Como refinanciar uma hipoteca (7 etapas fáceis)

Não importa há quanto tempo você comprou sua casa, se faz apenas alguns anos ou várias décadas. Considere reavaliar sua hipoteca atual e situação de vida para determinar se um refinanciamento pode beneficiar sua carteira.

O processo é quase tão profundo quanto obter uma nova hipoteca, então mostraremos exatamente quando você deve considerar o refinanciamento e como concluir o processo.

Quando você deve refinanciar sua hipoteca?

Antes de entrar no processo de refinanciamento, é aconselhável pensar em seus objetivos. Há muitas vezes em que é uma boa ideia analisar o refinanciamento de hipotecas, mas você sempre precisa olhar para o quadro geral também.

Por exemplo, se as taxas de juros forem mais baixas do que quando você obteve sua hipoteca ou seu crédito melhorou recentemente, você pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa. Você pode economizar dinheiro a longo prazo e também pode reduzir seu pagamento mensal.

Mas aqui está a pegadinha.

Se você bloquear essa taxa de juros mais baixa e refinanciar outra hipoteca de 30 anos, estará adicionando tempo ao prazo do empréstimo. Isso pode não ser grande coisa se você estiver pagando sua hipoteca apenas por alguns anos. Por outro lado, você pode acabar pagando mais juros ao longo do tempo, mesmo com a taxa mais baixa, se já tiver vários anos de seu mandato atual.

Peça ao seu credor para fazer algumas comparações para você ou faça você mesmo usando uma calculadora de refinanciamento. Dessa forma, você sabe com certeza se está realmente economizando dinheiro ou não.

Elimine sua cobertura do PMI

Outro momento para analisar o refinanciamento de sua hipoteca é se você estiver pagando um seguro de hipoteca privado e atingiu 20% de equidade no valor da sua casa. Nesse ponto, você poderá refinanciar e descartar essa contingência do PMI.

Como o PMI normalmente custa até 1% do valor do seu empréstimo a cada ano, você pode economizar muito dinheiro, especialmente porque não vai para o seu principal ou juros.

Como sempre, considere também os custos de fechamento que acompanham o refinanciamento, bem como quanto do seu empréstimo você já pagou. Os benefícios financeiros do refinanciamento devem sempre superar as despesas.

Refinanciamento de saque

Outra razão pela qual algumas pessoas querem refinanciar é acessar dinheiro. Talvez eles queiram financiar um projeto de reforma da casa ou pagar dívidas. Um refinanciamento de saque permitirá que eles aproveitem o patrimônio em sua casa para obter esse dinheiro.

Em quanto tempo você pode refinanciar sua casa?

Quando se trata de refinanciamento, os credores geralmente analisam mais a quantidade de capital em sua casa do que o tempo que você a possui. Isso é especialmente verdadeiro para refinanciamentos de saque, que exigem 20% de capital próprio na casa. Se você quiser apenas alterar sua taxa de juros ou a duração do empréstimo, precisará de algo entre 5% e 10% de capital próprio.

Se você já refinanciou sua casa uma vez após a compra original, seu credor pode fazer você esperar antes de fazê-lo novamente. O padrão do setor geralmente é de seis meses, portanto, desde que você ultrapasse esse limite, não deverá ter problemas.

Multas de pagamento antecipado

Uma questão a ter em conta, no entanto, é a possibilidade de uma cláusula de pré-pagamento no seu empréstimo à habitação existente. Embora seja raro nos dias de hoje, essa penalidade pode cobrar uma grande taxa se você pagar sua hipoteca antecipadamente.

Quando você refinancia, é exatamente isso que você está fazendo:pagando sua hipoteca antiga (e credor) com uma nova hipoteca que poderia muito bem ser por meio de um novo credor. Verifique seu contrato de empréstimo existente para garantir que um refinanciamento não venha com penalidades inesperadas.

Quanto você poderia acabar pagando?

Algumas cláusulas de penalidade de pré-pagamento são estruturadas para que você pague 80% dos juros que deve nos próximos seis meses. Isso pode facilmente chegar a milhares de dólares, especialmente se você estiver no início de sua hipoteca com pagamentos de juros pesados.

Como refinanciar uma hipoteca

O refinanciamento da sua casa não acontece da noite para o dia. Na verdade, existem várias etapas envolvidas. Aqui está um jogo por jogo para que você saiba exatamente o que esperar.

1. Determine o tipo de refinanciamento que você deseja

Conversamos sobre definir uma meta para o seu refinanciamento e isso é uma grande parte do início do processo. Você pode querer um refinanciamento padrão que apenas ajusta sua taxa de juros. Ou talvez você queira sacar parte do seu patrimônio. Alternativamente, você pode querer refinanciar uma hipoteca de taxa ajustável para uma taxa fixa ou mudar a duração do seu prazo.

2. Verifique sua pontuação de crédito

Depois de saber o tipo de empréstimo que deseja, é hora de começar a se preparar para o processo. Conhecer sua pontuação de crédito permite que você saiba um pouco mais do que pode esperar em termos de qualificação de empréstimos e taxas de juros.

Alguns tipos de empréstimo têm mínimos absolutos, enquanto outros são mais flexíveis. Verifique sua pontuação de crédito antecipadamente para que você possa ter uma ideia se atende aos requisitos básicos de refinanciamento.

3. Estime o valor da sua casa

Em seguida, você precisa ter uma ideia de quanto sua casa vale atualmente. A melhor maneira de fazer isso é olhar para as composições em sua vizinhança.

Verifique sites como Zillow e Realtor.com para descobrir como são os preços de venda atuais, bem como propriedades que foram vendidas recentemente. Dê uma olhada no preço por metro quadrado para essas casas e aplique esse número à metragem quadrada de sua própria casa.

Claro, isso não é absoluto. O verdadeiro valor da sua casa depende de vários fatores, incluindo upgrades e tamanho do lote. Mas você pode levar essas coisas em consideração para ter uma ideia geral de qual poderia ser o valor da sua avaliação.

4. Comparar credores

Você não precisa refinanciar com seu credor hipotecário existente; na verdade, é inteligente pesquisar para encontrar as melhores condições de empréstimo. Compare todos os detalhes da sua oferta de refinanciamento. Obter uma taxa de juros mais baixa é definitivamente importante, mas você também deseja considerar possíveis custos de fechamento e taxas de originação.

A forma como um credor estrutura o novo empréstimo também é importante e pode influenciar sua decisão. Se você está tentando economizar em quanto dinheiro gasta antecipadamente, pode preferir um credor que permita incorporar seus custos de fechamento ao valor do empréstimo. Alternativamente, as baixas taxas de juros podem ser o fator mais importante na escolha de um credor.

5. Prepare-se para sua inscrição

Depois de escolher um credor com as taxas de hipoteca e os termos que você gosta, é hora de começar a reunir sua documentação para seu pedido de refinanciamento. Você provavelmente precisará de coisas como extratos bancários, formulários fiscais dos últimos dois anos e recibos de pagamento.

Reunir toda essa papelada com antecedência pode economizar tempo durante os processos de inscrição e subscrição.

6. Prepare-se para a avaliação

Parte do processo de refinanciamento é obter uma avaliação profissional em sua casa. Seu credor normalmente ordena isso e a taxa geralmente é incluída nos custos de fechamento. Certifique-se de que sua casa esteja limpa e apresentável. Você não precisa fazer grandes mudanças, mas pegar com antecedência pode criar uma boa impressão no avaliador, assim como um quintal recém-cortado.

7. Antecipe suas necessidades de fechamento

Fechar em um refinanciamento é semelhante a quando você originalmente fechou em sua casa. Normalmente, seu credor marcará uma reunião com um notário público para que você possa assinar toda a sua papelada. Você pode fazer isso em um momento e local que seja conveniente para você. Se o empréstimo refinanciado estiver em seu nome e no de outra pessoa, como o de seu cônjuge, ambos precisarão estar presentes para assinar.

Assim que a papelada estiver completa, você começará a fazer pagamentos mensais ao seu novo credor conforme programado em seus documentos de fechamento. Quaisquer novos termos ou taxas também serão aplicados para que você possa começar a pagar seu empréstimo à habitação recém-refinanciado.