Pedido de falência:um guia passo a passo para 2024

Pedir falência é uma das maiores decisões financeiras que você pode tomar, mas não precisa ser opressora. Depois de decidir seguir em frente, o segredo é conhecer o processo e seguir cada etapa cuidadosamente.

Este guia explica o que você precisa antes de arquivar, o que acontece durante o caso e como reconstruir depois. Esteja você considerando o Capítulo 7 ou o Capítulo 13, verá exatamente o que esperar ao longo do caminho.

Se você estiver entrando com pedido de falência pessoal, use isso como seu roteiro. Isso o ajudará a se manter organizado, evitar atrasos e avançar em direção a um novo começo financeiro com confiança.

Noções básicas sobre falências:o que você precisa saber

Antes de iniciar o processo de pedido, é útil entender o que a falência pode realmente fazer – e o que não pode.

O que a falência pode fazer

• Elimine dívidas não garantidas:elimina obrigações como saldos de cartão de crédito, contas médicas e empréstimos pessoais.
• Interromper cobranças:encerra ações judiciais, penhoras salariais e ligações de assédio assim que você entrar com o processo.
• Proteja ativos (em alguns casos):certas propriedades estão isentas, o que significa que você poderá manter itens essenciais, como carro, valor da casa própria ou contas de aposentadoria.

O que a falência não pode fazer

• Elimine pensão alimentícia, pensão alimentícia ou a maioria das dívidas fiscais.
• Cancelar empréstimos estudantis na maioria dos casos (eles exigem comprovação de extrema dificuldade, o que é difícil).
• Repare seu crédito da noite para o dia – seu relatório de crédito mostrará falência por anos, embora você possa começar a reconstruir imediatamente.

Existem dois tipos principais de falência do consumidor:Capítulo 7 e Capítulo 13. O Capítulo 7 geralmente é mais rápido, liquidando dívidas em alguns meses, mas pode envolver a renúncia de propriedades não isentas. O Capítulo 13 permite que você mantenha a propriedade enquanto segue um plano de reembolso de 3 a 5 anos, geralmente com pagamentos reduzidos. (Iremos compará-los em detalhes mais tarde.)

A falência é muitas vezes mais adequada para pessoas que estão sobrecarregadas por dívidas não garantidas, enfrentando processos judiciais ou penhoras, ou atrasadas no pagamento de hipotecas ou automóveis, sem nenhuma forma realista de recuperar o atraso. Se você tem uma renda estável e sua dívida é administrável, vale a pena tentar primeiro alternativas como um plano de gerenciamento de dívidas ou negociar diretamente com os credores.

Guia passo a passo para declarar falência da maneira certa

Você tomou a decisão de declarar falência e agora o foco muda para seguir o processo passo a passo. Não importa se você está preenchendo o Capítulo 7 ou o Capítulo 13, os estágios principais são muito semelhantes.

Acertar cada passo ajuda a evitar atrasos, protege seus direitos e deixa você mais perto de ter suas dívidas quitadas.

Aqui está um resumo simples do que fazer, quando fazer e o que esperar do início ao fim.

Etapa 1:Conclua o Curso Obrigatório de Aconselhamento de Crédito

Antes de declarar falência, você deve concluir um curso de aconselhamento de crédito de um provedor aprovado pelo Programa de Administradores dos EUA. Este requisito se aplica a todos que arquivam, independentemente do capítulo escolhido.

O curso leva cerca de 60 a 90 minutos e pode ser feito online, por telefone ou pessoalmente. A maioria das pessoas termina de uma só vez. Quando terminar, você receberá um certificado que deve ser incluído em seu pedido de falência.

Os custos variam de US$ 10 a US$ 50, mas muitos provedores reduzem ou dispensam a taxa com base na renda. Para encontrar uma agência aprovada, verifique o site do Departamento de Justiça dos EUA para obter a lista mais atual.

Etapa 2:Escolha entre o Capítulo 7 e o Capítulo 13 de Falências

A maioria dos casos de falência pessoal se enquadra no Capítulo 7 ou Capítulo 13. A escolha certa depende de sua renda, ativos e objetivos financeiros de longo prazo.

• Falência do Capítulo 7: Muitas vezes chamada de falência por liquidação, ela elimina a maioria das dívidas não garantidas, como saldos de cartão de crédito e contas médicas. Normalmente leva de três a seis meses, mas pode exigir a renúncia de propriedades não isentas.
• Falência do Capítulo 13: Isso cria um plano de reembolso com duração de três a cinco anos. Você mantém sua propriedade enquanto faz pagamentos estruturados, geralmente com valores reduzidos.

Aqui está uma comparação rápida:
Recurso Capítulo 7 Capítulo 13 CronogramaCerca de 3 a 6 meses3 a 5 anosDívida apagadaA maioria das dívidas não garantidasAlguns planos de reembolso não garantidosPropriedadePode perder ativos não isentosManter a propriedade se os pagamentos forem feitosTeste de rendaDeve passar no teste de meiosNão é necessário teste de meiosMelhor ajusteRenda limitada, poucos ativosRenda estável, deseja proteger a propriedade
Se não tiver certeza de qual capítulo é adequado para você, conversar com um advogado especializado em falências pode ajudá-lo a avaliar suas opções.

Etapa 3:Reúna todos os documentos financeiros necessários

Ter a papelada pronta torna o processo de arquivamento mais tranquilo e ajuda a evitar atrasos. Reúna tudo antes de começar a preencher os formulários para não ter que parar no meio do caminho.

Normalmente, você precisará do seguinte:

• Comprovante de renda: Recibos de pagamento ou registros de rendimentos dos últimos seis meses
• Declarações fiscais: Geralmente nos últimos dois anos
• Extratos de conta bancária: De todas as contas abertas
• Registros de dívida: Saldos de cartões de crédito, extratos de empréstimos e avisos de cobrança
• Lista de recursos: Imóveis, veículos, contas de aposentadoria e bens pessoais valiosos
• Despesas mensais: Custos de aluguel, serviços públicos, alimentação, seguro e transporte

A criação de uma planilha ou lista de verificação simples pode manter tudo organizado e facilitar o preenchimento preciso dos formulários.

Etapa 4:arquivar os formulários de falência com precisão

A falência envolve muita papelada e a precisão é importante. Você precisará preencher uma petição, cronogramas listando suas dívidas, ativos, receitas e despesas e outras divulgações exigidas.

Os formulários podem ser baixados gratuitamente no site dos tribunais dos EUA. As taxas de depósito são atualmente de US$ 338 para o Capítulo 7 e US$ 313 para o Capítulo 13. Se você não puder pagar a taxa antecipadamente, poderá solicitar uma isenção ou pedir ao tribunal que permita o pagamento em parcelas.

Muitas pessoas cuidam da papelada com a ajuda de um advogado ou de um software de falências para evitar erros que podem causar atrasos ou até mesmo arquivamento do caso.

Etapa 5:Apresente sua petição de falência ao tribunal

Assim que seus formulários estiverem preenchidos e seu certificado de aconselhamento de crédito estiver pronto, você registrará seu caso no tribunal de falências de seu distrito.

A maioria dos tribunais permite que você registre on-line por meio de seu sistema eletrônico, mas você também pode registrar pessoalmente. No momento em que o seu caso é arquivado, a suspensão automática entra em vigor, o que legalmente interrompe imediatamente a maioria dos esforços de cobrança.

Você receberá um número de processo e será designado um administrador de falências. O administrador analisa sua papelada, verifica a precisão e supervisiona as próximas etapas, incluindo a reunião de credores.

Etapa 6:use a suspensão automática para pausar as coletas

A suspensão automática começa assim que seu pedido de falência for apresentado. Esta poderosa ordem judicial suspende imediatamente a maior parte das atividades de cobrança.

Aqui estão as ações que ele geralmente interrompe:

• Ações judiciais:qualquer caso pendente contra você será pausado.
• Penhoras salariais:o dinheiro que sai do seu contracheque é retido.
• Execuções hipotecárias:os credores devem interromper o processo de execução hipotecária.
• Telefonias e cartas de cobrança:os credores são obrigados a parar de entrar em contato com você.

Em um caso do Capítulo 13, a suspensão pode permanecer em vigor durante toda a duração do seu plano de reembolso, que geralmente dura de três a cinco anos. No Capítulo 7, normalmente permanece até que seu caso seja encerrado ou arquivado.

A estadia não bloqueia todo tipo de ação. Não impedirá pensão alimentícia, pensão alimentícia, processos criminais ou certas questões relacionadas a impostos. Se um credor ignorar a suspensão e continuar tentando cobrar, você poderá denunciar o fato ao tribunal e poderão ser aplicadas penalidades.

Etapa 7:Participe da 341ª Reunião de Credores

Cerca de um mês após o depósito, você participará de uma breve audiência chamada reunião 341. Esta é uma etapa necessária para os casos do Capítulo 7 e do Capítulo 13.

A reunião geralmente dura menos de 15 minutos. Você se reunirá com o administrador da falência, que fará perguntas sobre suas finanças, ativos e dívidas. Os credores têm o direito de comparecer, mas na maioria dos casos não comparecem.

Traga estes itens para a reunião:

• documento de identidade com foto emitido pelo governo
• Cartão da Segurança Social
• Extratos bancários recentes
• Recibos de pagamento ou comprovante de renda

Perder a reunião 341 sem um motivo válido pode resultar no arquivamento do seu caso. Se você não puder comparecer, entre em contato com o escritório do administrador com antecedência para solicitar um reagendamento.

Etapa 8:Conclua o curso de educação de devedores pós-arquivamento

Antes que seu caso possa ser encerrado, você deve concluir um segundo curso conhecido como educação do devedor ou curso de educação pós-declaração.

Este curso cobre tópicos como orçamento, uso inteligente de crédito e planejamento financeiro. Normalmente leva de uma a duas horas e custa entre US$ 10 e US$ 50. Você deve preenchê-lo através de um provedor aprovado pelo tribunal.

Ao terminar, você receberá uma certidão que deverá ser apresentada ao tribunal de falências. Se você não enviar este certificado, seu caso poderá ser encerrado sem quitação, mesmo que todas as outras etapas tenham sido concluídas corretamente.

Etapa 9:Receba a quitação da falência e encerre o caso

A etapa final é receber sua alta. Esta ordem judicial apaga oficialmente as dívidas elegíveis e marca o fim do seu caso de falência.

Aqui está o cronograma típico:

• Falência do Capítulo 7: A maioria dos arquivadores recebe alta de 60 a 90 dias após a reunião 341.
• Falência do Capítulo 13: Você deve concluir seu plano de reembolso de três a cinco anos antes que a quitação seja concedida.

As dívidas geralmente quitadas incluem:

• Saldos de cartão de crédito
• Contas médicas
• Empréstimos pessoais
• Contas de serviços públicos antigas

As dívidas não quitadas incluem:

• Empréstimos estudantis na maioria dos casos
• Dívidas fiscais recentes
• Pensão alimentícia e pensão alimentícia
• Multas judiciais e restituição criminal

Assim que sua alta for inserida, seu caso será encerrado logo em seguida. Isso lhe dá a lousa em branco pela qual você está trabalhando.

Vida após a falência:como reconstruir seu crédito

O pedido de falência lhe dá uma ficha limpa, mas seu relatório de crédito refletirá isso por anos. A falência do Capítulo 7 permanece em seu relatório de crédito por 10 anos, enquanto o Capítulo 13 permanece por 7 anos. Mesmo assim, você pode começar a reconstruir imediatamente.

Aqui estão algumas maneiras inteligentes de começar:

• Solicite um cartão de crédito seguro: Um cartão garantido por depósito ajuda a restabelecer um histórico de pagamentos positivo.
• Considere um empréstimo para construção de crédito: Alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem pequenos empréstimos destinados a melhorar sua pontuação de crédito.
• Mantenha os saldos baixos: Procure usar apenas uma pequena porcentagem do seu crédito disponível.
• Pague todas as contas em dia: Pagamentos dentro do prazo e consistentes são uma das maneiras mais rápidas de reconstruir.
• Crie um orçamento realista: Acompanhe seus gastos para evitar voltar a se endividar.

Com o tempo, essas etapas mostram aos credores que você pode gerenciar o crédito com responsabilidade. Em muitos casos, as pessoas podem se qualificar para um empréstimo de carro dentro de um ou dois anos, e uma hipoteca em apenas dois a quatro anos, dependendo do credor e do perfil financeiro geral.

Alternativas à falência que você deve considerar

A falência pode ser a escolha certa para muitas pessoas, mas não é a única opção. Antes de entrar com o pedido, você pode querer explorar alternativas que possam proporcionar alívio sem impacto de longo prazo em seu relatório de crédito.

• Plano de gestão da dívida: Oferecido por agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, consolida suas dívidas não garantidas em um único pagamento com taxas de juros reduzidas.
• Liquidação de dívidas: Negociar com os credores para aceitar menos do que o saldo total devido. Embora possa reduzir sua dívida total, pode prejudicar sua pontuação de crédito no curto prazo.
• Negociação direta com credores: Às vezes, você pode conseguir pagamentos mais baixos, reduções de juros ou prazos de reembolso estendidos sem recorrer a terceiros.

Explorar essas opções primeiro pode ajudá-lo a decidir se a falência é necessária ou se outra abordagem se adapta melhor à sua situação.

Considerações Finais

Pedir falência nunca é fácil, mas tomar a decisão de pedir falência significa que você está pronto para retomar o controle de suas finanças. Depois de concluir o processo, você terá a oportunidade de reconstruir, redefinir e criar melhores hábitos financeiros.

Siga as etapas com atenção, mantenha-se organizado e aproveite o recomeço para seguir em frente. Se você enfrentar desafios ou se seu caso for complexo, um advogado especializado em falências pode fornecer orientação e tranquilidade.

A falência não define o seu futuro – ela abre o caminho para ele.