O que é direção de tolerância e como obter ajuda

Você pode estar se perguntando, o que é direção de tolerância? Como isso afeta os mutuários? Quais são as alternativas à tolerância? Quais são suas opções se você foi afetado pela direção de tolerância?

Se você assistiu às notícias ultimamente, saberá que o Departamento de Educação recentemente tomou medidas contra a orientação de tolerância e criou uma nova isenção do Plano de Reembolso Orientado pela Renda (IDR Waiver) para resolver o problema questão. Estima-se que esta oportunidade ajude mais de 725.000 pessoas a se qualificarem para o perdão de empréstimos estudantis no primeiro ano.

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O que é direção de tolerância?

A orientação de tolerância acontece quando um mutuário é colocado em uma tolerância geral, mesmo quando o mutuário estaria melhor em um plano de pagamento baseado na renda.

O Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) entrou com uma ação contra a Navient em 2017, alegando que a Navient “conduziu os mutuários que passavam por dificuldades ou dificuldades de longo prazo à tolerância ” em vez de planos de reembolso baseados em renda.

O CFPB argumentou que a Navient compensava os funcionários do call center com base em seu tempo médio de chamada, desencorajando os funcionários do call center de se envolverem em conversas longas e detalhadas com os mutuários sobre se um plano de pagamento baseado em renda era apropriado. Os mutuários podem se inscrever em uma tolerância por telefone, com confirmação por escrito enviada ao mutuário posteriormente, enquanto o reembolso baseado em renda exige que o mutuário preencha um longo formulário de solicitação.

A Navient inscreveu mais mutuários em adiamento do que no pagamento baseado em renda de 2010 a 2015.

A Navient respondeu às alegações do CFPB, argumentando que oferece reembolso baseado em renda quando apropriado e que alguns mutuários, no entanto, optam pela tolerância. Navient puxou gravações de conversas que as testemunhas do CFPB tiveram com a equipe do call center. Isso mostrou que a equipe do call center incentivou os mutuários a escolher o pagamento baseado na renda, mas os mutuários insistiram em escolher a tolerância. Navient também observou que às vezes é necessária uma pequena tolerância como prelúdio para alterar o plano de pagamento do mutuário para um plano de pagamento baseado na renda.

Embora seja mais fácil contratar um mutuário para uma tolerância do que um plano de pagamento baseado em renda, os agentes de empréstimo ganham menos dinheiro quando um mutuário está em tolerância. O Departamento de Educação dos EUA paga aos prestadores de serviços de empréstimo $ 1,05 por mês para mutuários em uma tolerância e $ 2,85 por mês para mutuários em um plano de pagamento baseado em renda. Os prestadores de serviços de empréstimo recebem quase dois terços a menos pelos mutuários em tolerância do que pelos mutuários no pagamento baseado em renda, alinhando assim os incentivos financeiros para os prestadores de serviços de empréstimo com a obtenção de mutuários em planos de pagamento baseados em renda.

A Navient fez um acordo com a CFPB e 39 procuradores-gerais estaduais em janeiro de 2022, resolvendo as alegações de tolerância e outras alegações de práticas e abusos desleais e enganosos.

A liquidação definiu implicitamente a orientação de diferimento da seguinte forma:

• Qualificação. O mutuário tinha pelo menos um empréstimo federal elegível para um plano de reembolso baseado em renda. Os empréstimos elegíveis incluem empréstimos nos programas de empréstimo direto e FFEL, mas não empréstimos federais Perkins e empréstimos estudantis privados. Os empréstimos Federal Parent PLUS não são elegíveis, a menos que tenham sido incluídos em um Federal Direct Consolidation Loan.
• Duração. Os empréstimos elegíveis tiveram pelo menos dois anos de diferimento consecutivos, sendo que pelo menos um deles foi contratado por telefone.
• Tolerância Prospectiva. Pelo menos metade do tempo de tolerância foi voltado para o futuro e não para trazer um empréstimo em atraso.
  
• Sem reembolso prévio baseado em renda. O mutuário não estava inscrito anteriormente em um plano de pagamento baseado em renda antes da tolerância.

Como a orientação de tolerância afeta os mutuários?

Tanto a tolerância quanto o reembolso baseado na renda proporcionam aos mutuários algum alívio financeiro. Ambos são melhores que inadimplência e inadimplência. Mas, existem várias diferenças importantes.

Uma tolerância suspende a obrigação do mutuário de efetuar os pagamentos de seus empréstimos, geralmente até um máximo de três anos para empréstimos federais e um ano para empréstimos estudantis privados.

Os juros continuam a acumular quando um empréstimo está em diferimento e são adicionados ao saldo do empréstimo no final do período de diferimento. Isso aumenta o valor devido pelo mutuário, tornando mais difícil para ele reembolsar o empréstimo após a tolerância do que antes.

Os adiamentos são semelhantes aos adiamentos, mas o governo federal paga os juros dos empréstimos subsidiados durante um adiamento. O governo federal não paga os juros de empréstimos não subsidiados durante um adiamento. Os juros acumulados mas não pagos são adicionados ao saldo do empréstimo no final do período de diferimento. O adiamento das dificuldades econômicas conta para o perdão no final de um plano de pagamento baseado em renda.

O que é direção de tolerância?

• Pagamento zero. Os pagamentos do empréstimo sob um plano de pagamento baseado na renda também podem ser zero, se o mutuário estiver ganhando menos de 150% da linha de pobreza.
• Alívio Permanente. Não há limite de tempo para o alívio financeiro disponível por meio de um plano de reembolso baseado em renda, ao contrário do limite de três anos para tolerâncias.
• Custo mais baixo. O governo federal paga os juros acumulados, mas não pagos, sobre empréstimos subsidiados durante os primeiros três anos em certos planos de pagamento baseados em renda (IBR, PAYE e REPAYE) e metade dos juros acumulados, mas não pagos, sobre empréstimos não subsidiados no reembolso REPAYE. plano. Após os primeiros três anos, o governo federal paga metade dos juros acumulados, mas não pagos, sobre empréstimos subsidiados e não subsidiados no plano de reembolso REPAYE.
• Dívida restante perdoada. A dívida restante é perdoada após 20 ou 25 anos de pagamentos em um plano de pagamento baseado em renda. A dívida restante é perdoada após 10 anos de pagamentos para os mutuários que buscam o Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF).
• Progresso em direção ao perdão. Indulgências não contam para o perdão de 20 ou 25 anos no final de um plano de pagamento baseado em renda, embora o adiamento de dificuldades econômicas conte. As tolerâncias não contam para o PSLF.

A tolerância é melhor para dificuldades financeiras de curto prazo, como licença médica ou de maternidade/paternidade e desemprego de curto prazo, enquanto o reembolso baseado em renda é melhor para dificuldades financeiras de longo prazo.

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Opções para Mutuários Afetados pela Diretriz de Tolerância (Isenção de IDR)

A liquidação Navient é automática. Os cartões postais foram enviados aos mutuários qualificados em 22 de abril de 2022 para selecionar uma opção de pagamento para o pagamento de liquidação de orientação de tolerância.

O Departamento de Educação dos EUA anunciou em 19 de abril de 2022 que está tomando medidas para encerrar a orientação de tolerância e abordar a orientação de tolerância anterior.

O Departamento de Educação dos EUA ajustará a contagem de pagamento qualificado para perdão sob o reembolso baseado em renda e PSLF para compensar a orientação de tolerância. A contagem de pagamento de qualificação será aumentada pelo número de meses em tolerância para os mutuários afetados pela orientação de tolerância, mesmo que as tolerâncias normalmente não contem para o perdão.

Para fins deste ajuste, o Departamento de Educação dos EUA define a orientação de tolerância da seguinte forma:

• Tolerâncias de mais de 12 meses consecutivos
• Tolerâncias cumulativas de mais de 36 meses

Os mutuários que estavam em uma tolerância de curto prazo, mas que sentem que foram afetados pela orientação de tolerância, podem solicitar uma revisão de conta apresentando uma reclamação ao FSA Ombudsman.

Mais de 3 milhões de mutuários serão beneficiados com esses ajustes.

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