Compreendendo a falência:um guia para alívio de dívidas e suas opções

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A dívida pode fugir de você rapidamente. Independentemente de como você o acumulou, uma vez no processo de cobrança de dívidas, as constantes ligações dos cobradores de dívidas, as cartas ameaçadoras e as noites sem dormir acabam cobrando seu preço.

Analisando as opções, você está começando a se perguntar como funciona a falência e se essa pode ser a decisão certa para você.

Vejamos alguns dos principais componentes da falência para que você possa determinar se é uma solução adequada para sua situação.

Observação: A maior parte das informações deste artigo foi retirada dos tribunais dos Estados Unidos.

A falência é um processo legal federal que liberta pessoas ou empresas de dívidas incontroláveis, seja pela quitação da dívida ou pela criação de um plano de pagamento viável.

Depois que você entrar com o pedido de falência, seus credores serão notificados e deverão parar temporariamente de contatá-lo ou prosseguir com outras cobranças ou ações legais. Depois que suas dívidas pendentes forem quitadas, você não será mais responsável por elas.

O Código de Falências dos EUA rege a falência. Para um devedor individual, existem dois tipos comuns de falência:Capítulo 7 e Capítulo 13.

Como funciona a falência em cada capítulo

Embora ambos os capítulos sobre falências pessoais proporcionem alívio da dívida, eles o fazem de maneiras diferentes.

Capítulo 7

O Capítulo 7 geralmente resulta na quitação de suas dívidas elegíveis logo após a aprovação de sua petição.

Ter sua dívida liquidada provavelmente parece um alívio, mas pode ter um preço alto. De acordo com este capítulo, sua propriedade não isenta poderá ser liquidada para satisfazer seus credores.

O que constitui ativos isentos e não isentos varia de acordo com o estado.

Mas, em geral, se você tiver itens como joias, coleções valiosas, investimentos e imóveis fora de sua residência principal, ou se tiver muito patrimônio na casa em que mora, poderá perder esses ativos no processo de falência.

Se aplicável, um administrador nomeado pelo tribunal liquidará seus ativos não isentos e desembolsará os rendimentos aos seus credores.

Nota: Com uma falência do Capítulo 7, você pode reafirmar uma dívida. Por exemplo, se quiser manter o seu carro, poderá celebrar um plano de reembolso legalmente aprovado com o seu credor para reter o veículo. Este acordo deve ser feito antes que sua dívida seja oficialmente cancelada.

Resumindo: se você tiver muitos ativos, uma falência por liquidação do capítulo 7 pode não ser uma boa solução para você.

Capítulo 13

Os registros bem-sucedidos do capítulo 13 resultam em um plano de pagamento da dívida de três ou 5 anos. Conhecida como falência de reorganização, se você se qualificar para este capítulo, poderá permitir que você mantenha sua casa em vez de ter que liquidá-la de acordo com o capítulo 7.

O período de reembolso durará três anos se você tiver uma renda regular, mas ganhar menos do que a renda média do seu estado. Você fará pagamentos por cinco anos se ganhar mais do que a mediana.

Durante o período de reembolso, os credores não podem iniciar ou continuar ações legais ou atividades de cobrança.

Seus pagamentos serão todos do seu rendimento disponível.

Para este efeito, o seu rendimento mensal disponível é o seu rendimento bruto (excluindo pensão alimentícia) menos o que o tribunal considera razoável para manter o seu agregado familiar e doações de caridade (até 15% do rendimento bruto).

Seu plano de reembolso abordará dívidas prioritárias, garantidas e não garantidas. Uma dívida prioritária são os impostos e as custas judiciais de falências, que devem ser pagas primeiro.

A dívida garantida está vinculada a garantias (como empréstimo de carro ou pagamento de hipoteca). Dívidas não garantidas, como dívidas de cartão de crédito ou empréstimos pessoais, não são garantidas por garantias.

Para dívidas garantidas, os credores precisam receber pelo menos o valor da propriedade.

Dependendo de quando você o comprou (geralmente um carro) em relação a quando você está entrando com pedido de falência, você pode ser responsável pelo valor total devido.

Você pode continuar pagando uma hipoteca após o período de reembolso da falência, desde que atualize a conta.

Para dívidas não garantidas, você não precisa pagar o valor total devido. (Embora isso possa acontecer dependendo de quanto você deve e quanto você paga durante o período de reembolso.)

No entanto, se um credor quirografário não receber o pagamento integral, você deve garantir que ele recebeu pelo menos o que teria recebido se você tivesse liquidado nos termos do capítulo 7.

Se você fizer todos os pagamentos mensais exigidos e ainda tiver dívidas não hipotecárias elegíveis restantes, elas serão canceladas no final do período de reembolso.

Nota: Você também deve concluir um curso aprovado de gestão financeira para receber a quitação. Além disso, você não pode ter recebido uma quitação de falência do capítulo 13 nos últimos dois anos ou uma quitação do capítulo 7 nos quatro anos anteriores.

Quem é elegível para pedir falência?

Para ser elegível para pedir falência nos últimos seis meses, você:

• Deve ter concluído aconselhamento de crédito
• Não deve ter tido um processo de falência arquivado devido ao descumprimento do tribunal
• Não deve ter arquivado seu próprio processo de falência para evitar que os credores recuperem a propriedade

Além disso, cada capítulo de falências tem seus requisitos.

Para o Capítulo 7

Para se qualificar para o Capítulo 7 principalmente com dívidas de consumo (dívidas não comerciais), você precisará passar em um teste de recursos. O tribunal precisa avaliar se você possui os recursos financeiros para cumprir suas obrigações.

O teste verifica se sua renda nos últimos seis meses está abaixo da renda média do seu estado. Se for, você passou no teste e pode prosseguir com o arquivamento.

Caso contrário, você ainda terá a oportunidade de demonstrar necessidade financeira, reportando ao tribunal suas despesas essenciais de subsistência, como abrigo, alimentação, remédios, etc.

Então, se o seu rendimento disponível após as despesas atender aos critérios do tribunal, você ainda poderá passar no teste de recursos e prosseguir com o arquivamento do capítulo 7.

Se você não se qualificar para uma falência direta do capítulo 7, poderá converter seu pedido para o capítulo 13.

Para o Capítulo 13

Para se qualificar, você deve ter menos de US$ 394.725 em dívidas não garantidas e menos de US$ 1.184.200 em dívidas garantidas. (Não há limites de dívida para o capítulo 7.)

O que é o processo de pedido de falência?

Independentemente do capítulo em que você está entrando com pedido de falência, o processo tem muitas semelhanças. Para começar, você deve entrar com um pedido de falência no tribunal federal local.

Como parte desta etapa, você precisará fornecer ao tribunal o seguinte:

• Informações sobre seus ativos, dívidas, receitas e despesas atuais
• Declarações fiscais recentes
• Um certificado de conclusão de agência de aconselhamento de crédito aprovado

Se você criou um plano de pagamento de dívidas durante seu aconselhamento de crédito, também deverá apresentá-lo. Se você estiver entrando com o pedido junto com seu cônjuge, ambos deverão fornecer as informações acima.

Em seguida, você receberá um administrador judicial. Eles organizarão e presidirão uma reunião envolvendo você e seus credores.

Ser-lhe-á feita uma série de perguntas sob juramento para obter clareza sobre a sua situação financeira e para garantir que compreende o processo de falência e as implicações para o seu futuro financeiro.

As conclusões desta reunião serão resumidas e apresentadas ao tribunal. Então, seu caso será ouvido e um juiz de falências aprovará ou negará sua petição.

Capítulo 13 Nuances do Processo

O funcionamento do alívio da falência do Capítulo 13 é um pouco mais complexo do que o Capítulo 7, pois exige a criação, aprovação e adesão a um plano de pagamento da dívida.

Com uma falência do Capítulo 13, você deve apresentar um plano de reembolso ao tribunal no prazo de 14 dias após o pedido.

Você também deve fazer pagamentos ao administrador da falência nomeado pelo tribunal no prazo de 30 dias após a criação do plano, mesmo que seu caso ainda não tenha sido ouvido.

No prazo de 45 dias após a assembleia de credores, um juiz deve realizar uma audiência de confirmação. Os credores serão notificados e poderão contestar se considerarem que o plano de reembolso é injusto.

Se o tribunal confirmar o seu plano de reembolso, o seu administrador começará a pagar aos seus credores. Se o tribunal negar o seu plano, você pode tentar apresentar um plano modificado ou converter seu pedido em uma liquidação do capítulo 7.

A falência do Capítulo 13 é um processo longo e você deve seguir rigorosamente seu plano de reembolso. Se quiser assumir qualquer dívida adicional, você deve primeiro obter a aprovação do seu administrador, pois isso pode comprometer sua capacidade de efetuar os pagamentos conforme acordado.

Se você não efetuar os pagamentos, seu caso poderá ser arquivado ou automaticamente convertido em uma liquidação do capítulo 7. No entanto, se você ficar impossibilitado de trabalhar, poderá se qualificar para uma dispensa por dificuldades, o que o isentaria de fazer pagamentos adicionais.

Quanto custa uma falência?

Você incorrerá em dois custos principais – custas judiciais e honorários advocatícios. As custas judiciais são simples, mas variam ligeiramente dependendo do capítulo sob o qual você está registrando.

Para falência nos termos do capítulo 7, custa US$ 245 para abrir o caso, uma taxa administrativa de US$ 75 e US$ 15 para uma sobretaxa de administrador. O Capítulo 13 custa US$ 235 para abrir o caso e US$ 75 em despesas administrativas.

As custas judiciais podem ser parceladas mediante aprovação. No entanto, o não pagamento pode resultar no arquivamento do seu caso. Para o capítulo 7, as custas judiciais podem ser dispensadas se o rendimento for inferior a 150% do nível de pobreza.

Os honorários advocatícios, infelizmente, não são tão simples e variam drasticamente com base na sua localização, na complexidade do seu caso, na experiência do seu advogado especializado em falências e em outros fatores.

Você pode esperar pagar ao seu advogado de falências várias centenas a vários milhares de dólares.

Qual dívida é quitada?

Muitos tipos de dívidas, como empréstimos para automóveis, hipotecas, dívidas médicas e saldos de cartão de crédito, podem ser liquidados em caso de falência. Nem todas as dívidas são elegíveis, no entanto.

Embora existam nuances adicionais e incomuns para ambos os capítulos, em geral, as seguintes obrigações financeiras não podem ser cumpridas:

• Pensão alimentícia/pensão alimentícia
• Certos impostos
• Dívida federal de empréstimos estudantis

Quando sua principal fonte de dívida são empréstimos federais para estudantes ou dívidas fiscais, um pedido de falência padrão pode não ajudá-lo muito.

No entanto, você pode abrir um processo de contraditório separado para que o tribunal de falências determine se os pagamentos do seu empréstimo estudantil criam dificuldades indevidas para você. Se o tribunal decidir a seu favor, seus empréstimos estudantis poderão ser cancelados.

O que acontece com minha pontuação de crédito?

Declarar falência fará com que sua pontuação de crédito despenque – potencialmente em 200 pontos ou mais. A gravidade da queda depende de quanta dívida foi quitada.

A obtenção de uma ficha limpa tem um impacto duradouro em seu histórico de crédito. Um tipo de falência do capítulo 7 permanece em seu relatório de crédito por dez anos, enquanto uma falência do capítulo 13 permanece por sete anos. No entanto, com uma gestão de crédito diligente pós-falência, sua pontuação pode melhorar muito na metade desse tempo.

É importante observar que esforços de cobrança, julgamentos e penhora de salários também causam estragos em sua pontuação. Portanto, se as falhas de crédito estiverem se acumulando, pode ser prudente estancar o sangramento declarando falência.

Quais são minhas alternativas à falência?

Declarar falência é uma medida drástica. Como um pedido de falência se torna um registro público, ele pode afetar o seu futuro de várias maneiras, além de apenas impactar o seu crédito.

Embora possa ser necessário, considerar alternativas faz parte da devida diligência. Quanto mais cedo você perceber um problema e agir, maior será a chance de as opções alternativas funcionarem.

Aqui estão algumas ideias para explorar:

• Melhorar o fluxo de caixa para alocar dívidas reduzindo despesas, aumentando a renda, vendendo itens ou pedindo um empréstimo a familiares ou amigos.

• Peça ajuda aos seus credores . Eles podem reduzir o valor do pagamento, a taxa de juros ou ambos, para que você volte ao caminho certo.

• Procure aconselhamento de crédito . Como é obrigatório pedir falência de qualquer maneira, vale a pena verificar se um empréstimo de consolidação de dívidas ou um plano de gerenciamento de dívidas pode tirar você de problemas financeiros. Aqui está uma lista de agências aprovadas.

• Liquidar contas vencidas . Você poderá pagar aos seus credores um valor reduzido e evitar ir a tribunal.

Evite acessar suas contas de aposentadoria. Normalmente, eles estão isentos de falência, portanto, você não os perderá se entrar com o processo.

Mas contrair um empréstimo 401(k) ou um saque prematuro de sua conta poupança para aposentadoria pode causar outras dificuldades financeiras de longo prazo.

Como me recupero da falência?

Caso você vá à falência, é importante começar a reconstruir sua vida financeira imediatamente.

Embora demore muito para que sua pontuação de crédito se recupere (7 a 10 anos), você tem muito a dizer sobre a rapidez com que ela será curada.

Aqui estão algumas etapas para tomar após a falência:

• Entenda por que essa situação aconteceu. Se os maus hábitos financeiros foram os culpados, desenvolva um plano para garantir que a história não se repita.
• Faça e cumpra um orçamento.
• Comece a reconstruir seu crédito usando-o de forma responsável. Considere adquirir um cartão de crédito seguro.
• Acompanhe seu crédito obtendo relatórios de crédito regulares e gratuitos.
• Crie um fundo de emergência para não precisar depender de crédito em situações financeiras difíceis.

Considerações Finais

Este artigo tem como objetivo apenas fornecer informações gerais sobre como funciona o pedido de proteção contra falência. Se você está considerando seriamente esse caminho, recomendamos que você fale com um advogado especializado em direito de falências em seu estado.

Embora você possa se representar em tribunal, um advogado especializado em falências pode orientá-lo nas muitas nuances da falência para que você obtenha a melhor resolução possível.

Artigo escrito por Laura



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.