Como pagar $ 15.000 em dívidas de cartão de crédito

Se você está se perguntando como pagar US $ 15.000 em dívidas de cartão de crédito, pode se confortar com o fato de que não está sozinho. Mais de 40% das famílias dos EUA carregam dívidas de cartão de crédito de um mês para o outro e o saldo médio é de US$ 7.938.

Embora a dívida do cartão tenha caído em 2020 durante a pandemia do COVID-19 – os americanos pagaram a dívida do cartão de crédito no total de US$ 138 bilhões nos dois primeiros trimestres de 2020 – especialistas financeiros esperam que isso volte a se recuperar assim que os restaurantes e outros eventos forem abertos. Se você deve US$ 15.000 em dívidas de cartão de crédito, US$ 7.938 ou algo no meio, o problema é que você tem uma conta grande da qual é difícil se livrar. E para cada mês que o saldo não diminui, custa mais dinheiro.

Se houver mais de um titular de cartão de crédito em sua casa, é fácil, mesmo se você for "médio", que o valor devido chegue a US$ 15.000 ou mais. Como pagar US $ 15.000 em dívidas de cartão de crédito pode parecer impossível. A boa notícia é que não é. Existem muitas maneiras de se desfazer. Abaixo, você encontrará sete opções consagradas pelo tempo, que vão desde opções de autoajuda tão simples quanto um orçamento melhor ou um plano de pagamento do tipo faça você mesmo, até obter assistência profissional de um programa de gerenciamento de dívidas (DMP). No meio estão os empréstimos de consolidação da dívida, cartões de transferência de saldo e, se as coisas estiverem realmente desesperadas, a liquidação da dívida.

A maneira mais difícil, ou impossível, de pagar US$ 15.000 em dívidas de cartão de crédito, ou qualquer quantia, é fazer pagamentos mínimos todos os meses. Um pagamento mínimo de 3% ao mês sobre uma dívida de US$ 15.000 significa 227 meses (quase 19 anos) de pagamentos, começando em US$ 450 por mês.

No momento em que você pagar os $ 15.000, você também terá pago quase tanto em juros ($ 12.978 se estiver pagando a taxa de juros média de 14,96%) quanto pagou no principal. E isso se você não usar nenhum outro cartão de crédito por esses 19 anos.

Qualquer uma das sete opções que você escolher exigirá muito trabalho e atenção ao objetivo de longo prazo de fazer com que sua dívida de cartão de crédito desapareça.

1. Criar um orçamento

A maneira mais eficiente de pagar a dívida do cartão de crédito é dar muita atenção a um orçamento mensal.

Embora os estudos mostrem que 70% ou mais americanos acham importante fazer um orçamento, você pode ser um dos 30-40% que não o faz. A chave para construir uma base financeira e pagar a dívida do cartão de crédito é entender e controlar suas finanças com um orçamento.

Os orçamentos permitem identificar áreas onde você pode cortar um pouco de gordura e criar o dinheiro necessário para pagar essa dívida. Não pense demais e se sinta sobrecarregado, criar um orçamento não precisa ser complicado. É simplesmente um plano para ver quanto dinheiro você está entrando e decidir para onde ele irá.

Um bom guia para o orçamento é o plano de orçamento 50/30/20 – 50% de sua renda vai para o que você deve pagar e precisa, 30% é para coisas que você quer e 20% vai para poupança e pagamento de dívidas.

Mas isso não é necessariamente uma fórmula mágica. Se você não tem uma renda decente, no entanto, essas necessidades podem ocupar uma parte muito maior do seu orçamento.

O site ou aplicativo do seu banco também pode ter um recurso de orçamento que mostra para onde vai seu dinheiro e ajuda você a direcionar dinheiro para determinados itens. Vale a pena verificar com seu banco para ver se isso acontece.

Há algumas coisas vitais que qualquer pessoa que faz orçamentos pode fazer, e uma delas é olhar para o que você paga pela comida. Embora a comida seja o terceiro maior item no orçamento mensal do americano médio, atrás de moradia e transporte, também é a área mais fácil de cortar gastos.

Os americanos gastaram entre US$ 4.109 e US$ 13.348, dependendo de sua renda, em alimentos em 2018, o último ano para o qual os números estão disponíveis no Departamento de Agricultura dos EUA. Aqueles que estão na faixa de renda mais baixa podem ter gasto apenas US$ 4.109 em alimentação, mas isso representa 35,1% de sua renda. Aqueles que gastaram US$ 13.348, em média, gastaram 8,2% de sua renda em comida.

Mas pense bem – alguém que ganha muito dinheiro precisa de mais de três vezes a quantidade de comida que alguém que sobrevive? Claro que não. Quanto mais dinheiro alguém ganha, mais gasta em comida. Os americanos em 2019 gastaram 54,8% do dinheiro com comida comendo fora e 43,2% com a comida que gastaram em casa.

Com isso em mente, dê uma olhada na sua renda e depois analise suas despesas mensais com alimentação – é fácil se você usar um cartão, basta verificar o seu extrato. Se você pagar em dinheiro, guarde os recibos por um mês. Em seguida, some quanto você gasta em comer fora. Mesmo que os gastos com alimentos tenham caído durante a pandemia do COVID-19, você provavelmente terá cafés drive-thru e pizza para viagem lá.

Você pode comprar meio quilo de um bom café pelo preço de dois cafés no Starbucks, ou mesmo no Dunkin's. Esse quilo de café vai durar uma semana ou mais.

O café é apenas um exemplo, mas em geral você pode fazer algo em casa por uma fração do que você paga em um restaurante. Portanto, se sua família de quatro pessoas fizer uma refeição em um restaurante que custa US$ 80 (US$ 20 por pessoa), você provavelmente poderia ter feito algo semelhante em casa por um terço do que custa, ou cerca de US$ 26. Se você comer fora algumas vezes por semana ou receber comida, a economia realmente começa a aumentar. Mesmo se você reduzir pela metade, você economizará dinheiro.

E, para enfatizar, um estudo durante a pandemia de COVID-19 descobriu que 78% dos entrevistados disseram que economizaram dinheiro não saindo para comer durante a pandemia, com uma economia média de US$ 245 por mês.

O USDA também diz que os consumidores podem reduzir seu orçamento alimentar em 25% comprando marcas genéricas ou de lojas.

Decida quanto você realmente precisa gastar em comida e onde você pode cortar custos, e você tomou uma decisão de orçamento sólida.

Comida, obviamente, não é o único lugar para cortar despesas. Mas é um grande exemplo de como um orçamento e olhar para o que você gasta faz a diferença. Confira seus gastos com assinaturas, serviços de streaming, cabo e outras coisas que você poderia fazer de maneira diferente e mais barata.

Há uma variedade de aplicativos e outros recursos que podem ajudar, e há uma variedade de ferramentas e modelos de orçamento online para orientá-lo.

2. Programa de Gestão da Dívida

Se você ganha dinheiro suficiente para lidar com suas despesas, mas deixa as coisas de lado e ficou para trás financeiramente por causa disso, um programa de gerenciamento de dívidas pode ser a maneira mais fácil de voltar aos trilhos.

Foi para Joanie Asmus, que pagou US$ 18.000 em dívidas de cartão de crédito com um DMP.

Ela estava usando cartões de crédito para despesas diárias até que atingiu o limite de sete delas. Ela pensou em falência, mas então um amigo lhe contou sobre o programa de gerenciamento de dívidas InCharge Debt Solutions. Ela ligou para eles e estava a caminho de se livrar da dívida do cartão de crédito.

Os programas de gestão de dívidas ajudam no orçamento, reduzindo a taxa de juros dos cartões de crédito e chegando a uma mensalidade acessível com base na sua renda. O programa elimina a dívida em 3-5 anos. As pontuações de crédito não são um fator de qualificação para um DMP. Asmus se aproveitou de tudo isso.

Os conselheiros de crédito a ajudaram a elaborar um orçamento, reduziram a taxa de juros de seus cartões de 25% a 28% que ela estava pagando para 2% e o resultado foi um pagamento mensal acessível que eliminou a dívida em pouco menos de cinco anos.

“Não há como eu ter feito isso sozinho”, disse Asmus. “Teria levado 30 anos para pagar isso sem a ajuda (do InCharge).”

3. Planos de pagamento DIY (faça você mesmo)

Se você está confiante de que está pronto para virar a esquina da responsabilidade financeira, um plano de gerenciamento de dívida DIY é uma ótima maneira de provar isso. Existem dois métodos de pagamento DIY populares: método de avalanche e método de bola de neve.

Com o método avalanche, você alinha suas faturas de cartão de crédito na ordem de pagamento da taxa de juros, com o pagamento da taxa de juros mais alta na parte superior e a mais baixa na parte inferior.

Faça o pagamento mínimo em cada cartão todos os meses para não incorrer em multas por atraso no pagamento e coloque o dinheiro extra que tiver disponível naquele com a maior taxa de juros. Quando esse for pago, adicione o pagamento mínimo e o dinheiro extra que você estava usando e aplique-os ao segundo cartão e assim por diante até que todos os cartões sejam pagos.

O método da bola de neve é ​​semelhante, mas você alinha seus cartões pelo valor devido, com o valor mais baixo em primeiro lugar e o valor mais alto por último.

Faça o pagamento mínimo em todos os cartões, todos os meses, mas jogue o dinheiro extra que tiver naquele com o saldo mais baixo. Quando esse for pago, pegue o dinheiro que você estava aplicando nele, adicione-o ao mínimo que você estava pagando no segundo cartão e pague. Continue até que todos os cartões sejam pagos.

O método de avalanche é uma economia de dinheiro. Você está pagando os cartões com a maior taxa de juros, então, no final, não vai custar tanto. O método bola de neve é ​​um construtor de confiança. Você paga as cartas mais rapidamente e o impulso que obtém desse sucesso pode impulsioná-lo a terminar as coisas rapidamente.

Os DIY's são tentadores, se não por outro motivo, você está se desafiando a ter sucesso em fazer pagamentos mensais constantes e pontuais. Ambas as abordagens funcionam, desde que você tenha a disciplina e o compromisso de fazer todos os pagamentos, todos os meses.

4. Empréstimo de consolidação da dívida

Essa é a maneira tradicional de lidar com a dívida do cartão de crédito e por um bom motivo:se você se qualificar para um empréstimo de consolidação da dívida, deverá pagar muito menos juros do que em seus cartões de crédito.

Frase-chave: Se você se qualificar .

Ao contrário dos planos de gerenciamento de dívidas, as taxas de empréstimo de consolidação usam pontuações de crédito para qualificar os candidatos e, se você possui US $ 15.000 em seus cartões de crédito, sua pontuação de crédito provavelmente está sofrendo. A pontuação de crédito mínima para se qualificar para a maioria dos principais credores é 660 ou superior, e isso se você estiver disposto a aceitar a alta taxa de juros que virá com o empréstimo.

As taxas dos empréstimos de consolidação variam de acordo com o credor, mas em setembro de 2020, você pode obter um empréstimo no limite inferior por cerca de 6% com uma pontuação de crédito superior a 720. Se sua pontuação estivesse entre 660 e 720, você provavelmente pagaria 7%. na extremidade inferior e até 25% na extremidade superior.

Se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 660, as taxas saltam para 16% na extremidade inferior e 36% na extremidade superior. Isso significa efetivamente que seria uma lavagem entre o empréstimo e o que você já está pagando nos cartões de crédito.

Se você possui uma casa, fazer um empréstimo de capital próprio para consolidação da dívida é outra opção. Sua casa serve como garantia que mantém sua taxa de empréstimo baixa, especialmente se sua pontuação de crédito não for o que você deseja.

Então, sim, um empréstimo de consolidação da dívida é um bom caminho para quando você está analisando como pagar US $ 15.000 em dívidas de cartão de crédito, mas apenas se atender às qualificações:boa pontuação de crédito ou patrimônio em sua casa. Se não, você está essencialmente aumentando seus problemas, não os resolvendo.

5. Considere uma transferência de saldo

Outra opção é uma transferência de saldo de cartão de crédito, que, se você se qualificar, pode ajudá-lo a pagar a dívida mais rapidamente com uma taxa anual de 0% ou baixa (APR).

A frase-chave mais uma vez é:Se você se qualificar. Você precisará de uma boa pontuação de crédito e histórico de pagamentos para que isso aconteça.

A maneira como um cartão de crédito de transferência de saldo funciona é que você transfere a dívida do cartão de crédito dos cartões que você possui para um novo cartão com 0% ou juros muito baixos, o que facilita a redução da dívida sem pagar juros durante o período introdutório . Cada dólar vai para reduzir o saldo – e não girar suas rodas com grandes juros – para que você saia da dívida mais rapidamente.

O problema é que você precisa pagar o saldo durante o período introdutório de 12 a 18 meses ou enfrentar taxas de juros de 18% a 24%. Pagar o saldo pode ser difícil se você deve US $ 15.000 em dívidas de cartão de crédito, ou até metade disso.

Mesmo com uma taxa de transferência de saldo de 3% a 5% em cada saldo transferido para o novo cartão, ainda pode ser uma boa maneira de pagar essa dívida de US $ 15.000 e aumentar sua pontuação de crédito ao mesmo tempo.

O limite de crédito pode não ser alto o suficiente para todas as suas dívidas do cartão de crédito, portanto, se você tiver mais de um cartão, transfira os saldos com as maiores taxas de juros.

Os aspectos positivos de transferir saldos para um cartão com juros mais baixos são que você terá um pagamento mensal com uma taxa de juros mais baixa.

Os negativos são as taxas, que geralmente são de 3% a 5% do seu saldo e são o custo para fazer a transferência acontecer. Eles podem valer a pena, considerando a vantagem de longo prazo da economia de juros, mas faça as contas e veja se faz sentido para você.

A oferta de TAEG introdutória de 0% acabará eventualmente. E se você não pagou a maior parte (ou toda) de sua dívida, você está de volta ao mesmo barco em que estava antes.

Com uma taxa de juros de 0% (ou baixa), novas compras também podem ser realmente tentadoras. Se você não tem um bom plano de retorno e está propenso a comprar o item mais novo e brilhante, pode estar se colocando em uma posição ainda mais vulnerável.

6. Liquidação da dívida

Esta é a nossa última opção para resolver o problema de $ 15.000 em dívidas de cartão de crédito por um bom motivo:pode custar mais do que economizar.

A liquidação de dívidas é uma esperança de que suas empresas de cartão ou as agências de cobrança de dívidas que possuem sua conta aceitem menos do que é devido. Isso acontece, mas há tantos fatores externos envolvidos que o valor final que você paga raramente resulta em mais de 20% a 25% de economia.

E isso tem um impacto terrível que você credita.

Aqui estão alguns dos problemas com os quais você deve lidar:

Não há lei que diga que os credores precisam aceitar ou até mesmo negociar um acordo com você. Alguns fazem. Alguns não. Você sempre pode abrir a conversa para negociar com os credores para ver se isso é uma opção.

As empresas de cartão não abrem a porta apenas para quem quer liquidar uma dívida por menos do que é devido. Muitas vezes você tem que mostrar que há uma explicação razoável para seus problemas – divórcio, emergência médica, perda de emprego – para fazê-los ouvir uma oferta de acordo.

Se eles aceitarem uma oferta de acordo, ela virá na forma de um pagamento único, que teria que ser pelo menos 50% (provavelmente mais) dos $ 15.000 que você deve. Nesse caso, estamos falando de US$ 7.500 em dinheiro. Se você tivesse esse tipo de dinheiro parado, faria mais sentido usá-lo para reduzir a dívida.

Depois, há a questão do que uma liquidação da dívida faz com seu relatório de crédito. Haverá uma anotação no relatório para os próximos sete anos que diz que a dívida foi liquidada por menos do que era devido. Se você está tentando alugar um lugar para morar, ligar a energia ou fazer um pedido de emprego, isso pode entrar em jogo.

Finalmente, há o dano que faz a sua pontuação de crédito. FICO, o serviço de pontuação de crédito usado por 90% das empresas, estima que você perderá entre 50 e 150 pontos em sua pontuação. Quanto maior sua pontuação, mais você perderá. Se você solicitar um empréstimo para casa ou carro, pagará caro pela pontuação baixa na forma de altas taxas de juros.

Por outro lado, se eles aceitarem sua oferta de US$ 7.500 ou US$ 10.000 ou qualquer quantia aceitável, o problema estará resolvido.

Mudanças de estilo de vida para pagar dívidas de cartão de crédito

Além de criar um orçamento, tomar boas decisões financeiras ao lidar com dívidas pode ajudá-lo a gerenciar e pagar suas dívidas de cartão de crédito mais rapidamente, independentemente da opção escolhida.

O orçamento e o corte de despesas para ajudar a atingi-lo são formas importantes de começar a gerenciar a dívida do cartão de crédito. Fazer algumas mudanças no estilo de vida é o próximo grande passo. E, como orçamento e corte de despesas, pode ser difícil de fazer, porque tudo depende de você.

As mudanças no estilo de vida podem ser qualquer coisa, desde comer menos, o que já cobrimos, até conseguir um colega de quarto para ajudar a cobrir o aluguel, se livrar do seu carro se você tiver transporte público confiável ou até mesmo se mudar para uma cidade ou estado mais barato. Vá à sua biblioteca local para emprestar livros e alugar filmes, em vez de comprar novos e pagar por serviços de streaming. Desligue o ar condicionado ou diminua o calor.

A vida de todos é diferente, mas olhe para as coisas que você faz que custam dinheiro e que você poderia fazer de maneira diferente. Pense fora da caixa. Mudanças de estilo de vida muitas vezes significam sair da sua zona de conforto, mas uma vez que você cria novos hábitos, você pode encontrar mais conforto no alívio de perder aquele saldo de cartão de crédito de US $ 15.000 que nunca pareceu diminuir.

Existem algumas coisas que são boas opções para quase qualquer pessoa:

Estabeleça metas financeiras

Decida, com seu orçamento como guia, quais referências você deseja ter ao pagar sua dívida de cartão de crédito. Estabeleça metas financeiras. Faça um gráfico ou use uma planilha – encontre uma maneira de acompanhar seu progresso para ver a dívida desaparecer.

Ter um visual, acompanhar e marcar marcos ajuda a manter você focado em qual é seu objetivo. Você sabe qual é o objetivo – pagar o saldo do cartão de crédito de $ 15.000.

Também tenha em mente que seus objetivos devem ser realistas. Aplique uma estratégia de metas SMART – certifique-se de que elas sejam Específicas, Mensuráveis, Atingíveis, Relevantes e Oportunas.

Pare de usar seu cartão de crédito

Pode parecer óbvio, mas ainda assim, pode ser muito difícil. Não é apenas um hábito difícil de quebrar, mas se você está investindo dinheiro para pagá-lo, pode não ter dinheiro para fazer algumas das coisas que costumava fazer quando acumulava US $ 15.000 em dívidas de cartão de crédito.

Corte o cartão, dê a alguém que o segure para você (e não o use) ou tente um método consagrado pelo tempo - coloque-o em um grande recipiente de água e congele-o. Se você estiver tentado a descongelar, gaste esse tempo enquanto o gelo derrete pensando nos US $ 15.000 em dívidas de cartão de crédito que você deve e no quão desesperadamente você deseja se livrar dele.

É aqui que seu orçamento e corte de despesas se tornam suas maiores ferramentas. Se você fez certo, ainda poderá comer, colocar gasolina no carro e até mesmo tomar um café, tudo sem usar o crédito.

Tente um desafio sem gastos

Desafie-se a comprar apenas as coisas que você precisa e coloque cada centavo que você economizar para pagar essa montanha de dívidas.

Se a austeridade total não funcionar para você, divirta-se com ela. Dê a si mesmo um limite de tempo, como um mês (qualquer coisa menor terá um efeito limitado no seu orçamento). Ou escolha uma indulgência que você sabe que gasta muito e passe um mês sem ela. Tudo o que você economizar deve ir para o programa de pagamento de dívidas.

Defina uma meta e, quando o equilíbrio chegar a um certo nível, entregue-se a algo que você desistiu.

Você pode descobrir que, depois de se desafiar com frequência suficiente, não gastar se torna um hábito tanto quanto gastar.

Consiga um segundo emprego para ganhar renda adicional

Encontrar um segundo emprego é uma boa maneira de gerar alguma renda para pagar a dívida de cartão de crédito de US$ 15.000.

Existem muitas maneiras de ganhar dinheiro extra, principalmente no mundo digital baseado em aplicativos de hoje. Empregos dirigindo para Uber ou Lyft, compras ou dirigindo para Instacart e outros serviços de entrega e compras podem ser encontrados em quase qualquer lugar, mesmo em áreas mais rurais. Lembre-se de que a maioria desses trabalhos exige um smartphone, um carro e um registro de direção limpo.

Existem vários sites que listam trabalhos freelance e de meio período – pesquise no Google “trabalhos freelance” e você estará pronto para as corridas.

Seu jornal local ou aquele semanário gratuito cheio de anúncios que chegam pelo correio também lista empregos locais, principalmente coisas como babá, babá, passear com cães e, sim, entregar jornais. Também é um bom lugar para anunciar se você quiser fazer esse tipo de coisa, mas não quiser ficar preso a um aplicativo.

Faça o que fizer, certifique-se de ter tempo e energia para fazê-lo e direcione o dinheiro que ganhar para pagar sua dívida de cartão de crédito.

Pague suas dívidas quando receber o pagamento

Pague suas contas, especialmente os cartões de crédito, no dia do pagamento, deixando dinheiro suficiente em sua conta bancária para suas necessidades vitais até o próximo dia de pagamento. Dessa forma, as contas são pagas e você não tem a oportunidade de gastar o dinheiro em outra coisa.

As retiradas automáticas ajudam tremendamente com isso. Configure saques automáticos para o máximo de contas que puder, mas principalmente para as contas de cartão de crédito, e certifique-se de fazer o pagamento o suficiente para pagar mais, não o mínimo.

Iniciar cupons

Não, cupons hoje em dia não é o que sua avó fazia – sentada à mesa da cozinha com uma tesoura, recortando-os de jornais. “Cupoming” é um mundo totalmente novo, mas, como a vovó, você ainda pode economizar muito dinheiro. Esse é o dinheiro que você pode aplicar em sua dívida de cartão de crédito.

Há uma variedade de serviços de cupons disponíveis online – Ibotta para mantimentos, Groupon para restaurantes, SnipSnap, RetailMeNot e muito mais. Se você pesquisar “cupons on-line” no Google, poderá encontrar o que deseja e obter cupons digitais ou aqueles que você pode recortar. Há também serviços online como o Rakuten (antigamente chamado Ebates). Faça login e compre em suas lojas favoritas pelo site e receba pequenas quantias de dinheiro de volta. Não lhe custa nada. Apenas certifique-se de comprar as coisas que você precisa comprar.

Sua história de supermercado local também pode ter um programa de fidelidade ou recompensa com um aplicativo que carrega cupons que você pode escolher, além de ofertas, como uma porcentagem de desconto se você comprar marcas de lojas.

E sim, ainda há cupons para recortar em seu jornal local, se você realmente quiser fazer isso.

Considere a ajuda profissional de alívio da dívida

É fácil se sentir sobrecarregado se você precisar pagar US $ 15.000 em dívidas de cartão de crédito que parecem nunca diminuir. Se você se sente assim, talvez seja hora de considerar ajuda profissional para gerenciar sua dívida de cartão de crédito.

Você pode encontrar agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos na National Foundation for Credit Counseling. As agências listadas lá, como a InCharge Debt Solutions, estão lá para apoiar seu esforço para sair das dívidas.

Além de ajudá-lo a criar um orçamento e discutir como tomar boas decisões financeiras ao lidar com dívidas, um conselheiro profissional de dívidas pode ajudá-lo a gerenciar e pagar suas dívidas de cartão de crédito mais rapidamente.

As agências têm acordos com as principais operadoras de cartões para reduzir as taxas para os inscritos em seu programa. O conselheiro oferecerá a você a taxa mais baixa e você poderá decidir se funciona para você. Você faria um pagamento mensal para a agência de aconselhamento profissional, e a agência desembolsa o dinheiro para cada empresa de cartão de crédito em valores acordados.

O gerenciamento de dívidas sem fins lucrativos ajuda você a definir metas de pagamento de dívidas mensais acessíveis com base em suas receitas e despesas atuais. Os conselheiros trabalharão com você para criar um orçamento mensal que inclua o pagamento do gerenciamento da dívida.

Lidar com um pagamento mensal acessível terá um efeito positivo a longo prazo em sua pontuação de crédito, porque seus pagamentos serão pontuais e sua dívida será paga.

Isso vem com uma pequena taxa mensal, mas a taxa de juros reduzida deve mais do que compensar a diferença e, em 3-5 anos, a dívida do cartão de crédito de US $ 15.000 desaparecerá.