Quanto importa a taxa de juros do seu empréstimo estudantil?

Quanto a taxa de juros de um empréstimo estudantil realmente importa quando se trata de reembolsar um empréstimo estudantil? Qual é o impacto das taxas de juros nos pagamentos de empréstimos?

Uma das "alternativas" mais populares para cobrir o perdão do empréstimo estudantil tem sido o argumento de que a taxa de juros federal do empréstimo estudantil deve ser definida como 0%. Mas, dada a ampla gama de programas de perdão de empréstimos estudantis e outras assistências - a taxa de juros do empréstimo estudantil realmente importa?

Vejamos como a taxa de juros afeta seus empréstimos estudantis.

Não dobre minha tarifa

Em 2006, os democratas incluíram uma promessa de reduzir as taxas de juros de empréstimos estudantis pela metade como parte de suas promessas de campanha eleitoral de meio de mandato "Seis por '06". Quando chegou a hora de implementar esse compromisso, eles o limitaram a apenas empréstimos subsidiados do Federal Stafford para estudantes de graduação e reduziram gradualmente a taxa de juros. Eles cortaram as taxas de juros de 6,8% em um período de quatro anos, para 6,0%, depois 5,6%, depois 4,5% e duram para 3,4%.

A legislação foi suspensa em 2012, retornando a taxa de juros para 6,8%. Isso levou ao “Não dobre minha taxa ” campanha. Afinal, se as taxas de empréstimos estudantis foram uma questão vencedora para uma eleição, por que não usar a questão para outra eleição?

Alguns mutuários reagiram à perspectiva de dobrar as taxas de juros de novos empréstimos estudantis dizendo que não podiam se dar ao luxo de duplicar seus pagamentos de empréstimos estudantis.

Mas, dobrar a taxa de juros de um empréstimo estudantil não duplica os pagamentos mensais do empréstimo estudantil .

Dobrar a taxa de juros de um empréstimo estudantil federal aumenta o pagamento mensal do empréstimo em apenas cerca de 10% a 25% em um prazo de 10 anos. Para esta situação particular, um aumento na taxa de juros de 3,4% para 6,8%, os pagamentos do empréstimo teriam aumentado em 17% assumindo um prazo de reembolso de 10 anos.

Impacto dos juros nos pagamentos de empréstimos estudantis

Como a maioria dos empréstimos, o pagamento mensal do empréstimo é aplicado primeiro aos juros e por último ao principal. Os juros começam como uma grande parte do pagamento mensal do empréstimo nos primeiros anos de pagamento. Mas, à medida que você avança no pagamento da dívida, os juros representam uma parcela menor do pagamento do empréstimo de cada mês.

Por exemplo, um empréstimo de $ 10.000 com juros de 5% com prazo de pagamento de 10 anos tem um pagamento mensal de $ 106,07. Do pagamento do primeiro mês, $ 41,67, ou cerca de 39%, são aplicados aos novos juros acumulados. No final do quinto ano, a parcela de juros do pagamento mensal do empréstimo caiu para US$ 23,76, ou cerca de 22%. No último ano do empréstimo, os juros caíram para menos de 5% do pagamento mensal do empréstimo, diminuindo para menos de 0,5% do último pagamento. Em média ao longo de todo o prazo de reembolso, no entanto, os juros são de apenas 21% dos pagamentos mensais do empréstimo.

Porcentagem de pagamento ao principal e juros em 10 anos
	Principal	Interesse
Primeiro pagamento	61%	39%
Final do ano 5	78%	22%
Ano passado	99%	1%

Para a faixa típica de taxas de juros de empréstimos estudantis federais, os juros representam apenas cerca de 10% a 20% do pagamento mensal do empréstimo em um prazo de 10 anos.

Em um prazo de 25 anos, os juros representam cerca de 25% a 40% do pagamento mensal do empréstimo estudantil.

Os pagamentos de empréstimos estudantis são aplicados primeiro aos juros acumulados desde o último pagamento, depois ao saldo principal do empréstimo. Assim, o menor pagamento mensal do empréstimo estudantil de um prazo de reembolso mais longo significa que o progresso no pagamento do saldo do empréstimo é mais lento, uma vez que menos é aplicado ao saldo principal. Mais de cada pagamento é aplicado aos juros, uma vez que a parcela de juros do pagamento do empréstimo não muda. O total de juros pagos ao longo da vida do empréstimo também é maior.

Relacionado: Quanto dinheiro o governo lucra com empréstimos estudantis

Impacto da Dedução de Juros do Empréstimo Estudantil

O custo dos juros do empréstimo estudantil é compensado um pouco pela dedução dos juros do empréstimo estudantil. Até US$ 2.500 em juros pagos sobre empréstimos estudantis federais e a maioria dos empréstimos estudantis particulares podem ser deduzidos nas declarações de imposto de renda federais do mutuário ou do fiador. É tida como uma exclusão acima da linha da renda, de modo que a dedução dos juros do empréstimo estudantil pode ser reivindicada mesmo que o contribuinte não especifique.

Em 2021, a dedução começa a ser eliminada gradualmente em US$ 70.000 e US$ 145.000 em renda para depositantes únicos e conjuntos, e é totalmente eliminada em US$ 85.000 e US$ 175.000. Não está disponível para mutuários casados ​​que arquivam declarações de impostos como arquivamento de casados ​​separadamente.

Com base nos dados do IRS Statistics of Income, 12,7 milhões de contribuintes reivindicaram a dedução de juros de empréstimos estudantis em 2019, um total de US$ 14,1 bilhões. Isso dá uma média de US$ 1.112 por contribuinte. Como a faixa de imposto de 22% é a faixa de imposto máxima elegível para a dedução total dos juros do empréstimo estudantil, isso significa que o contribuinte médio economizou até US $ 245 em sua declaração de imposto de renda federal. A economia potencial máxima era de $ 550 se o mutuário pagasse $ 2.500 em juros e estivesse na faixa de imposto de 22%.

Os mutuários que se qualificaram para a pausa de pagamento e isenção de juros durante a pandemia podem ter tido pouco ou nenhum interesse elegível para a dedução de juros do empréstimo estudantil em 2020 e 2021. Assim, os relatórios de Estatísticas de Renda do IRS para esses anos, que ainda não estão disponíveis, pode ser muito menor do que em 2019.

Impacto da pausa no pagamento e isenção de juros

Durante a pandemia, os mutuários com empréstimos estudantis federais mantidos pelo Departamento de Educação dos EUA eram elegíveis para uma pausa automática no pagamento e isenção de juros. Isso suspendeu a obrigação de reembolso e zerou temporariamente a taxa de juros.

Isso proporcionou aos mutuários uma quantidade significativa de alívio financeiro, pois eles não precisavam pagar nada em seus empréstimos estudantis federais elegíveis.

O custo para o governo federal foi de pouco menos de US$ 5 bilhões em juros por mês. Esse é um custo total de US$ 127 bilhões nos 26 meses de março de 2020 a abril de 2022, inclusive.

Os 41 milhões de mutuários elegíveis para a pausa de pagamento e isenção de juros economizam cerca de US$ 119 em juros a cada mês, em média, para uma economia total de cerca de US$ 3.100 em juros por mutuário durante os 26 meses da pausa de pagamento e isenção de juros.


Há um custo adicional para o governo federal dos pagamentos pausados. Os pagamentos pausados ​​contam para o perdão do empréstimo após 10 anos no programa de Perdão de Empréstimo do Serviço Público (PSLF) e após 20 ou 25 anos em um plano de pagamento baseado em renda, como se os pagamentos tivessem sido feitos. Isso reduz o número de pagamentos exigidos pelo PSLF em mais de um quinto e em até 10% em um plano de pagamento baseado em renda.)

O pagamento médio de empréstimos estudantis federais entre os mutuários que estão pagando ativamente seus empréstimos estudantis é de US $ 393 por mês, de acordo com o Relatório de 2018 do Federal Reserve Board sobre o bem-estar econômico das famílias dos EUA. Assim, os juros dispensados ​​representam cerca de 30% do pagamento médio do empréstimo estudantil.

Assim, a maioria do benefício financeiro da pausa de pagamento e isenção de juros vem da pausa de pagamento , não a isenção de juros.

O Impacto dos Juros na Acessibilidade da Dívida do Empréstimo Estudantil

O problema mais significativo com a acessibilidade dos empréstimos estudantis é o valor da dívida , não o interesse.

Obviamente, se você esticar o prazo de pagamento o máximo possível, pagará mais juros totais ao longo da vida do empréstimo. Dobrar o prazo de pagamento mais que dobra o total de juros pagos durante a vigência do empréstimo. Um prazo de pagamento mais longo sustenta o saldo do empréstimo em um nível mais alto, reduzindo a parcela de cada pagamento que é aplicada ao saldo principal do empréstimo. Ele também cobra juros por um longo período de tempo.

Mas, independentemente da taxa de juros e prazo de reembolso, você ainda tem que reembolsar o valor emprestado.

Mesmo que a taxa de juros fosse definida permanentemente em zero, você ainda teria que pagar o principal do empréstimo.

Os subsídios do governo não acompanharam os aumentos nos custos da faculdade. Isso transfere o ônus de pagar a faculdade do governo federal e estadual para as famílias. Como a renda familiar está estável há décadas, as famílias não têm mais dinheiro para pagar os custos da faculdade. Eles são forçados a escolher entre enviar seus filhos para faculdades de baixo custo, como faculdades particulares para faculdades públicas e faculdades de 4 anos para faculdades de 2 anos, ou pedir mais empréstimos para pagar os custos mais altos da faculdade.

À medida que o valor médio da dívida na formatura aumentou, mais alunos estão se formando com uma quantidade inacessível de dívidas de empréstimos estudantis a cada ano.

Se a dívida total do empréstimo estudantil na formatura exceder a renda anual do mutuário, ele terá dificuldades para pagar os pagamentos mensais do empréstimo em um prazo de reembolso de 10 anos. Eles terão que escolher um prazo de reembolso mais longo, como reembolso estendido ou reembolso baseado em renda.