Uma taxa de juros negativa ou de 0% mudará sua chance de obter uma hipoteca?

Enquanto o Federal Reserve reduz as taxas de juros para impulsionar a economia, consumidores e pessoas que investem em imóveis estão se perguntando o que isso significa para eles. As taxas de juros baixas oferecem uma excelente oportunidade para comprar imóveis e refinanciar dívidas existentes a um custo reduzido. Mas o que significa uma taxa de juros de 0% para hipotecas e capacidade de empréstimo? E se a taxa de juros for negativa?

Aqui está o que você precisa saber sobre o que 0% ou taxas de juros negativas significam para hipotecas.

Neste artigo

• O que é uma taxa de juros negativa?
• Como funcionam as taxas de juros negativas
• O que taxas de juros negativas ou de 0% significam para hipotecas
• Prós de uma taxa de juros negativa ou de 0%
• Contras de uma taxa de juros negativa ou 0%
• Como a situação da taxa de juros afeta os bancos e a disponibilidade de empréstimos?
• Você deve refinanciar sua hipoteca quando as taxas caem?
• Resultado das taxas de juros negativas ou de 0%

O que é uma taxa de juros negativa?

Em circunstâncias normais, quando um mutuário toma um empréstimo, eles pagam o valor do empréstimo original acrescido de juros ao longo do tempo. A taxa de juros é baseada nos custos do credor, o perfil de risco do mutuário, e uma margem de lucro esperada.

Taxas de juros negativas derrubam o processo normal de empréstimo. Em vez de o banco receber o saldo total do empréstimo mais os juros durante a vida do empréstimo, na verdade, o banco recebe menos dinheiro do que originalmente emprestado ao tomador.

Isso não significa que seu empréstimo seja gratuito. Você ainda precisará fazer os pagamentos do empréstimo durante a vigência do mesmo. Contudo, em vez de juros serem adicionados ao pagamento do saldo principal, é subtraído dele.

Por que usar taxas de juros negativas?

O Federal Reserve usa a política monetária para influenciar a disponibilidade de dinheiro e o custo do crédito para promover uma economia saudável e controlar a inflação. Quando o Federal Reserve sente que a economia está desacelerando ou há incerteza financeira, vai reduzir as taxas de juros para estimular a economia. Custos de empréstimos mais baixos incentivam os bancos a tomar empréstimos do Fed e depois emprestar aos clientes.

Na Europa, as taxas de juros para alguns países se aproximaram de zero ou ficaram negativas muito antes de os EUA reduzirem drasticamente as taxas de juros em março de 2020. Em março de 2020, existem cinco países ao redor do mundo com taxas de juros zero ou negativas:

1. Suíça:-0,75%
2. Dinamarca:-0,60%
3. Japão:-0,10%
4. Suécia:0%
5. Espanha:0%

Os EUA agora também são membros honorários deste clube infame. A Federal Reserve Federal Funds Rate foi definida para um intervalo de 0,0% a 0,25% em 16 de março, 2020.

Como funcionam as taxas de juros negativas

As taxas negativas funcionam da maneira oposta às taxas de juros padrão. Quando você deposita dinheiro no banco e sua conta poupança tem uma taxa de juros negativa, então, você paga ao banco todos os meses para ser um porto seguro para o seu dinheiro. Hora extra, seu saldo de depósito vai realmente encolher.

Por outro lado, os mutuários são pagos para contrair empréstimos porque o total dos pagamentos do empréstimo é menor do que o saldo original do empréstimo. Uma hipoteca tradicional exige o pagamento do principal e dos juros. Quanto mais longo o prazo da hipoteca e mais alta a taxa de juros, mais juros você pagará ao longo da vida do empréstimo. Taxas de juros negativas viram esse modelo de cabeça para baixo.

Com uma taxa de juros negativa, o valor que você paga a cada mês é menor do que o pagamento de uma hipoteca tradicional. Na verdade, quando você soma todos os pagamentos da hipoteca que você faz durante o prazo do empréstimo, você vai pagar menos do que o empréstimo originalmente.

Na tabela abaixo, você verá o pagamento mensal de $ 200 de 30 anos, 000 empréstimos a várias taxas de juros. Observe que com a hipoteca de taxa de juros de -1%, o mutuário paga menos do que o valor original do empréstimo.

Taxa de juro -1% 0% 1% 2% 3% 4% Pagamento do empréstimo mensal $ 476,15 $ 555,56 $ 643,28 $ 739,24 $ 843,21 $ 954,83 Valor total pago $ 171, 414,00 $ 200, 001,60 $ 231, 580,80 $ 266, 126,40 $ 303, 555,60 $ 343, 738,80

O que taxas de juros negativas ou de 0% significam para hipotecas

Do ponto de vista do mutuário, 0% ou taxas de juros negativas parecem uma boa ideia. Quanto mais baixas forem as taxas de juros, mais dinheiro você pode economizar no pagamento de juros. Assim, muitas pessoas se perguntam como conseguir um empréstimo como este. Contudo, taxas baixas podem afetar sua capacidade de obter um empréstimo, pois os bancos também têm menos incentivos para emprestar, uma vez que seus lucros potenciais são reduzidos.

Prós de uma taxa de juros negativa ou de 0%

Quando as taxas de juros estão baixas, incentiva consumidores e empresas a pedir dinheiro emprestado. Eles podem comprar mais itens a crédito ou fazer uma compra maior, como uma casa. Esta também é uma excelente oportunidade para refinanciar dívidas com juros elevados. Com uma taxa de juros reduzida, você pode pegar mais emprestado pelo mesmo pagamento, ou você pode pedir a mesma quantia por menos a cada mês e liberar espaço em seu orçamento mensal.

Taxas de juros zero ou negativas tornam as compras atraentes porque o custo do empréstimo é muito baixo. Isso é especialmente verdadeiro quando os custos dos empréstimos são menores do que a taxa de inflação. Esse gasto estimula a economia e cria demanda por bens e serviços. Por que manter seu dinheiro no banco se amanhã valerá menos? Em vez de, a maioria das pessoas vai gastar o dinheiro ou investi-lo em outros ativos que rendam uma taxa de juros melhor.

Contras de uma taxa de juros negativa ou 0%

Quando as taxas de juros são baixas ou negativas, ele cria uma demanda artificial. Consumidores e empresas compram bens e serviços que, de outra forma, poderiam esperar para adquirir. Esse aumento da demanda pode levar à inflação porque agora há mais compradores para a mesma quantidade de produtos.

Quando as taxas são reduzidas porque a economia entra em recessão e as demissões começam a acontecer, os bancos também podem hesitar em emprestar. Os bancos normalmente dificultam a tomada de empréstimos se estiverem preocupados com a capacidade de seus mutuários de reembolsar esses empréstimos. Adicionalmente, os bancos querem garantir que o ativo que lastreia o empréstimo manterá seu valor. Por exemplo, se sua casa for colocada como garantia, eles querem ter certeza de que sua casa mantém um valor suficiente para que eles recuperem o custo do empréstimo em caso de inadimplência.

À medida que as taxas de juros diminuem, os bancos também reduzem a taxa de juros paga sobre os saldos dos depósitos. Quando isso acontece, você vai ganhar menos juros em seu cheque, poupança, e contas do mercado monetário. Uma antiga conta de poupança de alto rendimento pode se tornar menos lucrativa. E quando os certificados de depósito vencem, as opções de renovação geralmente oferecem taxas mais baixas do que antes.

Como a situação da taxa de juros afeta os bancos e a disponibilidade de empréstimos?

Quando o Federal Reserve muda as taxas de juros, não há impacto direto nas taxas de hipotecas. De acordo com Casey Fleming, um consultor de hipotecas e autor do The Loan Guide, "Os credores hipotecários consideram três fatores ao definir as taxas:custo dos fundos, capacidade, e competição. "

• De um credor hipotecário custo dos fundos baseia-se no rendimento de títulos garantidos por hipotecas. Em outras palavras, a taxa que os investidores institucionais exigem para investir em conjuntos de hipotecas.
• Capacidade é a capacidade de uma companhia hipotecária de processar solicitações de empréstimo e financiar empréstimos. Quando os credores têm capacidade excedente, eles vão reduzir as taxas para incentivar os aplicativos e aumentar as taxas para desencorajá-los.
• Os credores têm concorrência na forma de outras empresas hipotecárias que também estão tentando atrair tomadores de empréstimos. Isso é verdade mesmo que a lucratividade dos empréstimos seja inferior ao nível desejado.

À medida que as taxas de juros diminuem, bancos e credores hipotecários restringem seus critérios de subscrição para reduzir o risco. Os melhores credores hipotecários podem exigir contagens de crédito mais altas ou maiores adiantamentos para se protegerem contra inadimplência. Adicionalmente, seus documentos comprovativos podem ser submetidos a um maior escrutínio pelos subscritores à medida que avaliam seu pedido de empréstimo.

Em abril, O JPMorgan Chase aumentou seus padrões de subscrição e agora exige uma pontuação FICO mínima de 700 nas hipotecas de compra. Mais, os mutuários também devem ter um adiantamento de pelo menos 20%.

O segundo maior credor hipotecário do país, A United Wholesale Mortgage também está mudando seu processo de solicitação de empréstimo. As diretrizes regulamentares exigem que os credores verifiquem a renda e o emprego no prazo de 10 dias após o fechamento do empréstimo. A United Wholesale Mortgage está levando isso um passo adiante. Agora, é necessário reverificação do emprego na data em que o empréstimo deve ser fechado. Isso protege o credor, certificando-se de que não houve mudanças em sua situação de emprego desde que você enviou sua inscrição.

Fannie Mae e Freddie Mac alteram a idade dos requisitos de documento de 120 dias para 60 dias. Agora, sua receita e documentação de ativos (por exemplo, recibos de pagamento e extratos bancários) devem ser mais recentes. Esses documentos devem ser datados dentro de 60 dias da nota de hipoteca.

Você deve refinanciar sua hipoteca quando as taxas caem?

A maioria das pessoas consideraria uma boa ideia refinanciar sua hipoteca para reduzir a taxa de juros quando as taxas atuais são inferiores às taxas atuais. Contudo, você ainda deve perguntar ao seu credor potencial todas as perguntas importantes sobre hipotecas, Além disso, existem vários fatores específicos a serem considerados antes de enviar seu pedido de empréstimo:

• Redefina o relógio de sua hipoteca. Quando você refinancia, o relógio recomeça quando se trata do período de reembolso. Um período de pagamento mais longo poderia corroer qualquer economia com a nova taxa de juros. Considere o refinanciamento em um novo 10-, 15-, ou um empréstimo de 20 anos em vez de um empréstimo de 30 anos.
• Custa dinheiro para refinanciar. As despesas do empréstimo podem incluir taxas de originação, custos de avaliação, seguro de título, e mais. Mais, você precisará financiar sua conta de garantia com seguro pré-pago e impostos sobre a propriedade. Você pode incluir esses custos no valor do empréstimo ou aumentar a taxa de juros para receber um crédito para compensar esses custos.
• Quanto tempo você vai ficar em casa? O refinanciamento pode fazer sentido se você ficar em sua casa por mais alguns anos. Se você não tiver certeza, talvez seja melhor pagar mais a cada mês do seu empréstimo atual. Pagando o equivalente a um pagamento extra a cada ano, você vai tirar mais de quatro anos de uma hipoteca tradicional de 30 anos.

Resultado das taxas de juros negativas ou de 0%

As atuais circunstâncias podem ser um bom momento para comprar imóveis. E tomar emprestado quando as taxas estão em 0% ou mesmo negativas apresenta uma grande oportunidade de economizar dinheiro com juros. Você pode comprar um novo imóvel ou refinanciar um empréstimo existente a uma taxa muito mais baixa. Isso reduz seus custos de juros e fornece dinheiro extra a cada mês, em comparação com quando as taxas de juros são mais altas. Você pode usar o dinheiro para economizar para o seu futuro, acelere o pagamento da sua dívida, ou pagar outras contas.

Para aumentar as chances de aprovação do seu pedido de empréstimo, melhore sua pontuação de crédito, tem dinheiro extra no banco como reservas, e ser capaz de documentar sua renda.

Embora possa ser atraente pedir mais dinheiro porque as taxas de juros são mais baixas, os mutuários precisam entender suas finanças para não contrair muitas dívidas. Isso é especialmente importante se o empréstimo tiver uma taxa de juros variável. À medida que a economia se recupera, sua taxa de juros aumentará e seu pagamento mensal exigido também aumentará.