Quantos empréstimos pessoais você pode (e deve) contrair?

Os empréstimos pessoais são uma ferramenta versátil para empréstimos. Eles são relativamente fáceis de obter, e podem ser usados ​​para quase tudo, oferecendo taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito. Mais, eles vêm com um plano de pagamento que permite que você saiba exatamente quanto tempo você vai pagar esta dívida. Conveniente, direito?

Com muitos motivos para obter um empréstimo pessoal, você pode estar pensando em como conseguir um empréstimo. Mas talvez você já tenha um ou mais empréstimos pessoais existentes. Se esse é o caso, quantos empréstimos pessoais você pode tirar? E fazer vários empréstimos pessoais é uma boa ideia?

• Você pode fazer vários empréstimos pessoais?
• A importância de uma estratégia de reembolso
• Quais são algumas alternativas ao empréstimo pessoal?
• O resultado final de vários empréstimos pessoais

Você pode fazer vários empréstimos pessoais?

É possível contrair vários empréstimos pessoais, mesmo se você ainda estiver pagando um empréstimo existente. Não existem limites rígidos para o número de empréstimos pessoais que você pode contrair.

Isso não significa que você pode ou deve buscar empréstimos pessoais intermináveis. Mesmo aceitar mais um empréstimo pode ter desvantagens significativas para o seu fluxo de caixa, crédito, e reembolso de dívidas.

Diferentes credores têm diferentes requisitos

Os empréstimos pessoais existentes não significam automaticamente que você não pode obter outro empréstimo. Mas a maioria dos credores irá analisar sua dívida atual ao decidir se o aprova para um novo empréstimo.

Alguns credores estabelecem um limite para quantos empréstimos pessoais você pode pedir emprestado por meio deles. LendingClub, por exemplo, limita os mutuários a duas contas ativas que não podem exceder um saldo combinado de $ 50, 000. O emprestador online Best Egg tem termos semelhantes, e também exige que o primeiro empréstimo seja aberto pelo menos seis meses antes de você poder solicitar um empréstimo adicional.

Nem todos os provedores de empréstimos pessoais têm limites especificados para a contratação de vários empréstimos pessoais, Contudo. Alguns podem estar dispostos a aprovar pedidos de empréstimos adicionais - desde que você possa atender aos requisitos de crédito ou renda para empréstimos pessoais.

As implicações para o seu crédito

Antes de contrair vários empréstimos pessoais, considere como isso poderia impactar seu crédito. Em alguns casos, um empréstimo pessoal pode ajudar a melhorar seu crédito.

Usar um empréstimo para pagar saldos de cartão de crédito ou outra dívida rotativa pode reduzir o índice de utilização de crédito. Isso mede quanto você deve em cartões de crédito em relação aos limites de crédito, e é um fator significativo usado no cálculo da pontuação de crédito. A menor utilização de crédito é avaliada favoravelmente aqui, o que significa que os empréstimos pessoais podem ajudar a construir crédito se forem usados ​​para pagar saldos de cartão de crédito.

Execute esta etapa com cuidado, Contudo. Quaisquer benefícios potenciais são apagados se você usar empréstimos pessoais para pagar dívidas de cartão de crédito apenas para aumentar novamente esses saldos - e seu índice de utilização de crédito.

A contratação de um empréstimo pessoal pode impulsionar seu mix de crédito se você ainda não tiver outros empréstimos parcelados listados em seu relatório de crédito. Contudo, se você já tem um empréstimo parcelado, um novo não aumentará seu mix de crédito.

Vários empréstimos pessoais podem ter outros efeitos negativos sobre o seu crédito, também. Sempre que você solicitar crédito, é registrado em seu relatório de crédito como uma investigação difícil - o que pode causar uma queda temporária em sua pontuação de crédito.

Seu orçamento e o que você pode pagar

Você pode se dar ao luxo de contrair outro empréstimo pessoal - e os pagamentos mensais que vêm com ele? Se o seu orçamento já está esticado, adicionar um novo pagamento de empréstimo pessoal pode quebrá-lo.

Você pode encontrar-se lutando para pagar todas as suas contas e correndo o risco de pagar pagamentos atrasados ​​ou em falta. Isso pode prejudicar o seu crédito, como seu histórico de pagamento é o fator mais importante usado para calcular sua pontuação de crédito.

Pedir mais dinheiro emprestado também pode aumentar sua relação dívida / renda (DTI), ou quanto de sua renda mensal vai para os pagamentos mínimos de sua dívida. Os credores olham para este número quando você solicita um empréstimo para determinar se você pode pagar de volta razoavelmente. Tipicamente, um bom rácio dívida / rendimento é de 35% ou menos. Se o seu DTI for maior, isso pode ser um sinal para você e para os credores de que não é aconselhável fazer um empréstimo pessoal adicional.

Pedir dinheiro emprestado não é de graça, qualquer. Embora as taxas de empréstimos pessoais sejam menores do que as taxas normais de cartão de crédito, você ainda deve pesar esse custo. A taxa média de um empréstimo de dois anos é de 10,07% em agosto de 2019, pelo Federal Reserve Bank de St. Louis. Isso se traduz em $ 100 em juros pagos a cada ano por $ 1, 000 devidos, que podem aumentar ao longo da vida do empréstimo.

Muitos (mas não todos) empréstimos pessoais também vêm com uma taxa de originação de até 6% do valor do empréstimo. Isso é adicionado ao saldo total do empréstimo pessoal, o que significa que você paga adiantado e receba juros sobre ele.

A importância de uma estratégia de reembolso

Se você está pensando em fazer vários empréstimos pessoais, é essencial saber com antecedência como você vai pagar tudo de volta. Criar uma estratégia de reembolso de empréstimo pessoal pode ser a diferença entre fazer essa dívida trabalhar para você - ou vê-la pesar sobre você.

Aqui estão algumas dicas para tomar uma decisão informada sobre um empréstimo pessoal, e garantir que você possa reembolsá-lo com responsabilidade:

• Comprar empréstimos pessoais: Muitos credores online fornecem cotações de taxas para um empréstimo pessoal usando uma consulta de crédito suave. Reúna alguns para ter uma ideia das taxas de empréstimo pessoal que você provavelmente pagará e qual pode ser o melhor empréstimo pessoal para você. Apenas certifique-se de que a cotação da taxa seja gerada com um puxão de crédito suave, que não afetará seu relatório de crédito ou pontuação.
• Projete seus pagamentos mensais: Descubra quanto um novo empréstimo pessoal pode agregar às suas despesas mensais. Você pode usar calculadoras de pagamento de empréstimo online, como este, para estimar quais seriam seus pagamentos mensais com diferentes condições de empréstimo pessoal.
• Verifique seu orçamento: Próximo, dê uma olhada honesta em como seus pagamentos mensais podem caber em seu orçamento existente. Reveja os pagamentos mínimos de seus empréstimos pessoais existentes e outras dívidas, junto com outras despesas necessárias. Isso o ajudará a determinar se você terá uma quantidade confortável de espaço de manobra com este novo pagamento adicionado, ou se cortar um pouco perto demais.

Quais são algumas alternativas ao empréstimo pessoal?

Quaisquer que sejam seus motivos para buscar outro empréstimo pessoal, pode haver algumas alternativas que podem funcionar para você também. Comparar os empréstimos pessoais com as alternativas pode indicar opções que poderiam ser mais adequadas - ou fornecer um plano B, caso um empréstimo não dê certo.

Abra um cartão de crédito sem juros

Uma dessas alternativas para um empréstimo pessoal é abrir um novo cartão de crédito com uma TAEG introdutória de 0%. Com uma introdução de cartão de crédito de 0% APR, o emissor do cartão normalmente concede a você um certo número de meses durante os quais você não pagará juros sobre o seu saldo. Esses períodos de carência geralmente duram 12 meses, mas alguns cartões oferecem 0% de juros por até 18 meses.

Isso lhe dá a chance de financiar uma grande compra ou até mesmo transferir o saldo de um cartão de crédito com juros altos, em seguida, pague sem que os juros trabalhem contra você. Esta opção é melhor para saldos menores que você tem disciplina e fundos disponíveis para pagar durante o período de taxa introdutória alocado.

Abrace um lado agitado

Se você precisar de mais dinheiro, existem outras maneiras de obtê-lo além de pedir emprestado. Você pode procurar maneiras de ganhar fundos extras com um lance lateral.

Felizmente, a economia de gigs tornou ganhar mais dinheiro tão fácil quanto baixar um aplicativo ou criar um perfil online. Você pode começar a entregar para aplicativos como Doordash ou Postmates, ou dirigir para serviços de transporte compartilhado, como o Lyft.

Para trabalhadores horistas, outra maneira simples de ganhar é trabalhar mais em sua atividade principal. Peça ao seu gerente para agendar você por mais horas, oferecer para pegar ou cobrir turnos extras, ou voluntário para horas extras. Fazer isso pode aumentar facilmente o seu salário e pode ganhar pontos com o chefe, também.

Por último, se você quiser um fluxo de renda extra mais permanente, você pode impulsionar um negócio paralelo ou um negócio paralelo. Veja se você pode alavancar seu conjunto de habilidades para conseguir algum contrato de trabalho para concluir em seu tempo livre.

Economize em vez de pedir emprestado

Você pode atrasar e economizar para algumas compras grandes, em vez de pedir mais empréstimos pessoais. Férias ou melhorias na casa, por exemplo, são despesas grandes que podem ser previstas e planejadas - incluindo a criação de um plano de economia. Você pode até mesmo seguir esse caminho para grandes eventos da vida, como se casar, começando uma família, ou em movimento.

Nesses casos, atrasar sua compra pode ser mais sensato do que assumir mais dívidas. Descubra quanto dinheiro você precisa para cobrir essas despesas, e comece a economizar a cada mês para pagar em dinheiro.

Você pode até abrir uma conta poupança de alto rendimento para esse objetivo. Isso separa a economia dos fundos "todos os dias", então você tem menos probabilidade de gastá-los. E esses fundos rendem juros a uma taxa de poupança muito maior, ajudando você a alcançar seus objetivos mais rapidamente.

O resultado final de vários empréstimos pessoais

É possível fazer mais empréstimos pessoais, mesmo se você já tiver um. Embora você possa obter vários empréstimos pessoais, Contudo, a questão mais importante é se você deve.

Faça um inventário honesto de sua situação e necessidades financeiras específicas. Em seguida, pese suas circunstâncias únicas contra os impactos de tomar outro empréstimo pessoal, e compare isso com opções alternativas também. Conforme você determina seus objetivos e os riscos e benefícios de cada opção, você estará mais bem equipado para tomar uma decisão informada sobre a contratação de um novo empréstimo pessoal.