Quais dívidas devo pagar primeiro para aumentar minha pontuação de crédito?

Não é segredo que dívidas excessivas geralmente contribuem para uma pontuação de crédito mais baixa. Se você está trabalhando para melhorar sua pontuação de crédito, pode ter várias dívidas em liquidação, sejam elas cartões de crédito ou empréstimos pessoais. Mas como você pode saber quais dívidas pagar primeiro ou se deve pagar?

Aqui estão algumas dicas para simplificar o processo para que sua pontuação de crédito volte a subir o mais rápido possível.

1. Verifique seu relatório de crédito e pontuações de crédito

As pessoas que sabem que têm crédito ruim podem saber apenas porque foram recusadas recentemente para um novo crédito. Primeiro, verifique com o credor para descobrir o motivo exato pelo qual você foi negado o financiamento.

Você pode saber se tem dívidas demais ou não, mas é bom garantir que não haja outros problemas em seu relatório de crédito que os credores vejam como um problema. Ao mesmo tempo, obtenha seu relatório de crédito mais cedo ou mais tarde.

Ser recusado para crédito dá direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito, mesmo que você já tenha recebido um no ano passado. Ao obter a versão mais recente do seu relatório de crédito e pontuação de crédito, você saberá exatamente onde está. Comece contestando quaisquer imprecisões que você veja em seu relatório de crédito, pois elas podem prejudicar significativamente sua pontuação de crédito.

2. Liste suas dívidas

Antes de escolher uma estratégia para pagar sua dívida mais rapidamente, você precisa entender completamente o que deve. Comece discriminando suas dívidas, o que o ajudará a se concentrar em pagá-las com mais eficiência. Além disso, anote o pagamento mínimo de cada dívida e sua taxa de juros mensal.

Não tente adivinhar e tirar números do ar. Consulte seu contrato de usuário ou ligue para o número de atendimento ao cliente para saber exatamente o que você deve e quanto de juros está sendo cobrado. Você precisará dos números exatos para cada informação ao considerar um plano de pagamento de dívidas.

Analise seu orçamento e hábitos de gastos

Depois de compilar sua lista, é hora de analisar seu orçamento atual e hábitos de consumo. Se você ainda está cobrando itens regularmente em um cartão de crédito, é hora de parar, especialmente se suas compras forem além do necessário. Dê uma olhada em sua renda mensal e perceba que é todo o dinheiro que você tem para trabalhar tanto para gastar quanto para pagar dívidas.

Em seguida, liste todas as suas necessidades absolutas, como moradia, serviços públicos, conta de telefone, gás e mantimentos. Além disso, inclua seus pagamentos de saldo mínimo nessa contagem mensal. É importante lembrar de manter esses pagamentos mensais mínimos. Caso contrário, você corre o risco de não pagar a dívida e prejudicar ainda mais sua pontuação de crédito.

Reduza seus gastos

Qualquer dinheiro que sobrar depois de suas despesas essenciais pode ser alocado para pagar sua dívida. Quanto mais agressivo você quiser ser, mais você pode cortar do seu orçamento. Você pode gastar menos em mantimentos, reduzir sua condução para economizar gasolina e obter um plano de telefone celular mais barato.

Se você ainda estiver aquém, talvez seja hora de tomar medidas mais drásticas. Você pode conseguir um emprego de meio período, trocar seu carro por um modelo mais barato ou vender algumas de suas coisas no Craigslist. Depois de descobrir quanto dinheiro você pode contribuir para pagar sua dívida, é hora de decidir a melhor maneira de fazer isso.

3. Pague a menor dívida primeiro

Ao se livrar das dívidas de maneira direcionada, você pode melhorar sua pontuação de crédito mais rapidamente à medida que elimina suas obrigações de dívida, uma de cada vez. Uma opção é escolher a menor dívida da sua lista e colocar todo o seu dinheiro extra para pagá-la agressivamente. Apenas lembre-se de sempre pagar seus saldos mínimos em suas outras obrigações primeiro.

Depois de ter um único cartão de crédito ou pequeno empréstimo totalmente pago, você se sentirá motivado a continuar avançando para o próximo saldo do cartão de crédito. Essa abordagem também reduz o número de pagamentos mensais que você precisa acompanhar.

Isso não economizará dinheiro extra em pagamentos de juros ao longo do caminho, mas é conveniente, especialmente se você tiver dificuldade em se lembrar de pagar suas contas todos os meses. Além disso, você criará um efeito de bola de neve, permitindo que você coloque cada vez mais dinheiro em dívidas maiores à medida que você paga as menores.

Esta é uma ótima opção se você quiser se preparar psicologicamente para o sucesso enquanto continua pagando várias dívidas. Você rapidamente provará a si mesmo que é realmente capaz de se tornar livre de dívidas. A partir daí, você vai querer manter o ritmo porque já viu que é possível.

4. Pague primeiro o maior saldo de juros

Nem todo mundo precisa de uma vitória rápida para se manter motivado. Para alguns, saber que estão economizando dinheiro extra em pagamentos de juros é toda a motivação de que precisam. Se isso soa como você, olhe sua lista do ponto de vista financeiro e encontre o empréstimo ou cartão de crédito com a taxa de juros mais cara.

Quanto mais você esperar para pagar a dívida do cartão de crédito, mais juros você acumulará e pagará ao longo do tempo. Não importa quão grande ou pequeno seja o seu saldo, a dívida com juros mais altos é a mais cara.

Depois de eliminar o primeiro, passe para a próxima taxa de juros mais alta e continue em ordem. Assim como a estratégia de pagar primeiro as menores dívidas, você deve colocar o mesmo valor da primeira dívida que pagou na segunda dívida e assim por diante. Se você é um cliente fiel com pagamentos consistentes e pontuais, também pode considerar negociar suas taxas de juros mais altas.

Ligue para suas empresas de cartão de crédito ou credores e explique que você está focado em pagar a dívida o mais rápido possível e gostaria de uma taxa mais baixa, já que está fazendo um bom trabalho com seus pagamentos. Não há mal em perguntar, e as pessoas geralmente ficam surpresas com a resposta positiva que recebem.

5. Não se esqueça de se recompensar ao longo do caminho

Sair das dívidas e melhorar sua pontuação de crédito é um trabalho árduo. Sempre que você atingir um de seus objetivos, reserve uma recompensa razoável para comemorar seu trabalho duro.

Seja uma viagem de um dia, uma noite especial ou algum outro deleite, certifique-se de que se encaixa no seu orçamento atual e nas metas de economia. Isso não é desculpa para fazer alarde. É simplesmente um momento para respirar e apreciar a si mesmo e os sacrifícios que você fez.

Também é ótimo manter um amigo ou parente de apoio atualizado sobre seu progresso. Eles estarão lá para ajudar a mantê-lo no caminho certo quando você estiver tentado a gastar em algo além do seu orçamento. Eles também estarão lá para lhe dar um high-five quando você atingir seu marco mais recente. A comunidade é importante em todos os empreendimentos da vida, seja alguém na vida real ou até mesmo um fórum de suporte online.

6. Lembre-se de que nem todas as dívidas são ruins

Algumas dívidas são realmente vistas como dívida boa pelos credores. Em geral, se você tomou dinheiro emprestado para comprar algo que vai aumentar de valor, essa dívida é vista como positiva pelos credores.

Ter um bom histórico de pagamento de empréstimos estudantis, hipotecas tradicionais e dinheiro emprestado para expandir seus negócios se enquadram nessa categoria. Isso não significa que você não deve pagar essas dívidas. Pelo contrário, pagar uma boa dívida só pode aumentar seu patrimônio líquido no futuro.

Seja estratégico

Apenas tenha em mente que você deve ser estratégico sobre qual dívida você decide pagar primeiro. Empréstimos com juros baixos, como hipotecas e empréstimos estudantis, provavelmente não estão acumulando tantos juros quanto cartões de crédito, empréstimos para carros e empréstimos pessoais. E como eles são considerados empréstimos parcelados em vez de crédito rotativo como cartões de crédito, eles são ponderados mais favoravelmente quando sua pontuação de crédito é calculada.

Pagar estrategicamente as dívidas e pagar todas as suas contas em dia são duas das técnicas mais poderosas para aumentar a pontuação de crédito. Na verdade, juntas essas duas categorias representam 65% da sua pontuação de crédito (histórico de pagamentos – 35% e utilização de crédito – 30%)!

Para diminuir sua taxa de utilização de crédito, você pode querer pagar as dívidas que estão usando a maior proporção do seu limite de crédito.

Pode levar tempo, mas com diligência e consistência, apenas essas duas ações simples podem aumentar drasticamente sua pontuação de crédito e levá-lo de volta ao caminho do sucesso financeiro, aproveitando as aprovações de empréstimos e as taxas de juros mais baixas.

Obtenha ajuda profissional

Se você se sentir sobrecarregado ou tiver dificuldades para lidar com sua dívida e obter sua pontuação de crédito, converse com uma agência de reparo de crédito respeitável. Trabalhar com um profissional ajuda você a obter uma análise completa do seu histórico de crédito e quais ações funcionarão melhor para sua situação específica.

Além disso, você pode economizar muito tempo se precisar contestar itens e trabalhar com credores e agências de crédito. Depois de conhecer todas as opções para limpar seu histórico de crédito, você pode começar a aumentar sua pontuação de crédito um passo de cada vez.