Como ler um relatório de crédito

É importante saber ler um relatório de crédito e entender que tipos de informações ele contém. Isso ocorre porque os itens em seu relatório de crédito contribuem diretamente para sua pontuação de crédito.

E quando você tem um bom crédito, é fácil se qualificar para financiamento quando precisar, seja um empréstimo de carro novo, uma hipoteca ou um cartão de crédito.

Compreender seu relatório de crédito pode ajudá-lo a identificar as áreas problemáticas e melhorá-las se você tiver crédito ruim. À medida que os itens negativos em seu relatório de crédito são substituídos por positivos, você notará que sua pontuação de crédito começará a aumentar.

As três principais agências de relatórios de crédito

Equifax, Experian e TransUnion são as maiores e mais confiáveis ​​agências de relatórios de crédito, também conhecidas como agências de crédito, do país. Cada agência de crédito emite relatórios de crédito separados.

A maioria dos credores usa pelo menos um, se não todos, para verificar seu histórico de crédito. Embora cada agência de crédito tenha diferenças sutis na forma como relatam, a maioria das informações em seus relatórios de crédito é semelhante.

A estrutura de relatório de crédito de cada agência de crédito tem várias categorias-chave de informações que são consideradas positivas, negativas ou neutras.

Essas categorias incluem informações de resumo da sua conta, histórico da conta, consultas de crédito, registros públicos e extratos do consumidor. Vamos analisar cada um para que você saiba como ler um relatório de crédito e, mais importante, como usá-lo em seu benefício.

Como você pode acessar seu relatório de crédito?

Antes de aprender a ler um relatório de crédito, primeiro você precisa obter uma cópia dele. Você tem direito a um relatório de crédito gratuito a cada 12 meses. A maneira mais rápida e fácil de obter seu relatório de crédito gratuito é visitar AnnualCreditReport.com. É o único site que as três principais agências de crédito administram.

Quando estiver no site, comece inserindo algumas informações básicas sobre você. Você terá que passar por um processo de verificação de identidade separado para cada agência de crédito.

Se desejar, você pode começar solicitando apenas um ou dois relatórios de crédito e salvando os outros para mais tarde. Isso pode ser útil se você quiser acompanhar como as informações em seu relatório de crédito estão mudando ao longo do tempo.

Solicitando um empréstimo?

Mas se você estiver prestes a solicitar um grande empréstimo, convém verificar todos os três relatórios de crédito de uma só vez para garantir que suas informações sejam precisas e atualizadas.

Outra consideração quando você está prestes a solicitar um novo crédito é o tempo de disputa. Quando você recebe seu relatório de crédito gratuitamente, as agências de crédito podem levar até 45 dias para uma investigação. Portanto, se você estiver com pressa, considere comprar seus relatórios de crédito, pois eles têm apenas 30 dias para responder a disputas.

Confirmar sua identidade

Depois de decidir quais relatórios de crédito deseja solicitar, você receberá uma série de perguntas pessoais que só você deve saber a resposta.

Isso pode incluir confirmar nomes e endereços legais anteriores ou responder a perguntas financeiras, como quais cartões de crédito você possui ou quando uma determinada conta foi aberta. A partir daí, você pode baixar seu relatório de crédito e visualizá-lo imediatamente.

Se, por algum motivo, você não responder às perguntas corretamente, você tem a opção de imprimir um formulário e solicitar uma cópia do seu relatório de crédito por correio normal. Você também pode usar essa opção se preferir cópias em papel a cópias digitais.

Quais informações estão em seu relatório de crédito?

Agora que você sabe como obter seus relatórios de crédito da Equifax, Experian e TransUnion, vamos dar uma olhada nas informações que você encontrará lá. Algumas são básicas e fáceis de entender, enquanto outras partes requerem um pouco mais de análise. O bom é que você só precisa aprender essas informações uma vez.

Depois de descobrir, você poderá revisar rapidamente seu relatório de crédito e entender o que está sendo relatado com pouco esforço no futuro. Essas informações podem ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito e contribuir para tomar decisões financeiras mais bem informadas no futuro. Revisar seus relatórios de crédito regularmente também permitirá que você reconheça sinais de possível roubo de identidade.

Informações pessoais

Esta seção básica do seu relatório de crédito é fácil de entender, mas você ainda vai querer verificar os detalhes cuidadosamente para precisão e consistência.

Aqui você verá informações, incluindo seu nome, nomes legais anteriores, endereços atuais e anteriores, data de nascimento, número do seguro social, empregadores atuais e anteriores, informações do cônjuge e se é um relatório de conta conjunta ou não.

Você pode ou não ter muitas informações nesta seção, dependendo da frequência com que solicitou crédito.

Por exemplo, seu empregador não relata nenhuma informação sobre você e esta seção não serve como um currículo. Em vez disso, um credor pode relatar suas informações de emprego de um pedido de empréstimo que você enviou.

As informações pessoais não afetam sua pontuação de crédito. Ele é usado apenas para verificar sua identidade quando necessário. Verifique se tudo está correto, mas não se estresse, especialmente se você vir algo como um emprego anterior faltando em seu relatório de crédito.

Resumo da conta

Aqui você encontrará um resumo de todas as suas dívidas e onde você está com cada uma delas. Por exemplo, se você tiver uma hipoteca, verá seu saldo, o valor original do empréstimo e quantos saldos totais você possui.

Você verá o saldo total devido para todos os cartões, quanto crédito você tem atualmente disponível, seus limites de crédito, relação dívida/crédito, valor do pagamento mensal e o número de contas de crédito com saldo.

Uma coisa a notar sobre o saldo do seu cartão de crédito é que, dependendo de quando o relatório de crédito for obtido, você ainda poderá ter um saldo, mesmo que pague todos os seus cartões integralmente a cada mês.

Isso porque os relatórios de crédito são essencialmente um instantâneo no tempo. Portanto, se seu relatório de crédito (ou sua pontuação de crédito) for obtido após a conclusão de um ciclo de cobrança, mas antes de você efetuar seu pagamento, o saldo total será exibido.

Para evitar que isso aconteça, considere pagar sua fatura de cartão de crédito quinzenalmente ou mesmo semanalmente. Dessa forma, você nunca terá mais de uma ou duas semanas de cobranças listadas em seu relatório de crédito. Como alternativa, se você reservar o uso do cartão de crédito para compras importantes, pague-o o mais rápido possível, em vez de esperar até a data de vencimento do próximo extrato.

Se você estiver no meio de um pedido de empréstimo e precisar aumentar sua pontuação de crédito em alguns pontos ou diminuir sua relação dívida/renda para se qualificar, peça ao seu credor para realizar uma rápida recuperação depois de liquidar os saldos de sua conta.

Este serviço atualiza rapidamente seu relatório de crédito com as informações mais recentes e leva apenas alguns dias úteis para ser concluído, em vez de um ou dois meses típicos.

Histórico da conta

Dependendo da duração do seu histórico de crédito, esta seção pode ser bastante longa, mas também é extremamente importante. Portanto, não deixe que o comprimento o impeça de revisar essas entradas com um pente fino.

Por quê? O histórico da sua conta mostra anos de pagamentos individuais que você fez mês a mês em cada uma de suas contas de crédito, de empréstimos a cartões de crédito.

E seu histórico de pagamentos é responsável por 35% de sua pontuação de crédito, que é o maior fator contribuinte. Portanto, você deve realizar sua devida diligência e garantir que tudo esteja correto nesta seção.

Aqui está exatamente o que você encontrará na seção de histórico da sua conta. Novamente, os detalhes podem variar entre as três principais agências de crédito, mas a ideia geral é a mesma para cada uma.

Contas atuais

Primeiro, você verá uma entrada para cada uma de suas contas abertas atuais. Talvez a informação mais importante aqui seja o status atual do pagamento. Idealmente, você deseja que o status do pagamento seja "Paga conforme acordado", porque significa que você está atualizado em todos os seus pagamentos.

No entanto, dependendo do seu histórico de pagamentos, você poderá ver códigos indicando um dos seguintes:

• a conta agora é atual, mas estava vencida há 30, 60, 90 ou 120 dias em algum momento
• a conta agora é atual, mas estava anteriormente em coleções
• está atualmente em coleções
• tinha uma coleção paga
• ou é uma conta debitada

Existem muitas outras possibilidades, portanto, procure um gráfico com explicações sobre o código fornecido se não tiver certeza do que seu status de pagamento específico indica.

Tipo de conta e histórico de pagamentos

Em cada conta, você também verá uma visão geral com informações como o tipo de conta, o limite de crédito mais alto que você teve, duração do prazo, data de abertura, saldo atual, valor do pagamento programado e valor do pagamento real.

A partir daí, você verá uma lista mensal do seu histórico de pagamentos no empréstimo ou cartão de crédito. As agências de crédito categorizam cada conta como Aberta, Negativa, ouFechado .

A maioria das contas negativas geralmente caem de seus relatórios de crédito após sete a dez anos. No entanto, contas fechadas em situação regular podem permanecer em seus relatórios de crédito indefinidamente.

Consultas de crédito

Uma consulta de crédito refere-se a uma entrada em seu relatório de crédito indicando que você solicitou um novo crédito, seguro ou financiamento. Cada uma dessas ações aciona uma empresa para retirar seu crédito, e sua pontuação de crédito cai alguns pontos a cada vez.

Se você tiver apenas uma ou duas perguntas difíceis listadas, isso não terá um grande efeito em sua pontuação de crédito. No entanto, se você tiver várias perguntas listadas, o dano pode realmente começar a aumentar.

Além disso, você pode assustar potenciais credores, fazendo parecer que está lutando por crédito. Portanto, é aconselhável ter cuidado com a quantidade de pedidos de cartão de crédito e empréstimos que você envia.

No entanto, ao fazer compras de taxas, você pode ter um pouco de margem de manobra nas consultas, especificamente para empréstimos parcelados. Por exemplo, digamos que você esteja comparando ofertas de empréstimo automático. Contanto que você se inscreva com vários credores dentro de algumas semanas, todas essas perguntas difíceis em seu relatório de crédito afetarão sua pontuação de crédito apenas como uma única verificação de crédito.

Perguntas difíceis só permanecem em seu relatório de crédito por dois anos e, felizmente, elas afetam sua pontuação de crédito apenas por um ano. Ainda assim, verifique a precisão nesta seção. No caso de você encontrar uma consulta para um produto de empréstimo que você não se lembra de solicitar, você pode fazer lobby para que o item seja removido do seu relatório de crédito.

Você também verá consultas de crédito suave listadas em seu relatório de crédito. As consultas leves não afetam sua pontuação de crédito.

Declaração do consumidor

Você deve reconhecer qualquer informação contida na seção de declaração do consumidor porque ela vem diretamente de você. Sempre que você abrir uma disputa com uma das agências de crédito e a investigação subsequente não resolver nada, você poderá enviar uma declaração explicando seu lado da situação.

Normalmente, você tem 100 palavras. Isso lhe dá a chance de fornecer aos credores mais informações. No entanto, não exagere nas declarações do consumidor. Muitos podem levantar uma bandeira vermelha, mesmo que você sinta que o caso (ou casos) não terminou de forma justa.

Registros Públicos

A seção de registros públicos lida com quaisquer julgamentos, penhoras fiscais, falências ou outros registros públicos disponíveis sobre você nos níveis municipal, estadual e federal. É provável que você esteja muito familiarizado com esses detalhes porque geralmente envolvem comparecimentos ao tribunal, advogados, papelada, burocracia e outras dores de cabeça.

Qualquer um desses itens terá um enorme impacto em sua pontuação de crédito e permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos ou mais. Portanto, certifique-se de que todas as informações aqui estão corretas. Caso contrário, você terá danos desnecessários ao seu histórico de crédito.

Quais informações NÃO ESTÃO no seu relatório de crédito?

Uma das coisas mais importantes a perceber sobre o seu relatório de crédito é que ele NÃO contém sua pontuação de crédito.

É seu direito e responsabilidade revisar e potencialmente contestar qualquer informação incorreta em seu relatório de crédito. No entanto, as pontuações de crédito geralmente precisam ser adquiridas separadamente, embora às vezes você possa visualizar a sua gratuitamente por meio de uma promoção de um de seus cartões de crédito ou contas bancárias.

Sua pontuação FICO

A pontuação FICO é o modelo de pontuação de crédito mais comum usado pelos credores. Mas, Experian, TransUnion e Equifax criaram um modelo de pontuação de crédito cada vez mais popular chamado VantageScore para competir com a FICO.

A versão mais recente disso é o VantageScore 3.0. Muitos sites oferecem pontuações de crédito educacional gratuitas, mas os algoritmos não são os mesmos dos modelos convencionais. Por esse motivo, as pontuações de crédito podem variar muito daquela que seu credor realmente usa.

Lembre-se de que seu relatório de crédito afeta diretamente sua pontuação de crédito, mas os dois são itens separados. Portanto, comece revisando seu relatório de crédito e certificando-se de que todas as informações estão corretas.

Então, quando estiver pronto, considere comprar sua pontuação de crédito para ver onde você está. Até então, você deve ter uma boa ideia de quais fatores estão prejudicando ou ajudando mais sua pontuação de crédito e quais você precisa continuar trabalhando para melhorar.