Compreendendo os empréstimos predatórios:riscos e como se proteger

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Não é nenhum segredo que muitas pessoas eventualmente encontram dificuldades para lidar com suas finanças.

Em alguns casos, é uma questão de maus hábitos de endividamento e má gestão financeira inadequada.

Mas outras vezes, as pessoas são vítimas de circunstâncias fora do seu controle e acabam precisando de dinheiro sem culpa própria.

Quando não conseguem pagar as contas e os credores começam a ligar, as pessoas começam a entrar em pânico.

Com as costas contra a parede e com opções aparentemente limitadas, podem facilmente cair na armadilha de procurar ajuda de credores, todos muito dispostos a ajudar os necessitados.

Infelizmente, muitas vezes são credores que impõem restrições a tudo o que oferecem. Chamamos isso de empréstimo predatório.

O que é um empréstimo predatório?

Um empréstimo predatório é um empréstimo que contém termos e condições que favorecem fortemente o credor. Freqüentemente em detrimento do mutuário.

Os próprios empréstimos podem assumir a forma de empréstimos não garantidos ou garantidos.

Os credores predatórios normalmente pretendem tirar vantagem da situação adversa de um potencial mutuário.

Eles apresentarão suas opções de empréstimo sob o pretexto de serem capazes de resgatar clientes de dificuldades financeiras.

Aqueles com receios ou preocupações financeiras significativas sobre a falência ou o processo de cobrança de dívidas podem rapidamente tornar-se vítimas de credores predatórios.

Entretanto, os próprios empréstimos predatórios oferecem muito pouco em termos de alívio.

Em muitos casos, os empréstimos predatórios pioram a situação financeira dos mutuários.

É um insulto à injúria quando os credores aprovam empréstimos sabendo muito bem que eles podem ser prejudiciais ao mutuário.

Produtos de empréstimo predatório

A principal opção de empréstimo encontrada na categoria de empréstimo predatório sem garantia seria o infame empréstimo consignado.

Um empréstimo consignado é um empréstimo de curto prazo com taxas de juros incrivelmente altas que o mutuário promete pagar no recebimento do próximo contracheque.

Os empréstimos consignados podem variar de US$ 50 a US$ 1.000, dependendo do estado.

De acordo com a CNBC, os empréstimos consignados são uma indústria de US$ 9 bilhões, e as taxas de juros sobre os empréstimos consignados ficam em média perto de 400%.

A taxa média de juros do cartão de crédito está próxima de 17%.

Na categoria de empréstimos predatórios garantidos estariam segundas hipotecas de “dinheiro forte” (garantidas por bens imobiliários) e empréstimos para títulos de automóveis (garantidos por um automóvel com título limpo).

Pode-se também categorizar os empréstimos antecipados para restituição de impostos (garantidos pela próxima restituição de imposto federal do IRS verificada) como predatórios.

Práticas Predatórias de Empréstimos

O que normalmente faz um empréstimo parecer predatório são as circunstâncias que envolvem o processo de empréstimo.

Esses tipos de empréstimos são geralmente comercializados para pessoas com problemas de saúde financeira e péssimas pontuações de crédito.

Os agentes de crédito predatórios têm pouca preocupação com a situação financeira actual de um potencial mutuário.

Os credores apresentam-se ansiosos por ajudar. Mas fazer com que os clientes assinem na linha pontilhada é o seu foco.

Todo o processo é concluído rapidamente para negar ao mutuário qualquer oportunidade de pensar sobre o que realmente está prestes a fazer.

Nem considere as implicações a longo prazo da sua decisão.

Os credores predatórios fazem tudo o que está ao seu alcance para que os mutuários sintam uma sensação de alívio, sabendo sempre que estão a criar uma nova tempestade financeira que o mutuário terá de suportar.

Junto com um processo rápido, geralmente há um esforço mínimo feito pelos credores predatórios para confirmar se o mutuário compreende totalmente os termos do empréstimo.

E muitas vezes eles trocam de termo no último segundo (também conhecido como “isca e troca”).

Se os termos e condições parecerem complicados e confusos, pode ser um esforço intencional ignorar as letras miúdas do empréstimo.

Os mutuários com pouca compreensão dos procedimentos de empréstimo são particularmente vulneráveis.

Assim que o dinheiro estiver em mãos, o credor “simpático” torna-se o predador.

Eles perseguem os mutuários para pagamento e não oferecem nenhuma forma de alívio. Em vez disso, esses credores procuram obter qualquer garantia apresentada como garantia.

Do início ao fim, todo o processo de empréstimo pode rapidamente se transformar num pesadelo financeiro.

Exemplo de empréstimo predatório

Se você ou alguém que você conhece está considerando um empréstimo do tipo “consignado”, é essencial entender no que você está se metendo.

Como pode ser fácil se deixar levar pelo entusiasmo que um credor predatório compartilhará, vejamos um exemplo de empréstimo predatório.

Um mutuário entra em uma loja de empréstimos consignados e solicita um empréstimo consignado de $ 400.

O potencial mutuário só precisa apresentar uma identificação do governo, um contracheque recente e informações bancárias.

Se o empréstimo for aprovado, a “taxa” para emprestar esse dinheiro por duas semanas (até o próximo período de pagamento do mutuário) pode ser de US$ 15 (ou mais) para cada US$ 100 emprestados.

Isso é pelo menos US$ 60 neste exemplo.

Embora US$ 60 possam não parecer uma taxa significativa para obter dinheiro rapidamente, se você comparar com as TAEG (taxas percentuais anuais) que geralmente são inferiores a 30% para cartões de crédito, a TAEG de 391% neste empréstimo predatório é alarmante.

Se o mutuário não puder pagar o empréstimo em duas semanas (o que acontece com frequência), o credor poderá renová-lo e adicionar novas taxas e encargos financeiros.

É assim que as pessoas que usam empréstimos consignados ficam presas em um ciclo de dívidas e não conseguem arranjar dinheiro para pagar o credor predatório.

Na comunidade de empréstimos predatórios garantidos, os credores estão de olho na sua garantia.

Eles podem oferecer empréstimos com condições predatórias para aqueles que lutam para pagar a hipoteca.

Embora pareça que eles estão resgatando o proprietário, eles podem tentar obter um penhor da propriedade.

Quando o mutuário não efetua o pagamento conforme previsto, o credor intervém e executa a hipoteca – acabando com uma propriedade com um valor muito superior ao montante que o credor emprestou.

Por que os empréstimos predatórios são prejudiciais

Os empréstimos predatórios são prejudiciais porque atacam as pessoas em tempos de desespero.

Com taxas de juros e taxas que privam o mutuário de qualquer chance razoável de sair do buraco, o mutuário acaba prolongando seu sofrimento financeiro.

O tempo todo pagando caro pela oportunidade de fazer isso.

Em alguns casos, um empréstimo predatório fará com que o mutuário perca um bem valioso, como seu carro ou sua casa.

Resumindo:os empréstimos predatórios raramente ajudam o mutuário e muitas vezes pioram as coisas.

Quem está em risco

O potencial mutuário em risco tem um perfil parecido com este:

• Aumento da dívida
• Pontuação de crédito ruim
• Propriedade prestes a ser executada
• Batalhas constantes com credores e cobradores de dívidas
• Um extremo senso de urgência devido ao estresse ou alguma emergência
• Falta de compreensão do processo de empréstimo/contratação

É assim que uma boa vítima parece para um credor predatório.

Como saber se um credor é predatório

É bastante fácil saber se um credor é predatório quando você sabe o que procurar.

Se os termos e condições favorecem fortemente o credor, os padrões de qualificação do empréstimo são extremamente baixos ou se o empréstimo em si parece mais um curativo do que uma solução, há uma boa chance de você estar lidando com um credor predatório.

Se os documentos do empréstimo forem confusos, as letras miúdas forem abundantes e se o credor evitar suas perguntas, confie em seus instintos e interrompa a conversa imediatamente – não importa o quanto você precise do dinheiro.

Como evitar empréstimos predatórios

Mais dívida raramente é a solução para os problemas da dívida.

A melhor maneira de evitar empréstimos predatórios é fazer o que puder para evitar acabar em dificuldades financeiras desesperadoras.

Se você gasta, precisa ser honesto consigo mesmo sobre qualquer estilo de vida e questões de empréstimos.

Além disso, não comece a acreditar que há uma solução fácil para sua situação financeira.

Opções para empréstimos predatórios

Se você está desesperado e esgotou suas opções tradicionais de empréstimo, considere procurar aconselhamento sobre dívidas .

Você poderá reorganizar sua dívida existente de uma forma mais gerenciável. Ou garanta alívio da dívida suficiente para aliviar seu fardo.

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Empréstimos ponto a ponto é uma solução potencial de empréstimo que você também pode considerar. Sites de empréstimos populares incluem Lending Club, Peerform e Prosper.

As igrejas locais ou organizações comunitárias podem ajudar as pessoas que têm necessidade urgente de pequenas somas de dinheiro.

Por fim, você sempre pode pedir ajuda financeira às pessoas que você ama e em quem confia.

Ao pedir dinheiro emprestado a familiares ou amigos pode criar seus próprios problemas, deixar de lado seu orgulho para evitar um credor predatório geralmente é uma jogada inteligente de dinheiro.

Considerações Finais:Protegendo-se de credores predatórios

Você sempre tem opções sobre como responder à sua situação – se você se endividou ou se algo terrível aconteceu sobre o qual você não tinha controle.

Você pode optar por aceitar suas circunstâncias financeiras e não permitir que elas interfiram em seus processos de tomada de decisão.

E então você pode ver o que os empréstimos predatórios realmente são e optar por não se tornar uma vítima.

Amy e Vicki são co-autoras de Planejamento patrimonial 101, De Evitando sucessões e Avaliando ativos até Estabelecendo diretivas e entendendo impostos, Sua cartilha essencial para Planejamento patrimonial, da Adams Media.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.