Como Sair da Dívida Sem Dinheiro e Crédito Insuficiente

p Estar em dívida pode influenciar muitos fatores em sua vida, se você pode ou não comprar um carro novo se o seu quebrar ou se você pode se qualificar para um cartão de crédito.

p Ter um crédito ruim pode impedi-lo de obter o salto necessário para restaurar sua saúde financeira. Se você está trabalhando em como saldar dívidas, primeiro veja como sua pontuação de crédito desempenha um papel. Em seguida, navegue pelos planos de reembolso para ver quais funcionam para você. Nem todo plano é adequado, portanto, certifique-se de escolher aquele que faz sentido para o seu dinheiro e estilo de vida.

O que é uma pontuação de crédito “ruim”?

p Embora existam muitos modelos diferentes de pontuação de crédito, o mais popular é sua pontuação FICO. A pontuação FICO varia de 300-850, com 850 sendo perfeito.

Pontuação Avaliação 800-850 Excepcional 740-799 Muito bom 670-739 Bom 580-669 Razoável 579 e abaixo Muito pobre p Uma pontuação de crédito ruim pode vir de muitos lugares diferentes:

• Pagamentos perdidos. Seu histórico de pagamento representa 35% de sua pontuação de crédito FICO. Quanto mais pagamentos dentro do prazo você tiver, o melhor. Mas o pagamento contínuo de contas em atraso ou a falta de pagamentos podem fazer sua pontuação despencar.
• Alto uso de crédito. Quanto você deve em dívida em comparação com seu limite de crédito, também conhecido como índice de utilização de crédito, representa 30% de sua pontuação de crédito. Se você está constantemente carregando saldos altos em seu cartão ou constantemente chegando perto de estourar seu cartão, sua pontuação de crédito pode ser afetada negativamente - mesmo que você pague seu saldo todos os meses.
• Novo crédito. Se você está apenas começando sua jornada de crédito, sua pontuação pode ser baixa. Isso ocorre porque você não teve um histórico de crédito estabelecido tempo suficiente para mostrar sua capacidade de crédito.

p Ter uma pontuação de crédito ruim pode desqualificá-lo de comprar uma casa, carro, ou obter um cartão de crédito. As vezes, sua baixa pontuação de crédito pode até impedi-lo de se qualificar para alugar um lugar para morar.

Configure um plano de reembolso

p Se você está tentando colocar suas finanças no caminho certo, você tem algumas opções diferentes para escolher. Certifique-se de revisar todos eles, uma vez que nem todas as opções são as melhores para todos.

Fale com seus credores

p Para sair da dívida, você deve reconhecer que o possui; entrar em contato com seus credores é um bom começo. Quer se trate de empréstimos estudantis ou cartões de crédito, é importante pedir aos seus credores que trabalhem com você em um plano de reembolso que seja melhor para vocês dois. Isso mostra que você está empenhado em trabalhar com eles para pagar o que deve.

p Antes de ligar, reveja seu orçamento para ver quanto você pode realmente pagar por mês. Quando Você ligar, tenha esse número em mãos. Mostra ao seu credor que você fez sua pesquisa e está pronto para iniciar sua jornada para se livrar das dívidas.

Pergunte sobre um plano de pagamento de dificuldades

p Alguns emissores de cartão de crédito podem oferecer planos de pagamento de dificuldades para aqueles que precisam de ajuda extra. Se você tem muitos cartões de crédito diferentes e tem dívidas enormes com todos eles, você precisará entrar em contato com cada um deles individualmente para definir muitos planos diferentes.

p Os planos de pagamento de dificuldades variam de acordo com cada credor, mas eles podem oferecer algumas maneiras diferentes de diminuir seu fardo, tal como:

• Pagamentos mínimos menores
• Taxas mais baixas ou remoção de taxas específicas
• Taxa de juros mais baixa
• Certo cronograma de pagamento

p Negociar um plano de dificuldades é uma boa maneira de começar a pagar sua dívida. Converse com seu credor sobre como a participação no plano pode afetar sua pontuação de crédito.

Peça por um aumento

p Se você cortou seu orçamento o máximo que pode e ainda precisa de mais dinheiro para pagar dívidas, tente aumentar seus ganhos.

p Pedir um aumento pode parecer difícil, especialmente se você nunca fez isso. Antes de se reunir com seu supervisor, reveja os últimos seis meses ou anos de sua história de trabalho e descubra todas as maneiras pelas quais você foi além em seu trabalho. Pense em quando você se preparou para liderar um projeto ou ajudar um membro da equipe quando eles estavam tendo dificuldades. Considere as vezes que você ficou até tarde ou corrigiu um problema importante que ajudou a levar a empresa adiante.

p Depois de fazer sua lista de realizações recentes, tenha alguns números em mente. Primeiro, considere o valor em dólares que você vai aceitar. Em seguida, pense em um número maior para informar ao seu supervisor. Dessa maneira, se seu chefe negociar seu aumento potencial, você sabe onde é o seu ponto de parada.

p Se você está ficando sem realizações recentes ou se sente infeliz com seu trabalho, talvez seja hora de começar a procurar um novo emprego.

Use o método da avalanche da dívida ou da bola de neve da dívida

p Os planos de reembolso vêm em muitas formas diferentes. Às vezes, encontrar o caminho certo significa examinar de perto como você vê o dinheiro. Embora os métodos de avalanche e bola de neve sejam semelhantes em sua abordagem, seus focos são diferentes.

p O método de avalanche de dívida prioriza sua dívida com a maior taxa de juros ou APR. Para iniciar, liste todas as suas dívidas por juros mais altos para juros mais baixos. Continue fazendo o pagamento mínimo de todas as suas dívidas, mas pague cada dólar extra que puder para a dívida com os juros mais altos. Você fará isso todos os meses até que a dívida de juros altos seja totalmente paga, em seguida, passe para a próxima dívida com juros mais altos até que toda a sua dívida seja paga.

p O método da bola de neve da dívida adota uma abordagem semelhante, mas em vez de focar no interesse mais elevado, você vai se concentrar em sua menor dívida primeiro. Continue a fazer pagamentos mínimos em todas as suas outras dívidas, mas pague o máximo que puder pela menor dívida que tiver até que ela seja paga. Em seguida, passe para a próxima dívida menor até que toda a sua dívida seja paga.

Experimente o método do floco de neve da dívida

p Tanto a avalanche de dívidas quanto os métodos de bola de neve de dívidas exigem que você tenha dinheiro extra para pagar essas dívidas - mas encontrar dinheiro extra nem sempre é possível. Se for esse o caso, considere o método do floco de neve da dívida.

p Essa estratégia usa quantias muito pequenas de dinheiro extra e as direciona para sua dívida pelo método da avalanche ou da bola de neve. Talvez você tenha feito café em casa e ganhe $ 5 extras, ou você economizou $ 10 em compras de supermercado. Use essas instâncias para fazer um pagamento extra de sua dívida e, ao mesmo tempo, fazer pagamentos mínimos de todo o resto.

p O método do floco de neve da dívida usa muitas pequenas economias para fazer o pagamento da dívida. Pode não ser tão rápido quanto outros planos de reembolso, mas pode ser útil se você não tiver dinheiro de sobra.

Trabalhe com uma empresa de consolidação de dívidas

p Como funciona: Empresas de consolidação de dívidas trabalham em seu nome para combinar todas as suas dívidas pendentes em um pagamento gerenciável. Você pagaria uma empresa todos os meses e essa empresa repassaria o pagamento aos seus credores.

p Prós: Muitas agências oferecem a você a chance de colocar sua dívida em ordem, oferecendo aconselhamento de crédito e trabalhando em seu nome. Se você não conseguir fazer alterações significativas por conta própria, uma empresa de consolidação da dívida pode fazer o trabalho por você.

p Contras: Você tem que pagar por este serviço. Algumas agências sem fins lucrativos oferecem ajuda por um custo menor do que outras empresas, mas espere pagar taxas de alguma forma. Você também pode descobrir que nem todo tipo de dívida é adequado para esses tipos de programas. Dívida que é garantida por garantias, como seu carro ou empréstimo residencial, pode não ser elegível.

Trabalhe com uma empresa de liquidação de dívidas

p Como funciona: Em vez de consolidar sua dívida, liquidação visa fazer com que sua dívida seja paga por menos do que você deve. Uma empresa trabalharia em seu nome para negociar acordos em que você pagaria menos do que suas dívidas para saldar a dívida.

p Prós: Pagar menos do que você deve é ​​uma grande vantagem. E saldar a dívida para que não fique mais pairando sobre você é um grande apaziguador de estresse.

p Contras: Não pagar o valor total devido pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Ele também permanece em seu relatório de crédito por até sete anos, o que pode prejudicar suas chances de se candidatar a um novo crédito no futuro. A liquidação da dívida deve ser feita com extremo cuidado e apenas se você não tiver muitas outras opções disponíveis.

Considere a falência como último recurso

p Como funciona: A declaração de falência tem a chance de liquidar a dívida que pairava sobre você. Se você declarar falência do Capítulo 7, isso diz aos credores que você não tem fundos disponíveis para pagar suas dívidas.

p Prós: Dá a você um novo começo. Ele remove muitas dívidas antigas que você não pode pagar, permitindo que você se concentre em começar de novo com um novo, vida mais saudável financeiramente.

p Contras: Isso faz com que sua pontuação de crédito diminua e pode permanecer em seu relatório de crédito por até uma década. Nem todas as dívidas são removidas quando você declara falência, portanto, você ainda pode ser responsável por grandes encargos financeiros, mesmo após a conclusão da falência. A falência pode ajudar a liberar algum dinheiro para você, mas pode causar mais danos do que você está disposto a aceitar. Considere cuidadosamente a falência como último recurso se nada mais funcionar.