Compreendendo as consequências da perda de pagamentos de automóveis e suas opções

Se você está atualmente financiando seu veículo, não está sozinho. Milhões de americanos financiam os seus motoristas diários, e os dados mostram que a dívida do crédito automóvel ao consumidor atingiu o nível mais alto de todos os tempos. 

Ao obter aprovação para um empréstimo para aquisição de automóvel e assinar na linha pontilhada, você concorda com um determinado conjunto de termos, que inclui o pagamento mensal que você promete fazer durante o prazo do empréstimo. Contanto que você pague ao credor em dia todos os meses, você poderá manter o carro em sua posse. 

Mas o que acontece se você perder um desses pagamentos do carro? A resposta mais curta não é nada boa.

Vou detalhar as consequências de perder um ou vários pagamentos de carro, o que pode acontecer com você (e seu veículo) e como você pode voltar aos trilhos se estiver ficando para trás.

Perdi o pagamento do carro. E agora?

Perder o pagamento do carro não é uma situação ideal, mas pode não ser o fim do mundo. A gravidade da situação realmente depende de quantos pagamentos você perdeu. 

Por exemplo, digamos que você esteja em uma escapadela em uma ilha tropical durante as férias de inverno e se esqueça de efetuar o pagamento do carro em dezembro. Se for o primeiro pagamento que você perdeu, seu credor provavelmente deixará passar, desde que você pague alguns dias depois. Os credores sabem que você é humano e não irão atrás de você por perder um prazo, especialmente se você tiver sido consistente antes disso.

No entanto, a situação é muito diferente se você perdeu os últimos cinco pagamentos do carro e não entrou em contato com seu credor. Nesse ponto, seu credor provavelmente está ficando frustrado e provavelmente preocupado com a possibilidade de você parar de fazer seus pagamentos. 

Em qualquer situação, você pode esperar que algumas coisas aconteçam se você perder um ou mais pagamentos do carro:

Você receberá uma resposta do seu credor

Assim que o pagamento do seu carro estiver oficialmente “atrasado”, seu credor entrará em contato e notificará você sobre o pagamento perdido. Lembre-se de que cada credor tem uma definição diferente de atraso no pagamento. É possível que o seu contrato de empréstimo para compra de automóveis tenha um período de carência integrado, o que lhe dá alguns dias extras para efetuar o pagamento caso você perca o prazo real. Mas após o término do período de carência, seu credor poderá cobrar multas pelo atraso no pagamento.

Sua pontuação de crédito pode cair

O período de carência do empréstimo certamente pode ser uma graça salvadora, mas geralmente dura pouco. Se o pagamento do empréstimo do seu carro estiver atrasado mais de 30 dias, o credor poderá ter que reportá-lo às principais agências de crédito. Isso significa que você perderá alguns pontos em sua pontuação de crédito.

Se você deseja preservar uma excelente pontuação de crédito ou está trabalhando para melhorar sua pontuação de crédito, é crucial efetuar os pagamentos do carro em dia.  

Seu carro pode ser retomado

Se você ignorar as notificações do seu credor e continuar perdendo os pagamentos do carro, seu carro acabará sendo retomado. Lembre-se de que os empréstimos para automóveis são garantidos e seu carro é usado como garantia. Isso significa que o seu credor tem todo o direito legal de retomar a posse do seu veículo se você parar de fazer os pagamentos mensais acordados. Afinal, tecnicamente, você não possui o carro até que seu empréstimo seja totalmente quitado.

Posso ir para a cadeia por não pagar o pagamento do meu carro?

Mesmo que você assine um contrato legal ao celebrar um contrato de empréstimo para aquisição de um automóvel, é altamente improvável que você vá para a prisão se perder o pagamento do carro , ou ficar para trás. Na verdade, o seu credor provavelmente não tomará qualquer tipo de ação legal se você deixar de pagar o empréstimo.

No entanto, há uma coisa a ter em conta. Quando seu veículo for retomado, voluntariamente ou não, o credor provavelmente venderá o carro na tentativa de recuperar o dinheiro que você não pôde pagar. Se o preço de venda do veículo for inferior ao valor devido no empréstimo, é possível que o credor processe você pela diferença. Você não irá para a prisão, mas terá que comparecer ao tribunal.  

Se você deixar de pagar o empréstimo para adquirir um automóvel, o pior cenário é que o seu credor retome a posse do seu veículo, o que significa que você pode ficar preso sem um carro. Mas não posso deixar de mencionar as consequências não legais do incumprimento do seu empréstimo para adquirir um automóvel. Sua pontuação de crédito pode despencar e você pode acabar com muitas dívidas. Melhor do que pena de prisão, mas mesmo assim uma consequência séria.

O que fazer se você estiver com dificuldades para pagar o carro

Atrasar o pagamento do carro pode ser muito estressante, especialmente se você estiver lutando para arcar com o custo mensal enquanto faz malabarismos com outras contas, como hipoteca ou creche. No entanto, existem maneiras de corrigir a situação. Aqui estão algumas coisas que você pode considerar fazer:

Entre em contato com seu credor

Se sua situação financeira mudar e você não conseguir mais efetuar os pagamentos do carro, entre em contato com o seu credor imediatamente. Não espere até estar vários meses atrasado para entrar em contato. Nessa situação, ser proativo pode funcionar a seu favor. Seu credor apreciará o aviso se você souber que não poderá fazer pagamentos futuros.

Depois de conversar com seu credor, há algumas coisas que ele pode fazer. Primeiro, eles podem se oferecer para elaborar um plano de pagamento para tornar o custo mais acessível. Um exemplo pode ser fazer pagamentos menores duas vezes por mês, em vez de um grande pagamento mensal. Você também pode pedir ao seu credor que altere a data de vencimento do pagamento do empréstimo para que caia um dia após o pagamento.

Pergunte sobre o adiamento do empréstimo

Alguns credores de automóveis permitem que você adie seu empréstimo para aquisição de automóveis, o que essencialmente interrompe seus pagamentos mensais por um determinado período de tempo. Essa pode ser uma boa opção se você tiver uma despesa inesperada, como uma conta médica ou um grande conserto de carro, que dificulte o pagamento do carro. 

Se o seu credor permitir um adiamento, é importante pesar primeiro os prós e os contras. Na maioria dos casos, o adiamento do empréstimo só está disponível por alguns meses, portanto não é uma solução de longo prazo. Além disso, você não ficará totalmente isento desses pagamentos. Seu credor espera que você pague os pagamentos posteriormente, estendendo o prazo do empréstimo.

Refinancie seu empréstimo para comprar um carro

Antes de atrasar o pagamento do carro, considere refinanciar o empréstimo para comprar um carro. Isso é particularmente benéfico se você achar que a taxa de juros do empréstimo é muito alta.

Em última análise, refinanciar um empréstimo significa que você está substituindo o empréstimo existente por um novo. Pode ser uma boa maneira de reduzir seus pagamentos mensais se você refinanciar por um empréstimo com prazo mais longo.

O refinanciamento de um empréstimo para compra de automóveis não reduz o valor devido, simplesmente permite que você pague por um longo período de tempo. Mas esta opção também tem prós e contras. Você pagará menos a cada mês, mas provavelmente acabará pagando mais juros ao longo da vida do seu empréstimo, mesmo que consiga refinanciar com uma taxa de juros mais baixa. 

Venda seu carro

Ninguém quer desistir de seu veículo voluntariamente, mas aqui está a verdade:se você não pode pagar, provavelmente não deveria dirigi-lo. Evite o estresse dos pagamentos caros do seu carro e, em vez disso, venda ou troque seu veículo. Os seus pagamentos serão interrompidos assim que o título for transferido para outra pessoa, seja um revendedor ou um comprador privado. 

Há uma grande advertência a saber sobre a venda do seu carro quando ele tem uma garantia (ou seja, o nome do seu credor) no título. Você tem direito ao dinheiro da venda, mas deve pagar ao seu credor a diferença entre o valor da venda e o saldo restante do empréstimo. Antes de vender seu veículo, entre em contato com seu credor para saber como você deve lidar com a transação e o reembolso do empréstimo.

Entregue seu veículo

Se você esgotou todas as suas opções e seu carro está prestes a ser retomado pelo credor, é hora de considerar a entrega do seu veículo. Entregar voluntariamente seu carro não deve ser considerado levianamente, mas pode acabar custando menos do que permitir que seu credor o retome em seus termos.

O processo real de entrega do seu veículo é muito fácil. Basta entrar em contato com o seu credor e informá-lo de que você não pode mais efetuar os pagamentos e deseja entregar seu carro voluntariamente. Você deixará as chaves e o carro com um agente de crédito e seguirá seu caminho (certifique-se de combinar uma carona para casa primeiro). A entrega voluntária do seu veículo terá um grande impacto na sua pontuação de crédito, mas pelo menos você não será recebido por um agente de reintegração de posse que poderá apreender seu veículo a qualquer momento.

Resumo

A moral da história é esta:faça o possível para pagar o carro em dia. A falta de um pagamento geralmente é perdoável, mas se você for reincidente, isso voltará para assombrá-lo. 

Se sua situação financeira mudar e você não conseguir pagar o empréstimo, não tenha medo de entrar em contato com seu credor. Existem maneiras de reduzir seu pagamento mensal e pausá-los temporariamente para que você fique em dia. 

Acima de tudo, o maior conselho que posso oferecer é este:não financie um carro que você não pode pagar. Antes mesmo de começar a comprar um carro, use a calculadora de empréstimo para automóveis do MU30 para descobrir quanto você pode gastar em um carro para manter seu pagamento mensal dentro do seu orçamento.

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