Hipotecas reversas:um guia abrangente para planejamento de aposentadoria

(Esta página pode conter links afiliados e podemos ganhar taxas por compras qualificadas sem nenhum custo adicional para você. Consulte nossa Divulgação para obter mais informações.)

Financiar sua aposentadoria não é tarefa fácil. Você precisará de dinheiro suficiente para cobrir suas despesas regulares, seus hobbies e custos médicos potencialmente aumentados de forma significativa.

Se você está preocupado em financiar seus anos dourados e possui uma casa (gratuita e limpa ou com um pequeno saldo hipotecário), uma hipoteca reversa pode ajudar a aliviar seu estresse.

Uma hipoteca reversa é exatamente o que parece. Se você tiver 62 anos ou mais, um credor fará pagamentos (mensais ou fixos) a você com base no patrimônio líquido de sua casa.

Mas não se engane – este é um empréstimo, usando o valor da sua casa como garantia.

Embora este empréstimo possa ter um impacto positivo na sua vida agora, você pode acabar deixando menos para seus herdeiros do que gostaria, uma vez que, em última análise, precisará ser reembolsado.

Vamos explorar algumas das nuances de uma hipoteca reversa para que você possa avaliar se ela é adequada para você.

Tipos de hipotecas reversas

De acordo com a Federal Trade Commission (FTC), existem três tipos principais de hipotecas reversas:

• Propósito único :Governos estaduais/locais ou organizações sem fins lucrativos fornecem esses empréstimos, mas pode haver limites de disponibilidade. Os fundos só podem ser usados ​​para uma finalidade pré-determinada, como reparos domésticos.
  • Este pode ser um bom caminho para você se sua renda for baixa, já que o custo do empréstimo é menor do que outras opções de hipoteca reversa.

• Proprietário :Os empréstimos são concedidos por empresas privadas. Os fundos podem ser usados para qualquer finalidade.
  • Essa opção foi projetada para pessoas com casas de alto valor e costuma ser chamada de hipoteca reversa jumbo.

• Hipoteca de conversão de patrimônio residencial (HECM):Os empréstimos são concedidos pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD). Para se qualificar, o valor da sua casa não pode exceder US$ 726.525. Você pode usar fundos para qualquer finalidade. Os HECMs oferecem opções de pagamento mais flexíveis do que os empréstimos proprietários, que normalmente emitem apenas montantes fixos.
  • Este é de longe o tipo de hipoteca reversa mais comum.

Obter uma hipoteca reversa

Obter uma hipoteca reversa será semelhante a receber uma hipoteca padrão. Primeiro, você precisa selecionar o tipo que funcionaria melhor para você. Como acontece com qualquer empréstimo, você deve procurar o melhor negócio.

Depois, você solicita o empréstimo, onde será avaliada sua saúde financeira. Os credores também precisarão verificar se você está em dia com seus impostos sobre a propriedade e contas de seguro residencial.

Além disso, para empréstimos HECM, os credores precisam verificar se sua casa atende aos padrões de propriedade da FHA. Finalmente, pode ser necessário que você conclua o aconselhamento sobre hipoteca reversa para garantir que compreende totalmente o empréstimo.

Se tudo estiver certo, você pagará:taxas para iniciar o empréstimo, custos de fechamento e despesas para manter o empréstimo.

Se você obtiver um HECM, também terá que pagar um seguro hipotecário. Você pode incluir alguns desses custos em seu empréstimo para que o impacto inicial em seu talão de cheques não seja tão ruim (embora possa fazer com que você tenha acesso a menos fundos).

Embora você tenha que pagar os custos iniciais associados ao empréstimo, você (ou seus herdeiros) não terá que reembolsar o empréstimo em si até morrer, se mudar ou vender a casa.

Quanto posso pedir emprestado?

Isso depende de alguns fatores como sua idade, o tipo de hipoteca reversa que você escolhe, quanto patrimônio você tem em sua casa, taxas de juros e sua saúde financeira geral.

Em geral, as pessoas mais velhas com mais capital próprio podem contrair empréstimos maiores.

Dica:Existem muitas calculadoras disponíveis que dão uma ideia de quanto uma hipoteca reversa pode render.

Vantagens de uma hipoteca reversa

Há uma série de razões pelas quais uma hipoteca reversa pode ser atraente para você:

• Você ainda é o dono da casa.
• Você não precisa pagar impostos sobre os pagamentos que recebe.
• Os pagamentos geralmente não afetam seu Seguro Social ou Medicare.
• Normalmente, o empréstimo não tem data de vencimento definida, desde que você more na mesma casa.

Armadilhas de uma hipoteca reversa

Embora existam alguns pontos positivos em obter uma hipoteca reversa, também existem alguns pontos negativos a serem observados:

• Se você ou seus herdeiros não conseguirem o dinheiro para pagar o empréstimo, vocês/eles terão que vender a casa para satisfazer o credor.*

• Os juros do empréstimo farão com que o saldo do empréstimo aumente com o tempo.

• Algumas hipotecas reversas têm taxas de juros variáveis, tornando difícil prever qual será o passivo final.

• Se você atrasar a manutenção da casa, o seguro ou os impostos sobre a propriedade, o credor poderá exigir que você pague o empréstimo prematuramente.

• Se você contrair o empréstimo apenas em seu nome e morrer ou sair de casa permanentemente, seu cônjuge/parceiro poderá ter que reembolsar o empréstimo ou se mudar logo após sua partida (e vice-versa!).

*A boa notícia? Você não pode dever mais do que o valor da sua casa.

O que devo considerar?

Ao avaliar se uma hipoteca reversa é adequada para você, pense em:

• De quanto dinheiro você precisa e para que precisa do dinheiro (se você quiser viver dos rendimentos, a hipoteca reversa de propósito único não funcionará.)

• Quanto tempo você planeja morar na casa (se você não planeja ficar na casa por muito tempo, contrair o empréstimo pode não ser financeiramente prudente).

• Se o empréstimo pudesse ser reembolsado (se você quiser deixar a propriedade para os herdeiros, eles podem reembolsar o empréstimo para que possam mantê-la?)

Alternativas

Se você tiver reservas quanto à obtenção de uma hipoteca reversa, existem outras opções disponíveis para melhorar seu fluxo de caixa:

• Refinanciamento de saque . É mais barato obter um refinanciamento de hipoteca com saque e permite que você continue acumulando patrimônio (onde a hipoteca reversa drena seu patrimônio). No entanto, você precisará fazer pagamentos mensais ou correrá o risco de execução hipotecária.

• Uma linha de crédito de home equity (HELOC) . Essa opção também tem menos taxas do que uma hipoteca reversa e permite que você obtenha financiamento sempre que precisar. Durante o período de saque, você só precisa pagar os juros do empréstimo. No entanto, esteja preparado para que o pagamento aumente assim que o período de sorteio terminar. Além disso, se o valor da sua casa cair, o HELOC pode ser cancelado. E, se você perder o pagamento, poderá enfrentar a execução hipotecária.

• Um empréstimo para compra de uma casa própria . Esta opção oferece um montante fixo a uma taxa de juros mais baixa do que uma hipoteca reversa. No entanto, é mais caro que um HELOC e ainda exige que você faça pagamentos mensais fiéis para evitar a execução hipotecária.

• Vender a casa . Você pode usar o dinheiro arrecadado para comprar integralmente uma casa mais barata, mantendo o que sobrar como reserva de dinheiro. Se quiser que sua família tenha a casa quando você falecer, você pode vendê-la com antecedência.

• Alugue um quarto . Embora lidar com inquilinos tenha seus problemas, alugar parte da sua casa pode ajudá-lo a cobrir eventuais deficiências no seu orçamento.

• Declarar falência . Embora essa opção prejudique seu crédito, ela pode ajudá-lo a controlar sua dívida, o que, em última análise, melhora seu orçamento.

Considerações finais sobre hipotecas reversas

Obter uma hipoteca reversa pode ser uma solução apropriada se você realmente precisa de um fluxo de renda e não tem outras opções.

Além disso, se você não tem planos de deixar sua casa para um ente querido, pode ser uma ótima maneira de aumentar seu estilo de vida de aposentadoria.

No entanto, se você tiver outras opções e quiser legar a casa a um herdeiro, uma hipoteca reversa pode não ser uma boa opção para sua situação.

Decidir obter uma hipoteca reversa (e então obtê-la) é um processo incrivelmente matizado.

A intenção deste artigo é fornecer apenas informações gerais. Você é incentivado a ter diálogos completos e abertos com sua família (se aplicável) e com profissionais financeiros qualificados e confiáveis ​​para orientação.

Evite vendedores de alta pressão que prometem demais os benefícios e subestimam os riscos. E certifique-se de entender exatamente como sua hipoteca reversa funcionará enquanto você estiver vivo e depois de partir, antes de se comprometer.

Artigo escrito por Laura



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.