Plano de ataque:como pagar seus empréstimos estudantis em 5 anos ou menos
É realmente possível pagar empréstimos estudantis em apenas cinco anos? Se você tem a mentalidade certa, orçamento e um salário decente, é absolutamente possível (embora bastante difícil).
Você sente que está se afogando em sua dívida de empréstimo estudantil?
Se sim, você não está sozinho. O aluno médio da turma de 2016 tem mais de US$ 37.000 em dívidas de empréstimos estudantis.
É fácil se sentir sobrecarregado com tanta dívida, especialmente quando os salários médios são uma piada hoje em dia.
Neste artigo, vou detalhar alguns cenários para mostrar que não só é possível conquistar essa dívida, mas pagá-la em apenas cinco anos fazendo alguns ajustes no estilo de vida - mesmo que você ganhe pouco dinheiro e tenha um muita dívida.
Primeiro, vamos começar com uma linha de base para o orçamento que usaremos:
Para os propósitos deste artigo, usarei este orçamento de amostra do Value Penguin, com base em dados coletados do Bureau of Labor Statistics.
Aqui está uma olhada nas categorias de orçamento e porcentagens com base nas famílias americanas médias (é isso que farei referência ao longo do artigo).
*Para esclarecer, os empréstimos estudantis se enquadram na categoria "Pagamento de dívidas ou economias".
Nosso primeiro cenário analisará alguém que tem US$ 15.000 em empréstimos estudantis e está ganhando um modesto salário de US$ 40.000 por ano. Aqui está um detalhamento de como seriam seus gastos mensais, com base nas porcentagens acima:
*A matemática é simples:pegue $ 40.000 e divida por 12 (meses) e atribua uma porcentagem a cada categoria.
A primeira coisa que direi é que esse orçamento de amostra não é exatamente frugal OU ideal – mas nos dá um ponto de partida. Se você vê acima, eu coloquei em negrito sua área para pagamentos de dívidas – que sai em $ 267 por mês. Se você seguisse esse orçamento perfeitamente, esse é o quanto você teria que colocar em dívida (neste caso, empréstimos estudantis).
Agora, obviamente, você pode ver que alguns desses números são difíceis de concordar. O principal que se destaca para mim é a habitação. A menos que você tenha um colega de quarto, não sei como você está gastando apenas US $ 533 em aluguel ou hipoteca. Talvez você esteja, mas eu ajustaria isso um pouco para cima para obter realismo.
Agora, vamos dar uma olhada no que essa dívida lhe custaria para ver se seu orçamento funcionaria. Usarei 3,76% , que é a taxa atual para empréstimos de graduação.
Usando essa ferramenta, conectei os números da dívida com um plano de pagamento de cinco anos. Aqui está o que eu tenho.
De acordo com nosso orçamento, tínhamos US$ 267 por mês para pagamentos de dívidas. Isso é apenas um pouco mais alto, portanto, supondo que você possa ajustar um pouco as porcentagens, você poderá pagar esse pagamento e pagar a dívida em cinco anos.
Novamente, você pode ter que ajustar especificamente para habitação, porque parece baixo. Mas, em geral, se você puder acompanhar esse orçamento de perto, esse pagamento da dívida não deve ser um problema.
A grande perda, porém, é que você não está economizando nada. Eu sugiro fortemente reduzir coisas como custos de alimentação, entretenimento e vícios (coisas que você realmente não precisa) para economizar.
Como você acabou de ver acima, mal fizemos o corte com um salário de US$ 40.000 e US$ 15.000 em empréstimos estudantis. Mas a verdade honesta:ter apenas US $ 15.000 em dívidas de empréstimos estudantis não é realista.
O saldo médio de empréstimos estudantis para a turma de 2016 é de US$ 37.172, o que representa um aumento de 6% em relação a 2015, de acordo com o Student Loan Hero. E US$ 40.000 é um ótimo salário para os padrões de hoje – especialmente para a geração do milênio, cuja renda média é simplesmente abismal.
O que estou dizendo é isso:
Usar US$ 40.000 em dívidas de empréstimos estudantis e US$ 40.000 em salários é uma visão muito mais realista do que muitos de vocês estão passando agora.
De volta ao orçamento acima, lembre-se de que tínhamos US$ 267 reservados todos os meses para o pagamento da dívida. Agora vamos dar uma olhada no detalhamento do empréstimo em $ 40.000.
Para pagar US$ 40.000 em empréstimos estudantis ao longo de cinco anos, você teria que reduzir US$ 732,34 por mês – mais que o dobro do orçamento. Isso deixa você com algumas opções:
Eu recomendo as três primeiras opções se você puder – porque veja o que acontece se você demorar mais para pagar seus empréstimos (digamos 10 anos).
Claro, seu pagamento cai para $ 400,43 por mês, mas o que mais você percebe? Em vez de pagar $ 3.940 em juros ao longo de cinco anos, agora você está pagando mais de $ 8.000 APENAS EM JUROS.
Portanto, é possível fazer isso com US $ 40.000, mas você teria que viver bem abaixo de seus meios. Mas e se você quiser manter o mesmo padrão de vida e ainda pagar essa dívida em cinco anos? O que você teria que ganhar?
Usando o orçamento padrão acima, você teria que ganhar cerca de US$ 110.000 por ano para manter o mesmo estilo de vida e ainda pagar US$ 40.000 em cinco anos.
Para o próximo cenário, vamos olhar para um médico. Em média, um clínico geral ganha cerca de US $ 192.000 por ano. Os especialistas podem fazer muito, muito mais, mas para dar o exemplo vou ficar com um clínico geral.
Novamente, usando nosso orçamento padronizado, eis como os gastos de um médico (ganhando US $ 192.000 por ano) podem ser:
Para o empréstimo do médico, usarei 5,31% – já que essa é a taxa média para graus de pós-graduação e profissional. Vamos ver se eles podem pagar em cinco anos. Aqui está a saída da nossa calculadora confiável.
Parece que o médico que ganha US $ 192 mil não está nem perto de poder fazer esse pagamento. Isso novamente os deixa com algumas opções. Para compensar quase US$ 1.600 no orçamento para cobrir esse pagamento, o médico teria que reduzir drasticamente as despesas. Aqui estão alguns que se destacam para mim:
Portanto, embora não seja fácil, é altamente possível que um médico vivendo frugalmente possa pagar US$ 150.000 em apenas cinco anos.
Mas $ 192.000 por ano é muito dinheiro. E se você não quisesse viver frugalmente?
Digamos que o mesmo médico decidiu não viver um estilo de vida frugal e, em vez disso, queria gastar esse novo salário alugando um carro novo e comprando uma casa grande, levando 20 anos em vez de cinco para pagar essa enorme dívida de US $ 150.000.
Em nosso primeiro exemplo médico, você pode ver que, em cinco anos, nosso médico pagou cerca de US$ 21.000 em juros. Caramba. Vamos ver que tipo de juros o Dr. Spender vai pagar.
Portanto, o pagamento é acessível – US$ 1.015,80 – e abaixo do orçamento para o médico que ganha US$ 192 mil. Mas olhe para o total de juros pagos – mais de US$ 93.000 em 20 anos…
Isso é uma diferença de mais de US $ 72.000!
A lição aqui é viver frugalmente (e encontrar a taxa mais baixa em seus empréstimos estudantis). O orçamento que usei foi retirado do Bureau of Labor Statistics, então é surpreendentemente (ou infelizmente) preciso para muitas famílias americanas.
Ajustes simples no estilo de vida podem fazer uma enorme diferença ao longo do tempo – e economizar muito dinheiro em suas dívidas. A questão é:você está disposto a fazer um pequeno sacrifício agora para uma grande recompensa mais tarde?
Você sente que está se afogando em sua dívida de empréstimo estudantil?
Se sim, você não está sozinho. O aluno médio da turma de 2016 tem mais de US$ 37.000 em dívidas de empréstimos estudantis.
É fácil se sentir sobrecarregado com tanta dívida, especialmente quando os salários médios são uma piada hoje em dia.
Neste artigo, vou detalhar alguns cenários para mostrar que não só é possível conquistar essa dívida, mas pagá-la em apenas cinco anos fazendo alguns ajustes no estilo de vida - mesmo que você ganhe pouco dinheiro e tenha um muita dívida.
Primeiro, vamos começar com uma linha de base para o orçamento que usaremos:
O orçamento de linha de base
Para os propósitos deste artigo, usarei este orçamento de amostra do Value Penguin, com base em dados coletados do Bureau of Labor Statistics.
Aqui está uma olhada nas categorias de orçamento e porcentagens com base nas famílias americanas médias (é isso que farei referência ao longo do artigo).
- Alojamento — 16 por cento
- Transporte—14 por cento
- Impostos—2 por cento
- Utilidades e outros custos operacionais domésticos — 11%
- Alimentos—10 por cento
- Contribuições para a Previdência Social, seguro pessoal e pensões — 9%
- Pagamento de dívidas ou economias — 8%
- Saúde — 6%
- Entretenimento—4 por cento
- Contribuições em dinheiro — 3%
- Vestuário e serviços — 3%
- Educação—2 por cento
- Vícios—1 por cento
- Diversos—1 por cento
- Cuidados pessoais—1 por cento
*Para esclarecer, os empréstimos estudantis se enquadram na categoria "Pagamento de dívidas ou economias".
Cenário nº 1—Empréstimos estudantis:US$ 15 mil / Salário:US$ 40 mil
Nosso primeiro cenário analisará alguém que tem US$ 15.000 em empréstimos estudantis e está ganhando um modesto salário de US$ 40.000 por ano. Aqui está um detalhamento de como seriam seus gastos mensais, com base nas porcentagens acima:
- Habitação—$533 (16%)
- Transporte — US$ 467 (14%)
- Impostos—$400 (12%)
- Utilidades e outros custos operacionais domésticos – US$ 367 (11%)
- Alimentos—$333 (10%)
- Contribuições para a Previdência Social, seguro pessoal e pensões — US$ 300 (9%)
- Pagamento de dívidas ou economias:US$ 267 (8%)
- Saúde — US$ 200 (6%)
- Entretenimento — US$ 133 (4%)
- Contribuições em dinheiro:US$ 100 (3%)
- Vestuário e serviços — US$ 100 (3%)
- Educação—$67 (2 por cento)
- Vícios—$33 (1 por cento)
- Diversos—$33 (1 por cento)
- Cuidados pessoais—$33 (1%)
*A matemática é simples:pegue $ 40.000 e divida por 12 (meses) e atribua uma porcentagem a cada categoria.
A primeira coisa que direi é que esse orçamento de amostra não é exatamente frugal OU ideal – mas nos dá um ponto de partida. Se você vê acima, eu coloquei em negrito sua área para pagamentos de dívidas – que sai em $ 267 por mês. Se você seguisse esse orçamento perfeitamente, esse é o quanto você teria que colocar em dívida (neste caso, empréstimos estudantis).
Agora, obviamente, você pode ver que alguns desses números são difíceis de concordar. O principal que se destaca para mim é a habitação. A menos que você tenha um colega de quarto, não sei como você está gastando apenas US $ 533 em aluguel ou hipoteca. Talvez você esteja, mas eu ajustaria isso um pouco para cima para obter realismo.
Agora, vamos dar uma olhada no que essa dívida lhe custaria para ver se seu orçamento funcionaria. Usarei 3,76% , que é a taxa atual para empréstimos de graduação.
Usando essa ferramenta, conectei os números da dívida com um plano de pagamento de cinco anos. Aqui está o que eu tenho.
- Saldo do empréstimo:US$ 15.000,00
- Taxa de juros:3,76%
- Prazo do empréstimo:cinco anos
- Pagamento mensal do empréstimo:US$ 274,63
- Pagamentos cumulativos:US$ 16.477,55
- Total de juros pagos:US$ 1.477,55
De acordo com nosso orçamento, tínhamos US$ 267 por mês para pagamentos de dívidas. Isso é apenas um pouco mais alto, portanto, supondo que você possa ajustar um pouco as porcentagens, você poderá pagar esse pagamento e pagar a dívida em cinco anos.
Novamente, você pode ter que ajustar especificamente para habitação, porque parece baixo. Mas, em geral, se você puder acompanhar esse orçamento de perto, esse pagamento da dívida não deve ser um problema.
A grande perda, porém, é que você não está economizando nada. Eu sugiro fortemente reduzir coisas como custos de alimentação, entretenimento e vícios (coisas que você realmente não precisa) para economizar.
Cenário nº 2—Empréstimos estudantis:US$ 40 mil / Salário US$ 40 mil
Como você acabou de ver acima, mal fizemos o corte com um salário de US$ 40.000 e US$ 15.000 em empréstimos estudantis. Mas a verdade honesta:ter apenas US $ 15.000 em dívidas de empréstimos estudantis não é realista.
O saldo médio de empréstimos estudantis para a turma de 2016 é de US$ 37.172, o que representa um aumento de 6% em relação a 2015, de acordo com o Student Loan Hero. E US$ 40.000 é um ótimo salário para os padrões de hoje – especialmente para a geração do milênio, cuja renda média é simplesmente abismal.
O que estou dizendo é isso:
Usar US$ 40.000 em dívidas de empréstimos estudantis e US$ 40.000 em salários é uma visão muito mais realista do que muitos de vocês estão passando agora.
De volta ao orçamento acima, lembre-se de que tínhamos US$ 267 reservados todos os meses para o pagamento da dívida. Agora vamos dar uma olhada no detalhamento do empréstimo em $ 40.000.
Plano de cinco anos
- Saldo do empréstimo:US$ 40.000,00
- Taxa de juros:3,76%
- Prazo do empréstimo:cinco anos
- Pagamento mensal do empréstimo:US$ 732,34
- Número de pagamentos:60
- Pagamentos cumulativos:US$ 43.940,17
- Total de juros pagos:US$ 3.940,17
Para pagar US$ 40.000 em empréstimos estudantis ao longo de cinco anos, você teria que reduzir US$ 732,34 por mês – mais que o dobro do orçamento. Isso deixa você com algumas opções:
- Ganhar mais dinheiro no seu trabalho
- Pegue uma atividade paralela para aumentar sua renda
- Reduza seus gastos e viva de forma super-frugal
- Demore mais para pagar seus empréstimos estudantis
Eu recomendo as três primeiras opções se você puder – porque veja o que acontece se você demorar mais para pagar seus empréstimos (digamos 10 anos).
plano de 10 anos
- Saldo do empréstimo:US$ 40.000,00
- Taxa de juros:3,76%
- Prazo do empréstimo:10 anos
- Pagamento mensal do empréstimo:US$ 400,43
- Número de pagamentos:120
- Pagamentos cumulativos:US$ 48.052,15
- Total de juros pagos:US$ 8.052,15
Claro, seu pagamento cai para $ 400,43 por mês, mas o que mais você percebe? Em vez de pagar $ 3.940 em juros ao longo de cinco anos, agora você está pagando mais de $ 8.000 APENAS EM JUROS.
Portanto, é possível fazer isso com US $ 40.000, mas você teria que viver bem abaixo de seus meios. Mas e se você quiser manter o mesmo padrão de vida e ainda pagar essa dívida em cinco anos? O que você teria que ganhar?
Usando o orçamento padrão acima, você teria que ganhar cerca de US$ 110.000 por ano para manter o mesmo estilo de vida e ainda pagar US$ 40.000 em cinco anos.
Cenário nº 3—Empréstimos estudantis:US$ 150 mil / Salário:US$ 192 mil
Para o próximo cenário, vamos olhar para um médico. Em média, um clínico geral ganha cerca de US $ 192.000 por ano. Os especialistas podem fazer muito, muito mais, mas para dar o exemplo vou ficar com um clínico geral.
Novamente, usando nosso orçamento padronizado, eis como os gastos de um médico (ganhando US $ 192.000 por ano) podem ser:
- Residência — US$ 2.560 (16%)
- Transporte — US$ 2.240 (14%)
- Impostos:US$ 1.920 (12%)
- Utilidades e outros custos operacionais domésticos:US$ 1.760 (11%)
- Alimentos—US$ 1.600 (10%)
- Contribuições para a Previdência Social, seguro pessoal e pensões — US$ 1.440 (9%)
- Pagamentos de dívidas ou economias:US$ 1.280 (8%)
- Saúde — US$ 960 (6%)
- Entretenimento — US$ 640 (4%)
- Contribuições em dinheiro:US$ 480 (3%)
- Vestuário e serviços:US$ 480 (3%)
- Educação—US$ 320 (2%)
- Vícios — US$ 160 (1%)
- Diversos—US$ 160 (1 por cento)
- Cuidados pessoais — US$ 160 (1%)
Para o empréstimo do médico, usarei 5,31% – já que essa é a taxa média para graus de pós-graduação e profissional. Vamos ver se eles podem pagar em cinco anos. Aqui está a saída da nossa calculadora confiável.
Plano de cinco anos
- Saldo do empréstimo:US$ 150.000,00
- Taxa de juros:5,31%
- Prazo do empréstimo:cinco anos
- Pagamento mensal do empréstimo:US$ 2.852,04
- Número de pagamentos:60
- Pagamentos cumulativos:US$ 171.122,27
- Total de juros pagos:US$ 21.122,27
Parece que o médico que ganha US $ 192 mil não está nem perto de poder fazer esse pagamento. Isso novamente os deixa com algumas opções. Para compensar quase US$ 1.600 no orçamento para cobrir esse pagamento, o médico teria que reduzir drasticamente as despesas. Aqui estão alguns que se destacam para mim:
- Comida — Gastar US$ 1.600 por mês é absolutamente ridículo. Mesmo que seja alguém que esteja sustentando toda a família, gastar tanto em comida todo mês é absurdo.
- Saúde — $ 960 não é irracional se você levar em consideração o seguro de saúde, mas eu estaria disposto a supor que o médico poderia cortar isso pela metade e não precisaria gastar perto de $ 1.000 todos os meses em saúde (assumindo que eles são um jovem profissional ).
- Entretenimento — $ 640 por mês em entretenimento é um pouco exagerado. Reduza os filmes, a música e as refeições.
Portanto, embora não seja fácil, é altamente possível que um médico vivendo frugalmente possa pagar US$ 150.000 em apenas cinco anos.
Mas $ 192.000 por ano é muito dinheiro. E se você não quisesse viver frugalmente?
Digamos que o mesmo médico decidiu não viver um estilo de vida frugal e, em vez disso, queria gastar esse novo salário alugando um carro novo e comprando uma casa grande, levando 20 anos em vez de cinco para pagar essa enorme dívida de US $ 150.000.
Em nosso primeiro exemplo médico, você pode ver que, em cinco anos, nosso médico pagou cerca de US$ 21.000 em juros. Caramba. Vamos ver que tipo de juros o Dr. Spender vai pagar.
plano de 20 anos
- Saldo do empréstimo:US$ 150.000,00
- Taxa de juros:5,31%
- Prazo do empréstimo:20 anos
- Pagamento mensal do empréstimo:US$ 1.015,80
- Número de pagamentos:240
- Pagamentos cumulativos:US$ 243.792,30
- Total de juros pagos:US$ 93.792,30
Portanto, o pagamento é acessível – US$ 1.015,80 – e abaixo do orçamento para o médico que ganha US$ 192 mil. Mas olhe para o total de juros pagos – mais de US$ 93.000 em 20 anos…
Isso é uma diferença de mais de US $ 72.000!
Resumo
A lição aqui é viver frugalmente (e encontrar a taxa mais baixa em seus empréstimos estudantis). O orçamento que usei foi retirado do Bureau of Labor Statistics, então é surpreendentemente (ou infelizmente) preciso para muitas famílias americanas.
Ajustes simples no estilo de vida podem fazer uma enorme diferença ao longo do tempo – e economizar muito dinheiro em suas dívidas. A questão é:você está disposto a fazer um pequeno sacrifício agora para uma grande recompensa mais tarde?
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