Como funcionam os empréstimos estudantis? Um guia fácil de entender

Ultimamente, tem havido muitas conversas sobre empréstimos estudantis e programas de perdão de empréstimos estudantis. Para ser claro, este não é um artigo político. No entanto, não importa quais ações o governo tome (ou não tome) quando se trata de dívidas de empréstimos estudantis, é importante entender o básico de como esses empréstimos funcionam.

Pense nisso:a maioria dos mutuários de primeira viagem tem entre 17 e 19 anos.

Isso significa que a maioria dos estudantes universitários não tem idade suficiente para comprar álcool ou alugar um carro, mas pode emprestar dezenas de milhares de dólares para financiar o ensino superior. Na verdade, a dívida média dos empréstimos estudantis atualmente é de US$ 32.731.

Assustador, certo? Especialmente se você não sabe exatamente no que está se metendo…

De taxas de juros a fiadores e adiamentos ao perdão, este artigo aborda o básico do que você precisa saber sobre empréstimos estudantis. Então vamos começar!

O que são empréstimos estudantis?

Os empréstimos estudantis são diferentes de outros tipos de empréstimos, pois o dinheiro deve ser usado especificamente para sua educação. Quer você faça um empréstimo estudantil do governo federal ou de um credor privado, existem certas despesas educacionais “certificadas pela escola”.

Em outras palavras, você pode usar um empréstimo estudantil para pagar:

• Aulas e taxas da faculdade
• Quarto e alimentação
• Taxas institucionais
• Livros e suprimentos
• Despesas pessoais (para dormitório ou apartamento fora do campus)
• Equipamentos como laptops, software e itens específicos para sua área de especialização
• Creche
• Transporte
• Custos de estudos no exterior
• E outros custos documentados pela escola

Os empréstimos estudantis não podem e não devem ser usados ​​para despesas pessoais de lazer, como entretenimento, academias, viagens pessoais (férias) e jantar fora.

Na verdade, se você fizer um empréstimo federal para estudantes e usá-lo para pagar despesas não relacionadas à educação, poderá ser acusado de perjúrio. Embora seja improvável que seu credor rastreie cada centavo e como ele é gasto, há sérias consequências para o uso indevido.

Também é importante notar que os empréstimos estudantis são diferentes de bolsas e subsídios. Se você recebe uma bolsa de estudos ou subsídio, é dinheiro que é dado gratuitamente a você para o ensino superior. Você não tem que pagar isso de volta.

Os empréstimos estudantis, por outro lado, precisam ser pagos com juros.

Embora grande parte da discussão sobre empréstimos estudantis possa ser “negativa”, lembre-se de que eles tornam a faculdade possível para a maioria das pessoas. Quando usados ​​adequadamente, os empréstimos estudantis aumentam suas oportunidades! É apenas importante que você saiba como eles funcionam para garantir que você faça um empréstimo com condições favoráveis.

Qual ​​é a diferença entre empréstimos estudantis federais e privados?

Os empréstimos estudantis federais são apoiados pelo governo dos Estados Unidos. Por causa disso, eles têm taxas de juros fixas e têm vários benefícios exclusivos, como planos de pagamento baseados em renda e programas de perdão de empréstimos estudantis.

Os empréstimos estudantis privados são emitidos por credores privados. Como as empresas privadas estão assumindo um risco ao emprestar dinheiro, esses tipos de empréstimos exigem verificações de crédito e renda verificável. Não é incomum que os credores privados tenham um conjunto de requisitos específicos para sua organização.

Para obter um empréstimo federal para estudantes, você deve solicitar o FAFSA, que significa o aplicativo gratuito para auxílio federal ao estudante. Você pode fazer isso em FAFSA.gov.

Os resultados da sua inscrição na FAFSA serão enviados para a(s) escola(s) de sua escolha. A escola irá então analisar os números e oferecer-lhe ajuda financeira.

NOTA:Este auxílio pode vir na forma de dinheiro “gratuito” que é concedido a você, como bolsas de estudo e subsídios. A carta de premiação também informará qual tipo de empréstimos estudantis federais para os quais você se qualifica.

Os diferentes tipos de empréstimos estudantis federais incluem:

• Empréstimos subsidiados diretos. Esses empréstimos federais são reservados para estudantes que demonstram necessidade financeira com base nos resultados de sua inscrição na FAFSA. Os empréstimos são “subsidiados” porque o governo federal paga a taxa de juros dos empréstimos enquanto você ainda está na escola. Depois de se formar (ou cair abaixo da matrícula de meio período), você tem um período de carência de 6 meses antes de começar a pagar o empréstimo e seu interesse. Os juros não serão cobrados até que o período de carência termine.
  

• Empréstimos diretos não subsidiados. Se você não demonstrar ajuda financeira, poderá fazer um empréstimo não subsidiado. Isso significa que o governo não cobrir o interesse para você. No momento em que a escola receber o empréstimo para pagar sua educação, os juros começarão a acumular e você será responsável por pagá-los. Sim, você ainda tem o período de carência de 6 meses antes do início do pagamento, mas os juros são de sua inteira responsabilidade.
  
• Empréstimos diretos mais. O que diferencia esses tipos de empréstimos estudantis é que eles são contratados pelos pais, não pelos próprios alunos. Como os pais fazem esses empréstimos em nome de seus alunos “dependentes” (status fiscal), isso requer um FAFSA separado e uma verificação de crédito para o pai que fez o empréstimo.

A maior diferença entre empréstimos estudantis federais e privados é que os empréstimos privados tendem a ser mais caros por causa das taxas de juros mais altas. Outra grande diferença é que os pagamentos mensais de empréstimos privados podem começar enquanto você estiver na escola. É impossível listar todos os vários termos e condições porque cada credor privado define seus próprios termos. Além disso, você é responsável por todos os pagamentos e juros acumulados, pois o governo não subsidia empréstimos privados.

Quanto dinheiro posso tomar emprestado em empréstimos estudantis?

Não importa onde você escolha ir para a faculdade e quanto custa, existem certos limites para quanto você pode pedir emprestado.

Para empréstimos federais para estudantes de graduação , você está limitado a US$ 5.500 a US$ 7.500 por ano se for dependente de seus pais. Se você for considerado independente, poderá emprestar de US$ 9.500 a US$ 12.500 por ano. O valor exato que você pode pedir emprestado é determinado pelo seu ano na escola.

Quando se trata de empréstimos federais para estudantes de graduação , você pode emprestar até $ 20.500 por ano. Aqueles na faculdade de medicina podem emprestar até US $ 40.500 por ano.

E, finalmente, quando se trata de empréstimos privados , o valor máximo que você pode pedir emprestado é baseado em suas circunstâncias únicas. Uma regra geral é pegar a mensalidade da faculdade e subtrair qualquer ajuda financeira (bolsas de estudo e subsídios) que você esteja recebendo. De um modo geral, o total final será o valor máximo que um credor privado permitirá que você peça emprestado.

Como funcionam os juros de empréstimos estudantis?

Independentemente do tipo de empréstimo que você contrata, os juros começam no momento em que o empréstimo é desembolsado.

A diferença é que o governo federal cobrirá os juros dos empréstimos subsidiados enquanto você estiver na escola, enquanto os empréstimos não subsidiados (que incluem empréstimos privados) exigem que o mutuário seja responsável por todos os juros.

O pagamento do seu empréstimo estudantil será o mesmo a cada mês. No entanto, os juros são pagos antes que o restante do pagamento seja aplicado ao saldo principal, que é o valor real emprestado. Isso significa que seus primeiros pagamentos serão muito pesados. Em outras palavras, a maior parte do seu pagamento será aplicada aos juros, mas à medida que seu principal cair lentamente, os juros pagos ficarão cada vez mais baixos. À medida que os juros mensais diminuem, você começará a acelerar os pagamentos do principal.

Por exemplo, digamos que o pagamento mensal do empréstimo estudantil seja de US$ 193. Este é o pagamento mensal médio para um mutuário que deve $ 20.000. Assumindo uma taxa de juros de 3% e um plano de pagamento de juros fixos de 10 anos, isso significa que todo mês você pagará $ 193. Durante o primeiro mês, $ 48 seriam destinados a juros e os $ 145 restantes serão destinados ao saldo principal. Quase 25% do seu pagamento vai para juros! Felizmente, o rácio que vai para os juros acabará por diminuir, e o montante que vai para o seu capital aumentará!

Se você puder pagar mais do que o pagamento mínimo, certifique-se de que qualquer dinheiro extra esteja indo para o seu saldo principal. Isso ajudará a diminuir seus juros, pois há menos saldo principal para cobrar juros. Em alguns casos, pagamentos extras são aplicados a pagamentos futuros e não ao saldo principal, portanto, certifique-se de designar seus pagamentos adicionais adequadamente.

Considerações finais

Os empréstimos estudantis ajudam você a expandir seu horizonte e oportunidades pagando pelo ensino superior. No entanto, é importante que você tenha um plano e entenda os prós e contras dos empréstimos estudantis.

A jornada de cada aluno é diferente, por isso é importante ter um plano e uma visão clara para o futuro. Ao ter um plano, você pode determinar o que faz mais sentido para sua situação e pagar a faculdade de uma maneira que lhe dê a maior probabilidade de sucesso.

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