Como negociar taxas de juros mais baixas em seus cartões de crédito,

Se você sentir o peso da sua dívida pairando sobre sua cabeça, provavelmente você não está sozinho. Um relatório de 2018 da agência de crédito Experian revelou que os americanos devem pesadamente US $ 13,3 trilhões em dívidas de consumo total.

Além de reembolsar o saldo principal, as altas taxas de juros associadas à dívida do cartão de crédito podem piorar sua situação financeira. Se você está lutando para descobrir como pagar a dívida, em muitos casos, você pode pedir uma taxa de juros mais baixa para aliviar a carga.

Veja como negociar taxas de juros mais baixas para dívidas de cartão de crédito, empréstimos para estudantes, e até mesmo sua hipoteca.

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Como negociar taxas de juros mais baixas em seus cartões de crédito

O último relatório de mercado de cartão de crédito do Consumer Financial Protection Bureau revelou que as taxas médias de cartão de crédito estão entre 16,6% a 17,2% APR. Com taxas tão altas, encargos de juros podem aumentar rapidamente se você não conseguir pagar o seu extrato mensal integralmente.

Por exemplo, se você pagou $ 50 por mês para seus $ 2, Saldo de 000 cartões a 17% APR, você gastaria mais de $ 970 em juros apenas para se livrar da dívida. Ao negociar sua taxa de juros para 15% APR, seus custos de juros cairiam para menos de $ 800.

Aprender a negociar taxas de juros mais baixas em cartões de crédito pode economizar muito dinheiro - mas você precisa estar preparado.

1. Revise suas chances

Para melhorar suas chances de reduzir a taxa do cartão de crédito, reveja a sua posição como cliente. Por exemplo, se você já é um titular ativo do cartão há muito tempo, sua lealdade pode garantir que você negocie sua tarifa.

Outros indicadores que podem aumentar suas chances de uma taxa de juros favorável incluem um histórico sólido de hábitos de pagamento positivos desde a abertura da conta ou a realização regular de compras de alto valor na conta.

Outra consideração a fazer é quando você abriu sua conta pela primeira vez. Se você tinha menos crédito ao abrir a conta, mas sua pontuação melhorou desde então, você pode conseguir uma taxa de juros reduzida com base em sua pontuação de crédito mais forte.

2. Prepare seu argumento

Próximo, você precisará reunir todos os detalhes associados à sua conta. Isso inclui ter as seguintes informações à mão:

• O mês e ano em que você abriu a conta
• Sua taxa de juros atual
• Seu saldo médio mensal e anual
• Uma lista de taxas de concorrentes

A maioria dessas informações pode ser encontrada em seu extrato mensal ou conta online. Depois de anotar os detalhes de sua conta, pesquise cartões de crédito que ofereçam benefícios comparáveis ​​e taxas de juros competitivas.

3. Faça a ligação

Ao ligar para o emissor do seu cartão de crédito, no final das contas, você vai querer falar com um representante que tem autoridade para reduzir sua taxa de juros. Esta pode ser ou não a primeira pessoa a ajudá-lo - em qualquer caso, sempre documente o nome e o sobrenome de cada representante com quem falar, caso a linha seja desconectada.

Veja se você pode evitar negociações indo e vindo começando com o básico, que poderia ser mais ou menos assim:

"Oi, Sou cliente de ______ desde ______. Sempre faço pagamentos dentro do prazo e normalmente tenho um saldo médio mensal de ______. Geral, Eu realmente gosto de usar o cartão, mas minha taxa de juros é um pouco alta. Como você pode me ajudar a diminuir minha taxa? ”

Alguns emissores podem concordar na hora, sem qualquer resistência.

O que fazer se você não tiver sucesso

Se você não obtiver a resposta que espera, siga com:“Obrigado. Posso falar com o seu supervisor? ”

Depois de ter um tomador de decisão na linha, educadamente - mas com firmeza - reafirme seu caso e inclua detalhes sobre as taxas de juros do concorrente que você pesquisou com antecedência. O diálogo pode soar assim:

"Oi, Eu gostaria de uma taxa de juros mais baixa no meu cartão de crédito. Tenho sido um cliente fiel e demonstrei isso por ______. Mas recebi uma oferta de cartão de crédito de [emissor do cartão] com benefícios semelhantes a este cartão e com uma taxa muito mais baixa de ______. Eu prefiro ficar com você, mas a oferta é atraente. O que você pode fazer por mim?"

Se o seu emissor não mudar, você pode considerar alternativas para reduzir sua taxa de juros, como solicitar um cartão de transferência de saldo zero a juros ou consolidar sua dívida de cartão de crédito com um empréstimo pessoal.

Como negociar taxas de juros mais baixas em seus empréstimos estudantis

A realidade é que as taxas de empréstimos estudantis são notoriamente difíceis de negociar. Mas, dependendo do tipo de empréstimo estudantil que você tem, existem algumas opções que você pode tentar.

1. Verifique que tipo de empréstimos você tem

Suas opções dependem de você ter empréstimos estudantis federais ou privados.

As taxas de juros para empréstimos federais desembolsados ​​no ano letivo de 2018-19 são fixadas em 5,05% para empréstimos diretos de graduação, 6,60% para empréstimos diretos de graduação, e 7,60% para Empréstimos PLUS. Essas são taxas fixas estabelecidas pelo governo dos EUA e não são negociáveis.

Se você tem empréstimos estudantis particulares, Contudo, você pode ser elegível para descontos nas taxas de juros. Antes de entrar em contato com seu credor privado, reúna os detalhes de seus empréstimos estudantis particulares, incluindo os saldos de suas contas, taxa de juros, se você tem uma taxa fixa ou variável, e o prazo do empréstimo. Dessa forma, você terá todas as informações à sua frente enquanto discute suas opções.

2. Certifique-se de que seu interesse já esteja o mais baixo possível

Lembrar, quando se trata de obter taxas de juros mais baixas em empréstimos estudantis, você é o seu melhor defensor. Pesquise se algum de seus credores oferece descontos nas taxas de juros.

Muitos credores oferecem um desconto de juros de 0,25% quando você se inscreve em pagamentos automáticos ou oferecem descontos de taxas adicionais para novos empréstimos estudantis se você já tiver um relacionamento com o credor (se você também tiver uma conta corrente na instituição, por exemplo).

Adicionalmente, se você demonstrou pagamentos regulares dentro do prazo por um certo número de anos, alguns credores oferecem descontos adicionais.

3. Pegue o telefone

Ligue para o número de telefone em seu extrato mensal ou sua conta online. Esteja preparado com o número da sua conta, identificando informações, e detalhes sobre descontos de taxas de juros que você encontrou.

Peça ao representante seu nome completo e número de retorno direto, Para você lembrar. Explique que você gostaria de discutir descontos nas taxas de juros e apresentar seu caso, com base na oferta de desconto para a qual você sente que está qualificado. Por exemplo, se o seu credor oferece um desconto após os pagamentos dentro do prazo, Você pode dizer:

"Oi, Eu fiz ______ meses consecutivos de pagamentos dentro do prazo para meu empréstimo estudantil. Vejo que agora estou qualificado para um desconto de taxa de 0,25%. Você pode me ajudar a configurar isso? ”

4. Veja se eles estão dispostos a negociar outros fatores

Se você não conseguir diminuir seu interesse ainda mais, você pode tornar seus pagamentos mensais mais gerenciáveis ​​de outras maneiras. Discuta suas opções de reembolso, como optar por um plano de reembolso baseado em renda para empréstimos federais ou pausar temporariamente seus pagamentos para empréstimos privados.

Claro, esses ajustes provavelmente aumentarão o valor que você gasta com encargos de juros a longo prazo. Mas explorar essas alternativas pode lhe dar o fôlego de que suas finanças precisam agora.

O que fazer se você não tiver sucesso

Se você não conseguir reduzir suas taxas de juros de acordo com seu credor atual, considere o refinanciamento de seus empréstimos estudantis. Lembre-se de que o refinanciamento de empréstimos federais em um empréstimo estudantil privado significa abrir mão das proteções federais, como planos de reembolso baseados em renda e programas de perdão de empréstimos estudantis.

Considere também se a ajuda de um fiador em seu empréstimo refinanciado faz sentido para você. Ao adicionar alguém com excelente crédito ao seu aplicativo de refinanciamento, você pode se qualificar para taxas mais baixas. Contudo, saiba que seu fiador é legalmente responsável por sua dívida, então, se você não pode pagar, eles estarão no gancho.

Como negociar taxas de juros mais baixas em sua hipoteca

A taxa média de hipoteca para um empréstimo hipotecário fixo de 30 anos é de cerca de 4% em maio de 2019, de acordo com HSH Associates. Se você já é proprietário de uma casa, aqui está como negociar suas taxas de juros de hipotecas atuais.

1. Certifique-se de que seu crédito esteja bom

As hipotecas são empréstimos baseados em risco, portanto, você precisará ter um perfil de empréstimo excepcional para negociar com sucesso melhores taxas de juros.

Aumentar sua pontuação de crédito antes de entrar em contato com o credor pode fazer toda a diferença na negociação. Seu histórico de pagamentos de dívidas é responsável por 35% de sua pontuação de crédito FICO, portanto, faça pagamentos pontuais regularmente.

E enquanto você faz esses pagamentos, evite aumentar sua dívida. Seu índice de utilização de crédito é considerado 30% de sua pontuação. Reduzir suas outras dívidas pode ajudá-lo a se posicionar como um bom candidato para uma taxa de hipoteca mais baixa.

2. Esteja preparado para dar um motivo

Antes de iniciar a conversa, compare as taxas de empréstimos hipotecários entre vários credores. É aconselhável ter um punhado de cotações de taxas de juros de concorrentes para negociar a melhor taxa para você.

Se você atualmente tem um empréstimo hipotecário e está pedindo uma redução da taxa de juros devido a uma grande mudança - por exemplo, se sua receita caiu significativamente - você vai querer explicar esses detalhes ao seu credor. Seu credor pode trabalhar com você em um plano de pagamento administrável se isso significar evitar o encerramento.

3. Faça a ligação

Entre em contato com o seu credor diretamente para negociar as taxas de juros do seu empréstimo hipotecário. Certifique-se de registrar todos os detalhes da chamada, incluindo o nome completo da pessoa com quem você está falando e seu número de telefone direto.

Se você está procurando um novo empréstimo hipotecário, tenha as ofertas de taxas de juros dos concorrentes em mãos para ver se seu credor preferencial vai pelo menos igualar a taxa mais baixa. Se o oficial de crédito não puder ajudá-lo, peça para falar com alguém com autoridade para tomar uma decisão sobre sua solicitação de tarifa.

Se você está ligando sobre um empréstimo hipotecário existente, informe seu credor que você gostaria que sua taxa de hipoteca diminuísse. Explique o seu motivo - se você fortaleceu sua pontuação de crédito desde a abertura da conta, por exemplo, ou se você estiver passando por uma súbita dificuldade financeira - e informe ao seu gestor que você prefere não alterar seus termos além da taxa de hipoteca.

Permaneça persistente se você receber resistência e perguntar sobre outras opções de redução da taxa de hipoteca.

4. Pergunte sobre programas de modificação de empréstimo

Além de reduzir sua taxa de hipoteca, seu credor pode oferecer programas de modificação de empréstimo, se sua situação pessoal se qualificar. Os programas de modificação de empréstimos variam dependendo do credor, mas podem incluir opções como estender o prazo do empréstimo ou mudar de um empréstimo de taxa variável para um empréstimo de taxa fixa.

Provavelmente, você precisará fornecer prova de dificuldades para se qualificar para uma modificação do empréstimo, mas esse caminho pode ajudá-lo a enfrentar tempos financeiros difíceis.

O que fazer se você não tiver sucesso

Se o seu credor não oferecer a você uma redução da taxa de hipoteca de imediato, você pode comprar pontos de desconto para ajudar a reduzir sua taxa de juros. Os pontos de desconto são juros pagos antecipadamente durante o fechamento. Você também pode negociar outros custos relacionados ao processo de compra de uma casa, como taxas de serviço do credor, taxas de originação de empréstimos, e comissões imobiliárias.

Os proprietários existentes com uma alta taxa de hipoteca podem procurar refinanciamento. Use uma calculadora de refinanciamento de hipotecas para garantir que você possa lidar com seus pagamentos mensais enquanto mantém o custo geral do empréstimo o mais baixo possível.

Não importa o tipo de dívida que você tem e onde você está financeiramente, Existem maneiras de manter baixo o peso da sua dívida a cada mês. Muitas vezes, um telefonema para o seu credor é a melhor maneira de aliviar a sobrecarga das altas taxas de juros.