Proteja-se:seus direitos contra o assédio de cobradores de dívidas

Ligações constantes de cobradores de dívidas podem parecer opressoras. Seja no celular, no telefone residencial ou até mesmo no local de trabalho, a pressão pode tornar a vida diária estressante. Mas você tem direitos. Os cobradores de dívidas devem seguir as leis federais que o protegem de assédio e práticas injustas.

Este guia explica quando os cobradores de dívidas podem ligar, quais ações ultrapassam os limites do assédio e as etapas que você pode tomar para recuperar o controle da situação.

A que horas os cobradores de dívidas podem ligar para você?

Os cobradores de dívidas não podem ligar a qualquer hora do dia. Por lei, eles só podem entrar em contato com você entre 8h e 21h no seu fuso horário local. Chamadas fora desse horário são consideradas assédio, a menos que você tenha dado permissão explícita para entrar em contato com você.

Se um cobrador de dívidas ligar repetidamente para você antes das 8h ou depois das 21h, você terá motivos para registrar uma reclamação. Duas agências federais aplicam estas regras:

• Gabinete de Proteção Financeira ao Consumidor (CFPB): Aceita reclamações sobre cobradores de dívidas que infringem a lei.
• Comissão Federal de Comércio (FTC): Monitora e aplica práticas justas de cobrança de dívidas.

De acordo com a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA), você pode processar um cobrador de dívidas que viole essas regras. Você tem um ano a partir da data da violação para entrar com uma ação judicial e poderá receber até US$ 1.000 mais honorários advocatícios.

O que é considerado assédio por parte de cobradores de dívidas

Os cobradores de dívidas podem entrar em contato com você, mas não podem provocar assédio. O assédio inclui comportamento repetido ou agressivo que vai além da comunicação normal sobre uma dívida. Manter registros detalhados de ligações, mensagens de texto, e-mails ou cartas pode ajudar se você precisar provar assédio posteriormente.

Aqui estão exemplos comuns de assédio a cobradores de dívidas:

• Ameaça de danos físicos ou acusações criminais se você não pagar
• Usar linguagem obscena ou ofensiva
• Ligar várias vezes no mesmo dia ou desligar sem falar
• Fingir ser advogado, funcionário do governo ou policial
• Fazer declarações falsas sobre quanto você deve ou o que acontecerá se você não pagar

Se você reconhecer esses comportamentos, poderá estar lidando com assédio e não apenas com tentativas de cobrança.

Como impedir que cobradores de dívidas liguem para você

Se as ligações constantes forem muito estressantes, você pode fazer com que os cobradores de dívidas parem de contatá-lo enviando uma carta de cessação e desistência. Este é um pedido por escrito que exige legalmente que parem de ligar.

Você não precisa de um advogado para escrever esta carta. Seja breve e claro. Inclua seu nome, número da conta e informações da agência de cobrança de dívidas. Declare que deseja que todas as chamadas telefônicas sejam interrompidas e que a comunicação futura deverá ser feita apenas por escrito. Sempre envie a carta por correio certificado com aviso de recebimento para ter a prova de que a recebeu.

Assim que a agência receber sua carta, ela só poderá contatá-lo mais uma vez para confirmar que recebeu sua solicitação ou para notificá-lo sobre uma ação legal, como uma ação judicial.

Veja também: Como lidar com agências de cobrança

Prós e contras de interromper chamadas de cobrança de dívidas

Antes de enviar uma carta de cessação e desistência, é importante pensar nas vantagens e desvantagens. Interromper as ligações pode trazer tranquilidade, mas também pode mudar a forma como o cobrador de dívidas administra sua conta.

Prós

• Estresse reduzido: Você não precisa mais lidar com ligações constantes.
• Limites claros: A comunicação acontece apenas por escrito, deixando um rastro de papel.
• Proteção legal: Se eles continuarem ligando, você poderá provar que eles infringiram a lei.

Contras

• Informações limitadas: Você pode perder atualizações sobre dívidas ou opções de liquidação.
• Maior risco de ação legal: Os cobradores podem decidir processar em vez de tentar ligar.
• Transferência de dívida: Eles podem vender sua dívida para outra agência de cobrança que começará a entrar em contato com você novamente.

Você deve permitir que os cobradores de dívidas continuem ligando?

Em alguns casos, permitir que os cobradores de dívidas liguem pode ser útil, especialmente se você planeja saldar a dívida. As ligações telefônicas oferecem a oportunidade de fazer perguntas, aprender sobre opções de liquidação ou negociar um valor de pagamento.

Os cobradores de dívidas geralmente compram dívidas por muito menos do que você deve. Isso lhe dá espaço para negociar. Por exemplo, você pode oferecer um montante fixo inferior ao saldo total em troca do encerramento da conta. Você também pode solicitar que a cobrança seja removida de seu relatório de crédito assim que a dívida for paga, conhecido como acordo de pagamento para exclusão.

Embora não sejam obrigados a concordar, muitos colecionadores considerarão isso se isso significar que serão pagos. Se você permitir chamadas, estabeleça limites dizendo-lhes para não ligarem para você no trabalho ou em determinados números. Dessa forma, você controla a comunicação sem interrompê-la completamente.

Negociação com cobradores de dívidas para liquidar dívidas

Se você sabe que a dívida é válida e deseja resolvê-la, a negociação pode ser uma jogada inteligente. Como a maioria dos cobradores de dívidas compra dívidas por uma fração do valor devido, muitas vezes estão dispostos a aceitar menos.

Ao negociar, seja claro sobre o que você pode pagar. Ofereça um montante fixo ou um plano de pagamento estruturado. Sempre obtenha o acordo por escrito antes de enviar qualquer dinheiro.

Você também pode solicitar um pagamento para exclusão. Isso significa que o cobrador concorda em remover a conta de cobrança do seu relatório de crédito assim que a dívida for paga. Eles não são legalmente obrigados a aceitar isso, mas muitos cobradores o farão se isso garantir que receberão o pagamento. Mesmo que recusem, a liquidação da dívida impedirá novas atividades de cobrança e poderá melhorar o seu crédito ao longo do tempo.

Veja também: Exemplos de modelos de cartas ‘Pagar para excluir’ para 2026

Dicas para reduzir o estresse causado por ligações de cobrança de dívidas

Lidar com cobradores de dívidas pode ser exaustivo, mas você pode tomar medidas para limitar o impacto deles em sua vida diária. Definir limites e controlar a forma como você se comunica ajuda você a manter o controle.

Aqui estão algumas estratégias práticas:

• Chamadas de tela: Deixe números desconhecidos irem para o correio de voz e revise as mensagens mais tarde.
• Solicite comunicação por escrito: Peça ao coletor para enviar um e-mail ou correspondência para você em vez de ligar.
• Restringir determinados números: Diga a eles para não entrarem em contato com você no trabalho ou em outros lugares que você considere intrusivos.
• Manter registros: Salve todas as mensagens de voz, mensagens de texto e cartas caso precise de provas de assédio.
• Concentre-se no tempo: Reserve horários específicos para revisar correspondências ou e-mails, para que problemas de dívidas não tomem conta do seu dia.

Considerações Finais

Chamadas constantes de cobradores de dívidas podem fazer você se sentir preso, mas você não está impotente. Você tem o direito de limitar a forma como eles entram em contato com você, interromper o assédio e até mesmo negociar melhores condições de reembolso.

Se desejar que as chamadas sejam interrompidas, envie uma carta de cessação e desistência e mantenha todas as comunicações por escrito. Se preferir manter a linha aberta para negociação, estabeleça limites claros e procure oportunidades de acordo. De qualquer forma, conhecer os seus direitos ajuda você a manter o controle.

A chave é decidir qual abordagem funciona melhor para você. Proteja a sua paz de espírito, avalie cuidadosamente as suas opções e tome medidas que o aproximem da resolução da dívida.

Perguntas frequentes

É possível fazer com que o cobrador de dívidas pare de me ligar completamente?

É possível solicitar que o cobrador pare completamente de entrar em contato com você. No entanto, eles podem ter permissão legal para continuar contatando você se precisarem notificá-lo sobre determinadas ações, como uma ação judicial.

Os cobradores de dívidas podem ligar para meu empregador ou família?

Os cobradores de dívidas podem entrar em contato com seu empregador ou família apenas para obter suas informações de contato, mas não podem discutir sua dívida com eles. Se você disser a um cobrador para não ligar para o seu local de trabalho, ele deverá parar. Ligações repetidas para familiares ou colegas de trabalho sobre sua dívida são consideradas assédio e violam a lei federal.

A interrupção das chamadas de cobrança de dívidas interromperá a dívida em si?

Interromper ligações não apaga a dívida. Mesmo que você envie uma carta de cessação e desistência, o saldo devido ainda existe. O cobrador pode optar por outros métodos, como envio de cartas ou ação judicial, para cobrar a dívida.

O que devo fazer se um cobrador de dívidas continuar ligando depois que eu enviei uma carta de cessação e desistência?

Se um cobrador continuar ligando depois de receber sua carta de cessação e desistência, ele pode estar infringindo a lei. Mantenha um registro de cada ligação e registre uma reclamação junto ao Consumer Financial Protection Bureau ou à Federal Trade Commission. Você também pode querer falar com um advogado sobre como tomar medidas legais.



Conheça o autor

Samantha é especialista em finanças pessoais e empreendedora em tempo integral, com sólida experiência em finanças e marketing digital. Ela possui bacharelado em Finanças e MBA pela West Chester University of Pennsylvania.