começar aos 20 anos, deve economizar de 10 a 15% de sua renda para a aposentadoria. No entanto, se você esperar até os 30 anos, terá que economizar cerca de 20% de sua renda. E se você esperar até os 40 anos, terá que economizar 30%. Então você pode ver que quanto mais você espera para salvar, mais difícil é. E eu sei que economizar 30% é uma grande parte do seu dinheiro, então é muito mais fácil começar mais cedo.

Mark:Então esses 10%, isso parece factível, mas como você mencionou, esse número fica muito alto muito rapidamente. Então por que é? Por que esse grande salto de 10% em seus 20 anos para 20 e depois 30?

Carrie:É todo o poder do crescimento composto. E o que quero dizer com crescimento composto é que você não está apenas colocando dinheiro de lado, então digamos apenas US$ 100 por mês. Você está economizando cem dólares, mas esses cem dólares estão rendendo juros e, com o passar do tempo, não apenas suas economias estão rendendo juros, mas seus juros estão rendendo juros. Então cria um efeito de bola de neve onde seu dinheiro realmente cresce muito mais rápido sem realmente pensar nisso.

Mark:Se você não fizer nada na frente da poupança até chegar aos 30 anos, terá que economizar muito mais para compensar o fato de ter perdido todo o potencial de crescimento durante os 20 anos.

Carrie:Com certeza, todo o crescimento composto e quanto mais cedo você começar... há um exemplo e não é um grande exemplo, mas se você tiver um centavo e economizar outro centavo no dia seguinte e dobrar cada centavo ⁸ , acho que depois de 31 dias é...

Mark:São milhões de dólares.

Carrie:Milhões. Tipo 20 milhões de dólares. O ponto é que é apenas a magia da matemática, na verdade. E dá certo para que você ganhe muito mais começando cedo.

Mark:Então abrimos o episódio mencionando que economizar mais é um dos principais objetivos que as pessoas escolhem quando se trata de resoluções de Ano Novo. Você escreveu ⁹ que se você documentar seus objetivos, as chances de alcançá-los aumentam.

Então, conte-nos mais sobre isso e, especificamente, o que as pessoas deveriam realmente escrever quando montam um plano de poupança?

Carrie:Então as metas são ótimas porque tornam suas esperanças e sonhos mais concretos, e é muito mais motivador. Então eu acho que é muito bom, existem diferentes maneiras de olhar para isso, mas existem objetivos de curto prazo, objetivos médios e objetivos de longo prazo. Então, um objetivo de curto prazo pode ser comprar um carro ou umas férias, algo que seja de 3 a 5 anos. E então um médio prazo pode ser algo para 5 a 7 anos, talvez seja comprar uma casa. E então uma meta de longo prazo seria algo como a aposentadoria que poderia ser daqui a 40, 50 anos ou até mesmo a educação universitária de uma criança, então daqui a 20 anos. Pensar no que é importante para você, colocar no papel e ter intenção em sua vida – faz parte de ter um plano. E toda essa noção de anotar essas metas e depois anotar quanto dinheiro tenho agora e quanto dinheiro preciso para chegar lá – e o que vou fazer para chegar lá? Apenas esse ato intencional de colocar isso no papel, é muito mais provável que você tenha sucesso em alcançá-lo. E há estudos, muitos estudos, em especial um amigo meu que é um acadêmico que vem estudando os benefícios da alfabetização financeira na vida de um indivíduo. Ela provou que as pessoas que planejam, mais uma vez, o simples ato de escrever suas metas e como você vai chegar lá economizam, em média, 300% a mais do que aquelas que não planejam. ¹⁰

Mark:No episódio três, falamos sobre quando se trata de pensar sobre o desempenho de seus investimentos que é realmente importante fazer o cálculo e fazê-lo corretamente, em vez de tentar adivinhar, porque as pessoas erram com tanta frequência. Acho que o que você acabou de falar é que a especificidade é realmente importante. Não escreva apenas “Estou economizando para uma casa”. É que tipo de casa, quanto dinheiro vou reservar em cada cheque de pagamento. Se você não tiver essa especificidade, não terá tanto sucesso. Será que eu acertei?

Carrie:Ah sim, e eu não mencionei isso. Com certeza, você definitivamente quer colocar etiquetas de preço em seus objetivos e também quer ser realista. Você ouve falar de pessoas que querem se aposentar em 10 ou 15 anos. Você tem que realmente pensar sobre isso. Eu acho que se você for realista, é muito mais provável que você consiga. Caso contrário, você provavelmente ficará desanimado e se afastará de todos os seus planos.

Mark:Então os nudges são populares hoje em dia. Fizemos um episódio inteiro sobre nudges em Choiceology. Por cutucadas quero dizer pequenas mudanças na forma como as decisões são apresentadas que podem levar você a tomar a decisão certa. Então, o que é um bom empurrão quando se trata de economia?

Carrie:É um pouco mais difícil, eu acho, com economia porque é uma daquelas coisas que você meio que tem que fazer. E isso volta a ser um dos maiores empurrões, e é meio que indireto, é colocá-lo no automático. Mais uma vez, tirando-o de suas mãos e deixando seu empregador e sua instituição financeira lidarem com as economias e investimentos. Acho que outro empurrão é ter esses objetivos. Eles podem ser muito ambiciosos, pensando:“Uau, vou ter minha própria casa nesta comunidade”. Isso é muito emocionante e motivacional e se você começar a pensar em comprar aqueles sapatos Jimmy Choo ou aquele carro caro em vez de comprar um carro usado e perceber que não vai chegar à bela casa que você esperava, você pode reconsiderar o que você vai gastar. Então é outro. A outra é que, na verdade, muitas mulheres fazem isso, elas pensam na velhice e ficam um pouco nervosas por ser uma mendiga. Então, isso coloca fogo na barriga deles em termos de economia para o futuro e garantir que eles estejam bem protegidos e seguros na velhice.

Mark:À medida que entramos no novo ano, as pessoas estão começando a aprender sobre os bônus de fim de ano, estão aprendendo se vão ou não receber um aumento para o próximo ano. Este também é um momento em que muitas pessoas trocam de emprego e talvez as pessoas estejam mudando para um emprego mais bem remunerado. Então, você tem alguma dica de como incorporar as economias à medida que a situação financeira das pessoas está começando a mudar um pouco, potencialmente?

Carrie:Então, acho que, antes de tudo, se você se comprometeu a economizar, em particular para a aposentadoria, digamos que você começou aos 20 anos e está economizando 10 - você se comprometeu com 10%. Você definitivamente quer continuar os 10% em qualquer aumento e em qualquer bônus. Porque lembre-se, à medida que você envelhece e se torna mais realizado em sua carreira, suas despesas aumentam e você tem maiores necessidades em sua vida. Então você definitivamente vai querer uma aposentadoria maior do que, digamos, o que você estava fazendo em seus 20 anos. Portanto, continue a economizar muito, mas ao mesmo tempo, como você está recebendo um bônus ou um bom aumento, recompense-se e divirta-se. Quero dizer, se você não fizer coisas assim por si mesmo, então você ficará desanimado e se afastará disso. Definitivamente, aproveite a oportunidade para comemorar, mas também continue com as grandes economias que você sempre fez.

Mark:Então, existem muitos fatores, tanto internos quanto externos, que estão trabalhando contra a poupança. Vivemos em uma sociedade muito orientada para o consumidor, orientada para o consumo, e há muitas pessoas falando sobre como gastar; as vozes para salvar não são tão altas. Você é um grande defensor da educação financeira, então vamos fazer uma rodada relâmpago onde eu vou identificar uma faixa etária de crianças e então você me dá a melhor dica de como os pais podem fazer com que as crianças dessa idade economizem. As regras são claras?

Carrie:Acho que as regras são claras, mas posso não dar a resposta exata que você está procurando. Então vamos tentar.

Mark:OK, crianças do ensino fundamental.

Carrie:Recomendo dar a eles uma mesada. E então fazê-los gastar o dinheiro nas coisas que eles querem. Esta é a primeira vez que eles realmente valorizam o dinheiro e reconsideram gastar seu próprio dinheiro se você os obrigar a fazer isso sozinhos.

Mark:Então, é meio que forçando-os a tomar decisões quando os riscos são relativamente pequenos.

Carrie:Exatamente.

Mark:Tudo bem, um bom conselho. Crianças em idade escolar média.

Carrie:Algumas pessoas pensam que sou louca, mas acho que quando seu filho tiver 11, 12 anos, ensine-o sobre investimentos. Leve-os à instituição financeira local, deixe-os à vontade para trabalhar com uma instituição financeira, faça com que o consultor financeiro fale sobre os benefícios e a importância de investir em um portfólio diversificado a longo prazo.

Mark:OK, finalmente, o que você tem para crianças em idade escolar?

Carrie:Continue a conversa sobre investimentos. Faça com que eles abram seu Roth IRA quando conseguirem seu primeiro W-2, seu emprego de verão, e invistam para a aposentadoria. Além disso, comece a apresentá-los aos cartões de crédito e a pagar um cartão de crédito mensalmente e pagá-lo integralmente.

Mark:Ótimo, sim, esse é um bom conselho. Então, quando as crianças são mais velhas, é possível obter um pouco mais de matemática com elas. Você escreveu sobre os custos de oportunidade da economia. Estávamos falando sobre isso antes, como você perde o poder da composição. Sabendo como é difícil para os adultos entenderem isso, como você explicou os juros compostos para seus filhos?

Carrie:Oh, oh cara, isso é... você está me pedindo para fazer uma aula de matemática agora. Eu acho que apenas a matemática simples. Dê um exemplo:se você tem mil dólares economizados por um ano e está recebendo dez por cento, seu dinheiro vai crescer para mil e cem dólares, certo? Mas então o que acontece é que no próximo ano, seus mil e cem dólares começarão a render juros, junto com os mil dólares adicionais que você economizar. Mais uma vez, os juros estão rendendo juros, aquela centena de dólares. Então eu acho que a melhor coisa a fazer é pegar seu filho, ir em uma calculadora de poupança, colocar alguns números, uma taxa de poupança e uma taxa de juros, e ver o poder de quão rápido ele cresce.

Marco:Certo. E deixá-los brincar um pouco com isso. São muitas informações boas, Carrie. Obrigado por ter vindo.

Carrie:Obrigado, Marcos! Tem sido divertido.

Mark:Para a maior parte deste episódio, a mensagem foi para economizar mais.

E há boas razões para isso. Acreditamos que a maioria das pessoas deveria economizar mais, e pesquisas indicam que muitas pessoas concordam.

Mas como tudo na vida, é preciso haver equilíbrio. Não vá para o outro extremo porque isso também não é ótimo.

Há uma história comovente no episódio Choiceology intitulado “The Temptation of Now” sobre uma mãe que era uma poupadora patológica e tornava a vida extremamente difícil para seu filho.

Portanto, não se esqueça de aproveitar os pequenos luxos da vida e ser, como Carrie mencionou anteriormente, um gastador consciente. Eu amo essa frase.

Isso é especialmente importante se você estiver aposentado. Eu regularmente ouço representantes da Schwab que trabalham com clientes aposentados. Muitos desses clientes poderiam gastar mais confortavelmente, mas se recusam porque estão presos a uma mentalidade excessivamente frugal.

O problema de ser muito frugal é que você salvou toda a sua vida para aproveitar a aposentadoria e, agora que chegou, você está preso a um padrão comportamental de consumo insuficiente.

Portanto, não exagere – sinta-se à vontade para viver um pouco e aproveitar os frutos de uma vida inteira de prudência e trabalho duro.

Se você quiser saber mais de Carrie Schwab-Pomerantz, visite Schwab.com/AskCarrie para ler seus artigos.

E lembre-se:isso ajuda a documentar seus objetivos. Você pode conversar com Schwab sobre como criar – e seguir – um plano financeiro. Ligue para 800-355-2162 ou visite uma filial perto de você.

Normalmente publicamos um novo episódio a cada duas semanas, mas faremos uma pequena pausa após este episódio para as férias e voltaremos no próximo ano.

Se você gostou deste episódio, considere nos deixar um comentário no Apple Podcasts ou no seu aplicativo de audição. Obrigado por ouvir.

Para divulgações importantes e uma transcrição, consulte as notas do programa em schwab.com/financialdecoder.



¹ Sarah O'Brien, "Consumers tosse $ 5.400 por ano em compras por impulso", CNBC.com, 23 de fevereiro de 2018.

² Folha informativa nº 3 do RCS 2018:Preparando-se para a aposentadoria na América , Instituto de Pesquisa de Benefícios ao Empregado.

³ https://www.marketwatch.com/story/this-could-be-why-youre-have-trouble-saving-money-2018-07-27 https://www.nature.com/articles/s41467-018 -05201-9#Sec8

⁴ Craig E. Smith, Margaret Echelbarger, Susan A. Gelman e Scott I. Rick, “Spendthrifts and Tightwads in Childhood:Feelings About Spending Predict Children’s Financial Decision Making”, Journal of Behavioral Decision Making, julho de 2018.

⁵ ​​​​​​​Ulrike Malmendier e Leslie Sheng Shen, “Scarred Consumption”, documento de trabalho NBER nº. 24696, junho de 2018.

⁶ Índice Nacional de Risco de Aposentadoria. http://crr.bc.edu/wp-content/uploads/2014/07/IB_14-111.pdf

⁷ Carrie Schwab-Pomerantz, “Poupar para a aposentadoria:quanto é suficiente?”

⁸ https://www.al6400.com/blog/a-penny-doubled-everyday/

⁹ Carrie Schwab-Pomerantz, “Você definiu suas metas financeiras para 2018?”

¹⁰ Os dados originais foram baseados em 1.269 observações e vieram de um módulo especial de planejamento de aposentadoria para o Estudo de Saúde e Aposentadoria de 2004 direcionado a americanos com mais de 50 anos. Fonte:Lusardi, Annamaria e Mitchell, Olivia S., “Financial Literacy and Planning:Implications para o Bem-Estar na Aposentadoria”, maio de 2011, página 29.

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Um relatório recente mostra que 26% de todos os trabalhadores economizaram menos de US$ 1.000 para a aposentadoria e 64% economizaram menos de US$ 100.000. Neste episódio, Mark Riepe conversa com Carrie Schwab-Pomerantz sobre maneiras de superar alguns bloqueios mentais comuns para economizar mais – e colocar as economias no piloto automático.

• Você pode ler mais sobre quanto os trabalhadores americanos economizaram no Employee Benefits Research Institute.
• O estudo "Quanto as pessoas devem economizar?" mostra que mais da metade dos trabalhadores são considerados "em risco" de não conseguir manter seu padrão de vida na aposentadoria.
• Veja se você está no caminho certo para atingir suas metas de economia com a Calculadora de economia da Schwab.

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