O que é uma conta poupança de alto rendimento? E como você consegue um?

Você já verificou quanto de juros está ganhando sobre o dinheiro em sua conta bancária? Se o fizesse, provavelmente ficaria chocado – e não no bom sentido.

Isso porque, quando se trata de contas de poupança tradicionais, você dificilmente está ganhando juros. O rendimento percentual médio anual nacional, de acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), é de apenas 0,06%.

Tradução: Se você tivesse US $ 1.000 em economias, ganharia míseros 60 centavos de juros ao longo de um ano inteiro. (E você ainda precisaria de uma moeda de dez centavos de almofada de sofá para pedir o menu do dólar!)

Ultimamente, no entanto, isso está mudando. Mais e mais bancos introduziram “contas de poupança de alto rendimento” que apresentam taxas exponencialmente melhores.

Mas como funcionam as contas de poupança de alto rendimento? Aqui está uma visão mais detalhada de como você pode usar uma conta de alto rendimento para aumentar seu dinheiro.

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O que é uma conta poupança de alto rendimento?

Uma conta poupança de alto rendimento é uma conta poupança que paga um rendimento percentual anual mais alto ou APY do que outros tipos de contas de poupança. Essa é uma definição simples de conta poupança de alto rendimento, mas há um pouco mais, em termos de como os juros funcionam em uma conta poupança.

O APY em uma conta poupança não é o mesmo que a taxa de juros. Isso porque o APY considera com que frequência os compostos de interesse. A maioria das contas de poupança compõe juros diariamente ou mensalmente. O APY reflete o que você ganhará de juros a cada ano.

Portanto, se você colocar $ 100 em uma conta poupança com 1% APY e não fizer nenhum outro depósito, terminará o ano com $ 101. Quanto maior o APY e quanto mais depósitos você fizer, mais juros você ganhará.

Qual é a taxa de juros média de uma conta poupança? Como mencionado, a média nacional é de 0,06%, a partir da atualização da taxa do Fed em janeiro de 2022. As contas de poupança de alto rendimento, em comparação, podem oferecer um APY oito, 10, 15 ou até 20 vezes maior que a média nacional.

O APY em uma conta poupança de alto rendimento ou qualquer outro tipo de conta poupança pode mudar ao longo do tempo. Isso porque as taxas da caderneta de poupança são influenciadas, embora não diretamente vinculadas, às mudanças na taxa dos fundos federais. Esta é a taxa de juros na qual os bancos emprestam dinheiro uns aos outros. Se o Federal Reserve aumentar as taxas, os bancos normalmente seguem o exemplo e oferecem melhores taxas aos poupadores. Mas se o Fed iniciar um corte nas taxas, os bancos podem reduzir as taxas, que é quando vale a pena ter uma conta poupança de alto rendimento.

Como funcionam as contas de poupança de alto rendimento?

As contas de poupança de alto rendimento funcionam permitindo que você deposite dinheiro e ganhe juros sobre o saldo. Você pode sacar dinheiro conforme necessário, embora possa ser limitado quanto à frequência. O Federal Reserve suspendeu o Regulamento D em 2020, que limitava os poupadores a seis saques por mês, mas os bancos ainda podem impor limites de saque.

Nesse sentido, as contas de poupança de alto rendimento não são tão diferentes de outros tipos de contas de poupança. Mas há uma diferença em onde você pode abrir uma dessas contas. É mais comum encontrar contas de poupança de alto rendimento oferecidas por bancos online ou empresas de fintech não bancárias. A razão? Os bancos online tendem a ter custos indiretos mais baixos do que os bancos físicos, para que possam repassar economias adicionais aos clientes na forma de taxas de juros mais altas.

Mas as contas de poupança de alto rendimento não são todas iguais quando se trata das taxas que pagam, depósito mínimo ou requisitos de saldo mínimo e taxas. Então, qual conta poupança você vai ganhar mais dinheiro? A resposta simples é a conta que oferece a melhor combinação de taxas, taxas e prazos, com base nas suas necessidades.

Como usar contas de poupança de alto rendimento

As contas de poupança de alto rendimento podem ser usadas para atingir metas de poupança de curto ou longo prazo. De acordo com Peter M. Ferriello, planejador financeiro certificado da Mollot &Hardy, Inc. Wealth Advisors, as contas de poupança de alto rendimento são melhores “para aqueles que procuram manter fundos em dinheiro, possivelmente para uso como fundo de emergência, pois receberão uma taxa de retorno mais alta do que em sua conta corrente”.



Então, para que serve uma conta poupança de alto rendimento? Você pode usar essas contas para economizar para:

• Emergências financeiras
• Um adiantamento em uma casa
• Compra de um carro novo
• Umas férias de sonho
• Despesas do casamento
• Iniciando um negócio ou negócio paralelo
• Reparos ou renovações domésticas
• Quase qualquer outra coisa para a qual você possa precisar de dinheiro

Mas como você tira o máximo proveito de sua conta poupança de alto rendimento?

O primeiro passo é escolher a conta poupança com juros altos certa para abrir. Novamente, isso significa olhar para diferentes bancos para ver quem paga o melhor APY para economias de alto rendimento, quanto você precisará depositar, o que você pode pagar em taxas e como poderá acessar seu dinheiro.

Você também pode maximizar uma conta poupança de alto rendimento automatizando seus esforços de poupança. Assim, para criar seu fundo de emergência, você pode configurar uma transferência automática de sua conta corrente. Todos os dias de pagamento, você pode transferir uma quantia definida de dinheiro até atingir sua meta de economizar de três a seis meses em despesas.

Outra maneira de aumentar suas economias de alto rendimento é usar ganhos inesperados para aumentar seu saldo. Por exemplo, você pode decidir guardar sua restituição de imposto ou cheque de estímulo junto com descontos, reembolsos ou presentes em dinheiro que você recebe em aniversários ou ocasiões especiais.

Você deve usar uma conta poupança de alto rendimento para economizar para a aposentadoria ou para o ensino superior? Não tão rápido, diz Lawrence Solomon, planejador financeiro certificado pela Mercer Advisors. Manter a maior parte do seu dinheiro na poupança em vez de investi-lo no mercado pode fazer com que você perca retornos significativos a longo prazo.

“A taxa real de retorno do dinheiro não acompanhou a taxa de inflação de longo prazo”, diz Solomon. Então, para metas de longo prazo, ele recomenda investir no mercado, onde você pode “aumentar seu dinheiro mais rápido do que a inflação o está diminuindo”.

Prós e contras da conta poupança de alto rendimento

As contas de poupança de alto rendimento têm alguns recursos atraentes, mas não são necessariamente adequadas para todos os poupadores. Aqui estão alguns dos prós e contras que você deve conhecer antes de abrir uma dessas contas.

Prós da conta poupança de alto rendimento:

• Ganhe uma taxa de juros e APY mais alta do que você ganharia com uma conta poupança tradicional
• Contas de poupança de alto rendimento oferecidas por bancos on-line tendem a ter menos taxas
• Depósito inicial e requisitos de saldo mínimo podem ser menores para contas de alto rendimento
• Uma conta poupança de alto rendimento em um banco segurado pelo FDIC é segura e protegida na rara chance de o banco falir
• As contas de poupança de alto rendimento podem oferecer acesso conveniente ao seu dinheiro por meio de serviços bancários móveis e transferências ACH para uma conta bancária vinculada

Contra de conta poupança de alto rendimento:

• As taxas de juros não são imutáveis ​​e podem flutuar ao longo do tempo, subindo ou descendo
• O APY que você ganha com uma conta de alto rendimento pode não ser suficiente para acompanhar a taxa de inflação
• Investir seu dinheiro no mercado pode gerar uma taxa de retorno mais alta
• As transferências para uma conta bancária externa podem levar alguns dias para serem processadas
• Fazer mais de seis saques de sua conta poupança a cada mês pode gerar uma taxa de saque em excesso

Economia de alto rendimento versus CDs

Uma conta poupança de alto rendimento é uma forma de economizar; um certificado de depósito (CD) é outro. Um CD é uma conta de depósito a prazo, o que significa que você concorda em deixar seu dinheiro na conta por um período de tempo definido. Enquanto isso, suas economias rendem juros e uma vez que o CD vence, você pode sacar seu depósito inicial e os juros ganhos. Dependendo do CD, o prazo pode durar de 30 dias a 10 anos.

Às vezes, os CDs podem oferecer APYs mais altos do que as contas de poupança de alto rendimento, mas pode ser necessário fazer um depósito mínimo maior. Por exemplo, algumas contas de poupança com juros altos definem o depósito mínimo em apenas US$ 1, mas você pode precisar de US$ 500 ou US$ 1.000 para abrir um CD. E taxas mais altas nem sempre são garantidas.

Além disso, você tem acesso limitado ao dinheiro em um CD. Se você precisar sacar dinheiro antes do vencimento de um CD, provavelmente terá que pagar uma multa por saque antecipado. Esta penalização pode ser equivalente a alguns ou a todos os juros auferidos. Portanto, a menos que você tenha certeza de que não precisará do seu dinheiro por um tempo (ou está procurando um motivo para trancá-lo), recomendamos contas de poupança de alto rendimento.

Poupanças de alto rendimento versus fundos e contas do mercado monetário

Uma conta do mercado monetário ou um fundo do mercado monetário é outra possibilidade de poupança. Em vez de simplesmente ganhar juros do seu banco, os fundos e contas do mercado monetário investem em instrumentos altamente líquidos e de baixo risco, como CDs e títulos do Tesouro dos EUA.

• Contas do mercado monetário geralmente têm retornos ligeiramente maiores do que as contas de poupança de alto rendimento e, como a maioria das contas de poupança, são seguradas pelo FDIC por até US$ 250.000.
• Fundos do mercado monetário são um pouco mais arriscados, com potencial para retornos mais altos e não são apoiados pelo FDIC.

Embora os fundos do mercado monetário tenham historicamente gerado retornos mais altos (mais risco =mais recompensa), Solomon diz que esse não tem sido o caso ultimamente. “Ironicamente, agora você pode realmente obter melhores rendimentos em contas de poupança e do mercado monetário do que com fundos do mercado monetário”, diz Solomon.

As contas do mercado monetário também podem oferecer algumas outras vantagens em relação às economias de alto rendimento. Dependendo da conta, você pode obter um cartão de débito ou ter habilidades para escrever cheques. Isso pode facilitar o acesso ao seu dinheiro, pois as contas de poupança de alto rendimento normalmente não incluem esses recursos.

Perguntas frequentes

Como funcionam os juros em uma conta poupança?

Os juros são acumulados em uma conta poupança à taxa definida pelo banco. Esses juros podem ser compostos diariamente ou mensalmente, com os juros ganhos normalmente pagos mensalmente. A taxa de juros de uma conta poupança não é a mesma do APY, que reflete a quantidade de juros que você pode ganhar com a conta ao longo de um ano.

Qual ​​é a taxa de juros média em uma conta poupança?

Em janeiro de 2022, a taxa de juros média nacional para uma conta poupança era de 0,06% ⁴ , de acordo com o Federal Reserve. As taxas para contas de poupança de alto rendimento tendem a ser muito mais altas.

Qual ​​é a definição de conta poupança de alto rendimento?

Uma conta poupança de alto rendimento é uma conta poupança que oferece um rendimento e taxa de juros mais altos do que outros tipos de contas de poupança. As contas de poupança de alto rendimento são mais comumente encontradas em bancos online do que em bancos tradicionais.

Qual ​​conta poupança renderá mais dinheiro para você?

Uma conta poupança que oferece um APY mais alto e uma taxa de juros mais alta renderá mais dinheiro ao longo do tempo. De um modo geral, as contas de poupança de alto rendimento podem facilitar o crescimento do seu dinheiro do que as contas de poupança tradicionais.

Considerações finais

Abrir uma conta poupança de alto rendimento pode ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros mais rapidamente se você estiver ganhando uma taxa de juros e APY mais altos. Comparar diferentes opções de contas de poupança em bancos online pode ajudá-lo a encontrar a conta com juros altos certa para suas necessidades.