Como pagar minha dívida de cartão de crédito com juros altos?

O pagamento de dívidas de cartão de crédito com juros altos pode ser feito utilizando uma combinação de estratégias. Entre eles:cessar todos os gastos desnecessários, solicitar juros mais baixos e pagar o máximo possível sobre o saldo. Outros métodos também podem ser considerados.

Por que isso importa? A dívida do cartão de crédito é e tem vindo a aumentar. Antes da pandemia do COVID-19, a dívida do cartão de crédito aumentou 31% do segundo trimestre (2º trimestre) de 2015 para o segundo trimestre de 2019, de acordo com a Experian.

As consequências da pandemia e as paralisações resultantes em 2020 causaram um aumento nos empréstimos. Uma pesquisa online de setembro de 2021 com 2.400 adultos dos EUA pelo Bankrate descobriu que 42% dos consumidores com dívidas de cartão de crédito aumentaram o valor que devem desde o início da pandemia em março de 2020. Isso significa que os endividados aumentaram suas dívidas e lutaram para escapar dela.

Quando a taxa média de juros do cartão de crédito no final de 2021 for de 16,6%, não abordar essa dívida fará com que ela cresça rapidamente. É importante para o bem-estar financeiro resolvê-lo e, se possível, a taxa de juros.

1. Pare todos os gastos desnecessários

Quando está endividado, um passo importante é parar de gastar com itens que você não precisa – também conhecido como gastos discricionários – o que significa que você escolhe se realmente precisa.

Aquela TV extra de 42” que você realmente não precisa? Não compre. A jóia que parece legal, mas vai comer em seu orçamento? Espere para comprá-lo. O canal extra de filmes na TV? Reduza para um ou dois que você assiste. Não coma fora. Pare de fumar. Reduza os cafés caros. Encontre um emprego de meio período. Ao espremer dólares extras do seu orçamento, você pode estar colocando US $ 100 extras (ou mais) na fatura do cartão de crédito. E isso é uma coisa boa.

Despesas necessárias como hipoteca, alimentação, serviços públicos? Claro que você deve pagar essas contas. Não fazer isso pode levar à perda da casa ou ao corte de energia. Ninguém precisa disso. Portanto, gaste com as despesas necessárias, mas corte os gastos discricionários e use esse dinheiro para pagar sua dívida.

Quando se trata de gastar, também é aconselhável usar apenas dinheiro. Esta é uma lógica simples. Adicionar mais dívidas de cartão de crédito só torna o fardo mais pesado. Também aumentará o pagamento total e os pagamentos de juros.

Pagar com dinheiro significa que você está gastando apenas o que tem, não emprestando com o que não tem. Isso evitará que você aumente sua carga de dívidas e poderá tornar os gastos mais razoáveis. É muito diferente tirar uma nota de US$ 100 da carteira ou bolsa do que colocá-la no plástico, o que pode parecer que nem é gastar dinheiro real.

2. Peça uma taxa de juros mais baixa

Os credores trabalharão com seus melhores titulares de cartão, especialmente se pagarem em dia e raramente perderem um pagamento. Se você estiver recebendo ofertas para outras empresas de cartão de crédito com taxas mais baixas, não tenha medo de barganhar um pouco com sua operadora de cartão atual.

Um telefonema pode percorrer um longo caminho, especialmente se a empresa de cartão de crédito sentir que pode perder seus pagamentos de juros.

3. Pague o quanto puder

Se você quiser fazer qualquer diferença na linha de fundo, você deve aumentar o valor do seu pagamento mensal. Se você está apenas fazendo pagamentos mínimos, muito disso vai para juros e o saldo não se move muito, se é que se move. Comece com o que você pode pagar, depois tente aumentar esse valor.

4. Transferência de saldo

Se você tiver uma dívida de cartão de crédito de US$ 5.000 e estiver pagando juros de 18% com um pagamento mensal de US$ 200, e não herdar ou ganhar mais US$ 5.000 em breve, um cartão de crédito de transferência de saldo pode ser uma maneira eficaz de gerenciar seu dívida.

Uma transferência de saldo significa pagar os saldos dos cartões ou empréstimos existentes, transferindo-os para uma nova conta de cartão de crédito com uma taxa de juros de zero por cento. Geralmente, você precisa de um crédito bom a excelente para ser aprovado, o que significa uma pontuação de 680 ou superior. Você também pode precisar se comprometer. Mesmo se você não for aprovado para o valor total, um pouquinho ajuda. Pode exigir uma taxa de transferência - normalmente 3% da conta - para concluir a transferência do saldo, mas pagar essa taxa pode valer a pena a longo prazo.

Qual é a vantagem? Ao mudar para um acordo de 0% em um novo cartão de crédito, você economiza os juros de 18% a 25% que estava pagando. Esses cartões têm um período introdutório de 12 a 18 meses antes de começarem a cobrar taxas de juros regulares de 16% ou mais.

É fundamental ficar atento aos termos do novo cartão de crédito. Uma cobrança de juros zero pode exigir o reembolso completo nesses 12 meses. Se você não atender a esse requisito, algumas empresas de cartão de crédito “acelerarão” essas cobranças de juros de volta à sua dívida.

Preste atenção ao tomar esse tipo de decisão. Se você fizer isso e atender aos requisitos, pode ser uma ajuda.

Se você não puder se qualificar para um acordo de 0%, pode haver um cartão de baixa taxa de juros ou talvez você possa se qualificar para transferir uma parte de sua dívida.

5. Escolha um método de pagamento:avalanche de dívidas ou bola de neve de dívidas

O método testado pelo tempo de pagar a dívida o mais rápido possível está sempre na mesa. Uma “avalanche de dívidas” significa começar com os cartões que têm a maior taxa de juros e ir descendo até os cartões com juros mais baixos. Uma “bola de neve da dívida” significa pagar pequenas dívidas primeiro. Dispensar uma dívida de cartão de baixo saldo serve como motivação para atacar os cartões de alto saldo.

Para alguns, livrar-se de dívidas com juros altos não é a melhor estratégia, psicologicamente. Pode ser melhor pagar alguns saldos menores, liberando assim dinheiro para colocar nessa dívida de alta taxa de juros.

Por exemplo, suponha que você tenha um cartão de crédito com saldo de $ 3.000 a 18% APR e outro com saldo de $ 2.000 a 12%. Se você pagar o cartão de juros mais alto em seis meses em vez de 12, economizará cerca de US$ 133 em juros. Por outro lado, segmentar o cartão de juros mais baixo economizaria apenas US $ 62 no mesmo período.

Às vezes, a melhor estratégia é colocar todo o seu dinheiro extra em uma única dívida com alta taxa de juros. Depois que isso for pago, trabalhe na próxima dívida mais alta. Continue - sem usar o dinheiro liberado para mais compras - e você estará no caminho para o status de livre de dívidas.

6. Se você puder economizar juros, considere um empréstimo pessoal

Outra opção seria fazer um empréstimo pessoal. A chave aqui é garantir que a taxa de juros do empréstimo pessoal seja menor que a taxa de juros do cartão de crédito. Se você conseguir um empréstimo de 9% e o cartão de crédito estiver em 18%, você cortou seus juros pela metade. Se o melhor empréstimo pessoal que você encontrar for de 16%, talvez seja melhor simplesmente pagar mais no cartão de crédito.

Alguns credores podem oferecer taxas especiais na faixa de 4 a 6%. Qualquer movimento que o coloque abaixo da taxa de 18% é uma vitória.

7. Tente fazer dois pagamentos por mês

Uma forma alternativa de reduzir os juros que você paga é fazer mais de um pagamento com cartão de crédito por mês. Se puder, aumente o pagamento mensal para cada cartão.

Um benefício adicional dessa estratégia é que ela pode fortalecer sua pontuação de crédito. Você não correrá o risco de perder um pagamento e reduzirá sua taxa de utilização de crédito, que é a quantidade de crédito disponível em uso em relação ao seu limite de crédito. Esse é o segundo fator mais importante na sua pontuação de crédito, depois do histórico de pagamentos.

8. Analise a consolidação de dívidas ou aconselhamento de cartão de crédito

Ninguém está sozinho nessas situações. Inscrever-se em aconselhamento de crédito com uma agência de aconselhamento sem fins lucrativos pode ajudá-lo a avaliar a melhor estratégia. O aconselhamento de crédito geralmente é gratuito e envolve conversar com um conselheiro certificado que avalia a situação e oferece soluções que melhor resolverão seu problema.

Um estudo de 2016 da National Foundation for Credit Counseling descobriu que 73% daqueles que procuraram aconselhamento de crédito pagaram suas dívidas de forma mais consistente e 70% melhoraram sua confiança em sua situação financeira.