Como funcionam os empréstimos para automóveis?

A maioria das pessoas que compra um carro precisa fazer um empréstimo para pagar por ele. Isso porque os carros são caros:Kelley Blue Book informou que o preço médio de transação de um carro novo, van, veículo utilitário esportivo ou caminhão menor chegou a US$ 38.948 em dezembro de 2019.


A maioria das pessoas não tem tanto dinheiro para dar a um revendedor de automóveis. Esses compradores, então, devem financiar a compra de seu carro novo com um empréstimo automático que eles pagam ao longo do tempo.


Mas como funciona um empréstimo de carro? Quanto você terá que gastar por mês para pagar um de volta


Aqui está uma olhada no básico de empréstimos para automóveis. Entender como essas ferramentas financeiras funcionam é um passo importante quando você está pronto para comprar um carro novo.

Como funciona um empréstimo de carro

Os empréstimos para automóveis são muito parecidos com qualquer outro empréstimo:você normalmente se candidata a um banco, cooperativa de crédito ou outro credor. Você também pode solicitar um empréstimo de carro diretamente na concessionária onde comprou seu novo veículo.


Depois de obter seu empréstimo, você é responsável por pagar seu credor em parcelas mensais, com juros. O tamanho desses pagamentos dependerá da quantidade de dinheiro que você empresta, do número de anos do seu empréstimo e da sua taxa de juros.


Digamos que você faça um empréstimo de automóvel de $ 20.000 com prazo de 60 meses a uma taxa de juros de 2,69%. Seu pagamento mensal seria de $ 357.


Se você fizesse o mesmo empréstimo com prazo de 48 meses, pagaria $ 440 por mês.


Se, em vez disso, você fizer um empréstimo de carro de $ 30.000 com prazo de 60 meses e taxa de juros de 3%, seu pagamento mensal aumentará para $ 540.


Como você pode ver, seu pagamento pode aumentar e diminuir significativamente dependendo do seu prazo, taxa de juros e valor que você está emprestando.

O que os credores observam quando você solicita um empréstimo para automóveis?

Os credores analisarão cuidadosamente sua renda, dívidas e pontuação de crédito quando você solicitar um empréstimo. Quanto maior sua pontuação de crédito e renda e menores suas dívidas, mais provável é que os credores aprovem sua solicitação de empréstimo.


Os credores também obterão seus três relatórios de crédito, um de cada uma das agências de crédito nacionais da Experian™, Equifax ^® e TransUnion ^® . Esses relatórios incluirão quaisquer pagamentos atrasados ​​ou perdidos recentes. Os credores são mais propensos a trabalhar com mutuários que não têm histórico de pagamentos perdidos. Isso não significa que você não pode obter um empréstimo de carro se pagou sua fatura de cartão de crédito no passado, mas pode ser atingido por uma taxa de juros mais alta, tornando seu empréstimo de carro mais caro.


Os credores também analisarão o preço do carro que você deseja comprar. Quanto mais caro for seu carro, melhores devem ser seus níveis de crédito e renda para se qualificar para um empréstimo. É importante observar também que os empréstimos para carros usados geralmente vêm com taxas de juros mais altas do que para carros novos.


Finalmente, os credores analisarão a duração do seu empréstimo. Se o prazo do seu empréstimo for maior – quanto mais meses você levará para pagá-lo – os credores podem cobrar uma taxa de juros mais alta para compensar o aumento do risco que estão assumindo.

Um pagamento mensal mais baixo é sempre melhor?

É importante lembrar que um pagamento mensal de carro mais baixo não significa necessariamente que você pagará menos no geral pelo seu empréstimo. Isso é por causa do interesse.


Em geral, quanto maior o prazo do seu empréstimo, menor será o seu pagamento mensal. Isso porque seu reembolso é estendido por um número maior de meses. Mas você pagará mais juros se fizer um empréstimo de longo prazo.


Aqui está um exemplo:digamos que você faça um empréstimo de automóvel de $ 25.000 com juros de 3% por um prazo de 48 meses. Durante seus 4 anos de pagamentos, você pagaria $ 1.561 em juros totais. Se você pegar o mesmo empréstimo com a mesma taxa de juros, mas estender seu prazo para 60 meses – 5 anos – você reduzirá seu pagamento mensal em $ 104, mas aumentará o valor dos juros que pagará para $ 1.953.


Um empréstimo de curto prazo, então, pode ser uma escolha melhor se seu orçamento puder lidar com um pagamento mensal mais alto. Você pagará menos pelo seu carro fazendo um empréstimo de curto prazo.


Se sua situação financeira mudar, você poderá investigar o refinanciamento do seu empréstimo automático. Esteja ciente, porém, que o refinanciamento não é gratuito. Você terá que pagar taxas, portanto, certifique-se de que a redução nas taxas de juros valha os custos de um refinanciamento.

Financiar a compra do seu automóvel é uma boa ideia?

Se você tiver dinheiro, geralmente faz mais sentido comprar um carro com dinheiro. Com dinheiro, você não terá que pagar juros, o que pode economizar muito dinheiro.


A única vez que faz sentido financiar mesmo se você tiver dinheiro para comprar um carro é se você for disciplinado o suficiente para investir o dinheiro que gastaria em um carro novo. A chave é investir seu dinheiro em uma conta com juros que renderá mais do que você economizaria por não pagar juros sobre seu empréstimo de carro.


A maioria das pessoas, no entanto, não pode se dar ao luxo de adotar essa abordagem. Para eles, financiar a compra de um carro é a única opção.

Você deve obter financiamento do revendedor?

Ao financiar um carro, você tem a opção de fazer um empréstimo por meio de um banco ou credor externo ou da própria concessionária.



É uma boa ideia obter algumas cotações antes de decidir sobre o financiamento. Se algum credor oferecer pré-aprovação, isso pode ajudá-lo a entender sua faixa de preço antes de começar a comprar. Durante o processo de pré-aprovação, o credor ou banco executará seu crédito, verificará sua renda e determinará quanto dinheiro está disposto a lhe emprestar. Se você encontrar um carro, poderá usar esta carta de pré-aprovação para iniciar um empréstimo para financiar a compra.


Você não é obrigado a usar este empréstimo, no entanto. Seu revendedor também pode oferecer financiamento. Informe o seu revendedor sobre o seu empréstimo existente. A esperança é que o revendedor lhe ofereça um empréstimo com menor taxa de juros e melhores condições. Financiar diretamente através da concessionária também pode economizar tempo, pois eles próprios lidarão com grande parte da papelada, mas pode não ser o melhor negócio para você.



Explore suas opções com revendedores e outros credores para obter o melhor negócio para sua situação.

O que acontece se você perder os pagamentos?

Qualquer que seja o empréstimo que você contrate, faça seus pagamentos em dia. Se você pagar com atraso, poderá enfrentar uma taxa de atraso do seu credor. E se você fizer seu pagamento com 30 dias ou mais de atraso, seu pagamento em atraso será relatado às três agências de crédito. Isso pode fazer com que seu FICO de três dígitos ^® Pontuação para cair em 100 pontos ou mais.


Se você perder pagamentos suficientes, seu credor pode reaver seu carro, tirando-o de você.


Claro, financiar seu carro ou pagar em dinheiro não são suas duas únicas opções. Você também pode alugar um carro. Saiba se alugar ou comprar é melhor para você.