Compreendendo as vendas de dívidas:o que acontece quando sua dívida é vendida a uma agência de cobrança?

Sim, uma agência de cobrança pode vender sua dívida para outra empresa. É completamente legal – e na verdade bastante comum. Mas se isso acontecer com você, pode ser confuso e frustrante, especialmente se de repente você começar a ouvir falar de um novo colecionador com quem nunca lidou antes.

Neste artigo, explicaremos por que as dívidas são vendidas, como isso afeta seu relatório de crédito e quais são seus direitos de acordo com a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas. Você também aprenderá como lidar com um novo cobrador, como contestar erros e como saldar dívidas antigas sem piorar as coisas.

Principais conclusões

• As agências de cobrança podem vender legalmente sua dívida de acordo com a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas. Muitas vezes fazem isso para reduzir perdas, gerenciar recursos ou mudar o foco para contas mais colecionáveis.
• Quando sua dívida for vendida, a nova agência deverá seguir as mesmas regras da FDCPA. Você receberá um aviso sobre a transferência, e seu relatório de crédito poderá refletir uma baixa do credor original e uma nova entrada de cobrança.
• Para se proteger, mantenha registros, esteja ciente de suas opções de pagamento e conheça o estatuto de limitações em seu estado. Se seus direitos forem violados, considere falar com um advogado.

O que é uma agência de cobrança?

Uma agência de cobrança é uma empresa que cobra dívidas não pagas em nome dos credores ou compra dívidas imediatamente. Quando uma conta não é paga por muito tempo, o credor original pode parar de tentar cobrar e contratar uma agência de cobrança.

Algumas agências, como a Midland Credit Management ou a Portfolio Recovery Associates, compram grandes carteiras de dívidas antigas – geralmente por centavos de dólar – e tentam cobrar o valor total. Outros simplesmente cobram em nome do credor original mediante o pagamento de uma taxa.

Como funciona a cobrança de dívidas

As agências de cobrança normalmente compram dívidas dos credores originais com desconto. Isso permite que o credor original recupere uma parte da dívida pendente, ao mesmo tempo que transfere a responsabilidade de cobrar o saldo restante para a agência de cobrança. Assim que a dívida for transferida, a agência de cobrança tentará cobrar o pagamento do devedor.

O que significa quando sua dívida é vendida

Quando uma agência de cobrança vende sua dívida para outra agência, algumas coisas importantes mudam – mas seus direitos legais permanecem os mesmos.

Você começará a ouvir falar de um novo cobrador de dívidas. Eles podem ter um tom, abordagem ou política de pagamento diferente. Alguns podem ser mais agressivos, enquanto outros são mais abertos à negociação. Você deverá receber um aviso da nova agência explicando a transferência e como contatá-la.

Seu relatório de crédito refletirá a mudança. O credor original geralmente listará a conta como debitada, enquanto o novo proprietário a reportará como uma conta de cobrança. Se a dívida for vendida mais de uma vez, poderão aparecer vários lançamentos, o que poderá diminuir ainda mais sua pontuação de crédito.

O que não muda é o valor que você deve ou seus direitos sob a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas. O novo cobrador deve seguir as mesmas regras:não pode assediá-lo, deve validar a dívida se você solicitar e deve honrar quaisquer limitações sobre quando e como entrar em contato com você.

Por que as agências de cobrança vendem dívidas

Os cobradores de dívidas nem sempre mantêm contas para sempre. Se acreditarem que uma conta não vale o esforço – ou se quiserem melhorar o fluxo de caixa – poderão vendê-la para outra agência. Veja por que isso acontece:

• Para recuperar dinheiro rapidamente :os compradores de dívidas pagam uma pequena fração do saldo, proporcionando ao atual proprietário um retorno rápido em vez de esperar pagamentos incertos.
• Para reduzir despesas gerais :Manter grandes volumes de contas não pagas exige tempo, pessoal e dinheiro. Vender contas mais antigas ou mais difíceis de cobrar libera recursos.
• Para focar em contas de alta probabilidade :as agências podem descarregar dívidas antigas ou contestadas para se concentrarem em contas que têm maior probabilidade de cobrar.
• Para gerenciar riscos legais :se uma dívida estiver se aproximando do prazo de prescrição, vendê-la transferirá o ônus de conformidade para outra agência.

O que acontece quando sua dívida é vendida

Depois que sua dívida for vendida, o novo proprietário assume os esforços de cobrança – e geralmente você receberá uma carta informando quem agora detém a conta.

Esta nova agência deve seguir as mesmas regras da última da Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas. Isso significa que eles devem validar a dívida se você solicitá-la e não podem assediá-lo ou contatá-lo em horários não razoáveis.

Mesmo que o cobrador tenha mudado, sua responsabilidade de pagar a dívida continua a mesma. O valor devido não é zerado e o relógio da prescrição não reinicia.

Veja também: Modelo de carta de validação de dívida para impedir rapidamente os cobradores

Como a dívida vendida afeta seu relatório de crédito

Quando sua dívida é vendida, geralmente resulta em mais de uma entrada negativa em seu relatório de crédito.

O credor original normalmente marcará a conta como cobrada, o que indica que ele parou de tentar cobrar. Em seguida, a agência de cobrança que comprar a dívida criará uma nova entrada para o mesmo saldo de uma conta de cobrança. Se a dívida for vendida novamente, outra agência poderá reportar a sua própria entrada de cobrança – levando a vários registos ligados à mesma dívida original.

Isso pode causar mais danos à sua pontuação de crédito, especialmente se a nova entrada de cobrança redefinir a data da última atividade (o que não deveria, mas às vezes acontece). Sempre verifique a precisão de seus relatórios de crédito e conteste quaisquer listagens duplicadas ou incorretas.

Como contestar erros no relatório de crédito

Quando a dívida é vendida, seu relatório de crédito pode ficar confuso – especialmente se vários cobradores relatarem a mesma conta. É seu trabalho detectar e corrigir esses erros.

O que procurar

Verifique seus relatórios de crédito da Equifax, Experian e TransUnion. Problemas comuns incluem:

• Listagens duplicadas para a mesma dívida
• Saldos ou status de conta incorretos
• Contas que deveriam ter expirado

Como registrar uma disputa

Se você encontrar um erro, registre uma disputa com cada agência de crédito. Você pode fazer isso por correio com uma carta de contestação por escrito ou on-line. Em sua carta, seja direto. Por exemplo:

"Esta conta parece ser uma duplicata de uma dívida já relatada por outro cobrador. Por favor, investigue e remova quaisquer entradas imprecisas ou redundantes."

As agências de crédito são obrigadas a investigar e responder no prazo de 30 dias. Sempre guarde cópias de suas cartas e quaisquer documentos comprovativos.

Conheça os limites

O estatuto de limitações afeta apenas se um cobrador pode processar – não apaga a dívida nem a remove do seu relatório de crédito. Você ainda pode usar a idade da dívida como alavanca em disputas ou negociações, mas não espere que ela desapareça automaticamente.

Veja também:  Como remover cobranças do seu relatório de crédito

Como liquidar uma dívida vendida por conta própria

Negociar um acordo sozinho pode economizar dinheiro – se você estiver preparado. A maioria das agências de cobrança está disposta a aceitar menos do que o saldo total, especialmente se a dívida for antiga ou já comprada com desconto.

Comece revisando suas finanças e decidindo quanto você pode oferecer. Muitos acordos bem-sucedidos atingem entre 30% e 60% do total devido.

Quando estiver pronto, use um roteiro curto e respeitoso como este:

"Gostaria de liquidar esta dívida. Posso oferecer [$ quantia] como um montante fixo se você concordar em considerar a conta paga integralmente e interromper todas as atividades de cobrança."

Obtenha tudo por escrito antes de enviar dinheiro. Peça ao coletor para confirmar:

• O valor que você pagará
• Que a conta será encerrada e marcada como “paga integralmente” ou “liquidada”
• Que não ocorrerão mais esforços de coleta

Guarde sempre cópias de cartas, acordos e recibos de pagamento em caso de futuras disputas.

Você deveria usar uma empresa de liquidação de dívidas?

As empresas de liquidação de dívidas negociam em seu nome – mas cobram taxas, geralmente de 15% a 25% da dívida inscrita. Eles também podem pedir que você pare de fazer pagamentos enquanto negociam, o que pode prejudicar ainda mais sua pontuação de crédito.

Não há garantia de que seus credores aceitarão um acordo por meio de terceiros. E se eles perdoarem parte de sua dívida, o IRS poderá considerar o valor perdoado como renda tributável.

Se você se sentir sobrecarregado ou estiver lidando com várias dívidas, uma empresa de liquidação pode ser uma opção – mas avalie os custos com cuidado antes de se inscrever.

Seus direitos sob a FDCPA

A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas oferece proteções importantes ao lidar com agências de cobrança. Aqui está o que os cobradores de dívidas não podem fazer:

• Ligue antes das 8h ou depois das 21h
• Entraremos em contato com você no trabalho se você pedir que não o façam
• Assediar, ameaçar ou usar linguagem abusiva
• Mentir sobre quem eles são ou quanto você deve
• Ignore sua solicitação por escrito para validar a dívida

Você pode solicitar a verificação por escrito da dívida a qualquer momento. Assim que você solicitar, o cobrador deverá parar de contatá-lo até que forneça prova de que a dívida é real e de que tem o direito de cobrá-la.

Como lidar com cobradores de dívidas

Aqui estão algumas regras simples para se proteger:

• Não os ignore :isso não fará com que a dívida desapareça e poderá levar a uma ação legal.
• Mantenha a calma e mantenha registros :Anote a data, a hora e o resumo de cada chamada. Salve todas as letras.
• Não admita a dívida imediatamente :se for antigo ou impreciso, dizer a coisa errada pode reiniciar o prazo da prescrição.
• Peça tudo por escrito :inclui planos de pagamento, ofertas de liquidação e detalhes da conta.
• Saiba quando ir embora :se um cobrador violar seus direitos, desligue e considere registrar uma reclamação junto ao Consumer Financial Protection Bureau ou entrar em contato com um advogado.

Resumo

Sim, as agências de cobrança podem vender legalmente sua dívida – e isso acontece mais do que a maioria das pessoas imagina. Mas isso não significa que você esteja sem opções ou sem direitos.

Se a sua dívida for vendida, a nova agência ainda deverá seguir as regras estabelecidas pela Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas. Seu relatório de crédito pode mostrar várias entradas, mas você tem o direito de contestar qualquer coisa que esteja imprecisa ou desatualizada. E, em muitos casos, você pode negociar um pagamento menor – sozinho ou com ajuda.

O segredo é manter-se organizado, deixar tudo por escrito e saber onde você está. Quanto mais informado você estiver, mais controle terá ao lidar com cobradores de dívidas e proteger seu crédito.



Conheça o autor

Brooke Banks é redatora de finanças pessoais especializada em crédito, dívida e gestão inteligente de dinheiro. Ela ajuda os leitores a compreender seus direitos, construir um crédito melhor e tomar decisões financeiras seguras com conselhos práticos e claros.