Fundos e crédito de emergência:suas opções para pedir dinheiro emprestado

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Raramente alguém tem a oportunidade de andar de skate pela vida sem precisar pedir dinheiro emprestado.

É claro que muitas pessoas pedem dinheiro emprestado para comprar uma casa ou um carro novo. Mas o tipo de empréstimo a que nos referimos é o uso de cartões de crédito ou empréstimos pessoais para cobrir escassez mensal de dinheiro e emergências.

Se você precisar pedir dinheiro emprestado para pagar suas contas e despesas básicas, suas opções podem incluir:

• Fazer um empréstimo pessoal
• Solicitar um empréstimo para compra de uma casa própria ou HELOC

• Receber dinheiro de “cheques” de cartão de crédito com transferência de saldo de 0%
• Usar cartões de crédito e receber adiantamentos em dinheiro

• Empréstimos de contas de aposentadoria
• Empréstimo ponto a ponto

• Empenhar itens em uma casa de penhores local
• Fazendo um empréstimo “consignado”

• Pedir dinheiro emprestado a amigos ou familiares

Mas tenha em mente que a maioria dessas opções de empréstimo de dinheiro vem com taxas de juros altas ou outros termos e condições que podem criar mais estresse financeiro no seu futuro .

Continue lendo para saber mais sobre como arcar com dívidas do consumidor e mudanças nos modelos de pontuação de crédito FICO que podem afetar sua capacidade de pedir dinheiro emprestado e aumentar o valor dos juros que você pagará.

Também discutiremos os prós e os contras das diferentes maneiras de pedir dinheiro emprestado.

Pedir dinheiro emprestado

Muitos americanos dependem de dívidas para navegar nas suas vidas. De acordo com os números de Novembro de 2019 da Reserva Federal, a população dos EUA carrega mais de 4,0 biliões de dólares em dívidas de consumo.

A dívida rotativa é de pouco mais de US$ 1,0 trilhão desse valor.

A Experian informou que o valor total da dívida de cartão de crédito nos EUA em 2019 atingiu US$ 829 bilhões, e o saldo médio do cartão de crédito foi de US$ 6.194.

O aumento dos níveis de dívida pode reduzir ainda mais sua pontuação de crédito nas novas versões dos modelos de pontuação de crédito FICO.

A Fair Isaac Corporation (criadora das pontuações FICO) avalia os consumidores com níveis de dívida crescentes e aqueles que atrasam mais severamente os pagamentos dos empréstimos.

Também sinaliza certos consumidores que contratam empréstimos pessoais, uma categoria de dívida não garantida que aumentou nos últimos anos.

Assumir dívidas

Independentemente do motivo, você poderá enfrentar situações em que precisará contrair dívidas para seguir em frente.

Mas o tipo de dívida que você contrai pode realmente prejudicar sua saúde financeira.

Você provavelmente já ouviu falar em dívidas “boas” e dívidas “ruins”. Mas lembre-se, dívida é dívida.

Embora a dívida “boa” seja uma dívida com juros baixos que pode ajudar a aumentar sua renda e seu patrimônio líquido, ao mesmo tempo que agrega valor à sua vida, ainda é uma dívida.

Alguns acreditam que as hipotecas e os empréstimos estudantis se enquadram nesta categoria.

A dívida “ruim” acarreta altas taxas de juros e causa estragos na sua estabilidade financeira e no seu futuro.

A dívida de cartão de crédito é um bom exemplo desse tipo de dívida.

Se você precisar pedir dinheiro emprestado, faça-o com responsabilidade e com um plano razoável para pagar a dívida o mais rápido possível.

Você também deve ter certeza de saber exatamente quanto dinheiro precisa para pedir emprestado. E quais pagamentos mensais você pode pagar.

9 maneiras de pedir dinheiro emprestado

Existem muitas maneiras de pedir dinheiro emprestado. Mas é importante compreender as qualificações específicas para pedir dinheiro emprestado aos credores. Incluindo os termos e condições do empréstimo e reembolso.

Conseguir dinheiro rápido pode resolver seu problema imediato. Porém, ao longo do prazo do empréstimo, ele pode custar centenas (ou milhares!) De dólares a mais do que o empréstimo.

É por isso que você precisa considerar todas as suas opções de empréstimo de dinheiro antes de assinar um empréstimo.

1. Empréstimos Pessoais

Você pode solicitar um empréstimo pessoal em bancos tradicionais, cooperativas de crédito e credores online.

As taxas de juros sobre empréstimos pessoais variam drasticamente e podem variar de 5 a 36%, com base no credor e na sua pontuação de crédito.

Pontuações mais altas geralmente levam a taxas de juros mais baixas. Um motivo importante para manter sua pontuação o mais alta possível.

A maioria dos empréstimos pessoais vem com taxas de juros fixas, portanto seu pagamento mensal não varia. Mas você pode ter que pagar uma taxa de originação ao credor para processar o empréstimo.

A taxa pode chegar a 6-8% do empréstimo. E pode ser retirado do valor que você pediu emprestado.

Os credores também podem incluir uma multa de pré-pagamento nos termos do empréstimo. Se você pagar o empréstimo antecipadamente, a multa ajudará a compensar parte da receita de juros perdida pelo credor.

2. Empréstimos ou linhas de crédito para aquisição de imóveis

Se você for proprietário de uma casa com patrimônio líquido em sua casa, poderá obter acesso a parte do patrimônio contraindo um empréstimo ou linha de crédito.

Um empréstimo para compra de uma casa é essencialmente uma segunda hipoteca na qual você pede dinheiro emprestado usando o patrimônio de uma casa como garantia pelo dinheiro emprestado.

Uma linha de crédito de home equity (HELCO) é uma linha de crédito rotativa garantida pelo patrimônio de uma casa.

Apesar dos anúncios que afirmam que você poderá receber seu dinheiro em poucos dias, se precisar de dinheiro rápido – esta opção provavelmente não funcionará para você.

A maioria dos credores tradicionais precisa de um mínimo de 2 a 4 semanas (geralmente mais) desde a solicitação até o fechamento de um empréstimo para compra de uma casa ou HELOC (linha de crédito para compra de uma casa).

Você também precisará fornecer um volume de documentos.

Isso pode incluir recibos de pagamento atuais, 2 anos de declarações fiscais, verificação de outras fontes de renda, avaliações fiscais atuais, declarações de hipotecas e muito mais.

Além do tempo que leva para tomar emprestado o capital de sua casa, você pode pagar milhares de dólares em custos de fechamento para receber seu dinheiro.

Você também pode perder sua casa devido à execução hipotecária se parar de pagar o empréstimo.

3. “Cheques” de cartão de crédito para transferência de saldo de 0%

Você pode receber ofertas pelo correio de “transferências de saldo” de 0% dos credores se abrir um novo cartão de crédito.

Se você já possui cartões de crédito, poderá receber cheques de “conveniência” pelo correio, que poderá descontar ou enviar para pagar outras dívidas.

Embora possa ser muito tentador usar uma oferta de transferência de saldo de 0% para obter dinheiro quando precisar, você deve proceder com cautela se estiver considerando essa opção de empréstimo.

Seu nível de utilização de crédito aumentará drasticamente se você usar uma grande parte do crédito disponível em um cartão de crédito.

Isso pode diminuir sua pontuação de crédito porque altos níveis de utilização de crédito impactam negativamente sua pontuação de crédito. Novos modelos de pontuação de crédito provavelmente também aumentarão o efeito.

Se você não puder pagar seu saldo no final do período promocional (normalmente de 6 a 15 meses), terá que pagar o saldo restante de acordo com a taxa de juros padrão do cartão de crédito (provavelmente 15-24%) ou a taxa que você concordou quando aceitou a oferta do cartão de crédito.

Compras e saques em dinheiro também podem ser excluídos da taxa promocional de 0%.

A menos que você pague o saldo total (incluindo a transferência do saldo), poderão ser cobrados juros sobre as compras a partir da data da transação, mesmo que você pague as compras integralmente e dentro do prazo todos os meses.

4. Usando cartões de crédito e recebendo adiantamentos em dinheiro

Os cartões de crédito são razoavelmente fáceis de proteger e muito fáceis de usar.

O fator comodidade é um dos motivos, tantos consumidores utilizam o cartão de crédito para pagar as despesas do dia a dia com a intenção de quitar essa dívida no final de cada mês.

Infelizmente, os cartões de crédito são tão fáceis de usar que os consumidores tendem a gastar mais sem qualquer intenção real de fazê-lo.

Quando as coisas mudam no final do mês, algumas pessoas não conseguem pagar a dívida do cartão de crédito. Em seguida, começa a se acumular na velocidade da luz.

O resultado final são saldos de crédito cada vez maiores, com taxas de juros elevadas e pagamentos mensais crescentes.

O Credit Karma informou que a TAEG média nacional de todos os cartões de crédito onde foram avaliados juros em 2019 estava se aproximando de 17%. E se sua pontuação de crédito for razoável ou ruim, sua taxa provavelmente será muito mais alta.

Fazer um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito pode custar ainda mais, com taxas de juros às vezes chegando a 25%.

A quantidade de dinheiro que você pode sacar geralmente é limitada. Além disso, você pode pagar taxas à administradora do cartão de crédito e ao credor de quem você recebe o dinheiro.

Você provavelmente começará a pagar juros altos a partir da data da transação e também não terá um período de carência.

Se você decidir seguir o caminho do cartão de crédito para atender às suas necessidades de empréstimo, deverá fazê-lo com a intenção de ser muito disciplinado quanto ao que gasta.

Você também quer ter certeza de nunca pedir emprestado mais do que pode pagar.

• Leitura adicional:Como saldar dívidas de cartão de crédito para sempre

5. Empréstimo de contas de aposentadoria

Se você é o orgulhoso proprietário de uma conta 401 (k) patrocinada pelo empregador ou de uma conta IRA individual, talvez você tenha uma maneira de conseguir dinheiro.

Mas pedir emprestado não é o mesmo que retirar dinheiro destas contas. Além disso, lembre-se de que as diretrizes para qualquer uma das opções são muito rígidas.

Em quase todas as retiradas Em alguns casos, você está restrito a distribuições de dificuldades para “necessidades financeiras imediatas e pesadas” ou “distribuições de porto seguro” para pagar despesas, incluindo a educação de seu filho ou de você mesmo, ou para emergências médicas – se quiser evitar taxas elevadas.

Você também terá que pagar impostos sobre qualquer dinheiro que retirar.

Se você retirar as contribuições feitas para um Roth IRA, evitará impostos e multas. Mas lembre-se de que ambas as opções retiram dinheiro das contas de investimento que você planejava aumentar para o futuro.

Os planos 401 (k), 403 (b) e 457 (b) podem oferecer empréstimos. Verifique com o patrocinador do seu plano para determinar sua elegibilidade, limites de empréstimo e os termos e condições desses tipos de empréstimos.

• Leitura adicional:Como funcionam os empréstimos 401(k) e quais são seus prós e contras?

Você evitará multas e impostos por retirada antecipada ao fazer pagamentos regulares. Mas você pagará juros a si mesmo sobre o dinheiro emprestado.

Você também perderá o crescimento do mercado com dinheiro que não está mais em sua conta usando esta opção.

Você não pode pegar um empréstimo de um IRA. Mas você pode “pegar emprestado” dinheiro por 60 dias ou menos com uma prorrogação do IRA.

De acordo com o IRS, com uma prorrogação de 60 dias, quando “uma distribuição de um IRA ou plano de aposentadoria é paga diretamente a você, você pode depositar a totalidade ou parte dela em um IRA ou plano de aposentadoria dentro de 60 dias”.

Isso permitiria que você usasse o dinheiro acumulado sem penalidade por até 60 dias antes de transferir o dinheiro para uma conta de aposentadoria qualificada diferente.

Lembre-se de que as distribuições de planos de aposentadoria pagas diretamente a você estão sujeitas a retenção obrigatória de 20%, mesmo que você planeje renová-las. Portanto, se você fizer uma distribuição de US$ 10.000, receberá apenas US$ 8.000.

• Leia mais sobre acumulações 401(k) aqui e prorrogações de outros planos de aposentadoria e distribuições de IRA no site do IRS

Se estiver disponível, o empréstimo de contas de aposentadoria pode ser a melhor opção para algumas pessoas que precisam de dinheiro.

Basicamente, não há dívida real envolvida e a principal desvantagem só se aplica se o mutuário não efetuar os pagamentos.

Nesses casos, o dinheiro emprestado é tratado como uma distribuição. Isso exige o pagamento de uma multa de 10% e do imposto de renda associado sobre o valor da inadimplência.

6. Empréstimo ponto a ponto

Se você acha que pode ter dificuldade em se qualificar para empréstimos e cartões de crédito tradicionais, ainda tem opções.

Nos últimos anos, os credores peer-to-peer que oferecem empréstimos pessoais estão reivindicando uma parcela maior do mercado de dívida ao consumidor.

Os empréstimos entre pares permitem que aqueles que necessitam obtenham empréstimos diretamente de outros indivíduos dispostos a fazê-lo, em vez de instituições financeiras.

Você pode estar mais familiarizado com o termo “financiamento coletivo”. Essa é a forma número um de empréstimo peer-to-peer.

Funciona assim. Você se registra em um site de crowdfunding como Prosper, Upstart ou Lending Club.

Depois de concluir o processo de registro, você apresenta seu caso na forma de um pedido de empréstimo de dinheiro de pessoas físicas listadas no site de crowdfunding.

Quando aprovado, você recebe ofertas de empréstimo com taxas e prazos de juros declarados. Em seguida, você seleciona os empréstimos de sua preferência e o site facilita todas as transações monetárias até que os empréstimos sejam reembolsados.

Como mutuário, você precisa se preocupar com taxas de juros altas.

As taxas cotadas provavelmente refletirão o risco de crédito que você indicou em sua inscrição. As taxas de juros podem variar de cerca de 6,5% a mais de 35%.

Embora esses empréstimos possam ser convenientes, o preço de uma transação de empréstimo fácil pode ser alto.

7. Pegando emprestado de familiares e amigos

A regra é não pedir emprestado a familiares e amigos. Sempre. É a maneira mais segura de destruir relacionamentos importantes.

No entanto, pode-se defender o empréstimo de familiares e amigos em caso de emergência.

Em primeiro lugar, não peça dinheiro emprestado a um ente querido sem oferecer algo extra em troca. Você pode ser o sobrinho ou sobrinha favorito do tio Joe, mas o bondoso tio Joe tem direito a receber algum benefício por ajudá-lo.

Também é importante que você se comprometa totalmente a cumprir os termos do empréstimo, conforme estabelecido em um contrato por escrito (obrigatório).

Novamente, esta é uma maneira conveniente de pedir dinheiro emprestado. Isso também prejudicará o relacionamento até que o empréstimo seja reembolsado. Esta é uma situação em que você precisa estar muito atento ao amor que motiva seu amigo ou parente a ajudá-lo.

8. Penhorando seus bens

As próximas duas opções de empréstimo de dinheiro só merecem consideração em caso de emergência absoluta.

Ao enfrentar uma emergência e precisar de dinheiro rapidamente, você pode trocar alguns de seus ativos por dinheiro em uma loja de penhores.

Ao iniciar uma transação, você tem a opção de pedir dinheiro emprestado com seus ativos como garantia ou vendê-los imediatamente.

Conseguir o dinheiro é rápido e conveniente, mas o custo para fazê-lo é muito caro.

Se você optar pelo empréstimo, geralmente pagará taxas e uma alta taxa de juros. Uma casa de penhores normalmente empresta de 25% a 60% do valor de revenda do item.

Você terá então alguns meses para pagar o empréstimo a uma taxa de juros muito alta. Você também poderá perder seu(s) ativo(s) se não efetuar os pagamentos dentro do prazo.

Se você vender seu(s) ativo(s), poderá esperar receber cerca de 50% ou menos do valor real do ativo. As casas de penhores geralmente ganham mais dinheiro com empréstimos do que com a compra direta de seus itens.

Os ativos qualificados podem ser quase tudo que tenha valor. Mas as lojas de penhores gostam particularmente de joias, obras de arte, moedas e moedas colecionáveis, armas antigas e memorabilia.

9. Fazendo um empréstimo consignado

Em uma situação extrema, você sempre pode recorrer à garantia de um empréstimo consignado. Como o nome indica, é um empréstimo que vence no próximo dia de pagamento.

Isso não passa de um curativo de curto prazo enquanto você procura outra opção.

Além de um processo fácil de inscrição e qualificação, não há nada a recomendar aqui.

Esses empréstimos predatórios vêm com taxas de juros e taxas de empréstimo incrivelmente altas. E os credores são muito agressivos quanto aos reembolsos.

Se você adquirir o hábito de renovar empréstimos consignados, os juros e taxas acabarão por destruir sua estabilidade financeira.

Esta não é uma opção de empréstimo para os fracos de coração. Se você seguir esse caminho, deverá fazer do reembolso do empréstimo no dia do pagamento sua maior prioridade.

Considerações finais sobre formas de pedir dinheiro emprestado

Apresentamos nove opções diferentes para pedir dinheiro emprestado quando você está contra a parede. Como você pode ver, cada opção tem prós e contras.

Todos eles podem acabar custando muito dinheiro se você não entender os empréstimos ou não puder pagá-los no prazo.

Antes de decidir buscar qualquer uma dessas opções de empréstimo, você deve considerar cuidadosamente se o empréstimo é para pagar necessidades ou desejos.

Se você realmente precisa dinheiro, então você tem que fazer o que tem que fazer.

No final, seguir um desses caminhos irá motivá-lo a economizar um fundo de emergência o mais rápido possível.

Leitura Adicional:

• Ajustando seu orçamento em tempos de crise
• Corte despesas mensais e reduza gastos

Amy e Vicki são co-autoras de Planejamento patrimonial 101, De Evitando sucessões e Avaliando ativos até Estabelecendo diretivas e entendendo impostos, Sua cartilha essencial para Planejamento patrimonial, da Adams Media.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.