Taxas de juros de empréstimos estudantis devem aumentar neste outono

As taxas de juros dos novos empréstimos estudantis federais aumentarão em mais de um ponto percentual em 1º de julho de 2022. Esta é a segunda vez que as taxas de juros dos empréstimos estudantis federais aumentaram durante a pandemia.

As taxas de juros para empréstimos desembolsados ​​durante o ano letivo 2022-2023 serão:

• 4,993% para empréstimos de graduação Federal Direct Stafford , subsidiado e não subsidiado, acima de 3,734% em 2021-2022 e 2,75% em 2020-2021.
• 6,543% para empréstimos de pós-graduação Federal Direct Stafford , acima de 5,284% em 2021-2022 e 4,30% em 2020-2021.
  
• 7,543% para empréstimos Federal Direct PLUS e empréstimos Federal Direct Grad PLUS , acima de 6,284% em 2021-2022 e 5,30% em 2020-2021
  

As novas taxas de juros se aplicam apenas a novos empréstimos desembolsados ​​entre 1º de julho de 2022 e 30 de junho de 2023. As taxas de juros de empréstimos antigos não serão alteradas. Os empréstimos estudantis federais têm taxas de juros fixas, que não mudam.

A moratória de empréstimos estudantis define temporariamente a taxa de juros dos empréstimos estudantis federais elegíveis em 0% a partir de março de 2020. Quando essa pausa no pagamento e a isenção de juros expirarem em 31 de agosto de 2022, os empréstimos estudantis federais retornarão às suas taxas de juros originais. A pausa no pagamento e a isenção de juros podem ser estendidas ainda mais, já que parece improvável que a Casa Branca permita que o pagamento seja reiniciado apenas dois meses antes das eleições de meio de mandato.

Quem define as taxas de juros sobre empréstimos federais para estudantes?

As taxas de juros para empréstimos estudantis federais são baseadas no alto rendimento do último leilão de Notas do Tesouro de 10 anos em maio, conforme especificado pelo Congresso na Lei do Ensino Superior de 1965.

O alto rendimento do leilão ocorrido em 11 de maio de 2022 foi de 2,943%, ante 1,684% em 2021 e 0,70% em 2020. As taxas de juros dos empréstimos estudantis federais são calculadas somando-se as margens fixas de 2,05%, 3,6% e 4,6 % para o alto rendimento.

As taxas de juros aumentaram em parte por causa de movimentos do Federal Reserve Board para controlar a inflação. O Federal Reserve tenta controlar a inflação aumentando a Taxa de Fundos Federais. Como esses esforços provavelmente não serão bem-sucedidos, as taxas de juros dos empréstimos estudantis provavelmente continuarão aumentando no próximo ano e no ano seguinte, até que os problemas da cadeia de suprimentos se resolvam por conta própria.

O que acontecerá com as taxas de juros dos empréstimos estudantis particulares?

Cada credor define suas próprias taxas de juros em empréstimos estudantis particulares.

Os empréstimos estudantis privados oferecem opções de taxas de juros fixas e variáveis.

As taxas de juros são geralmente baseadas em um índice subjacente, como o índice London Interbank Offered Rate (LIBOR), índice Secured Overnight Funding Rate (SOFR) e Prime Lending Rate. Uma margem fixa é adicionada à taxa de índice para render a taxa de juros que o mutuário paga. A margem é baseada nas pontuações de crédito do mutuário e fiador.

A taxa de juros de um empréstimo de taxa variável tende a flutuar com as mudanças no índice. Alguns credores usam uma média de um mês da taxa do índice, enquanto outros usam uma média de três meses. As taxas de índice de três meses efetivamente alteram as taxas de juros ao longo de um período de três meses, enquanto o índice de um mês é mais imediato.

A taxa de juros de um empréstimo de taxa fixa é baseada não apenas nas taxas de índice atuais, mas também nas mudanças futuras projetadas na taxa de juros e na duração do prazo de pagamento. Em um ambiente de taxas crescentes, um empréstimo com prazo de pagamento mais curto terá uma taxa fixa mais baixa do que um empréstimo com prazo de pagamento mais longo.

As taxas de juros estão atualmente em ou perto de baixas recordes. A menor taxa variável de empréstimos estudantis privados para estudantes de graduação com excelente crédito é de 1,19%. A menor taxa fixa é de 3,49%. Essas taxas de juros provavelmente começarão a aumentar em breve.

Impacto do aumento da taxa de juros

Os pagamentos mensais do empréstimo estudantil aumentarão à medida que a taxa de juros aumentar, mas não tanto quanto você poderia esperar. As novas taxas de juros aumentarão o pagamento mensal do empréstimo estudantil em cerca de US$ 5 por US$ 10.000 emprestados, custando aos mutuários cerca de US$ 500 a US$ 1.000 ao longo da vida do empréstimo.

Aqui estão alguns exemplos - digamos que você empresta $ 10.000.

Emprestando US$ 10.000 por 10 anos

• Com 3,734%, você pagará US$ 99,99 meses, ou US$ 11.998,18 no total
  
• Com 4,993%, você pagará US$ 106,03/mês, ou US$ 12.723,76 no total
  

Esse aumento de 1,25% nos juros aumentou seu pagamento mensal em $ 6,05, ou $ 725 ao longo da vida do empréstimo.


Emprestando US$ 10.000 por 20 anos

Se pegarmos o mesmo exemplo acima, mas estendermos o prazo do empréstimo para 20 anos.

• Com 3,734%, você pagará US$ 59,21 milhões, ou US$ 14.208,83 no total
  
• Com 4,993%, você pagará US$ 65,96/mês, ou US$ 15.829,66 no total
  

Esse aumento de 1,25% nos juros aumentou seu pagamento mensal em US$ 6,75, ou US$ 1.620 durante a vigência do empréstimo.

Como reduzir sua taxa de juros

Existem duas maneiras de reduzir as taxas de juros que você paga.

Uma delas é se inscrever no AutoPay, onde os pagamentos do seu empréstimo estudantil são automaticamente transferidos de sua conta bancária para o credor a cada mês. A maioria dos credores fornecerá uma redução da taxa de juros de 0,25% ou 0,50% como incentivo.

A outra é refinanciar empréstimos estudantis federais em um empréstimo estudantil privado, se você puder se qualificar para uma taxa de juros mais baixa. Mas, um refi privado fará com que você perca os melhores benefícios dos empréstimos estudantis federais, como adiamentos e tolerâncias mais longos, reembolso baseado em renda, quitação de empréstimos e opções de perdão de empréstimos. A moratória de empréstimos estudantis definiu temporariamente as taxas de juros para zero em empréstimos estudantis federais elegíveis. Os empréstimos estudantis privados não podem superar isso. Além disso, os formuladores de políticas estão discutindo um amplo perdão de empréstimos estudantis, que pode cancelar US$ 10.000 ou mais em dívidas federais de empréstimos estudantis por mutuário.

Infelizmente, os mutuários não podem pedir empréstimos para o ano acadêmico de 2022-2023 antecipadamente, para garantir as taxas de juros atuais.