Compreendendo o crédito rotativo:benefícios, riscos e exemplos

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Há uma boa chance de você já ter acesso ao crédito rotativo e usá-lo com frequência. Quase 70% dos americanos têm pelo menos um cartão de crédito. Muitas pessoas têm várias contas de crédito rotativo ou “linhas” de crédito.

Cartões de crédito (incluindo cartões de crédito de lojas), linhas de crédito de home equity (HELOC) e contas de depósito com cheque especial são exemplos de contas de crédito rotativo.

O crédito rotativo é bom para usar?

Continue lendo para saber mais sobre o crédito rotativo, como ele é diferente de outros empréstimos e por que pode - ou não ser uma decisão sábia para você usá-lo.

Como funciona o crédito rotativo?

O crédito rotativo é um financiamento flexível em que um credor concede um determinado montante de crédito. Você decide a quantidade que deseja usar e quando deseja usá-la.

No final do mês, você devolve o dinheiro ou paga juros sobre o saldo restante (a menos que esteja no período promocional de 0% de juros).

Não há pagamentos fixos nas linhas de crédito rotativo. O crédito disponível e seu pagamento mínimo variam de acordo com o uso e os reembolsos da linha de crédito.

O saldo total da sua conta pode ser pago antecipadamente sem penalidade. Você também pode usar seu saldo de crédito disponível novamente até que seu contrato de crédito rotativo com o credor expire.

O crédito rotativo é diferente de um empréstimo parcelado?

Se você tiver uma hipoteca, um empréstimo para comprar um carro, um empréstimo para aquisição de uma casa ou um empréstimo para estudantes, terá um empréstimo parcelado.

O empréstimo original tem um valor definido semelhante a uma linha de crédito rotativo. Mas quando você contrata um empréstimo parcelado, recebe todo o dinheiro adiantado para pagar pelos bens ou serviços.

Em seguida, você paga o empréstimo parcelado com juros até que a dívida desapareça. Esses tipos de dívida geralmente são amortizados por um determinado período de anos e têm um cronograma de pagamento fixo. Você não pode “pedir novamente emprestado” o dinheiro que paga em um empréstimo parcelado.

Quais são as vantagens do crédito rotativo?

As melhores coisas sobre o crédito rotativo são a flexibilidade e a maneira fácil de pagar. Você pode pedir dinheiro emprestado rapidamente nas quantias necessárias, sem precisar solicitar novamente para usar o crédito novamente.

Os pagamentos também são flexíveis, desde que você faça o pagamento mínimo exigido dentro do prazo. Se você não puder pagar a conta todos os meses, pagará apenas juros sobre o saldo restante.

O crédito rotativo não precisa ser usado em uma compra específica ou em horário definido. Você pode manter sua linha de crédito aberta sem usá-la, de acordo com os termos do contrato do seu credor.

Alguns créditos rotativos vêm com a opção de ganhar cashback ou outras recompensas.

As recompensas são trocadas por cartões-presente ou viagens quando você faz pagamentos em sua conta. Mas isso só é um benefício se você pagar o saldo total da sua conta todos os meses.

Pagar juros em uma conta de cartão de crédito rotativo ou incorrer em outras taxas anula qualquer valor de recompensa que você ganhar.

O uso de contas de crédito rotativo afetará sua pontuação de crédito. Fazer pagamentos dentro do prazo e manter a utilização do crédito disponível o mais baixo possível aumenta a pontuação de crédito.

Uma pontuação de crédito alta pode proporcionar taxas de juros mais baixas em empréstimos parcelados, economia em serviços públicos e melhores chances de obter aprovação em contratos de aluguel.

Existem desvantagens?

O crédito rotativo é fácil e conveniente para os consumidores usarem. Mas é claramente um caso em que uma coisa boa em excesso pode criar sérios problemas financeiros.

A Experian informou que o saldo médio do cartão de crédito era superior a US$ 4.000 no terceiro trimestre de 2018. E este é apenas um tipo de crédito rotativo que as pessoas usam. Além disso, muitas pessoas com crédito rotativo também têm empréstimos parcelados que estão pagando.

As linhas de crédito rotativo geralmente também apresentam taxas de juros mais altas do que os empréstimos parcelados. A TAEG média do cartão de crédito está perto de 17% neste momento.

As taxas médias variáveis HELOC são mais baixas (cerca de 5,6%) porque estão garantidas com um dos seus bens mais preciosos – a sua casa. E você também pode ter que pagar taxas pesadas para obter esse tipo de crédito rotativo.

Algumas pessoas ofereceram uma quantidade significativa de crédito rotativo e gastaram mais do que planejaram originalmente em compras individuais. Quanto mais você gasta em uma conta de crédito rotativo, maior será a utilização do crédito disponível.

Se você não conseguir pagar um grande saldo rapidamente, sua pontuação de crédito poderá diminuir e você também pagará muito mais juros.

Além disso, se você fechar uma ou mais contas de crédito rotativo muito cedo, sua pontuação de crédito poderá diminuir. Isso ocorre porque o tempo médio das contas estabelecidas poderia ser reduzido. Um histórico de crédito mais longo é um dos fatores que podem aumentar sua pontuação de crédito.

Você pode (e deve) verificar seu histórico de crédito solicitando seu relatório de crédito gratuito. Este artigo explica como obter seu relatório de crédito e como lê-lo e entendê-lo.

Devo usar crédito rotativo?

O crédito rotativo tem muitas vantagens para pessoas e empresas que precisam de dinheiro emprestado. Mas é importante considerar toda a sua situação financeira e sua capacidade de pagar todas as suas dívidas.

• Leia:Por que você precisa de um cartão de crédito empresarial quando trabalha por conta própria

Se você puder reembolsar o saldo todo mês ou pagar o mínimo de juros possível sobre o que gasta, usar o crédito rotativo pode fazer sentido.

Se você não puder pagar o saldo imediatamente ou se estiver usando uma conta de crédito rotativo como fundo de emergência, pense novamente. Numa crise, evitar mais pagamentos e taxas de juro elevadas é provavelmente um plano melhor.

Por fim, certifique-se de ler as letras miúdas se decidir abrir contas de crédito rotativo.

Um período de 90 dias sem juros ou dois anos de pagamentos sem juros pode parecer ótimo quando você faz uma compra. Mas muitas pessoas são apanhadas a pagar juros quando não cumprem os termos de um acordo.

Use o crédito rotativo com sabedoria para obter os benefícios de gastos e pagamentos flexíveis, sem se endividar profundamente ou prejudicar sua pontuação de crédito!

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Amy e Vicki são co-autoras de Planejamento patrimonial 101, De Evitando sucessões e Avaliando ativos até Estabelecendo diretivas e entendendo impostos, Sua cartilha essencial para Planejamento patrimonial, da Adams Media.



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Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.