Empréstimos P2P:um guia abrangente para prós, contras e adequação

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Há muitos motivos para examinar várias opções de empréstimo de dinheiro quando você precisar. Uma hipoteca para comprar uma casa, um empréstimo para comprar um carro ou empréstimos estudantis para frequentar a faculdade.

Se precisar de dinheiro por outros motivos, você pode considerar um empréstimo pessoal ou um adiantamento em dinheiro do seu cartão de crédito.

Você também pode pedir um empréstimo de uma conta de aposentadoria ou contratar uma linha de crédito de home equity (HELOC). Você pode até pedir dinheiro à sua família ou amigos.

Contrair um empréstimo peer-to-peer é outra forma de pedir dinheiro emprestado. As informações a seguir explicam os empréstimos P2P e como eles funcionam.

Também abordaremos as vantagens desse método de pedir dinheiro emprestado e as possíveis desvantagens.

O que é um empréstimo ponto a ponto?

O empréstimo peer-to-peer é um tipo de empréstimo social.

Em vez de solicitar um empréstimo de um banco, cooperativa de crédito ou outra instituição financeira, o empréstimo ponto a ponto permite obter um empréstimo com fundos de investidores individuais por meio de uma plataforma online.

Esta opção de empréstimo não tradicional tornou-se bastante popular entre os mutuários. Pesquisas dos últimos cinco anos mostram que as primeiras start-ups transformaram os empréstimos P2P numa indústria de 2 mil milhões de dólares.

Consolidar dívidas, financiar projetos de reforma residencial, financiar uma pequena empresa ou pagar despesas médicas são motivos comuns para buscar empréstimos entre pares.

Os mutuários podem solicitar empréstimos de até US$ 40.000 em muitos sites de empréstimos P2P.

Como funcionam os empréstimos P2P?

Uma rápida pesquisa na Internet produz dezenas de sites de empréstimos peer-to-peer. Alguns dos sites mais populares incluem Prosper, Lending Club, Peerform e Upstart.

Observação: Se você está pensando em fazer um empréstimo P2P, pesquise várias plataformas para o entenda tudo Os termos e condições da transação que você planeja fazer.

A maioria dos sites de empréstimo P2P permite que você verifique sua taxa de juros sem preencher um requerimento completo.

Você responderá a perguntas que incluem quanto dinheiro precisa, a finalidade do empréstimo e sua principal fonte de renda.

Os sites de empréstimo fazem um “soft pull” (que não afeta sua pontuação de crédito) para determinar uma taxa de juros que provavelmente oferecerão quando você solicitar um empréstimo.

Depois de escolher o credor peer-to-peer com o qual deseja trabalhar, você se registrará para uma conta e preencherá um formulário online.

O aplicativo é muito parecido com qualquer outro pedido de empréstimo. Você fornecerá dados pessoais, informações de histórico de crédito, sua meta de empréstimo e a finalidade de solicitar um empréstimo.

Após uma verificação e aprovação de crédito, os investidores privados podem começar a financiar o seu empréstimo.

Embora muitos empréstimos sejam financiados rapidamente, nem sempre é esse o caso. Alguns empréstimos levam semanas para serem financiados e outros podem nunca ser financiados pelos investidores.

Quando financiados, a maioria dos empréstimos tem prazos de 3 a 5 anos – muitas vezes sem penalidade de pré-pagamento.

Os fundos são transferidos eletronicamente para a conta do mutuário e os pagamentos do empréstimo são feitos com saques bancários automatizados (ACH).

O credor ponto a ponto é responsável por registrar os pagamentos, pagar aos investidores que financiam o empréstimo e cobrar taxas. Eles também relatam os pagamentos às agências de crédito até que o empréstimo seja reembolsado.

A opção de obter um empréstimo P2P online por meio de empréstimos sociais ou de mercado tem muitas vantagens para os mutuários.

Rápido e conveniente. Solicitar um empréstimo ponto a ponto online é um processo rápido e conveniente em comparação com a solicitação de empréstimos com credores locais.

Taxas competitivas. As taxas de juros para empréstimos P2P também são competitivas. Segundo a Experian, a taxa média de juros de um empréstimo pessoal é de 9,41%. As taxas geralmente variam de 6% a 36% dependendo da sua pontuação de crédito.

Isso se alinha diretamente com as taxas de empréstimo do popular site de empréstimos P2P Prosper.

Os mutuários com crédito excelente (classificação A) recebem ofertas de até 5,99% APR. Aqueles do grupo HR (alto risco) podem pagar uma TAEG de até 35,97%.

Taxas de aprovação mais altas . Os mutuários que tiveram empréstimos negados por credores tradicionais ainda podem ser aprovados para empréstimos P2P.

Embora você provavelmente pague uma taxa de juros muito alta pelo empréstimo, pode ser uma escolha melhor do que aumentar sua dívida de cartão de crédito. Ou uma opção ainda pior – um empréstimo consignado.

Taxas de originação mais baixas. Todo empréstimo tem taxas. Se você não efetuar o pagamento dentro do prazo ou se o pagamento não for efetuado devido a fundos insuficientes, você pagará uma taxa.

Mas um lugar onde você pode economizar algum dinheiro em um empréstimo ponto a ponto é na taxa de originação – a taxa para processar seu empréstimo.

As taxas de originação geralmente são uma porcentagem do empréstimo que você está contraindo. Os principais credores cobram entre 1% e 8% do empréstimo para cobrir essas taxas em empréstimos pessoais.

As taxas variam com base em fatores que incluem o histórico de crédito do mutuário, o valor e o prazo do empréstimo, o motivo do empréstimo e outras informações do aplicativo.

• A plataforma on-line P2P Lending Club cobra taxas de originação de 1% a 6%.
• As taxas do concorrente Peerform são de 1 a 5% do valor do empréstimo.
• As taxas de fechamento de empréstimos do Prosper variam de 0,5% a 4,95%, com aqueles que têm crédito excelente economizando mais em custos.

Aqueles com crédito ruim (considerado de alto risco de inadimplência) também podem economizar centenas de dólares em taxas com alguns empréstimos P2P.

Se as taxas de juros e os termos forem comparáveis aos dos credores tradicionais que cobram taxas de originação de 8%, os mutuários economizam 2-3% dessa taxa ao contrair um empréstimo de um credor peer-to-peer.

Potenciais negativos do empréstimo P2P

Os empréstimos peer-to-peer também têm algumas desvantagens que os mutuários devem considerar.

A aprovação não garante financiamento . Mesmo que você receba aprovação para um empréstimo P2P, isso não significa que realmente receberá fundos de investidores.

Se o seu pedido de empréstimo receber comprometimento insuficiente do investidor, você não receberá o dinheiro que deseja.

Ao trabalhar com um credor tradicional e obter aprovação para um empréstimo, você não precisará se preocupar se ou quando ele será financiado.

O padrão pode custar caro. A maioria dos empréstimos peer-to-peer são empréstimos pessoais sem garantia, que representam um risco maior para os investidores.

Se você deixar de efetuar os pagamentos desse tipo de empréstimo, não haverá garantia para os credores venderem para recuperar seu dinheiro. Sua dívida provavelmente será vendida a uma agência de cobrança que entrará em contato com você (repetidamente) para pagamento.

Lembre-se de que se sua dívida for enviada para cobrança, isso terá um impacto negativo significativo em sua pontuação e histórico de crédito. Leva sete anos para que a dívida que foi para cobrança seja removida do seu relatório de crédito.

Uma pontuação de crédito ruim afeta sua capacidade de receber aprovação para mais crédito e resulta em taxas de juros mais altas.

Você pode até ser rejeitado por um aluguel de apartamento ou um novo emprego se eles fizerem uma verificação de crédito.

Considerações finais sobre empréstimos peer-to-peer

Quando o dinheiro está curto, você pode examinar todas as opções disponíveis para pedir dinheiro emprestado. Mas é importante analisar as despesas e determinar se é uma necessidade ou um desejo.

Ao considerar pedir um empréstimo para pagar um “desejo”, pare e reconsidere.

Muitas vezes, é uma atitude mais inteligente iniciar um fundo de amortização e adiar a despesa ou compra até que você economize o suficiente para pagá-lo sem ter que incorrer em juros.

Se você não tem dinheiro suficiente para pagar suas necessidades básicas, considere cuidadosamente todas as suas opções.

Um empréstimo peer-to-peer pode ser a decisão certa para uma pessoa, enquanto tomar um empréstimo de um parente é melhor para outra pessoa.

Outros podem optar por contrair um empréstimo pessoal em um banco, solicitar um empréstimo para compra de uma casa ou refinanciar o saque, usar o dinheiro de ofertas de cartão de crédito para transferência de saldo de 0% ou até mesmo receber um adiantamento em dinheiro de um cartão de crédito.

(Leia mais sobre por que tomar um empréstimo consignado deve ser o último recurso absoluto.)

Calcule quanto dinheiro você realmente precisa. Em seguida, compare as taxas de juros, prazos e taxas para várias opções de empréstimo.

Você vai querer pagar o mínimo de juros possível. Mas você também deseja garantir um pagamento mensal que possa pagar.

Assim, você poderá cumprir melhor os termos do seu empréstimo, evitar multas por atraso e evitar que sua dívida seja enviada para cobrança.

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Amy e Vicki são co-autoras de Planejamento patrimonial 101, De Evitando sucessões e Avaliando ativos até Estabelecendo diretivas e entendendo impostos, Sua cartilha essencial para Planejamento patrimonial, da Adams Media.



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Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.